最近幾日，共享自行車行業(yè)多個話題并存牢牢占據(jù)各大媒體頭條位置：莆田名叫卡拉的共享自行車企業(yè)19天內(nèi)自行車丟失率高達70%，央視開炮指向行業(yè)的押金問題，其后輿論普遍將矛頭指向國人的素質(zhì)問題，于是便有了共享單車是公共素質(zhì)的“照妖鏡”的說法。

梳理以上問題其實并不難，所有問題確實事關(guān)國人的誠信素養(yǎng)問題，企業(yè)需要用押金來約束用戶行為以降低不必要損失，用戶將自行車占為己有畢竟有著較強的可操作性。但在鐵哥看來，我們與其抱怨國人的素質(zhì)低下，不如通過制度將作惡的動機關(guān)在籠子里。

個人征信為解決亂象根本

在理想狀態(tài)下，如若用戶的行為可以被數(shù)據(jù)形式記錄在案，納入個人征信體系，用戶自然需要對其一切行為負責。事實證明，西方國家在個人征信確實具有毫無爭議的優(yōu)勢，大到社保繳納小到公交車逃票均會被記錄在案，影響當事人的就業(yè)和正常金融行為。

如美國征信業(yè)以商業(yè)征信公司為主體，其信息來源廣泛，除來自銀行和相關(guān)的金融機構(gòu)外，還來自信貸協(xié)會和其他各類協(xié)會、財務(wù)公司或租賃公司、信用卡發(fā)行公司和商業(yè)零售機構(gòu)等，可比較精準描述個體的誠信度。

但在我國，個人征信卻要落后許多。

最早個人征信主要由中國人民征信中心負責，在其官網(wǎng)上，有以下表述：征信系統(tǒng)全面收集企業(yè)和個人的信息。其中，以銀行信貸信息為核心，還包括社保、公積金、環(huán)保、欠稅、民事裁決與執(zhí)行等公共信息。接入了商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、信托公司、財務(wù)公司、汽車金融公司、小額貸款公司等各類放貸機構(gòu)。

只收集金融機構(gòu)信息并多用在金融行為中，采集數(shù)據(jù)的相對單一極大限制了個人征信在國內(nèi)的普及程度，尤其近年來用戶行為的互聯(lián)網(wǎng)化使金融數(shù)據(jù)更加無法準確刻畫個人的誠信度，加之企業(yè)接入個人征信系統(tǒng)接口具有較高的準入門檻（如需要改造既有系統(tǒng)，規(guī)范報數(shù)，投入10-50萬不等的成本）又降低了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)接入個人征信系統(tǒng)的動力，這也是大多數(shù)P2P企業(yè)均未接入央行征信系統(tǒng)的原因之一。

2015年1月5日，央行官網(wǎng)宣布印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》，要求八家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準備工作，名單上的機構(gòu)股東背景多元，既有阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，亦有大型金控中國平安(601318,股吧)(601318,股吧)，也有中誠信征信等老牌征信公司。這意味著政策層面上開始放大征信的數(shù)據(jù)采集點，以精準刻畫國民誠信行為。

其后，芝麻信用面世，騰訊信用也在公測之中。

事實到此為止，國內(nèi)基本上已經(jīng)有了較為先進的個人征信規(guī)則，也可通過互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)以及實名制的ID追溯功能對用戶誠信有較為清晰的認識，規(guī)范并約束用戶。

但事實上，國內(nèi)企業(yè)的征信應(yīng)用程度并不高，甚至有企業(yè)內(nèi)心對個人征信是持抵制態(tài)度的，這又是為何？

企業(yè)為何對個人征信敬而遠之？

從業(yè)務(wù)邏輯上講，企業(yè)接入各類個人征信系統(tǒng)自可約束其用戶行為，降低損失，這本應(yīng)該是件好事，但事實上企業(yè)為何又對個人征信多采取敬而遠之態(tài)度呢？

其一，接入個人征信意味著部分數(shù)據(jù)的行業(yè)共享

個人征信的關(guān)鍵在用戶誠信數(shù)據(jù)公開，而這顯然又要碰到成長型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的軟肋：即部分敏感數(shù)據(jù)將通過征信平臺同行公開，如用戶的產(chǎn)品使用頻次、用戶違約率等等。坦白講，這些數(shù)據(jù)并非運營核心敏感數(shù)據(jù)，但在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)“吹泡沫”的融資背景下，這些數(shù)據(jù)又變得十分敏感。

其二，應(yīng)用中存在諸多不確定性

就記錄形式而言國內(nèi)個人征信主要有評級型和服務(wù)型兩類，前者以螞蟻金服的芝麻信用為代表通過評級將用戶的誠信進行分級，后者則主要以記錄用戶的誠信行為為主，如央行的個人征信中心。

對于個人而言，央行的個人征信的污點關(guān)乎其貸款等金融行為，具有一定的約束力。但其一方面對企業(yè)門檻較高且記錄數(shù)據(jù)相對單一，更為重要在于只記錄行為而無評級使企業(yè)在評判用戶行為時又增加了工作強度。

后者主要以商業(yè)機構(gòu)為主，也面臨一定的挑戰(zhàn)：

1.用戶數(shù)據(jù)多以自家平臺為主，如芝麻信用以用戶的阿里系數(shù)據(jù)為主，騰訊信用則主要依托騰訊大數(shù)據(jù)，出于自身利益考慮，數(shù)據(jù)無法打通，也就無法最精準刻畫用戶誠信度；

2.由于誠信數(shù)據(jù)之間無法打通，使得在實際操作中企業(yè)即便引入了商業(yè)征信系統(tǒng)也無法根本上規(guī)避用戶的行為，如共享自行車引入芝麻信用，用戶違約影響芝麻信用級別之后，其今后的金融等商業(yè)行為可轉(zhuǎn)投騰訊，芝麻信用減少并不會影響其正常商業(yè)行為，雖然各家企業(yè)均在擴張其信用分值的應(yīng)用空間以期對用戶有真正的約束，但以上問題仍然得到根本性解決。

基于以上問題，目前企業(yè)對個人征信系統(tǒng)才有了如今如此這般曖昧的態(tài)度。

出于避害個人征信會成為共享自行車標配嗎？

2016年11月，芝麻信用宣布與騎唄單車合作，芝麻信用滿750分可免押金租車，今年2月，北京政府主導的“北京市公共自行車”App上線，用戶芝麻信用滿600分也可享受免押金租車的服務(wù)。

當企業(yè)引入征信系統(tǒng)時，其對用戶的篩選和約束力明顯增強，這也意味著其可通過此手段將有不良誠信污點的用戶趕至同行企業(yè)中，對后者而言這明顯不是一個好消息。也意味著，出于避害考慮當有企業(yè)引入征信系統(tǒng)后，是可以加快行業(yè)的誠信系統(tǒng)接入的。據(jù)悉，摩拜單車和ofo亦在商談?wù)\信系統(tǒng)接入的問題。

在鐵哥看來，央行的個人征信系統(tǒng)對用戶有超強約束力，而商業(yè)公司的征信系統(tǒng)如若要根本上規(guī)范用戶行為就必然要放大其應(yīng)用場景，這也意味著商業(yè)征信企業(yè)的未來只在當今的巨無霸企業(yè)中。

但愿此次單車能夠切實有效推動國民的個人征信系統(tǒng)，使共享單車不再成為國民素質(zhì)的“照妖鏡”。

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