文|未央網 楓源

2月28日訊，“誠信走遍天下，失信寸步難行”，想必不少人已有切身體驗。信用分出現以來，覆蓋范圍愈發(fā)廣泛，大到征信買房，小到單車出行，看似小小的信用分，背后的價值驚人。今天，探究探究你我身邊的信用分。

信用打造綠色出行

最近，只要你有駕照，在APP上一鍵預約，并開啟定位搜尋附近網點，就可以獲取一輛汽車駕駛。既共享單車后，共享汽車也在不少城市上路了。深圳、東莞、北京、天津等城市先后都有了共享汽車的身影，不少人躍躍欲試。

回顧2016年，可謂是共享單車元年，摩拜、ofo爭先攻占一二線城市，“小黃車”、“小橙車”火爆刷屏。迅猛發(fā)展的同時，共享單車也遇到了成長的“煩惱”，車輛亂停亂放，被私加車鎖、二維碼被涂改或更換、惡意藏匿，損壞拆卸……這類問題飽受詬病，可謂冷熱兩重天。

共享汽車和共享單車一樣，都是主打解決城市公共出行最后一公里。共享汽車作為新形式，強勢殺入戰(zhàn)局，共享經濟則再次成為焦點。

什么是共享經濟?在經濟學角度上，共享經濟是一種互聯網時代的租賃經濟模式，即通過互聯網第三方平臺進行個體之間閑置資源使用權的交易，本質是使用權的暫時性轉移。一般認為，共享經濟的產品主要針對用戶的剛需和痛點，從可用工具、常用工具、必要工具領域出發(fā)，逐步開拓新的應用場景，挖掘服務的存量市場，從而提供新需求。共享汽車正是基于城市公共交通不完善的基礎，切中一、二線城市綠色環(huán)保出行的痛點，解決城中出行需求。

與此同時，共享單車作為前車之鑒，不少人開始擔心共享汽車如何良性發(fā)展。眾所周知，共享經濟是高度依賴信用的經濟模式。而共享經濟面向大眾這一群體，這一群體存在很大的不確定性和一定程度的匿名性，如何處理使用者素質參差不齊的情況，信用分評分機制不可或缺。

以摩拜單車為例，它引進了用戶信用分體系。所有用戶剛注冊都是100分，正常使用一次加1分，但如果違規(guī)停車，停進小區(qū)一次扣20分，停進車庫一次扣50分，當分數低于80分時，每半小時騎行費用將由1元增加至5元。低于60分，費用增至每半小時100塊，信用分降至0時，用戶賬號將被永久凍結。據了解，違規(guī)行為的泛濫，還催生一批志愿者“單車獵人”，“獵人”通過舉報違停行為獲得信用積分獎勵，部分獵人的摩拜信用積分已經達到1000多分。無獨有偶，東莞市推出的一步出行共享汽車同樣設置有信用分評分機制。用戶信用分到達650分就可以不用押金，直接上路。

共享單車、共享汽車的出現是對城市公共基礎交通的變革，也是對社會誠信道德體系的重塑，共享經濟依托與信用分緊密的聯系，構建了“提高誠信、有利自己”的激勵特點，通過信用分的差異以及不同的服務來提升用戶誠信水平，減少信用缺失造成的經濟摩擦，優(yōu)化公共資源的使用效率，打造綠色交通。

信用助力綠色金融

征信作為金融的核心，歷來都是各方必爭之地。當前，互聯網金融的發(fā)展如火如荼，再次催生了征信業(yè)的巨大需求。

一方面，政府的官方征信系統(tǒng)尚未完善，還處于加速建設階段。另一方面，以阿里巴巴、京東為代表的互聯網巨頭利用多年積淀下的海量數據走在了大數據征信的前列，并率先在信用評分機制上創(chuàng)新。

螞蟻金服的芝麻信用是典型代表，憑借起步早、布局快、覆蓋廣的優(yōu)勢，芝麻信用分評分機制相對成熟，并不斷開發(fā)線下新場景，此前的共享經濟的形式都有芝麻信用分的蹤跡。梳理發(fā)現，芝麻信用還曾推出無人超市、大學生信用節(jié)、特定時期內的芝麻信用快速安檢通道等系列活動，這些活動都體現了信用的價值。

除了芝麻信用分，其他互聯網金融企業(yè)采取的信用分評分機制也日漸趨熱。據介紹，深圳的一家社交移動金融普惠平臺——你我金融，通過兩年時間的數據處理與分析，模型研發(fā)，驗證及運用，建立了信用等級評分機制----你我信用分，卓有成效。

上線兩年來，你我金融主打“讓你的信用有價值”，以用戶的網絡行為數據為依據，利用大數據等技術手段，從你我行為、財富評估、社交關系、履約信用、身份特質等五個維度客觀分析個人的信用狀況，對用戶進行信用評分，分值從0-950分，分數越高代表該用戶信用越好。

你我金融的產品服務，兼具社交、金融雙重屬性，借款人、投資人、擔保人、眾保人等不同角色在平臺內形成閉環(huán)，構成生態(tài)社交圈。生態(tài)社交圈依賴的社交信任關系除了依靠“你我圈”的分享、交流以及電話等渠道對借款人的基本信息的調查，你我分也是關鍵。據悉，你我分的用戶可以相互評價，形成正向激勵作用，此外，平臺針對還款行為良好、信譽好的用戶，會定期舉辦優(yōu)惠活動，用戶可以享受大尺度借款優(yōu)惠，體驗到信用的“增值”功能。

“你我信用分是平臺對用戶的信用的最基礎的評估，同時也是進行誠信教育的重要輔助，讓用戶真切感受到信用帶來的價值，從而建立起誠信意識，所以無論小到個人財富，還是大到社會誠信體系建設，都很關鍵。”你我金融CEO廖紅梅曾表示。

新征信時代，大數據模型使信用評價更精準

當前，信用分在各行各業(yè)應用廣泛，并呈現出信用分升級的趨勢，愈發(fā)多元化、差異化。近日，多家傳統(tǒng)銀行相繼宣布推出信用分，試圖打破信用服務同質化瓶頸，走差異化競爭路線，信用分成為新一輪競爭的發(fā)力點。此外，視頻網站B站也設置有站內信用分系統(tǒng)，站內行為、言論，影響其分值，并影響后續(xù)賬號使用站內功能的權限。

信用分評分機制，記錄企業(yè)、個人的信用行為并予以動態(tài)更新，構建模型去預測其未來的信用情況。這一過程中，云計算、大數據的出現以及網絡信息技術的發(fā)展，及時解決了以往海量信息搜集范圍廣、搜集信息難度大的問題，用戶的數量和質量都得到了質的飛躍，信用分評分機制借由數據統(tǒng)計模型更加精準。

具體而言，大數據構建的信用評分模型，一方面可以將海量數據搜集、校驗，以多個信用模型進行多角度分析，實時提供全面的數據服務。另一方面，數據處理能力得到很大提升，使得企業(yè)可以對其掌握的數據資源進行充分的挖掘和分析，開發(fā)出具有更高技術含量的產品和服務，滿足多層次、差異化、專業(yè)化的征信需求。例如，摩拜信用分、你我信用分都是基于芝麻信用評分機制的創(chuàng)新，讓信用分走出常規(guī)的金融應用場景，提供個人更多信用體驗。

共享經濟也好，互聯網金融也好，智能移動終端的普及促使商業(yè)模式不斷創(chuàng)新、升級，用戶的行為數據不斷沉淀，這一交易過程中，雙方信任關系的建設刻不容緩，信用分評分機制的出現正是征信事業(yè)發(fā)展的一個縮影。居民行為的互聯網化以及信用化，無疑是互聯網大數據時代的顯著特征。

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