文|億歐網(wǎng) 張安媛

2月2日訊，近日，中國銀行正在緊鑼密鼓地網(wǎng)羅區(qū)塊鏈專家，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為這是源于中國政府正敦促業(yè)界利用區(qū)塊鏈等新技術(shù)增加行業(yè)透明度和打擊金融領(lǐng)域的欺詐。記者經(jīng)過盤點(diǎn)后發(fā)現(xiàn)，雖然中國銀行業(yè)涉足區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新比國外銀行業(yè)要晚，但總結(jié)起來可以用“后發(fā)先至”來形容，不少銀行的區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)落地。

平安科技總經(jīng)理肖京在接受億歐記者采訪時(shí)表示，美國在新技術(shù)創(chuàng)新的原創(chuàng)性比中國要強(qiáng)，但是中國的特點(diǎn)是應(yīng)用型，應(yīng)用場景無限多，最后會(huì)得出無限種可能。而技術(shù)創(chuàng)新最終的目的正是希望得到實(shí)際應(yīng)用。肖京自1995年就開始從事人工智能與大數(shù)據(jù)分析挖掘相關(guān)領(lǐng)域的研究工作，2015年回國加入平安集團(tuán)科技公司，是平安科技大數(shù)據(jù)領(lǐng)域掌舵人。

隨著R3聯(lián)盟接連曝出多家國外銀行退出，也會(huì)影響后來加入該組織的中國銀行機(jī)構(gòu)(中國平安、招商銀行、中國外匯交易中心、民生銀行)的排位。高盛等銀行機(jī)構(gòu)雖然退出，但并非是停止區(qū)塊鏈合作，而是自主研發(fā)區(qū)塊鏈技術(shù)。而中國銀行機(jī)構(gòu)加盟R3，拜師之后是否也會(huì)像這些銀行機(jī)構(gòu)一樣退出之后自立門戶?

哪些銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈應(yīng)用落地?

民生銀行：加入R3，搭建區(qū)塊鏈云平臺(tái)

民生銀行在去年11月宣布加入R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟。R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟在歡迎民生銀行加入的郵件中寫道：“我們很高興中國民生銀行成為了R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟的一員，聯(lián)盟將通過不斷的合作與努力，致力于下一代基于分布式賬本技術(shù)的金融服務(wù)交易網(wǎng)絡(luò)的研究與發(fā)展。”

民生銀行信息科技部有關(guān)負(fù)責(zé)人則透露出了民生銀行加入R3的目的，即尋求與國際大型金融機(jī)構(gòu)的合作機(jī)會(huì)、學(xué)習(xí)并探索區(qū)塊鏈分布式賬簿技術(shù)的業(yè)務(wù)模式?？梢钥闯鲋袊y行機(jī)構(gòu)加入R3大都抱以學(xué)習(xí)的心態(tài)。

除此之外，民生銀行也搭建了區(qū)塊鏈云平臺(tái)，并且對(duì)區(qū)塊鏈共識(shí)算法、智能合約、交易記賬、數(shù)據(jù)傳輸、智能錢包、去中心化應(yīng)用等進(jìn)行深入研究。

"區(qū)塊鏈這種將密碼分布數(shù)據(jù)庫的技術(shù)與市場技術(shù)結(jié)合在一起的新技術(shù)，很有可能促成新的金融業(yè)態(tài)的形成。”民生銀行行長鄭萬春日前公開表示。

中國平安：已落地資產(chǎn)交易和征信兩大應(yīng)用場景

馬明哲曾表示區(qū)塊鏈將是平安未來進(jìn)軍的重點(diǎn)。正是如此，早在3年多以前，平安便開始做相關(guān)研究。平安集團(tuán)常務(wù)副總裁陳心穎曾透露平安已有團(tuán)隊(duì)在7、8個(gè)場景探索區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用，其中資產(chǎn)交易和征信兩個(gè)場景已經(jīng)上線并真正開始交易。

招商銀行：直連清算系統(tǒng)將正式投產(chǎn)

招商銀行主要將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到直連清算系統(tǒng)，這是招商銀行內(nèi)部用于跨境清算的系統(tǒng)。招商銀行有六個(gè)海外機(jī)構(gòu)，一個(gè)子行五個(gè)分行，子行是永隆銀行，五家分行分別是香港分行、新加坡分行、倫敦分行、盧森堡分行、紐約分行。以往只支持分行與總行之間清算。在這個(gè)跨境清算場景下，區(qū)塊鏈比較適配。去中心化的系統(tǒng)，使分行之間也可以發(fā)起清算請求。而在這個(gè)私有鏈封閉的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，安全性也能得到保證。同時(shí)，原來分鐘級(jí)的報(bào)文傳遞變成秒級(jí)。

中國郵儲(chǔ)銀行：落地資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)

1月10日，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行與IBM召開新聞發(fā)布會(huì)表示，郵儲(chǔ)銀行在資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)場景中，利用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)了中間環(huán)節(jié)的縮減、交易成本的降低及風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高。這也標(biāo)志著郵儲(chǔ)銀行已在銀行核心業(yè)務(wù)中實(shí)踐區(qū)塊鏈。這個(gè)系統(tǒng)上線于2016年11月，在真實(shí)業(yè)務(wù)環(huán)境中已經(jīng)順利執(zhí)行了上百筆交易。

傳統(tǒng)資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)涉及資產(chǎn)委托方、資產(chǎn)管理方、資產(chǎn)托管方以及投資顧問等多方金融機(jī)構(gòu)，各方都有自己的信息系統(tǒng)，傳統(tǒng)的交易主要通過電話、傳真、郵件等方式進(jìn)行信用檢驗(yàn)，而區(qū)塊鏈正好解決了相互信用校驗(yàn)的成本，業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)縮短了60%-80%。

微眾銀行：落地聯(lián)合貸款結(jié)算和清算業(yè)務(wù)

去年九月，微眾銀行副行長兼CMO馬智濤在參加區(qū)塊鏈行業(yè)活動(dòng)時(shí)透露了微眾銀行在區(qū)塊鏈方面的研究進(jìn)展。據(jù)悉，微眾銀行主要與上海華瑞銀行共同開發(fā)了一套針對(duì)聯(lián)合貸款結(jié)算和清算業(yè)務(wù)的區(qū)塊鏈應(yīng)用系統(tǒng)，現(xiàn)主要用于“微粒貸”業(yè)務(wù)。

由微眾銀行帶頭成立的區(qū)塊鏈聯(lián)盟“金鏈盟”也吸納了平安銀行、騰訊、華為等金融和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

浙商銀行：上線移動(dòng)數(shù)字匯票平臺(tái)

1月3日，浙商銀行發(fā)布首個(gè)基于區(qū)塊鏈的移動(dòng)數(shù)字匯票平臺(tái)，為企業(yè)與個(gè)人提供在移動(dòng)客戶端簽發(fā)、簽收、轉(zhuǎn)讓、買賣、兌付移動(dòng)數(shù)字匯票的功能。除了可以降低多方參與部門的成本，采用區(qū)塊鏈技術(shù)的最大優(yōu)點(diǎn)是以數(shù)字資產(chǎn)的方式進(jìn)行匯票存儲(chǔ)、交易，且不易丟失、無法篡改。從紙質(zhì)匯票、電子匯票再到基于區(qū)塊鏈技術(shù)的移動(dòng)匯票，實(shí)現(xiàn)了層級(jí)跨越。

此外，于去年成立的中國區(qū)塊鏈研究聯(lián)盟(CBRA)發(fā)起單位中也出現(xiàn)了包商銀行、營口銀行。包商銀行認(rèn)為商業(yè)票據(jù)、供應(yīng)鏈金融、房地產(chǎn)信托、資產(chǎn)證券化、消費(fèi)金融、股權(quán)眾籌等區(qū)塊鏈應(yīng)用可以早一步落實(shí)。從這些外圍來進(jìn)入，可能會(huì)取得好的成果。

銀行間市場技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)工作組區(qū)塊鏈技術(shù)研究組成員單位包括中國銀聯(lián)、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、浦發(fā)銀行、上海銀行、匯豐銀行、花旗銀行、道富銀行等多家銀行。

銀行區(qū)塊鏈方興未艾，競爭壓力不僅來自同業(yè)，也來自金融科技公司

目前國內(nèi)已有多個(gè)區(qū)塊鏈聯(lián)盟組織，比如中國分布式總賬基礎(chǔ)協(xié)議聯(lián)盟(China Ledger)、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)區(qū)塊鏈研究工作組、銀行間市場技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)工作組區(qū)塊鏈研究組、中國區(qū)塊鏈研究聯(lián)盟(CBRA)、金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟(金鏈盟)等。

聯(lián)盟代表抱團(tuán)，而區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用必須打破現(xiàn)有的生態(tài)壁壘，各成員將在自身利益和聯(lián)盟利益中不斷權(quán)衡。

加入國際區(qū)塊鏈聯(lián)盟組織的中國銀行機(jī)構(gòu)，希望能夠在區(qū)塊鏈的開發(fā)應(yīng)用、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和協(xié)議制定上拿到一定話語權(quán)。

對(duì)于銀行來說，區(qū)塊鏈技術(shù)是顛覆性的，但走在區(qū)塊鏈研究前列的機(jī)構(gòu)不乏傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。他們不僅要顛覆自己，還因?yàn)閬碜越鹑诳萍脊尽⒒ヂ?lián)網(wǎng)公司的競爭壓力。正如互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展減少了長尾用戶的取得成本，區(qū)塊鏈以其低成本實(shí)現(xiàn)對(duì)“仍未被納入金融體系的人群”服務(wù)。

金融建立在信任之上，換句話說信用體系是銀行的核心。傳統(tǒng)的信用評(píng)級(jí)重度依賴機(jī)械化準(zhǔn)則，搜集大量客戶征信相關(guān)的信息之后，還需審核和評(píng)定，信息收集環(huán)節(jié)多、成本高、無法做到面面俱到，最終導(dǎo)致評(píng)定有誤差。因此小額分散的中小微企業(yè)和大部分個(gè)人客戶都被銀行體系拒之門外。

而區(qū)塊鏈能夠解決基本的信用問題，在不同核心企業(yè)之間形成互信機(jī)制。傳統(tǒng)金融生態(tài)往往有一個(gè)中心(核心企業(yè))，但生態(tài)與生態(tài)之間有邊界，區(qū)塊鏈技術(shù)可以將多個(gè)生態(tài)圈串通起來，信用在區(qū)塊鏈上流轉(zhuǎn)、兌換。這樣的一個(gè)平臺(tái)的三大優(yōu)點(diǎn)是平等、去中心、實(shí)時(shí)清算。

其次，數(shù)字貨幣也是各國央行正在研究的重點(diǎn)。全然去中心化和貨幣非國家化目前而言并不能成立。廣泛認(rèn)為可行的方案是混合型數(shù)字貨幣，即仍強(qiáng)調(diào)數(shù)字貨幣的國家主權(quán)，并以法幣為基礎(chǔ)。

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