文｜虎嗅網(wǎng)

2月21日訊，無(wú)數(shù)報(bào)告都顯示一個(gè)結(jié)論，現(xiàn)在的年輕人很愛(ài)花錢。以剛出爐的開(kāi)云集團(tuán)財(cái)報(bào)為例，2016年財(cái)年，開(kāi)云旗下奢侈品牌Gucci 和 Yves Saint Laurent 一半的產(chǎn)品都被千禧一代(1981年~2000年生人)買走了。

另外一份來(lái)自波士頓咨詢的報(bào)告指出，中國(guó)也出現(xiàn)了類似的消費(fèi)特點(diǎn)，千禧一代是目前中國(guó)兩大主要消費(fèi)群體之一，他們的消費(fèi)能力是 35 歲以上群體的2倍。

這次，我們關(guān)注到了大學(xué)校園內(nèi)的這批千禧寶寶，麥可思研究院今年一份針對(duì)中國(guó)大學(xué)生消費(fèi)行為的調(diào)查報(bào)告顯示，在校大學(xué)生每月平均開(kāi)銷為1212元(不含學(xué)費(fèi)、家庭與學(xué)校間往返交通費(fèi))，94%的學(xué)生生活費(fèi)由父母或親戚提供，其次為打工兼職。

但這1212元似乎難以滿足大學(xué)生填飽肚子以外的需求，調(diào)查顯示，其中超三成大學(xué)生曾入不敷出，24%的學(xué)生偶爾生活費(fèi)不夠用，8%經(jīng)常不夠用。

生活費(fèi)不夠，貸款湊。

近兩年大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款非常受到大學(xué)生追捧，逐漸地，事情愈演愈烈，網(wǎng)貸平臺(tái)壞賬率居高不下，也催生了線下大學(xué)生高利貸、裸條等網(wǎng)貸衍生服務(wù)，這些都是怎么生長(zhǎng)于大學(xué)生群體之中的呢?虎嗅采訪了兩名大連私人貸款放款人(化名：大虎、小虎)及一名武漢前大學(xué)生貸款中介人(化名：小張)，詳細(xì)了解了下這門“生意經(jīng)”，不妨一看。注：本文將出現(xiàn)如下行業(yè)用語(yǔ)(也許存在地域性)

件兒：借款的大學(xué)生;

死件兒：借款但無(wú)法按期還款甚至消失的大學(xué)生;

代理：幫助尋找需要借款的大學(xué)生，提供給放款人，亦稱為中介;

什么是校園代理(中介)，為什么需要他們?

2013年，P2P行業(yè)在國(guó)內(nèi)迎來(lái)了蓬勃發(fā)展期，幾乎每天都有1-2家P2P平臺(tái)上線，大學(xué)生分期網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)始嶄露頭角。2014年互金產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展，大學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)也成了市場(chǎng)最?yuàn)Z目的項(xiàng)目。

2015年，大學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)在武漢已興起近2年，但多以小平臺(tái)為主。小張是當(dāng)?shù)氐囊幻最I(lǐng)，當(dāng)時(shí)有大學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)聯(lián)系到小張，希望他可以兼職做校園網(wǎng)貸代理，未平臺(tái)提供有貸款需求的大學(xué)生，并承諾“每月發(fā)工資，提成按(借款金額)的2%算”。

說(shuō)白了，小張的角色就是一個(gè)中介，也有的稱他們?yōu)?ldquo;代理”。

小張慢慢做起了兼職網(wǎng)貸中介，2015年7、8月份時(shí)，網(wǎng)貸平臺(tái)、中介越來(lái)越多，小張徹底把工作辭掉了，成了一名全職網(wǎng)貸代理。當(dāng)年年末時(shí)，網(wǎng)貸平臺(tái)已有30-40家。

2015年分期樂(lè)、趣分期等是少數(shù)和商戶合作的平臺(tái)，整個(gè)貸款流程為：中介將學(xué)生介紹給網(wǎng)貸平臺(tái)并收取中介費(fèi)，大學(xué)生通過(guò)平臺(tái)貸款購(gòu)物(比如手機(jī)、PC等)，平臺(tái)將扣除中介費(fèi)之后的貸款轉(zhuǎn)給商戶，商戶將消費(fèi)產(chǎn)品給大學(xué)生，大學(xué)生在平臺(tái)還款。

但買手機(jī)是偶爾的，缺錢是經(jīng)常的。后來(lái)網(wǎng)貸行為發(fā)生了變種，平臺(tái)和學(xué)生達(dá)成借貸交易后，平臺(tái)將錢打給商戶后，商戶不會(huì)給大學(xué)生以商品，而是在扣除部分“手續(xù)費(fèi)”后直接將錢給到學(xué)生。小張表示，平臺(tái)對(duì)于商戶“以錢代機(jī)”的行為，“有的也許是默許的，有的也許不知道”。

這種情況下，貸款被中介扣一筆，占總貸款10%-20%不等，商戶再扣一筆，到學(xué)生手的就是縮水貸款。那么大學(xué)生為何偏要如此迂回而不自己動(dòng)手貸款呢?

小張對(duì)此解釋道，“因?yàn)槠脚_(tái)很多，有信息差，中介對(duì)平臺(tái)都特別了解，知道你大概的通過(guò)率。并且線下是需要聯(lián)系的，這些線下(私人貸款)的，沒(méi)認(rèn)識(shí)的朋友，一般是不知道的。并且，2015年9、10月份時(shí)，大學(xué)生對(duì)貸款不像現(xiàn)在(這么了解)。”

竟有人愿意借一萬(wàn)還兩萬(wàn)?你不知道的私貸行業(yè)

上面小張?zhí)岬降木€下大學(xué)生私人貸款(簡(jiǎn)稱“私貸”)，是大學(xué)生網(wǎng)貸興起后出現(xiàn)的產(chǎn)物，服務(wù)亦僅面向高校大學(xué)生，我們的被采訪者大虎、小虎就是大連某地區(qū)的線下私貸放款人。

自從出現(xiàn)了大學(xué)生網(wǎng)貸后，很多大學(xué)生背上了債務(wù)，漸漸，有的學(xué)生不能按期還款，窟窿越來(lái)越大，這便有人開(kāi)始提供線下高利私貸給學(xué)生，“(私貸)需求量還是很大的，(私貸)手里有多少錢，只要想放，都能放出去”，大虎說(shuō)道。

網(wǎng)貸的年利率最高為24%，是銀行年利率的4倍左右。24%的年利率受法律保護(hù)，是很多網(wǎng)貸平臺(tái)的利率紅線，但大學(xué)生私貸都是暗中經(jīng)營(yíng)，路子難免更野一些。據(jù)大虎介紹，學(xué)生一般都先做網(wǎng)貸，當(dāng)網(wǎng)貸還不上時(shí)，開(kāi)始做私貸，而私貸的利率就高得離譜了，“按大連來(lái)說(shuō)，你放(指“放款”)學(xué)生私貸，完全可以以一倍(利息)收回來(lái)”。

#就是你借1萬(wàn)就要換2萬(wàn)和網(wǎng)貸一樣，私貸也需要中介，大連地區(qū)稱他們?yōu)榇?。代理通過(guò)微博、微信等社交軟件散布貸款廣告，等待有借款需求的大學(xué)生自動(dòng)“上鉤”，上鉤的大學(xué)生則被稱為“件兒”。

每單代理可從中抽成10%，但情況并不總是這么簡(jiǎn)單，大虎表示，“如果倒手的人(代理)多的話，每個(gè)人都要10個(gè)點(diǎn)，這個(gè)件兒最后有可能1分錢都拿不到。”大虎曾見(jiàn)過(guò)一個(gè)案例，大學(xué)生跟私貸借款5000元，中間有數(shù)個(gè)代理抽成，最終到手只有700元，但卻需要按約定向私貸還款10000元。

這種情況往往發(fā)生在征信不好、有多次貸款逾期的學(xué)生身上，這些學(xué)生資質(zhì)差沒(méi)有還款能力，沒(méi)有私貸愿意借錢，但代理又想賺中介費(fèi)，就會(huì)把他推給下一個(gè)代理，如果通過(guò)層層代理，最終這個(gè)件兒和私貸達(dá)成交易，則每個(gè)代理都可以抽成10%，學(xué)生到手的借款所剩無(wú)幾。那么一個(gè)學(xué)生的借款資質(zhì)要怎么看?

什么樣的學(xué)生容易借到錢?要怎么判斷?

據(jù)小虎介紹，私貸看一個(gè)大學(xué)生的借款資質(zhì)，“第一步是查征信，然后審核ta家里條件、父母工作，最后看ta做過(guò)哪些私貸”，這些都是私貸衡量學(xué)生還款能力的標(biāo)準(zhǔn)。

首先，私貸查征信時(shí)，會(huì)用到學(xué)信網(wǎng)、網(wǎng)盾，前者用來(lái)審核大學(xué)生真實(shí)在校信息，一般來(lái)說(shuō)，?？粕缺究粕y借到錢，貸款額度也相對(duì)低;后者用來(lái)查詢大學(xué)生網(wǎng)貸歷史，包括貸款次數(shù)、數(shù)額大小、還款情況等信息，網(wǎng)貸次數(shù)少或有網(wǎng)貸無(wú)逾期的大學(xué)生，更容易借到錢。

(網(wǎng)盾“貸前審核”服務(wù)內(nèi)容截取)

第二步就是獲取家庭信息，小虎透露，家庭條件至關(guān)重要，因?yàn)榻杩钊顺霈F(xiàn)逾期不還款情況，如果找其家里人，差不多90%都會(huì)還。

為了確保大學(xué)生提供的是真實(shí)的家庭信息，私貸會(huì)讓大學(xué)生當(dāng)面給家里人打電話，不用和家人交代借款事宜，只為確保聯(lián)系方式是可靠的;亦會(huì)在借款人沒(méi)有準(zhǔn)備的情況下，要過(guò)手機(jī)，查看淘寶、京東等電商地址，確保地址信息準(zhǔn)確。

此外，私貸還會(huì)進(jìn)行對(duì)借款大學(xué)生進(jìn)行“外訪”，除了為確認(rèn)其住址信息，也會(huì)順便收入一筆“外訪費(fèi)”，由借款大學(xué)生支付。

最后一步，私貸審查借款人的私貸歷史，這步比較簡(jiǎn)單。據(jù)小虎介紹，整個(gè)大連市有一個(gè)“私貸群”，把借款大學(xué)生身份證往群里一丟，ta的私貸歷史就明明白白的了。這個(gè)圈子同行不會(huì)斗個(gè)你死我亡，而是“大家都通風(fēng)，如果是死件兒(注：指借款后，換不上錢的大學(xué)生)就都不會(huì)做。”

還有一種反常例子，私貸明知借款人換不上錢仍然會(huì)放款。當(dāng)大學(xué)生無(wú)力還款時(shí)，私貸會(huì)帶ta找另一家私貸，讓ta借東墻補(bǔ)西墻，這個(gè)過(guò)程叫做“解套”。下一家私貸雖對(duì)借款人還款能力心知肚明，但也抱著和上一家私貸同樣的心理放款，想著最差也還有借款人家里可以買單。

倒來(lái)倒去，中間解套的私貸坐收利息收益，而借款人負(fù)債翻倍。

以為不還錢就拿你沒(méi)辦法?催收手段厲害得很

私貸利息高，風(fēng)險(xiǎn)更高，催款手段更是游走在法律邊界。

“借款少的，自己去要(還款)就行了，困難件兒會(huì)找專業(yè)催收的，”一般來(lái)說(shuō)，在大連本地，專業(yè)催收費(fèi)用為欠款總額的20%，或一口價(jià)2000元，催款成功率在90%左右，“我寧可花2千塊錢，把本金拿回來(lái)，”大虎進(jìn)一步說(shuō)道。

專業(yè)催收往往都有黑社會(huì)背景，催收手段主要靠打。小虎表示，暴力催收對(duì)男生最有用，打了錢就還上了。

而對(duì)于女生，“就和她嘮，實(shí)在最后不行，就(讓她)出去掙點(diǎn)錢，只能這樣了，”小虎透露。

“出去掙點(diǎn)錢”指的是在商業(yè)KTV、洗浴中心工作，私貸有渠道將欠款大學(xué)生介紹道這些地點(diǎn)，至于欠款人是做服務(wù)員、陪酒陪唱，或者更離譜的事情，都是由欠款人本人決定的。

女大學(xué)生往往一開(kāi)始都是拒絕的，但私貸會(huì)反復(fù)為欠款人做心理疏導(dǎo)，“3、4個(gè)人輪班和她嘮，嘮一天兩天，攻破你最后一道心理防線，讓她覺(jué)得那些工作其實(shí)沒(méi)什么，沒(méi)人認(rèn)識(shí)你，掙完錢就完事兒，也不遭罪。”

小虎坦言，私貸將欠款大學(xué)生送到商K或洗浴，并不想發(fā)展黃色產(chǎn)業(yè)鏈，只是為了提供一個(gè)可以快速、“穩(wěn)賺”的賺錢渠道給欠款人——主要是為了收款，待欠款人將欠款還清，欠款人的去留，私貸并不關(guān)心，也不會(huì)干預(yù)。

再說(shuō)說(shuō)你們都關(guān)心的裸條

不久前，借貸寶裸條事件爆發(fā)，10G裸條外流，引起了社會(huì)的關(guān)注，但其實(shí)裸條作為借條的一個(gè)變種由來(lái)已久。

2015年7月，支付寶9.0版本迎來(lái)重大更新，其中一個(gè)重要升級(jí)就是“借條”功能(該功能后于2016年4月下線)，通過(guò)與好友的對(duì)話框下的“借條”，向好友借錢，電子借條上會(huì)寫明借款金額、歸還日期、利息等內(nèi)容。它是網(wǎng)絡(luò)電子借條的一個(gè)雛形，和如今借貸寶的熟人借貸相似。

(支付寶借條)

據(jù)武漢的小張介紹，支付寶借條、借貸寶興起后，很多中介開(kāi)始通過(guò)這些平臺(tái)做陌生人間的P2P貸款，當(dāng)有人有余錢想往外放貸時(shí)，就可以找到中介成為客戶，“只要你敢放(貸)。那時(shí)候網(wǎng)上這種人特別多。”

與網(wǎng)貸平臺(tái)不同的是，通過(guò)中介做借條，可以獲得更高的利息——在武漢本地，普遍利息為周息30%(即本周借出1000塊，下周收本金+利息共1300元)。

在中介聯(lián)系到借款人后，借貸雙方溝通好借款、還款條款，再通過(guò)借貸寶或支付寶借條簽訂協(xié)議，交易即生效。

不過(guò)，當(dāng)時(shí)支付寶借條與借貸寶的默認(rèn)協(xié)議中，不允許放款人提出周息30%這樣高的利息，因此借貸雙方都是私下約定，借款人給出個(gè)人信息作為擔(dān)保，比如學(xué)校、家庭等個(gè)人信息。網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)此“都是睜一只眼閉一只眼”，小張補(bǔ)充道。

逐漸地，平臺(tái)的壞賬越來(lái)越多，大學(xué)生的信譽(yù)也越來(lái)越差，從“挺在乎自己的信譽(yù)”到后來(lái)“無(wú)所畏懼”，窟窿越來(lái)越大，“把自己往死里做”。

但中介總是不愿意讓生意停擺下去，10-20%的中介費(fèi)就像大風(fēng)刮來(lái)的一樣。不知從何時(shí)開(kāi)始，有中介開(kāi)始帶節(jié)奏，冒高風(fēng)險(xiǎn)放貸，借款大學(xué)生的抵押物也隨之升級(jí)——從個(gè)人信息變?yōu)槁銞l，裸條開(kāi)始流行。

小張認(rèn)為，中介做裸條，主要還是為了讓生意能繼續(xù)下去，將裸照視為讓大學(xué)生按時(shí)還款的手段。

在大連的大虎，也有類似的見(jiàn)解，他表示，還是更希望女大學(xué)生還錢，裸條是讓她們還錢的有力條件。

放款人小虎表示，更愿意給長(zhǎng)相好看的女大學(xué)生放裸條，他認(rèn)為，長(zhǎng)相不好的女生不會(huì)將自己的裸照看成很嚴(yán)重的事情，更有可能不按時(shí)還款。“她們也知道自己長(zhǎng)得不好看，就無(wú)所謂了，會(huì)覺(jué)得你隨便，愛(ài)咋咋地，我就這樣了”，小虎說(shuō)。

所以，大學(xué)生都瘋了嗎?

在大虎看來(lái)，每一個(gè)駭人聽(tīng)聞的貸款案例背后，都始于一個(gè)再也平凡不過(guò)的小心思：

“你突然發(fā)現(xiàn)可以貸到款，填表格、簽合同就可以拿到5千塊錢，正好你有個(gè)想買的東西，你每月有生活費(fèi)，比如借5千塊錢分一年還，每個(gè)月就還幾百塊錢，你覺(jué)得可以還上。

你不做什么，卻得到錢買了自己想要的東西，下次又有一個(gè)想要的東西，還會(huì)接著貸，直到你每個(gè)月的生活費(fèi)已經(jīng)不夠吃飯了，就要想其他辦法還錢，通過(guò)一環(huán)套十環(huán)地還。”

小虎有過(guò)一個(gè)件兒，最開(kāi)始借1500元，最后還了1.5萬(wàn)——一個(gè)開(kāi)始想得很好，但貸款卻越滾越多的典型案例。

在這些貸款大學(xué)生中亦不乏富二代，“去歐洲旅行”、“戴卡地亞”、“穿‘椰子’”、“開(kāi)法拉第”是大虎見(jiàn)過(guò)的一些富二代欠款人的日常，借錢的理由都如出一轍——生活費(fèi)不夠，最終欲壑難填，成了商品的奴隸。

最后還是要父母為他們買單。

以大虎、小張的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，一般頂尖高校的大學(xué)生少有貸款情況，大虎認(rèn)為好學(xué)校的學(xué)生普遍有更好的事物分辨力、控制力。

一只阿瑪尼臻致絲絨的確可以點(diǎn)亮你的一天，高貴的SK2神仙水也可能是你皮膚的救星，一身HBA也可能讓你在夜店里獲得姑娘的刮目相看......擁有這些，終究是為了讓生活更如意，但它們也讓這些涉世未深的大學(xué)生活得更為難。

但似乎這種情況不會(huì)再持續(xù)太久，小張認(rèn)為，“這行已經(jīng)開(kāi)始走下坡路了，”大學(xué)生信譽(yù)越來(lái)越差，壞賬率高居不下，行業(yè)繼續(xù)剎車，小張如今已經(jīng)離開(kāi)了這個(gè)行業(yè)。

大虎也認(rèn)為，大學(xué)生私貸不是長(zhǎng)久之計(jì)，他認(rèn)為“現(xiàn)在還沒(méi)有人管，但是出事的特別多(注：有失蹤案例)，一旦有人管可能就都完了。”

而小虎在做了這么長(zhǎng)時(shí)間的放款人后，坦言“有的你給家里打電話(催款)，你自己心里也會(huì)不舒服。”

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