本報(bào)訊

(記者馬翠蓮)為貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)制度體系建設(shè)的有關(guān)工作部署和要求，規(guī)范網(wǎng)貸行業(yè)健康發(fā)展，防范P2P網(wǎng)貸資金挪用風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》和《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)明確的總體要求和基本原則，銀監(jiān)會(huì)昨日正式發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》(以下簡稱《指引》)。

銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行作為存管人接受網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的委托，按照法律法規(guī)規(guī)定和合同約定，履行網(wǎng)貸資金存管專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務(wù)核對、資金監(jiān)督等職責(zé)的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行作為存管人開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)，并不視為對網(wǎng)貸交易行為提供的保證或擔(dān)保，存管人不承擔(dān)借貸違約責(zé)任。網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)雙方應(yīng)當(dāng)遵循“誠實(shí)履約、勤勉盡責(zé)、平等自愿、有償服務(wù)”的市場化原則，促進(jìn)網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)范發(fā)展。

《指引》共五章二十九條，明確了網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)應(yīng)遵循的基本規(guī)則和實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵(lì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行按照平等自愿、互利互惠的市場化原則開展業(yè)務(wù)。

《指引》明確了網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)的基本定義和原則。通過資金存管機(jī)制，加強(qiáng)對網(wǎng)貸資金交易流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)的監(jiān)督管理，防范網(wǎng)貸資金挪用風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)投資人資金安全?！吨敢访鞔_了存管業(yè)務(wù)的三大基本原則。一是分賬管理。商業(yè)銀行為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提供資金存管服務(wù)，對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自有資金、存管資金分開保管、分賬核算。二是依令行事。存管資金的清算支付以及資金進(jìn)出等環(huán)節(jié)，需經(jīng)出借人、借款人的指令或授權(quán)。三是賬務(wù)核對。銀行和網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)每日進(jìn)行賬務(wù)核對，保證賬實(shí)相符，同時(shí)規(guī)定每筆資金流轉(zhuǎn)有明細(xì)記錄，妥善保管相應(yīng)數(shù)據(jù)信息，確保有據(jù)可查。

根據(jù)《指引》，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)作為委托人，委托存管人開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)應(yīng)符合《辦法》及《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》的有關(guān)規(guī)定；商業(yè)銀行作為存管人，應(yīng)具備責(zé)任部門、技術(shù)系統(tǒng)、業(yè)務(wù)制度、支付結(jié)算等方面的基本條件?！吨敢愤€明確了網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)各方的職責(zé)義務(wù)。商業(yè)銀行作為存管人履行授權(quán)保管和劃轉(zhuǎn)客戶資金等資金存管職責(zé)，內(nèi)容主要包括業(yè)務(wù)審查、賬戶開立、清算支付、賬戶核對、存管報(bào)告、檔案保管、資金監(jiān)督等方面；網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)作為委托人主要在系統(tǒng)開發(fā)、信息披露、數(shù)據(jù)提供、客戶服務(wù)等方面履行職責(zé)。同時(shí)，為做好風(fēng)險(xiǎn)隔離，保護(hù)存管人的合法權(quán)益，《指引》在數(shù)據(jù)信息真實(shí)性和準(zhǔn)確性、營銷宣傳、資金管理運(yùn)用等方面明確了有關(guān)存管人的免責(zé)條款，防范商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

對于具體操作規(guī)則，《指引》提出了基本的業(yè)務(wù)規(guī)范，內(nèi)容覆蓋業(yè)務(wù)模式、合同內(nèi)容、系統(tǒng)接口、日終對賬、信息報(bào)告、免責(zé)條款等方面，同時(shí)明確了存管賬戶設(shè)置的要求，確保賬戶資金安全?！吨敢吩诿鞔_基本原則的前提下，對具體業(yè)務(wù)模式和實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)作出原則性和一般性規(guī)定，為雙方結(jié)合實(shí)際開展業(yè)務(wù)預(yù)留彈性空間，滿足實(shí)際操作需要。

此外，為確保網(wǎng)貸資金存管機(jī)制有效落實(shí)，《指引》明確了三項(xiàng)具體機(jī)制安排。一是過渡期安排。按照“新老劃斷”原則，對于已經(jīng)開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)預(yù)留六個(gè)月的過渡期，為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案登記、系統(tǒng)改造等工作留出時(shí)間，并與《辦法》規(guī)定的整改過渡期保持一致。二是不得變相背書。除必要的披露及監(jiān)管要求外，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得打著存管人的旗號做營銷宣傳。商業(yè)銀行作為存管人，不對網(wǎng)絡(luò)借貸交易等行為提供擔(dān)保，不承擔(dān)借貸違約責(zé)任。三是平等商定服務(wù)費(fèi)用。商業(yè)銀行不得以開展資金存管業(yè)務(wù)為由捆綁銷售或變相收取不合理費(fèi)用。

根據(jù)第三方不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016年末，已有32家商業(yè)銀行布局網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)，180多家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)與銀行簽訂存管協(xié)議，正在開展系統(tǒng)對接的機(jī)構(gòu)有90多家，占網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)總數(shù)的4%。目前大部分網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)未實(shí)施客戶資金第三方存管，客戶投資、還款的資金通過平臺(tái)開立的銀行賬戶、平臺(tái)法人賬戶或其他內(nèi)部人賬戶進(jìn)行流轉(zhuǎn)，有的機(jī)構(gòu)還存在將大量標(biāo)的歸集到少數(shù)借款人賬戶名下的情況。此外，還有部分網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)選擇非銀行金融機(jī)構(gòu)開展資金存管業(yè)務(wù)，在賬戶設(shè)置、資金監(jiān)管等方面未實(shí)現(xiàn)真正意義上的獨(dú)立第三方資金存管。

《指引》的制定和出臺(tái)，有利于借助市場的力量和手段引導(dǎo)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展，保護(hù)投資者利益。下一步，圍繞《辦法》及配套制度的全面實(shí)施，推動(dòng)網(wǎng)貸行業(yè)逐步進(jìn)入依法監(jiān)管、合規(guī)經(jīng)營、規(guī)范發(fā)展的新階段。

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