■本報記者 金微 北京報道

網(wǎng)貸行業(yè)的合規(guī)性政策已基本出齊，整改的大幕也全面開啟。

最近，北京、上海、廣州等網(wǎng)貸行業(yè)“重鎮(zhèn)”紛紛召開整改會議或下發(fā)整改意見書，其中，北京下達了幾十份整改意見書。與此同時，網(wǎng)貸行業(yè)的政策也進入密集發(fā)布期，備受關注的《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引》于2月23日正式下發(fā)，其中明確開展資金存管業(yè)務的銀行業(yè)金融機構是商業(yè)銀行，同時對擔任存管人的商業(yè)銀行強化了免責條款。

《華夏時報》記者了解到，目前網(wǎng)貸平臺所做的合規(guī)性工作包括按下達的整改意見書整改，沒有作資金存管正抓緊對接銀行、不合規(guī)的存管平臺則有6個月的整改過渡期，當然還有具體的地方性備案登記政策也在陸續(xù)出臺，這些正加速推進網(wǎng)貸行業(yè)的合規(guī)發(fā)展，但另一方面，也會加速這個行業(yè)的洗牌。

北京整改進行中

網(wǎng)貸行業(yè)的整改，北上廣先行。

北京多個網(wǎng)貸平臺人士向《華夏時報》記者確認，已經(jīng)收到監(jiān)管方面有關整改的意見書。

這個整改意見書，其實是一張表格，上面大約有100余項細致條款，網(wǎng)貸平臺在哪項上有問題都會在這張表格上直接勾出來。由于每家平臺需要整改的問題不一樣，表格也相應地做了不同的勾選。

整改的主要依據(jù)還是去年的“8·24”新政即《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》，其中包括借款限額、資金池、自融等問題，即常說的十三條紅線。

“表格上的整改涉及到的問題大概包括100多項，幾乎涵蓋了所有合規(guī)性的細則，包含從資金端到資產(chǎn)端到信息披露到風險提示到銀行存管、十幾條紅線、運營、上報機制等等相關內容。”接近整改的人士表示。

自去年互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治以來，北京市大的P2P平臺基本上都受到了檢查，檢查的方式是監(jiān)管方面聯(lián)合律師、會計等第三方機構，對轄區(qū)內近千家網(wǎng)貸平臺檢查，稱得上是P2P全覆蓋。

目前，北京網(wǎng)貸行業(yè)整改流程大概是：北京網(wǎng)貸平臺所有排查工作將在3月底完成，排查之后即進行整改。整改事項少的平臺，整改時間可能需要1個月；整改事項多的平臺，則沒有明確時間。

值得注意的是，每家網(wǎng)貸平臺收到的相關整改意見都有所不同，且監(jiān)管層采取了逐一約談的方式?！捌脚_有則改之，無則加勉?！鄙鲜鋈耸勘硎荆s談的目的是加強溝通，讓大家能夠理解監(jiān)管部門的思路，能增加雙方的共識，有利于下一步形成良性互動。

按照要求，北京的平臺收到事實認定整改通知書后，須在15個自然日內提交整改計劃，后續(xù)每隔15日上報一次整改進度。

根據(jù)國務院互聯(lián)網(wǎng)金融專項整頓方案，在現(xiàn)場檢查之后，將對互金平臺采取分類處置措施。根據(jù)風險程度、違法違規(guī)性質和情節(jié)輕重、社會危害程度大小、處理辦法等因素，網(wǎng)貸機構被劃分為合規(guī)類、整改類、取締類三類，并實施分類處置。

目前，整改進度加速推進，各類地方的網(wǎng)貸整改類會議在同步推進中，從廣州的反饋情況來看，網(wǎng)貸的合規(guī)性問題不容樂觀。有報道稱，最近廣州多個監(jiān)管部門組織互金行業(yè)高管召開相關會議，會議上傳出的消息稱，從現(xiàn)場檢查情況看，目前廣東地區(qū)尚沒有一家平臺屬于合規(guī)類平臺，所有平臺都要面臨整改。

根據(jù)會上透露的內容，網(wǎng)貸平臺面臨整改的主要問題有五大類：資金池、銀行存管、自融、擔保和承諾收益、期限與資金錯配。此外，部分平臺涉及代銷、類資產(chǎn)證券化、房地產(chǎn)、期貨、融資并購等禁止性業(yè)務。

當然，對于網(wǎng)貸行業(yè)普遍面臨的各項問題，監(jiān)管部門也輕重有別，其中自融和資金池是最關鍵的兩條紅線，而銀行存管則相對靠后。

“整個行業(yè)嚴格按照監(jiān)管細則要求，應該說幾乎沒有完全合規(guī)的?！本W(wǎng)貸之家CEO石鵬峰向《華夏時報》記者表示，經(jīng)過這一輪監(jiān)管深化落地的洗禮之后，存在問題的機構將逐漸清理出局，剩下的會是更加健康、規(guī)范的從業(yè)機構。

多政策同步推進

目前，網(wǎng)貸行業(yè)進入政策密集發(fā)布期，包括存管指引、備案登記，以及地方性的網(wǎng)貸監(jiān)管細則。其中，廈門和廣東兩地相繼公布地方性網(wǎng)貸機構備案登記管理辦法，廣東省金融辦還出臺了首個地方性網(wǎng)貸監(jiān)管細則征求意見稿。

當然，最受關注的還是銀監(jiān)會正式發(fā)布的《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引》(下稱《存管指引》)，相比于征求意見稿，《存管指引》明確開展資金存管業(yè)務的銀行業(yè)金融機構是商業(yè)銀行，同時對擔任存管人的商業(yè)銀行強化了免責條款：包括不應被視為“對網(wǎng)絡借貸交易及其他相關行為提供保證或其他形式的擔?！保按婀苋瞬粚W(wǎng)絡借貸資金本金及收益予以保證或承諾，不承擔資金運用風險，出借人須自行承擔網(wǎng)絡借貸投資責任和風險”等。

目前，銀行對網(wǎng)貸存管冷熱不均，積極開展存管的銀行主要是城商行，鮮有大型銀行的身影。

據(jù)網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計，截至2017年2月23日，民生銀行(600016,股吧)、江西銀行等33家銀行布局P2P存管業(yè)務，約209家正常運營平臺宣布與銀行簽訂直接存管協(xié)議，約占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺總數(shù)量的8.75%，其中約118家平臺的存管上線，約占正常運營平臺總數(shù)的4.94%。

大行之所以對P2P存管有所顧忌，主要在于這幾年P2P跑路爆雷現(xiàn)象高發(fā)，尤其是自2016年以來，互金專項整治風聲鶴唳，正常運營平臺的數(shù)量不斷下降，存管銀行的“擇偶”標準也一度攀升。這也是造成平臺存管步伐艱難的重要原因。

開鑫金服總經(jīng)理周治翰認為，《存管指引》明確了商業(yè)銀行進行網(wǎng)貸存管的“合法性、唯一性”，明確由商業(yè)銀行為網(wǎng)絡借貸機構提供資金存管服務，之前的第三方存管模式也將逐步退出。另外免責條款將減輕銀行方面的顧慮，有望增強符合條件的商業(yè)銀行開展網(wǎng)貸資金存管義務的積極性。

目前，網(wǎng)貸的整改、存管及備案等均在同步展開。銀監(jiān)會有關負責人表示，網(wǎng)貸平臺可以和銀行簽訂存管合作意向性協(xié)議，等獲得備案登記后再進行資金的存管。

對于網(wǎng)貸備案，銀監(jiān)會日前也公開表示，按《網(wǎng)絡借貸信息中介機構備案登記管理指引》，對于存量機構，與目前正在開展的專項整治工作相結合，整改合規(guī)一家備案一家，整改不合格的機構不予備案，對于新設機構，按照《存管指引》要求，進行備案管理?！熬W(wǎng)貸機構只有在監(jiān)管部門取得備案登記證明，在工信部門完成申請電信增值業(yè)務許可并與銀行業(yè)金融機構簽訂資金存管協(xié)議后，才真正成為一家基本合規(guī)的P2P網(wǎng)貸機構，監(jiān)管部門才可以在其官方網(wǎng)站上對這家機構進行公示?！?/P>

周治翰接受《華夏時報》記者采訪時表示，近期各類監(jiān)管辦法緊密出臺，并與《存管指引》相互配套，在《存管指引》的鼓勵支持下，商業(yè)銀行與網(wǎng)絡借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融機構的合作有望加速與深化，網(wǎng)絡借貸行業(yè)合規(guī)化發(fā)展也將進入快車道。

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