AITI_GB2312">    本文首發(fā)于微信公眾號：互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心。文章內(nèi)容屬作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表和訊網(wǎng)立場。投資者據(jù)此操作，風(fēng)險(xiǎn)請自擔(dān)。

互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心了解發(fā)現(xiàn)，《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》（以下稱《資金存管指引》）下發(fā)后，近期網(wǎng)貸存管加速布局，而部分銀行卻不感冒。據(jù)了解，近日，平安銀行(000001,股吧)、新網(wǎng)銀行與建設(shè)銀行(601939,股吧)等多家銀行也紛紛推出資金存管業(yè)務(wù)；微眾銀行及網(wǎng)商銀行則表示暫不試水網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)。

據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計(jì)，截至2月27日，已有民生銀行(600016,股吧)、江西銀行、徽商銀行、恒豐銀行和華興銀行等38家銀行布局P2P網(wǎng)貸平臺(tái)資金存管業(yè)務(wù)，共有261家正常運(yùn)營平臺(tái)宣布與銀行簽訂存管協(xié)議。

門檻高 “攻心”難

銀行對網(wǎng)貸資金存管的準(zhǔn)入門檻居高不下，堅(jiān)持要求網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)繳資本能超過5000萬元，且需繳納至少2000萬元風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金用于產(chǎn)品違約兌付，但最嚴(yán)苛的還是網(wǎng)貸平臺(tái)最好能有政府國企或上市公司股東背景。

曹宇指出，商業(yè)銀行與P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)按照平等自愿、互惠互利的市場化原則，積極開展資金存款業(yè)務(wù)，有利于防范資金挪用風(fēng)險(xiǎn)，保障資金安全。

據(jù)此前一份恒豐銀行資金存管門檻清單顯示，恒豐銀行在對網(wǎng)貸平臺(tái)資金存管的準(zhǔn)入上，要求平臺(tái)上線6個(gè)月以上，實(shí)繳注冊資本金達(dá)到1000萬以上等。在資金存管收費(fèi)上，恒豐銀行給出的存管費(fèi)用起步價(jià)為5萬/年，年交易額5000萬以上可實(shí)行每筆交易額的0.08%費(fèi)率，并存在封頂價(jià)格。該封頂價(jià)格下意味著，成交量越大，實(shí)際費(fèi)率越低。

有媒體報(bào)道稱，曾將P2P“拒之門外”的平安銀行也開始?xì)⑷氪婀艽筌?。?jù)了解，P2P平臺(tái)若想接入平安銀行資金存管系統(tǒng)，需滿足16個(gè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)：如實(shí)際控制股東為政府、大型國有企業(yè)、主板或中小板上市公司；平均月成交量不低于1億元，且無不良事件等。同時(shí)，平安銀行要求，平臺(tái)與平安銀行開展資金存管業(yè)務(wù)不得進(jìn)行過實(shí)、過度和過分宣傳等。

近日，新網(wǎng)銀行宣布推出資金存管業(yè)務(wù)，對于網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的選擇，除了監(jiān)管的指引和規(guī)定之外，設(shè)置了比如網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的股東實(shí)力、資產(chǎn)狀況、風(fēng)控制度、交易規(guī)模、聲譽(yù)輿情等門檻。據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心了解，新網(wǎng)銀行資金存管一次行接入費(fèi)用為5萬元，存管費(fèi)用為“按成功充值金額的萬分之五比例收取，按日扣除”。

據(jù)悉，首家公開宣布與新網(wǎng)銀行達(dá)成資金存管合作的，正是不久前宣布脫離“浙江光大系”的P2P平臺(tái)多多理財(cái)。截至目前，多多理財(cái)官網(wǎng)仍顯示，其平臺(tái)與恒豐銀行、連連支付達(dá)成“銀行+第三方支付”聯(lián)合資金存管合作并稱用戶完成連連支付實(shí)名認(rèn)證后系統(tǒng)自動(dòng)為用戶開設(shè)恒豐銀行存管賬戶。

“中小型P2P平臺(tái)遇到的最大挑戰(zhàn)，是股東背景不夠強(qiáng)?！币患艺阢y行協(xié)商第三方資金存管的P2P機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人表示，尤其是銀行要求網(wǎng)貸平臺(tái)必須具有政府國企或上市公司股東背景，令多數(shù)純民營背景P2P平臺(tái)被拒之銀行存管門外。

體驗(yàn)“千差萬別”

從銀行的角度來說，目前各家銀行的存管系統(tǒng)均屬于待優(yōu)化階段，體驗(yàn)上也無法做到盡善盡美?！昂芏喾矫孢€需改進(jìn)和更新?！庇蠵2P平臺(tái)負(fù)責(zé)人表示。

有業(yè)內(nèi)人士指出，在存管模式上，存在銀行獨(dú)立存管和嵌入式存管兩種。銀行獨(dú)立存管，主要是指從存管賬戶的開立、到后續(xù)的充值、體現(xiàn)，完全由銀行一家全包；嵌入式存管，主要是指在銀行存管的過程中，是有第三方支付參與的，主要是在支付環(huán)節(jié)?！暗@兩種，本質(zhì)上都是銀行直接存管。”

在銀行存管上，一定會(huì)存在多種方案，各個(gè)銀行的具體模式都有所差別，也決定了其體驗(yàn)上，差異較大?！跋嘈烹S著各家存管方案的不斷迭代，隨著認(rèn)識的不斷清晰，會(huì)殊途同歸，不斷靠攏，出現(xiàn)一種兼顧合規(guī)與體驗(yàn)的主流方案?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士補(bǔ)充道。

據(jù)了解，多數(shù)銀行資金存管系統(tǒng)在用戶充值提現(xiàn)過程中，均不收取投資者手續(xù)費(fèi)；部分資金存管系統(tǒng)給予投資者若干免費(fèi)提現(xiàn)次數(shù)。相反，有P2P平臺(tái)內(nèi)部人員指出，平臺(tái)充值代扣由支付公司單獨(dú)收取，提現(xiàn)代付由資金存管銀行收取，“一般是每筆1元”。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截止至2月28日，正式完成銀行存管系統(tǒng)對接上線的銀行共計(jì)33家?；ヂ?lián)網(wǎng)金融新聞中心發(fā)現(xiàn)，江西銀行、徽商銀行、民生銀行等開發(fā)的資金存管系統(tǒng)均為投資者開設(shè)了虛擬電子帳戶，而廣發(fā)銀行、恒豐銀行等資金存管系統(tǒng)未能在用戶端看到虛擬電子帳戶。

有業(yè)內(nèi)人士分析稱，平臺(tái)來講，資金存管必然增加成本，降低用戶體驗(yàn)。首先，資金存管每年需要付出幾十萬甚至上百萬的對接費(fèi)，存管費(fèi)，手續(xù)費(fèi)，一般平臺(tái)的做法是通過降低收益來轉(zhuǎn)嫁這筆費(fèi)用，但很多時(shí)候，降低利息就等于放棄一部分用戶，在這個(gè)投機(jī)氣息還很濃重的階段，很多高凈值用戶除了看重平臺(tái)安全，更重要的是看中平臺(tái)給予的利息。

其次，銀行的用戶體驗(yàn)本身就一直被詬病，再加上賺的少風(fēng)險(xiǎn)大，銀行不愿意投入更多的技術(shù)來對接P2P平臺(tái)，這就導(dǎo)致真正對接托管后，網(wǎng)站的用戶體驗(yàn)必將降低一大截，用戶體驗(yàn)下降也必定流失一部分投資人，尤其是上了年紀(jì)的或者文化程度低的那部分投資人。

2月23日，銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布了《資金存管指引》，要求網(wǎng)貸平臺(tái)開設(shè)網(wǎng)貸資金存管專用賬戶，包括為出借人、借款人及擔(dān)保人等在資金存管匯總賬戶下所開立的子賬戶。據(jù)悉，銀行不對網(wǎng)絡(luò)借貸交易行為提供保證或擔(dān)保，不承擔(dān)借貸違約責(zé)任。中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼指出，把之前的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)明確為商業(yè)銀行，強(qiáng)化了存管人免責(zé)條款。

文章來源：微信公眾號互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心

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