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    互金平臺過度“綜合化”藏隱憂

    文|法治周末 周治翰

    2月23日訊,持續(xù)近一年的全國互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治行動即將結(jié)束,此次整治包括互聯(lián)網(wǎng)金融的全部細(xì)分領(lǐng)域,但以網(wǎng)貸為重。在行業(yè)合規(guī)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵節(jié)點,如何權(quán)衡綜合化經(jīng)營與專業(yè)化經(jīng)營、提高盈利能力實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展、平衡發(fā)展速度與質(zhì)量,實現(xiàn)企業(yè)效益與社會效益的統(tǒng)一等,已經(jīng)成為眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺共同面臨的發(fā)展命題。

    綜合化發(fā)展需基于真實服務(wù)能力

    當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展有個很明顯的特點,即綜合化,也可以說集團(tuán)化。金融機(jī)構(gòu)綜合化發(fā)展早已有之,2010年,國家開發(fā)銀行提出“綜合營銷”的理念。在布局國開金融、國開證券、國銀租賃后,國開行已經(jīng)將業(yè)務(wù)從單純的信貸擴(kuò)展到投資、貸款、債券、租賃等領(lǐng)域,形成“投、貸、債、租、證”于一體的綜合化金融服務(wù)能力。現(xiàn)在,很多銀行也紛紛布局成為金融綜合化集團(tuán)。

    開展綜合化經(jīng)營,有其合理性。對客戶來說,他們所需要的金融服務(wù)是多種多樣的,單一的服務(wù)模式不能完全滿足客戶的需求。而綜合化經(jīng)營可以針對客戶差異化的投融資需求,提供靈活、多元的服務(wù),包括直接融資、間接融資、人民幣、外幣等。

    不過,集團(tuán)化發(fā)展必須基于真實的發(fā)展需求。以開鑫金服為例,公司旗下有開鑫貸、開金網(wǎng)兩個子品牌,分別應(yīng)對不同業(yè)務(wù)需求。開鑫貸立足于個人、企業(yè)的小額借貸需求;開金網(wǎng)則以專業(yè)的大型企業(yè)類用戶為主,實現(xiàn)企業(yè)定制化理財服務(wù)。開鑫貸、開金網(wǎng)的用戶有明顯區(qū)別,需求也有顯著差異。如此安排,目的是發(fā)揮協(xié)同效應(yīng),更好地為客戶提供服務(wù)。未來,開鑫金服也會在客戶需求的基礎(chǔ)上,適時布局互聯(lián)網(wǎng)小貸、消費金融等領(lǐng)域。

    目前,一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)“扎堆”集團(tuán)化,有的確實是在腳踏實地地做,但也有一些只是進(jìn)行概念的堆砌和形象上的包裝。綜合化經(jīng)營一定是真實服務(wù)能力多元化的自然結(jié)果,而不是本末倒置,為了創(chuàng)造集團(tuán)化的概念去做很多子品牌。如果綜合化經(jīng)營不能根據(jù)客戶需求落到實處,這樣的空中樓閣隨時都有可能幻滅。

    適度多元需以風(fēng)控為核心

    綜合化發(fā)展一定要建立在公司核心競爭力的基礎(chǔ)上,這一核心競爭力歸根到底,還是要落實到風(fēng)險管理上。如果能夠在風(fēng)險管理領(lǐng)域建立核心競爭力,就可以圍繞其進(jìn)行相應(yīng)的業(yè)務(wù)拓展,綜合化發(fā)展也就水到渠成。

    必須要強(qiáng)調(diào)的是,這種綜合化一定是適度的綜合化。多年前,企業(yè)界談?wù)摱嘣?jīng)營時發(fā)現(xiàn),跨界太多的企業(yè)在后續(xù)中多會遇到很多問題。所以,后來學(xué)界提出“適度多元化”的理念,即多元化經(jīng)營一定要圍繞自己的核心能力進(jìn)行適度拓展。

    互聯(lián)網(wǎng)金融帶有“互聯(lián)網(wǎng)”與“金融”兩種屬性。此前,一些平臺比較喜歡用互聯(lián)網(wǎng)的指標(biāo)來衡量互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的發(fā)展。例如,網(wǎng)站瀏覽量、成交量、注冊用戶數(shù)量等,似乎這些數(shù)字光鮮亮麗了,平臺發(fā)展就好了。

    但是,金融發(fā)展有其客觀規(guī)律。目前,一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺每年都以200%、300%的速度發(fā)展,但是對金融企業(yè)來說,成交余額每年的發(fā)展速度能夠達(dá)到50%以上就已經(jīng)很快了。

    其實,單純強(qiáng)調(diào)增長速度有失偏頗。無論是刷成交量還是用戶數(shù),都可以采取一些方法“做大”。例如,平臺做一些活期或者短期限產(chǎn)品,成交額立馬上升;通過一些運營活動引來僵尸粉,平臺的用戶數(shù)據(jù)也會變得靚麗。但是,經(jīng)過“注水”的數(shù)據(jù),不會成為平臺的核心價值。

    因此,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺還是應(yīng)該追求真實的資產(chǎn)管理能力和有效用戶。無論何時,都要強(qiáng)調(diào)質(zhì)量:資產(chǎn)的質(zhì)量、資金的質(zhì)量、投資用戶的質(zhì)量、風(fēng)控的質(zhì)量、運營的質(zhì)量等,都不可或缺。

    對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺來說,在風(fēng)險可控的前提下穩(wěn)健發(fā)展,才更加合理。應(yīng)重點關(guān)注企業(yè)真實的資產(chǎn)管理能力,要對資產(chǎn)的風(fēng)險做嚴(yán)格把握,不僅僅是貸前調(diào)查,還有貸后管理,直至安全兌付。

    互聯(lián)網(wǎng)金融平臺除了爭取零逾期,風(fēng)險管理還應(yīng)當(dāng)有自身特色。比如,開鑫金服一直提倡要更加關(guān)心風(fēng)險的本質(zhì)。對同一行業(yè)的客戶,平臺會幫助他們發(fā)現(xiàn)主要的風(fēng)險點,并花最大的精力去幫助解決;對風(fēng)控中重復(fù)的勞動,則盡可能采用技術(shù)解決,從而提高風(fēng)控效率。

    創(chuàng)新需合法合規(guī)合乎“道義”

    過去一段時間,一行三會一直在向市場傳達(dá)去杠桿的信號。這預(yù)示著監(jiān)管部門將持續(xù)加強(qiáng)對金融行業(yè)的監(jiān)管。反映在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域,從2015年至今,股票配資、首付貸等加杠桿行為都被果斷叫停,遏制了互聯(lián)網(wǎng)金融脫實就虛、短期投機(jī)的欲望之火。

    隨著2016年互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策密集出臺,互聯(lián)網(wǎng)金融扶持實體經(jīng)濟(jì)、發(fā)展普惠金融的政策導(dǎo)向越發(fā)清晰。今年2月,江蘇省政府的“兩會”工作報告,已經(jīng)對這幾項工作作出部署。

    在新的市場環(huán)境下,互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展應(yīng)格外注意合規(guī)性。特別是在我國金融分業(yè)監(jiān)管的體制下,涉及證券、基金、保險等專業(yè)金融領(lǐng)域的合作時,往往需要牌照的支撐;在“穿透式”監(jiān)管的原則下,更要注意核實相關(guān)產(chǎn)品設(shè)計是否存在違規(guī)?! 〈送?,金融創(chuàng)新除了要合乎“法理”,還要合乎“道義”。例如,對支農(nóng)支小、服務(wù)實體等符合國家大政方針的業(yè)務(wù),從業(yè)機(jī)構(gòu)可以量力而行,適當(dāng)加大投入;而對兩高一剩領(lǐng)域,一定要謹(jǐn)慎對待,避免潛在的各類風(fēng)險。

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    2017-02-23
    互金平臺過度“綜合化”藏隱憂
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