比較來(lái)看，正式版與征求意見(jiàn)稿不同的地方主要是：第一，將擔(dān)保人相關(guān)資金納入存管范圍；第二，增加了非銀行機(jī)構(gòu)開展存管業(yè)務(wù)的處罰，整改期改為6個(gè)月；第三，強(qiáng)化免責(zé)條款，明確強(qiáng)調(diào)了銀行不對(duì)借貸行為保證、擔(dān)保，不承擔(dān)借貸違約責(zé)任；第四，明確參與主體，即把之前的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)明確為商業(yè)銀行。

此外總體上看，正式版對(duì)一些業(yè)務(wù)執(zhí)行細(xì)節(jié)要求進(jìn)行了簡(jiǎn)化，如在信息披露方面規(guī)定披露內(nèi)容包括“委托人的交易規(guī)模、借貸余額、存管余額、借款人及出借人數(shù)量等”，不再?gòu)?qiáng)制要求披露逾期壞賬情況，可執(zhí)行性大為增強(qiáng)，有利于資金存管業(yè)務(wù)的開展；其次，正式版強(qiáng)調(diào)了“商業(yè)銀行”作為資金存管業(yè)務(wù)存管人，且委托人即網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)指定唯一一家存管人作為資金存管機(jī)構(gòu)，明確了資金存管業(yè)務(wù)的合法性和唯一性，有利于打消銀行參與的顧慮。

正式版還特別規(guī)定“存管人應(yīng)根據(jù)存管金額、期限、服務(wù)內(nèi)容等因素，與委托人平等協(xié)商確定存管服務(wù)費(fèi)，不得以開展存管業(yè)務(wù)為由開展捆綁銷售及變相收取不合理費(fèi)用”，對(duì)資金存管業(yè)務(wù)進(jìn)一步規(guī)范，防止銀行利用自身強(qiáng)勢(shì)地位違規(guī)收費(fèi)，體現(xiàn)了監(jiān)管部門對(duì)于網(wǎng)貸行業(yè)良性發(fā)展的支持。

一、最新上線銀行存管平臺(tái)數(shù)量統(tǒng)計(jì)（截至2017年2月）

據(jù)融360不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年2月23日，上線銀行存管系統(tǒng)的平臺(tái)共有156家，較春節(jié)前2017年1月底的128家而言增加了28家，本月新增上線銀行存管平臺(tái)數(shù)量占當(dāng)前已上線銀行存管平臺(tái)總數(shù)的比重達(dá)17.95%，而已上線銀行存管平臺(tái)總數(shù)占網(wǎng)貸行業(yè)內(nèi)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)總數(shù)的比重為11.46%。

可以看出，網(wǎng)貸行業(yè)銀行存管上線速度明顯加快。一方面，隨著網(wǎng)貸行業(yè)整頓步入收尾階段，網(wǎng)貸平臺(tái)出于業(yè)務(wù)合規(guī)需求，越來(lái)越迫切地爭(zhēng)取完成資金銀行存管的簽約和對(duì)接；另一方面，隨著各地備案制度陸續(xù)出臺(tái)和銀行存管指引落地，形成了較為明確的業(yè)務(wù)模式和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，銀行參與網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)的動(dòng)力也會(huì)有所增強(qiáng)。

從表1中已經(jīng)上線了銀行存管的平臺(tái)情況看，行業(yè)成交量靠前的大平臺(tái)上線存管的并不多，存管平臺(tái)還是以中型平臺(tái)居多。根據(jù)融360的行業(yè)調(diào)研顯示，由于業(yè)務(wù)合規(guī)要求和盈利壓力，許多規(guī)模較小的平臺(tái)已經(jīng)在謀求轉(zhuǎn)型或正在主動(dòng)退出，已經(jīng)沒(méi)有做存管對(duì)接的需求。對(duì)于行業(yè)中小平臺(tái)而言，銀行存管的作用主要是為平臺(tái)增信，而體量較大、品牌影響力強(qiáng)的平臺(tái)并無(wú)增信需求，并且因其自身的投資人優(yōu)勢(shì)和成交體量規(guī)模優(yōu)勢(shì)，也是銀行積極爭(zhēng)取存管合作的對(duì)象。

此外，一些平臺(tái)在上線銀行存管后，不約而同的出現(xiàn)平均投資收益下降這一現(xiàn)象，主要有兩點(diǎn)原因。一方面看，上線銀行存管會(huì)增加平臺(tái)本身的運(yùn)營(yíng)成本，加大平臺(tái)盈利壓力，平臺(tái)調(diào)節(jié)投資人收益率以維持運(yùn)營(yíng)；另一方面，完成銀行存管意味著平臺(tái)向合規(guī)邁了一大步，存管上線有為平臺(tái)增信的作用，平臺(tái)在投資人獲取上不再依賴高息攬客，平臺(tái)收益率也自然下降。

三、更多銀行加入存管大軍，城商行仍是主力

除了一直活躍于互金領(lǐng)域的幾家銀行，2016年底以來(lái)也可以看到一些新的身影，如已上線銀行存管的華夏銀行(600015,股吧)和已和平臺(tái)完成簽約的杭州銀行。此外，近期也有國(guó)有大行建設(shè)銀行(601939,股吧)及民營(yíng)銀行新網(wǎng)銀行加入存管大軍的消息。據(jù)融360此前調(diào)研了解，根據(jù)接入平臺(tái)規(guī)模的不同，銀行存管業(yè)務(wù)往往能給銀行帶來(lái)幾十萬(wàn)上百萬(wàn)的收入。去年網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則出臺(tái)后，各地方也紛紛出臺(tái)了備案指引，網(wǎng)貸行業(yè)已步入后監(jiān)管期，預(yù)計(jì)未來(lái)會(huì)有更多銀行加入存管業(yè)務(wù)。

根據(jù)融360的統(tǒng)計(jì)，已經(jīng)上線的存管平臺(tái)統(tǒng)計(jì)中，城商行依然是開展存管業(yè)務(wù)的主力軍。其中，華興銀行上線資金存管業(yè)務(wù)的平臺(tái)數(shù)量最多達(dá)到了37家，占總數(shù)約四分之一，緊隨其后的是恒豐銀行、江西銀行、徽商銀行和浙商銀行，后三家也均為城商行。在其他國(guó)有和股份制大行中，興業(yè)銀行(601166,股吧)、中信銀行(601998,股吧)、民生銀行(600016,股吧)、廣發(fā)銀行相對(duì)積極，但平臺(tái)存管上線數(shù)量均未超過(guò)5家。

按照去年發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引（征求意見(jiàn)稿）》中對(duì)銀行存管業(yè)務(wù)技術(shù)要求，從去年10月開始個(gè)別銀行暫停了存管進(jìn)度，對(duì)存管模式進(jìn)行修改和整理。如此前恒豐銀行與匯付天下合作的聯(lián)合存管模式去年曾有被叫停的傳言。由于這種聯(lián)合存管模式在賬戶開立等較多依賴第三方支付，銀行在存管業(yè)務(wù)過(guò)程中參與程度有限，無(wú)法確保實(shí)現(xiàn)銀行對(duì)資金的監(jiān)督作用，存在一定風(fēng)險(xiǎn)。正式出臺(tái)的《網(wǎng)貸借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》中明確規(guī)定：“存管人應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶內(nèi)的資金履行安全保管責(zé)任，不應(yīng)外包或委托其他機(jī)構(gòu)代理進(jìn)行資金賬戶開立、交易信息處理、交易密碼驗(yàn)證等操作”。

監(jiān)管部門表示，《指引》明確了由商業(yè)銀行獨(dú)立開展資金存管的業(yè)務(wù)模式,主要原因：一是《指導(dǎo)意見(jiàn)》明確規(guī)定應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，對(duì)客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)管，第三方支付機(jī)構(gòu)作為非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，本身并不具備存管人的業(yè)務(wù)主體資格；二是人民銀行發(fā)布實(shí)施的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（中國(guó)人民銀行公告〔2015〕第43號(hào)）中也明確規(guī)定，非銀行支付機(jī)構(gòu)不得為從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保等金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)開立支付賬戶，第三方支付機(jī)構(gòu)作為非銀行支付機(jī)構(gòu)，也不具備開展資金存管業(yè)務(wù)的基本條件，但《指引》并不禁止存管人與第三方支付機(jī)構(gòu)開展支付業(yè)務(wù)合作。

目前融360向多家銀行網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)部門了解到，最近開展網(wǎng)貸資金存管的業(yè)務(wù)模式都已經(jīng)規(guī)避了聯(lián)合存管形態(tài)。一些之前已經(jīng)采用聯(lián)合存管業(yè)務(wù)模式對(duì)接的網(wǎng)貸平臺(tái)只能等待重新調(diào)整對(duì)接系統(tǒng)，其中部分平臺(tái)表示隨著網(wǎng)貸行業(yè)整改最后期限臨近，如果銀行方面方案尚未確定或者等待系統(tǒng)重新對(duì)接整理的時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，會(huì)考慮另尋其他存管銀行對(duì)接。

五、存管門檻仍在，銀行要求更細(xì)化

出于對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)把控的要求，銀行對(duì)存管平臺(tái)的資質(zhì)往往存在一定要求，具備國(guó)資、風(fēng)投或上市公司背景的平臺(tái)更加受到青睞。

表2 已上線銀行存管平臺(tái)注冊(cè)資本和實(shí)繳資本統(tǒng)計(jì)

對(duì)于短期內(nèi)持續(xù)增加的網(wǎng)貸資金存管的接入需求，部分銀行仍表示會(huì)積極爭(zhēng)取納入更多網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)入存管范疇，如當(dāng)前上線數(shù)量較多的徽商銀行。這些銀行方面一方面抓緊對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的準(zhǔn)入審核，一方面也在加大技術(shù)對(duì)接的投入，其中部分銀行也和網(wǎng)貸行業(yè)第三方合作來(lái)推進(jìn)接入速度，如融360和銀行等展開的存管盡調(diào)合作。一般情況下，平臺(tái)通過(guò)了準(zhǔn)入審核后就基本能達(dá)成和銀行簽約存管協(xié)議，后期通過(guò)和銀行資金存管系統(tǒng)的技術(shù)對(duì)接就完成了整個(gè)資金存管流程。

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