作者：譚鴻 李燦

2017年2月15日，重慶市金融辦印發(fā)了《2017年小貸公司監(jiān)管工作要點(diǎn)》（下稱“《工作要點(diǎn)》”）?！豆ぷ饕c(diǎn)》表示2017年重慶市金融辦將按照“抓轉(zhuǎn)型、促合規(guī)、防風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)素質(zhì)” 的工作思路，采取系列舉措，促進(jìn)小額貸款公司業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)更規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)管理更有效、規(guī)模增長(zhǎng)更理性、行業(yè)發(fā)展更穩(wěn)健。本文重點(diǎn)提示以下四大看點(diǎn)：

看點(diǎn)一：支持“三有”小貸轉(zhuǎn)型升級(jí)，引導(dǎo)高風(fēng)險(xiǎn)小貸有序退出

一方面重點(diǎn)支持“有定力（信心恒心）、有實(shí)力（放貸資金）、有能力（專業(yè)人才）”的小貸公司優(yōu)化股東、增資擴(kuò)股和并購(gòu)重組，鼓勵(lì)創(chuàng)造條件開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)；另一方面對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)公司分類監(jiān)管，堅(jiān)持依法處置和自愿退出相結(jié)合，引導(dǎo)高風(fēng)險(xiǎn)公司逐步退出小貸行業(yè)。清理注冊(cè)地和經(jīng)營(yíng)場(chǎng)不一致問題，統(tǒng)一進(jìn)行整改規(guī)范。

鼓勵(lì)“三有”小貸企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，引導(dǎo)高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)有序退出有助于從整體上增強(qiáng)小貸公司的實(shí)力，降低小貸行業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)客戶對(duì)小貸公司的信任，實(shí)現(xiàn)小貸行業(yè)的穩(wěn)定、健康發(fā)展。

　　看點(diǎn)二：加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)小貸公司監(jiān)管，進(jìn)一步完善有關(guān)監(jiān)管制度

《工作要點(diǎn)》表示將制定網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作指南，完善平臺(tái)備案程序，優(yōu)化獲客平臺(tái)，規(guī)范合作協(xié)議。且文件中多處體現(xiàn)了對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸公司的支持，以及對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管，如支持小貸公司轉(zhuǎn)型，鼓勵(lì)開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)；適量批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司；加大對(duì)違規(guī)增加合作網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)問責(zé)和處罰力度等。

根據(jù)去年10月27日重慶市金融辦印發(fā)的《關(guān)于調(diào)整重慶市小額貸款公司有關(guān)監(jiān)管規(guī)定的通知》：“獲準(zhǔn)開辦網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司，只能利用經(jīng)市金融辦核準(zhǔn)和備案同意的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)獲取借款客戶，在平臺(tái)外只能進(jìn)行客戶信用信息采集、核實(shí)、貸后跟蹤、抵質(zhì)押或擔(dān)保等風(fēng)險(xiǎn)管理，不能利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展對(duì)公司自身的融資活動(dòng)?！惫?7年，小貸公司開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)、與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)（如P2P平臺(tái)）合作應(yīng)堅(jiān)持以合規(guī)為前提，實(shí)時(shí)關(guān)注政策動(dòng)態(tài)調(diào)整業(yè)務(wù)，否則一旦違規(guī)，或?qū)⑹艿较嚓P(guān)的問責(zé)或處罰。

　　看點(diǎn)三：多方位實(shí)現(xiàn)對(duì)小貸公司的監(jiān)管，加大違規(guī)業(yè)務(wù)問責(zé)及處罰力度

1、改進(jìn)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。堅(jiān)持年度評(píng)級(jí)和動(dòng)態(tài)評(píng)級(jí)相結(jié)合，開展2016年度監(jiān)管評(píng)級(jí)；做好財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)報(bào)送工作；做好備案工作等。

2、完善監(jiān)管政策制度。如修改現(xiàn)有的監(jiān)管辦法，進(jìn)一步規(guī)范各類融資、委托貸款的條件和備案程序。新制定《重慶市小額貸款公司監(jiān)督管理辦法》。完善小貸公司新股東承諾協(xié)議，建立約談機(jī)制。

3、細(xì)化利率管理要求。如對(duì)于巧立名目、變相收費(fèi)增加借款人負(fù)擔(dān)的，必須一律取消；中間業(yè)務(wù)代理業(yè)務(wù)收費(fèi)等應(yīng)按照市場(chǎng)化規(guī)則規(guī)范管理。

4、提高現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管頻率。如重點(diǎn)關(guān)注高利貸、高杠桿、高不良的“三高”公司和無(wú)場(chǎng)所、無(wú)人員、無(wú)資金的“三無(wú)”公司；重點(diǎn)檢查網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)、貸款利率、撥備計(jì)提、資金來源、中間業(yè)務(wù)等制度執(zhí)行情況，加大對(duì)違規(guī)放貸、違規(guī)融資、違規(guī)增加合作網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和違規(guī)超越業(yè)務(wù)范圍的問責(zé)和處罰力度等。

重慶市對(duì)小貸公司的業(yè)務(wù)活動(dòng)和監(jiān)管一直走在行業(yè)前列，本次《工作要點(diǎn)》表明監(jiān)管機(jī)構(gòu)將多方位實(shí)現(xiàn)對(duì)小貸公司的監(jiān)管，這對(duì)小貸公司的合規(guī)提出了更高的要求，各小貸公司如有違規(guī)行為，或涉及重點(diǎn)監(jiān)管范圍，應(yīng)當(dāng)及時(shí)進(jìn)行整改。

看點(diǎn)四：重點(diǎn)防范不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，探索多元化處置渠道

《工作要點(diǎn)》表示將制定不良資產(chǎn)管理指引、探索不良貸款處置方式，綜合運(yùn)用核銷、重組、證券化、收益權(quán)轉(zhuǎn)讓、批量轉(zhuǎn)讓等手段，支持資產(chǎn)管理公司收購(gòu)不良資產(chǎn)，支持開展債轉(zhuǎn)股、委托第三方機(jī)構(gòu)代管不良資產(chǎn)、賣斷式轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)，支持小貸公司股東受讓小貸公司不良債權(quán)。

近年來，小貸行業(yè)不良率逐年上升?！豆ぷ饕c(diǎn)》實(shí)際上提出了一些針對(duì)小貸公司的不良資產(chǎn)處置的措施，尤其是提出運(yùn)用證券化和收益權(quán)轉(zhuǎn)讓的手段，對(duì)重慶市小貸公司處置不良資產(chǎn)有著極大的促進(jìn)作用。

最后，在風(fēng)險(xiǎn)防范上提到要嚴(yán)控資金來源風(fēng)險(xiǎn)，探索小貸公司銀行賬戶監(jiān)管方式，加強(qiáng)資金來源和運(yùn)用監(jiān)控。加緊夯實(shí)行業(yè)素質(zhì)，從提升監(jiān)管隊(duì)伍素質(zhì)、增強(qiáng)協(xié)會(huì)自律能力以及提高從業(yè)人員素質(zhì)等方面促進(jìn)小貸行業(yè)的整體發(fā)展。

總結(jié)：《工作要點(diǎn)》對(duì)促進(jìn)重慶市小貸行業(yè)的發(fā)展有著重要意義，其中對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的支持和不良資產(chǎn)處置的重視是一大亮點(diǎn)。我們期待17年小貸行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展，同時(shí)提示小貸公司更應(yīng)當(dāng)注重合規(guī)運(yùn)營(yíng)。（譚鴻 李燦 |護(hù)金符律師團(tuán)隊(duì)）

附：關(guān)于印發(fā)《2017年重慶市小額貸款公司監(jiān)管工作要點(diǎn)》的通知

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