□本報(bào)記者 高改芳

2月23日下午，銀監(jiān)會(huì)官網(wǎng)正式對(duì)外公布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》（以下簡(jiǎn)稱《存管指引》），這意味著網(wǎng)貸行業(yè)迎來了繼備案登記之后又一合規(guī)細(xì)則。專家認(rèn)為，這將有利于投資人的權(quán)益保護(hù)，通過資金分賬管理，能有效避免平臺(tái)挪用投資人資金及避免資金池風(fēng)險(xiǎn)，因此，《存管指引》的出臺(tái)對(duì)于網(wǎng)貸行業(yè)整體健康發(fā)展具有重大意義。

銀行積極性或提高

監(jiān)管部門表示，《存管指引》明確了由商業(yè)銀行獨(dú)立開展資金存管的業(yè)務(wù)模式，主要因?yàn)椤蛾P(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》明確規(guī)定應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，對(duì)客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)管，第三方支付機(jī)構(gòu)作為非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，本身并不具備存管人的業(yè)務(wù)主體資格；其次，人民銀行發(fā)布實(shí)施的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（中國(guó)人民銀行公告〔2015〕第43號(hào)）中也明確規(guī)定，非銀行支付機(jī)構(gòu)不得為從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保等金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)開立支付賬戶，第三方支付機(jī)構(gòu)作為非銀行支付機(jī)構(gòu)，也不具備開展資金存管業(yè)務(wù)的基本條件，但《存管指引》并不禁止存管人與第三方支付機(jī)構(gòu)開展支付業(yè)務(wù)合作。

不過《存管指引》第四章第22條明確，商業(yè)銀行擔(dān)任網(wǎng)絡(luò)借貸資金的存管人，不應(yīng)被視為對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸交易以及其他相關(guān)行為提供保證或其他形式的擔(dān)保。存管人不對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸資金本金及收益予以保證或承諾，不承擔(dān)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)，出借人須自行承擔(dān)網(wǎng)絡(luò)借貸投資責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)。

拍拍貸總裁胡宏輝認(rèn)為，在《存管指引》沒有正式發(fā)布前，雖然有部分商業(yè)銀行已經(jīng)開展和上線了存管，但是工、農(nóng)、中、建等國(guó)有大型銀行都對(duì)與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展存管持保留態(tài)度，可以觀察到其他的全國(guó)性商業(yè)銀行在推進(jìn)與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)存管上的意愿并不很積極。其中的原因，一是存管系統(tǒng)的上線需要對(duì)商業(yè)銀行的系統(tǒng)有很高的改造成本，另一個(gè)就是缺乏監(jiān)管方的明確態(tài)度和具體標(biāo)準(zhǔn)。《存管指引》由銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布，商業(yè)銀行對(duì)于與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展存管有望展現(xiàn)更積極的態(tài)度，網(wǎng)貸平臺(tái)與商業(yè)銀行上線存管的速度將提升。

此外值得關(guān)注的是，將存管的范圍明確擴(kuò)大覆蓋到網(wǎng)貸業(yè)務(wù)從發(fā)標(biāo)、投標(biāo)、流標(biāo)、撤標(biāo)、項(xiàng)目結(jié)束的全業(yè)務(wù)流程，使得用戶在網(wǎng)貸平臺(tái)上的資金得到全流程的監(jiān)管，并與平臺(tái)的銀行賬戶隔離，使得用戶的資金安全得以極大地提升，杜絕了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在整個(gè)業(yè)務(wù)過程中觸碰和支配用戶資金的可能，從根本上避免了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)“跑路”的可能。已經(jīng)上線的存管，也要按照指引的要求作出整改。

網(wǎng)貸之家高級(jí)分析師張葉霞認(rèn)為，《存管指引》中明確指出委托人開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)，應(yīng)指定唯一存管人作為資金存管機(jī)構(gòu)。這條要求說明平臺(tái)僅能選擇一家商業(yè)銀行作為存管機(jī)構(gòu)，不可多頭存管。但目前有部分平臺(tái)并未實(shí)現(xiàn)全銀行存管，有的采用的是聯(lián)合存管模式，有的僅是部分標(biāo)的是銀行存管，這些平臺(tái)需要在未來的6個(gè)月內(nèi)進(jìn)行整改。

銀行存管業(yè)務(wù)指引的出臺(tái)將有利于投資人的權(quán)益保護(hù)，通過資金分賬管理，能有效避免平臺(tái)挪用投資人資金及避免資金池風(fēng)險(xiǎn)，因此，《存管指引》的出臺(tái)對(duì)于網(wǎng)貸行業(yè)整體健康發(fā)展具有重大意義。

逾200家平臺(tái)已簽訂存管協(xié)議

據(jù)網(wǎng)貸之家及盈燦咨詢不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年2月23日，已有民生銀行(600016,股吧)、江西銀行、徽商銀行、恒豐銀行和華興銀行等33家銀行開展P2P網(wǎng)貸平臺(tái)資金直接存管業(yè)務(wù)。共有209家正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)宣布與銀行簽訂直接存管協(xié)議，約占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)總數(shù)量的8.75%。

其中，廣東華興銀行與60家平臺(tái)簽訂協(xié)議，位居榜首；其次是江西銀行，簽約36家；浙商銀行和廈門銀行排名第三和第四，分別簽約23家和15家；民生銀行排名第五，簽約9家；其余銀行分別簽約1-8家。

從數(shù)據(jù)上看，大部分P2P平臺(tái)還是青睞銀行直接存管模式。據(jù)網(wǎng)貸之家及盈燦咨詢不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年2月23日，廣東華興銀行完成上線的平臺(tái)最多，有40家平臺(tái)上線直接存管系統(tǒng)；其次是江西銀行，有29家平臺(tái)成功對(duì)接并上線直接存管系統(tǒng)；浙商銀行排第三，有13家平臺(tái)成功對(duì)接直接存管系統(tǒng)；廈門銀行和徽商銀行各有10家和5家上線直接存管系統(tǒng)；恒豐銀行、民生銀行、貴州銀行和上海銀行等10家銀行分別各有1-4家上線直接存管系統(tǒng)。

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