文|一本財經(jīng)

3月1日訊，從2015年開始，消費金融一個重要的分支開始強勢崛起。

現(xiàn)金貸正在以熊熊燎原的趨勢，席卷而來，一二線城市以線上為主，三四線城市以線下為主，幾乎侵襲中國所有角落。

現(xiàn)金貸在業(yè)內(nèi)，形成極為對立的觀點，一幫創(chuàng)業(yè)者和投資人堅決不碰現(xiàn)金貸，認為商業(yè)模式“原罪太重”。

而另一幫創(chuàng)業(yè)者，卻趨之若鶩，紛紛轉(zhuǎn)型現(xiàn)金貸，生怕錯過了一波紅利。

現(xiàn)金貸就如一朵雙生花，一邊是，讓一幫人瞬間暴富;一邊是，讓一些人深陷深淵……

01

瘋狂蔓延

2年前，27歲的太原人黃晴，放棄了花80萬才能買來的國企鐵飯碗，跑去干現(xiàn)金貸。

這在人脈四通八達的小城，迅速傳成一個不小的新聞。家人強烈反對，周圍的人也嘲諷“她瘋了”。

而成為一名貸款銷售員的黃晴，居然在一個月內(nèi)狂掙4萬塊，并拖著她的弟弟、老公都離開國企，加入這行。

這個家族“爆發(fā)式”年收入近百萬。

如今，她已是行業(yè)“大姐大”，每天在家?guī)е⒆?，打幾個電話，就能搞定數(shù)萬提成。

儼然就是人生贏家。

而依然在國企的同事們，辛苦坐班，只拿著3000出頭的工資。

從2016年開始，現(xiàn)金貸開始在全國范圍內(nèi)瘋狂燃燒。

一二線城市，以線上貸款端為主；而在三四線城市，卻以線下貸款的方式，扎根頗深。

三線城市太原，正在被現(xiàn)金貸的炙熱所改變。

去年11月，陰旭陽通過了宜人貸太原分公司的面試，成為一名初級信貸員。

天蒙蒙亮，保潔員在前面掃地、撕小廣告，陰旭陽就在后面漫天撒名片;

夜深人靜時，陰旭陽和小賊一般，出沒在各個小區(qū)樓道，去粘不干膠。

一個月，陰旭陽發(fā)出兩箱名片，多達上萬張。

每個月，陰旭陽都會發(fā)出成箱的名片

就憑著這種“無孔不入”的精神，陰旭陽第一個月就拿下大區(qū)“新人王”，放款100多萬，提成3萬多。

現(xiàn)金貸也讓陰旭陽那樣高中沒畢業(yè)的人，過上人生贏家的生活。大批肯吃苦賺錢，但低學(xué)歷的年輕人，涌入這個行業(yè)。

“太原每年至少有6000人，涌入現(xiàn)金貸行業(yè)”，某現(xiàn)金貸太原分公司負責(zé)人稱，他們月均收入高達6000元，遠超當(dāng)?shù)厝司杖搿?/p>

“太原現(xiàn)金貸公司保守估計有60家，加上車貸，房貸公司，貸款公司總數(shù)得有幾百家”，負責(zé)人稱。

現(xiàn)金貸在太原發(fā)展急速，就連小公司每月放款額，已從千萬發(fā)展到上億。

而這只是現(xiàn)金貸在瘋狂蔓延的一個極少的縮影。據(jù)好貸網(wǎng)統(tǒng)計稱，全國信貸員總數(shù)已達100萬。

百萬大軍，浩浩蕩蕩，這個行業(yè)，正在以

02

暴利游戲

而更為瘋狂的一幕，發(fā)生在線上。

據(jù)一本財經(jīng)不完全統(tǒng)計，線上現(xiàn)金貸平臺已多達上千家，但一些公司為了拓展客群，會多個產(chǎn)品同時展業(yè)，因此活躍的現(xiàn)金貸平臺，有幾百家。

線下貸款需要信貸員和銷售員，而線上貸款，同樣開始出現(xiàn)“中介”。

他們在這條產(chǎn)業(yè)鏈上，扮演著“形象包裝”的角色。

陳慶龍去年和幾個人成立了一家公司，專門做“網(wǎng)貸中介”。

他們游離在各大“網(wǎng)貸口子”群中，去招攬客戶，“每單提成5-10%”。

“中介的存在，靠的就是信息不對稱”，陳慶龍深諳各個借款平臺的風(fēng)控規(guī)則，而他主要的工作，就是幫助貸款用戶“包裝資料”，繞過風(fēng)控。

他最常用的一招，就是幫助客戶包裝工作單位。

陳慶龍給公司安裝了一臺座機，將所有客戶的公司電話都留成這個號碼。一個專職小妹負責(zé)接電話，遇見貸款平臺回訪的，就回答：“對對，某某就是我們公司的員工。”

另外PS證件、包裝通訊錄等工作，也是陳慶龍的小伎倆。

這個只有5個人的小公司，每年靠著貸款提成，可盈利數(shù)百萬。

中介的繁榮，只是線上現(xiàn)金貸火熱的一個縮影。

資深從業(yè)人員馮秉稱，這個行業(yè)的集體爆發(fā)，其實是從2016年8月之后開始。

“網(wǎng)貸的監(jiān)管規(guī)則出臺，很多平臺無法繞過企業(yè)借款200萬的門檻，因此，放給企業(yè)，不如放給個人，于是，大量的平臺開始轉(zhuǎn)型做現(xiàn)金貸”，馮秉稱。

也有一些嗅覺敏銳者，早就盯上這塊肥肉。

2014年，一家中型P2P平臺，就開始轉(zhuǎn)型做現(xiàn)金貸。

CEO張闖，先將線下微額貸業(yè)務(wù)擴張到26家分店，而線上貸款端的團隊，也擴張到幾十人。

從一百萬資金起家，目前公司總資產(chǎn)已有十幾個億。張闖說：“帶著公司進了現(xiàn)金貸行業(yè)后，公司立即起死回生，每年純利潤2千萬。”

“我們就是零風(fēng)控，行業(yè)都是如此干的，”張闖公司的借款頁面，只需要自己手動輸入“芝麻信用分、花唄額度、借唄額度、信用卡最高額度、借貸寶已借額度”，就可以借款。

整個流程，也不需要第三方授權(quán)和驗證。

張闖稱，這個行業(yè)中，低于50%的放款率，那都算低的——而相比銀行，一般通過率10%都不到。

“我們不關(guān)心風(fēng)控，只要壞賬率低于50%，我們就可以盈利”，張闖稱，行業(yè)普遍的壞賬率在20%以上，但依然暴利，“一家知名的大型平臺，最開始的壞賬率接近50%，居然每個月還可以掙3千萬”。

如此的暴利，讓所有的人殺紅了眼。

不論是創(chuàng)業(yè)者還是投資人，都開始頓悟，現(xiàn)金貸是一個“很難不掙錢”的生意。

2015年開始，不斷有現(xiàn)金貸傳出融資消息：我來貸融資10億，量化派5億，用錢寶1.56億，快貸8000萬，閃銀奇異2000萬……

2月22日，深市上市公司二三四五發(fā)布2016業(yè)績快報稱，凈利潤為 1.1億元。

而其核心盈利的產(chǎn)品，來自“2345 貸款王”，去年12月發(fā)放貸款金額 14億元。

這就是行業(yè)現(xiàn)狀，小平臺月放款金額上億，大平臺月放款十幾億，急速吸金，呈現(xiàn)燎原之勢。

03

暴利的秘密

在產(chǎn)業(yè)鏈前端，似乎所有的人，都在這場金錢游戲中，賺得盆滿缽滿。

金融就是一場零和游戲，有人贏，則有人輸。暴利吸取的，其實是借款人的“高息”血液。

“這個行業(yè)正在以畸形的方式發(fā)展”，馮秉稱，最可怕的，就是高破天際的利息。

現(xiàn)金貸中還有一個重要分支：行業(yè)內(nèi)將金額小，還款周期在一周到一個月的貸款，稱為小額現(xiàn)金貸。

而小額現(xiàn)金貸的利率，深藏不露，極具迷惑性。

“借1000元，一周后還1100，感覺只多了100元”，馮秉稱，因為金額不多，加上很多平臺宣傳的，是“日息”、“月息”，用戶感知不敏感。

在美國，政府強制要求所有小額現(xiàn)金貸必須以“年化率”展示。按照我國法律，對貸款換算公式也是“年化率”。

一旦按照正規(guī)的方式計算，利息就變得驚人了。

我國法律規(guī)定，年利率超過36%為高利貸，超過部分，不受到“法律保護”。

一本財經(jīng)整理了市面78家比較知名的現(xiàn)金貸平臺，平均利率158%，其中最高的“發(fā)薪貸”年化利率可達598%。

以下是利率排行榜。

為了掩蓋住如此高額的利息，大多平臺都收取“管理費”。“這些都是為了掩人耳目，實際上就是利息”，馮秉稱。

這些平臺中，有新成立的，如現(xiàn)金巴士、秒白條、魔法現(xiàn)金，也有一些從P2P和校園貸轉(zhuǎn)型而來。

前端時間高調(diào)宣布退出校園貸的趣店集團，目前精力放在現(xiàn)金貸產(chǎn)品“來分期”上。其利率也頗為驚人，高達102%，算是大的平臺中，利息偏高的。

除了高利息，另一個巨大的陷阱是高逾期罰金。

趣店集團曾曝出“天價滯納金”，每天的滯納金是未還金額的1%，只需要100天，罰金就滾動到和本金一樣多。

而魔法現(xiàn)金客服稱，每日逾期罰款為74元，假設(shè)借款金額為1000元，只需要14天，利息就滾動到和本金一樣多。

誰會為了提前一周拿到1000元錢，而支付如此高額的利息?

“大多都是黃賭毒”，馮秉稱。因此，這個行業(yè)中，用戶的高危和底層，也備受詬病。

這些人，大多會逾期，賴賬，甚至，騙貸。

而誰來為他們買單?

比他們更為優(yōu)質(zhì)的用戶，用高額的利息，為這群老賴買單。

這個暴利游戲中，吃虧永遠是“老實人”。

靠著高額利息和天價逾期費，行業(yè)到了即便“壞賬率不超過50%，就能盈利”的地步。

而另一邊，借款人卻在高額的利息下，被拖入黑洞深淵……

04

人死債清

去年年底，玖富叮當(dāng)貸被媒體曝出“借5萬需還17萬”。而這樣利滾利的新聞，在業(yè)內(nèi)實在不算罕見。

張闖見過最狠的一個案例，是借款一萬，輸進去一套房。

一個剛畢業(yè)的小伙，向現(xiàn)金貸平臺借了一萬塊，一年下來，連本帶息加滯納金，變成了4萬元。

催收員給年輕人出了個主意，讓他去一個新的平臺借款，先還自己平臺的錢。

結(jié)果，連本帶息，滾成了8萬。

第二波催收人再次故技重施，讓欠款滾成了20萬。

滾到第四次的時候，年輕人已欠款40萬。

“小伙子快崩潰了，催收的人絲毫不妥協(xié)，直接找到了小伙父母”，張闖說，老兩口沒有辦法，將家里唯一的一套房賤賣，還清了債務(wù)。

不知從何時開始，催收能力成為了各個平臺的“核心競爭力”，幫助借款人“借新還舊”，是他們常用的手段。

但這個利滾利的游戲，終有崩盤的一天。當(dāng)新平臺的錢，再也覆蓋不了利息，就是游戲終結(jié)之時。

“我們這行也有規(guī)矩，人死債清，欠再多錢，人一旦死了，就不會再騷擾他家人，”從業(yè)10多年，張闖的平臺上，已經(jīng)歷了兩個自殺的借款人。

“其中一個是小企業(yè)老板，債上借債，利滾利，最后到了300萬，還不上了，他就帶著媳婦在賓館上吊自殺”，張闖說，這個小老板還有一個老母親，人死后他們再試探性上門問了問：“還能還錢不?”老母親就瘋了一樣。

張闖再也沒有上門。

這個金錢場，最冰冷的底線，居然是死亡。

對于90后的陰旭陽來說，這樣的人，他絲毫不同情，“都是從社會最底層往上爬，我也不在乎這個行業(yè)所謂的負罪感。”

已經(jīng)是“大姐大”的黃晴，看多了“人間慘劇”，卻受不了行業(yè)“原罪”，打算過兩年轉(zhuǎn)行，去做心理咨詢師。

如此高的利息和罰金，各個平臺卻活得風(fēng)生水起。

說白了，這個行業(yè)就是傳統(tǒng)小貸、高利貸生意，全面互聯(lián)網(wǎng)化，并開始線上線下同步蔓延。

“雖然國家規(guī)定36%以上不受法律保護，但也沒說超了就是違法犯罪呀?”一位現(xiàn)金貸企業(yè)高管，對所謂的“高利貸”的指責(zé)，表現(xiàn)得輕描淡寫。

在國際上，關(guān)于小額現(xiàn)金貸是否應(yīng)該存在，經(jīng)歷了激烈地討論。在美國，現(xiàn)金貸在十四個州以及哥倫比亞特區(qū)是非法的。

谷歌在今年7月也提出，拒絕“發(fā)薪日貸款產(chǎn)品”出現(xiàn)在谷歌搜索引擎中，稱這一產(chǎn)業(yè)是具有“欺騙性的”和“有害的”，與谷歌價值觀不符。

監(jiān)管部門似乎有所察覺，但管理方式，卻是“瓜分油水，雨露均沾”。

“這是一個看天吃飯的市場，吹的是政策風(fēng)，只要上面不喊停，我們就可以繼續(xù)賺錢”，張闖稱。

遇上監(jiān)管“嚴打”，只需乖乖“上供”。

“突然就查，我們也不能跑，執(zhí)法人員上門，罰多少錢，就乖乖交了，”2016年，張闖公司被罰了50萬，此后安然無恙。

而大部分從業(yè)人員，認為短期內(nèi)，監(jiān)管依然會是“真空狀態(tài)”。

“我們是政府普惠金融的試驗場”，某從業(yè)者稱。

“現(xiàn)金貸確實能解決一些用戶的燃眉之急”，馮秉稱，在國際上，從現(xiàn)金貸誕生開始，對于它的爭議，就從未間斷，“只是，我國的現(xiàn)金貸，發(fā)展有點畸形了”。

多位業(yè)內(nèi)人士稱，要解決這些問題，無非做到兩點：

利率打下來，監(jiān)管挺上去。如此，行業(yè)才能從嗜血的陰影中重生。

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