文|金融投資報(bào) 吉雪嬌

3月2日訊，從大學(xué)生無力償還貸款跳樓自殺，到女生手持身份證拍裸照當(dāng)“借條”，再到長春特大校園貸詐騙案，去年以來，一系列悲劇和違法違規(guī)行為，把校園貸推上了風(fēng)口浪尖。

校園貸的真實(shí)現(xiàn)狀究竟如何?對于深陷其中的大學(xué)生而言，是否應(yīng)該承擔(dān)過度借貸的全部責(zé)任?目前校園貸在運(yùn)作中觸碰到了哪些法律紅線?金融投資報(bào)記者就此展開了調(diào)查。

投訴

大學(xué)生遭遇“貸”來的煩惱“校園貸款，信用無抵押，1—10萬元，當(dāng)天到款。”看到這個(gè)路邊廣告時(shí)，南京某高校學(xué)生倪明(化名)并未預(yù)料到，與校園貸款的“親密接觸”，將為年僅21歲的他帶來怎樣的風(fēng)波。倪明向本報(bào)3·15維權(quán)平臺講述了他的“貸款”遭遇，除了表達(dá)他對非法網(wǎng)貸平臺的憤怒以外，也希望“補(bǔ)課”相關(guān)法律法規(guī)，通過維權(quán)來保護(hù)自己的權(quán)益。

亂象

中介收取服務(wù)費(fèi)數(shù)額驚人

對于不少高校學(xué)子來說，校園信貸平臺并不陌生。“去年雙十二，我想搶購一套打折的護(hù)膚品，但是當(dāng)月的生活費(fèi)預(yù)算比較緊張，最后選擇了螞蟻花唄透支消費(fèi)。”目前就讀大三的成都大學(xué)生陳蕾，已經(jīng)使用螞蟻花唄快一年了。她與很多同學(xué)一樣，享受著這種“先消費(fèi)、后付款”的便捷方式。

然而，并不是所有校園貸的故事，都是這樣的“皆大歡喜”。對于校園貸，倪明更多的則是懊惱。“2016年暑假時(shí)，跟朋友共同銷售橡皮筋飛機(jī)，營業(yè)額十分不錯(cuò)，就萌生了創(chuàng)業(yè)的念頭。”倪明講述了自己的故事。然而，對于家庭條件不佳的他，如何籌集啟動(dòng)資金卻成為一大難題。

就在這個(gè)時(shí)候，倪明在路邊看到了校園貸的廣告，并聯(lián)系到了進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的中介公司。“我提出了7萬元的貸款需求，對方表示要收取30%的費(fèi)用，并表示最后拿到的貸款利率不會超過4%。”倪明說，通過商量，最終“服務(wù)費(fèi)”被確定為25%。

“比如貸款15000元，平臺上會扣取3000元作為押金，然后貸款中介再按照貸款總額收取3750元的服務(wù)費(fèi)，最后我自己只能拿到8250元。而在平臺中需要?dú)w還的本息總額卻超過了20000元。”倪明表示，如果逾期，3000塊錢的押金不僅拿不到，還會有各種疊加費(fèi)用。在如雪球般越滾越大的債務(wù)面前，倪明最終選擇了休學(xué)以及外出躲債。

濰坊某高校大二學(xué)生小李的經(jīng)歷亦十分相似，“貸款最小額度為5000元，只需提供姓名、家庭住址、銀行卡號、身份證號、學(xué)校班級等信息就可以。”去年4月從QQ上接觸校園貸的他，從第一筆貸款5000元開始，由此一發(fā)不可收拾，為了還款，拆東墻補(bǔ)西墻，短短8個(gè)月時(shí)間，共向18個(gè)平臺貸款2萬余元，然而，利息、手續(xù)費(fèi)加本金則需要還款4.9萬余元。

調(diào)查“零零期”分期平臺年息高達(dá)24%

盡管風(fēng)聲鶴唳，但是，校園貸并未完全銷聲匿跡。3月1日，金融投資報(bào)記者在網(wǎng)絡(luò)搜索引擎或手機(jī)應(yīng)用商店，輸入“大學(xué)生貸款”，可以看到依然有不少平臺仍在正常運(yùn)營。“過我要的生活”，主要面向大學(xué)生展開貸款業(yè)務(wù)的分期平臺“零零期”官網(wǎng)主頁，這一宣傳語頗為醒目。金融投資報(bào)記者注意到，該平臺主要提供包括手機(jī)通訊、電腦平板、輕奢優(yōu)品、甚至游戲會員等多品類商品分期，以及最高額度為5萬元的“圓夢”貸款業(yè)務(wù)。

其中，以分期業(yè)務(wù)的“熱寵”蘋果手機(jī)為例，一款內(nèi)存為32G的AppleiPhone7Plus全網(wǎng)通型號手機(jī)售價(jià)為6688元，當(dāng)選擇零首付并進(jìn)行12期分期還款時(shí)，顯示的月供金額為691.13元。以此測算，在該平臺購買這款手機(jī)，需要付出的利息總額為1605.56元，年利率達(dá)24%。

同日，在某股份銀行信用卡掌上商城，同樣配置的蘋果手機(jī)售價(jià)為6288元，且支持12期免息分期，月供為524元;此外，在某知名電商平臺，該手機(jī)售價(jià)為5799元，經(jīng)過12期分期后，利息總額為348元，年利率為6%。

那么，又是哪些人可以辦理分期業(yè)務(wù)?又需要那些資料?“只要你是18到30周歲的年輕人，都可以在零零期分期購物、分期借款。”“零零期”給出了這樣的答案。從分期審核資料來看，除必須的身份信息及在校證明外，針對還款能力證明一項(xiàng)，平臺僅要求總訂單金額多出5500元(大一同學(xué)為6001元)的部分支付首付。

而自稱“國內(nèi)最大的學(xué)生貸款平臺”的賽客學(xué)生借貸行(投投貸)，則主要通過發(fā)投標(biāo)的方式運(yùn)作。目前公布的投資項(xiàng)目資金用途主要為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，融資金額在5000—15000元不等，年利率為15%—18%。

律師說法

貸款平臺未盡審查義務(wù)要擔(dān)責(zé)

不良校園貸案例的屢屢發(fā)生，成為了深陷其中的大學(xué)生的噩夢。在承擔(dān)借款人義務(wù)的同時(shí)，平臺方該履行怎樣的責(zé)任?金融投資報(bào)記者就此向法律人士進(jìn)行了咨詢。

利率不得高于銀行4倍“目前校園貸違法違規(guī)案件主要有兩類”，北京問天律師事務(wù)所主任張遠(yuǎn)忠向金融投資報(bào)記者表示，其一是貸款資質(zhì)的審查過于寬松，部分學(xué)生過度借貸;其二是以“裸條”作為擔(dān)保，無法歸還借款就予以公開。

在大學(xué)生的借貸行為中，有部分事項(xiàng)需要注意。張遠(yuǎn)忠指出，一是按照目前法律相關(guān)規(guī)定，民間借貸利率最高不超過同期銀行貸款利率的4倍，目前金融機(jī)構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率為4.35%，這也意味著校園貸的“有效”利率應(yīng)該在17.4%以內(nèi);二是借款公司需要有金融監(jiān)管部門發(fā)放的金融許可證，否則與借款人簽訂的合同無效。

未盡審查義務(wù)視情況擔(dān)責(zé)

張遠(yuǎn)忠特別強(qiáng)調(diào)，出借人必須對借款人需要進(jìn)行審查，確定其是否為一個(gè)合格的借款人;如果未盡到這一義務(wù)，則需要承擔(dān)相應(yīng)的過失責(zé)任。其中，出借方承擔(dān)的責(zé)任要視具體的審查事項(xiàng)與不還款的因果關(guān)系之間來界定。“比方說是由于大學(xué)生精神方面有問題，但沒有審查，出借方承擔(dān)的責(zé)任為100%;而如果是由于個(gè)人的消費(fèi)鋪張浪費(fèi)，則出借方承擔(dān)10%至20%的責(zé)任。”

不良校園貸觸及法律紅線

在廣東法制盛邦律師事務(wù)所律師宋國康看來，不良校園貸觸及一些法律紅線。其中，出借人違法在網(wǎng)上出售或者公開借款人身份證等個(gè)人信息的行為涉嫌侵犯公民個(gè)人信息罪;而出借人將學(xué)生的裸照發(fā)布到網(wǎng)上，侵犯了學(xué)生的隱私權(quán)，作為受害者可對發(fā)布者主張民事侵權(quán)責(zé)任。此外，用裸照來作抵押本身就是非法的，這種抵押行為無效。

業(yè)內(nèi)聲音

現(xiàn)金類校園貸風(fēng)險(xiǎn)更大

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，校園市場成為電商以及分期付款購物平臺眼中的“香餑餑”。

總體來看，這些平臺大致分為三類：第一類為學(xué)生分期購物平臺;第二類為單純的P2P貸款平臺;第三類是傳統(tǒng)電商平臺提供的消費(fèi)信貸服務(wù)。

在口貸網(wǎng)CEO魏寧看來，目前現(xiàn)金類的校園貸款風(fēng)險(xiǎn)相對更大，取得貸款的大學(xué)生，很可能將其用作炒股、賭球等風(fēng)險(xiǎn)較高的領(lǐng)域，甚至“拆東墻補(bǔ)西墻”，歸還其他平臺欠款。

魏寧指出，當(dāng)前業(yè)務(wù)需求量大增的情況下，一些平臺陷入跑馬圈地的怪圈，因而降低了審貸標(biāo)準(zhǔn)。

但這也意味著風(fēng)險(xiǎn)的增加。魏寧認(rèn)為，大學(xué)生償還能力有限，一味的高額罰息無異于殺雞取卵，最終只能夠是由父母作為隱性擔(dān)保。校園貸市場如果想要取得良性發(fā)展，“最好的解決方式只能是節(jié)制放貸規(guī)模。”

記者手記

風(fēng)險(xiǎn)教育不該被忽略“校園貸套路深似海”，去年以來，“帶血”的校園貸惡性事件屢屢發(fā)生，成為社會輿論的焦點(diǎn)話題。手續(xù)簡單，貸款門檻低，無疑造成了一系列因?qū)徍瞬粐?yán)導(dǎo)致的后果。然而，與平臺的惡意欺詐同樣令人心驚的，還有大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識和誠信意識的嚴(yán)重匱乏。

名校貸最新發(fā)布的 《大學(xué)生借款風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》顯示，84.1%大學(xué)生借款風(fēng)險(xiǎn)意識薄弱，大學(xué)生借款風(fēng)險(xiǎn)評分平均分僅為65分，對風(fēng)險(xiǎn)處在一知半解的狀態(tài)。45.66%的用戶在借款用途上存在隱患，有賭博等不正當(dāng)消費(fèi)以及過度消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)。有近30%的用戶沒有閱讀借款合同的意識，容易掉進(jìn)不公平協(xié)議或者違法合同的“坑”。

在資本市場，常常被談?wù)摰囊粋€(gè)話題就是投資者教育。然而，在高校教育中，這卻似乎成為了一個(gè)盲點(diǎn)。在監(jiān)管部門的嚴(yán)格監(jiān)督、規(guī)范管理之外，如何真正斷絕灰色校園貸的繁殖空間，避免讓大學(xué)生成為不良網(wǎng)貸的犧牲品?投資者教育不該被忽略。

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