為何面對13%這一法律認(rèn)可范圍內(nèi)的年化利率，玖富叮當(dāng)?shù)挠脩羧杂X得難以承受，原因在于玖富將信用風(fēng)險評估費、客戶賬戶管理系統(tǒng)維護(hù)費、信息技術(shù)支持服務(wù)費等費用都計算在了本金之內(nèi)，并以此計算年化利率。而若參照銀行通行的利息計算方式，玖富叮當(dāng)?shù)哪昊蕦⑦h(yuǎn)超我國法律規(guī)定的年利率36%的上限標(biāo)準(zhǔn)

法治周末見習(xí)記者

劉嘉“明明就借了30000元，7天后才看到借款合同，上面竟然寫著我一共要還87600元！玖富叮當(dāng)?shù)馁J款利息是不是太高了？”

近三倍的數(shù)額，讓通過玖富叮當(dāng)借款的貴州用戶楊貴(化名)實在無法接受，他說直到借款到了賬之后，才看到貸款合同，而貸款本金變成了68822.13元。

楊貴的遭遇并非個案。近日，多位玖富叮當(dāng)用戶告訴法治周末記者，其在借款金額到賬后，才看到借款合同，而借款合同上的借款本金包含了高額的服務(wù)費，遠(yuǎn)高于實際到賬金額。

專家表示，用戶的貸款本金，應(yīng)當(dāng)以實際到賬的金額為準(zhǔn)；并且，借款合同的利率不得超過我國相關(guān)法律法規(guī)所規(guī)定的上限標(biāo)準(zhǔn)，否則將不受法律保護(hù)，用戶可以拒絕承認(rèn)。

3萬借款本金變成6萬8

據(jù)了解，玖富是一家移動互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務(wù)平臺，成立于2006年8月，主要通過移動互聯(lián)網(wǎng)為用戶提供個人理財、消費分期信貸、小微商戶信貸等微型金融服務(wù)。

2016年8月25日，玖富發(fā)布移動信貸產(chǎn)品玖富叮當(dāng)貸，產(chǎn)品主要針對20歲至30歲的信用卡用戶，最高額度為20萬元。2月21日，叮當(dāng)貸官網(wǎng)顯示，已累計服務(wù)超過300萬人，月放款超6億元人民幣。

楊貴告訴法治周末記者，2月4日他急需30000元，便想到通過玖富叮當(dāng)申請借款，然后分四年還清，沒想到此舉讓他陷入了焦慮之中。

楊貴回憶，通過“玖富叮當(dāng)”APP綁定信用卡和銀行卡之后，APP上給出了39000元左右的借款額度，他就按照流程往下點擊，直到完成30000元的借款申請，都沒有看到借貸合同和利率等說明。

在等待放款的時候，玖富叮當(dāng)?shù)墓ぷ魅藛T通過電話跟楊貴確認(rèn)了30000元的貸款申請，同時詢問了他的公司地址，就表示準(zhǔn)備放款了。

2月6日，楊貴收到了借款30000元到賬的短信，雖然已經(jīng)不再急需這筆錢，但是想到銀行貸款的利率不高，他推斷玖富叮當(dāng)?shù)睦室膊粫?，因此，?dāng)時并未打開APP查看賬單詳情。

2月10日，楊貴打開了玖富叮當(dāng)APP，這才發(fā)現(xiàn)還有借貸合同，合同上顯示的借款本金竟然為68822.13元，而他銀行賬戶實際到賬金額僅為30000元，多出來的38822.13元則被列明是信用風(fēng)險評估費、客戶賬戶管理系統(tǒng)維護(hù)費等費用，其中僅“信息技術(shù)支持服務(wù)費”一項就收取17446.54元。

借款協(xié)議規(guī)定，楊貴的借款期限為48期，3月7日開始還款第一期，每期1825元，還款方式為等額本息，也就是說，他在四年的時間里要還清87600元。

“因為在合同上68822.13元被寫明都是借貸本金，所以借款年利率僅有13.1%?！睏钯F說。

而已經(jīng)按時還了三期的賈龍(化名)表示，2016年8月，因為生意急需用錢，通過玖富叮當(dāng)APP申請借款了13000元，借款6期，每期2946.67元。

賈龍稱自己對于數(shù)字并不敏感，“我最初從沒看到過借款合同，每月按時還款2900多元，但是還了三期以后，APP更新了，突然出現(xiàn)了借款合同，這才發(fā)現(xiàn)借款總額變?yōu)?7307.24元，除了到賬的13000元，其余都是服務(wù)費，一共4307.24元?！?/P>

看到合同后，賈龍感到不可思議，“我從來不知道還有這些費用，也沒有同意過這些條款，而且借款人簽名處都是空白的，我了解申訴群里大部分人，基本都是在貸款到賬之后，才看到借貸合同的，根據(jù)貸款時間、金額的不同，服務(wù)費也有所差別”。

賈龍告訴記者，他所在的“玖富叮當(dāng)聯(lián)名申訴群”里，還有很多用戶在借款時，并不知道需要承擔(dān)如此高額的還款數(shù)目，截至2月27日，該群用戶已經(jīng)超過四百人。

借款確認(rèn)順序被顛倒

記者注意到，玖富叮當(dāng)出具給用戶的借款協(xié)議規(guī)定，如果借款人決定一次性償還全部或部分借款，需至少提前三個工作日提出書面申請，公司收到申請后與借款人確定提前還款的具體事宜。

楊貴、賈龍等申訴群中的多位用戶均告訴記者，他們在發(fā)現(xiàn)貸款需要支付如此高額的利息后，都曾聯(lián)系玖富叮當(dāng)客服，咨詢能否提前還款，或者取消借貸合同。然而，楊貴回憶，他曾連續(xù)多次撥打客服電話，電話多無人接聽；即使偶爾電話接通后，客服也只是告訴他們，就算立刻申請終止借貸合同，選擇提前還款，仍需按到期日支付剩余全部利息，也就是說，他仍需要歸還60999.84元。

這讓楊貴很是不解：“我申請的只是30000元貸款，甚至直到貸款到賬后才看到相關(guān)合同，而且，就算提前還款，卻仍要支付剩余期限內(nèi)全部利息，這是不是太不合理了？”

北京外國語大學(xué)法學(xué)院教授叢立先認(rèn)為，申請貸款應(yīng)當(dāng)是借貸雙方達(dá)成合意并成立合同后，貸款方再履行放款義務(wù)，如果借款人在拿到借款后，才能看到借貸合同，這意味著整個順序被顛倒；此外，用戶申請貸款金額與合同顯示的借款總額不一致，這種情況下，可視為貸款方隱瞞了合同中的重大事項，涉嫌合同欺詐。

叢立先表示，在上述情況下，雙方簽訂的合同自始無效，借款人應(yīng)當(dāng)退還貸款本金，而不需要支付其他服務(wù)費用，貸款方則歸還借款人已經(jīng)支付的本息。

網(wǎng)貸天眼研究院一位研究員也表示，簽訂合同應(yīng)該是借款人申請借款的必要程序，只有雙方簽字確認(rèn)后方能認(rèn)可其有效性，平臺則根據(jù)有效合同約定，將借款金額打入借款人賬戶。

用戶可拒絕支付不合理服務(wù)費

據(jù)了解，在小額借貸業(yè)內(nèi)，一些網(wǎng)貸平臺會通過各種手段變相提高借款成本，除了借款利息外，借款人還需承擔(dān)中介費、服務(wù)費、調(diào)查費、咨詢費、擔(dān)保費等費用。不過，貸款方對外宣傳時，只會讓借款人關(guān)注到借款合同上寫的借款利率，而不會提示所用服務(wù)費都計入本金。

對于玖富在借款本金之外，向用戶收取信用風(fēng)險評估費、客戶賬戶管理系統(tǒng)維護(hù)費、信息技術(shù)支持服務(wù)費等高額費用，北京威諾律師事務(wù)所律師楊兆全認(rèn)為，這種做法，屬于強(qiáng)行額外收取其他費用。

楊兆全表示，貸款之外的其他服務(wù)費用，如果沒有事前告知并得到貸款客戶的書面確認(rèn)，這些收費是沒有法律依據(jù)的，客戶沒有義務(wù)支付；此外，服務(wù)費用標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)由雙方協(xié)商確定，沒有協(xié)商并確認(rèn)的收費，是不合法的，客戶可以拒絕支付。

“如果貸款合同本身無效，那么用戶可以向貸款公司發(fā)函，表明拒絕承認(rèn)貸款合同的合法性，并且可以終止履行相關(guān)義務(wù)，用戶還可以向法院起訴，要求判決合同無效?！睏钫兹f。

對于用戶選擇終止借貸合同提前還款時，仍需要支付剩余期限內(nèi)的全部利息的情況，前述網(wǎng)貸天眼研究院人員認(rèn)為，關(guān)于利息的支付，應(yīng)根據(jù)雙方約定成立的有效合同內(nèi)的相關(guān)條款進(jìn)行支付，一般來說，大部分借款合同都約定，借款人即使提前還款，但仍應(yīng)該按照約定利息支付。

一位不愿透露姓名的銀行從業(yè)人員則表示，用戶在銀行申請?zhí)崆斑€貸的話，基本都不需要承擔(dān)全部利息，銀行會根據(jù)提前還款時間的長短，適當(dāng)減少所需承擔(dān)的利息。

對于用戶申請貸款前未曾看到貸款協(xié)議及用戶反映借款成本過高等問題，2月16日，法治周末記者向玖富叮當(dāng)相關(guān)人員發(fā)去采訪函，該工作人員表示，已經(jīng)將記者的采訪內(nèi)容反饋給對應(yīng)負(fù)責(zé)人，之后會聯(lián)系記者進(jìn)行回復(fù)，但截至記者發(fā)稿時，并未收到回復(fù)。

專家認(rèn)為利率應(yīng)以到賬金額為依據(jù)

讓楊貴和其他用戶困惑的是，平臺將額外收取的信用風(fēng)險評估費等服務(wù)費，與實際借款金額相加，一同作為借款本金計算利息是否合理？

以楊貴為例，以其借款金額30000元以及各項收費共計68822.13元作為本金，按貸款期限4年、等額本息還款計算，則年利率為13.1%；而若以實際到賬的30000元作為本金計算，則該筆借款年利率高達(dá)67.777%。

那么，用戶申請貸款，究竟應(yīng)以哪一個金額作為本金，來計算年化利率呢？

上述銀行從業(yè)人員表示，用戶在銀行申請貸款時，實際到賬金額與貸款協(xié)議中約定的金額一致，也就是說，利率的計算是與實際到賬金額為基礎(chǔ)進(jìn)行計算的。

楊兆全認(rèn)為，貸款本金應(yīng)當(dāng)以實際到賬的金額為準(zhǔn)，同樣的，也應(yīng)以實際到賬的金額為基礎(chǔ)計算年利率，根據(jù)最高法院司法解釋，借款合同只有24%以下的利率才受法律保護(hù)；高于24%、低于36%的部分，借款人未支付的利息，可以不用支付，已經(jīng)支付的利息，則無法要回；當(dāng)年利率超過36%時，貸款就屬于真正的高利貸，這一部分的利息是不受法律保護(hù)的。

叢立先同樣認(rèn)為，貸款年利率應(yīng)當(dāng)以用戶實際借款金額為計算基礎(chǔ)，如果合同成立期間，貸款人沒有告知借款人利率計算方法，也未告知借款人貸款本金為實際申請金額外加服務(wù)費，但在實際計算貸款利率時，擅自增加貸款本金，這種行為涉嫌欺詐。

生成海報

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請進(jìn)一步核實，并對任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對有關(guān)資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權(quán)或存在不實內(nèi)容時，應(yīng)及時向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實情況說明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。