文｜獨角金融

2月21日訊，約炮神器也來玩互聯網金融了?最后知道真相的我眼淚掉下來。

近日有讀者向記者爆料，其因在陌陌上社(yue)交(pao)而惹上“高利貸”。

該讀者表示，其曾在2016年在陌陌上進行現金貸款用于消(yue)費(pao)，后因利息太高無力償，而被催債。

陌陌也開始玩金融了?帶著疑問記者經嘗試下載了陌陌，使用后發(fā)現，陌陌上有非常多的網貸廣告，而這些廣告中有些涉及收取變相砍頭息和高額利息，或涉嫌違法。

網貸廣告遍地，利息嚇死人?

記者經過親身體驗發(fā)現，該爆料人所提到的“高利貸”并非陌陌自身的金融產品，而是陌陌上推送的廣告。

在陌陌上，這類貸款廣告推送頻率很高，平均每瀏覽十個用戶信息就會推送2條廣告，如“現金白卡”、“向我貸”等，詳見下圖：

圖片來源：陌陌App

通過上圖不難發(fā)現，名為“現金白卡”的網貸平臺還展示出了和普通用戶無異的美女頭像。

此外，記者發(fā)現這家名為“現金白卡”的網貸平臺不光是扮妹子忽悠人那么簡單，還可能涉嫌收取變相砍頭息。

所謂砍頭息就是，放款平臺在給借款者放貸時先從本金里面扣除一部分錢，而這部分錢就叫做砍頭息。

在“現金白卡”的App中，也存在這類情況，借款3000元，借款期限，實際到賬2550-2790元，其余資金直接在放款時被扣除，也就是說在現金白卡上借款14天就要被收取7.5%-17.6%的費用(計算方式為：綜合費用/實際到賬資金)。

圖片來源：現金白卡App

而在陌陌廣告“向錢貸”中，記者發(fā)現了類似“現金白卡”的問題，不過情況似乎更嚴重。

“向錢貸”App的主頁面是一個借款和相關費用的介紹，詳見下圖：

圖片來源：向錢貸App

從上圖不難看出，若用戶在向錢貸上借款1200元，期限30天;到期還款為1344元，除利息外將收取支付信審費(信用審核費)等三項費用。

“向錢貸”客服人員對記者表示，“在貸款過程中，支付信審費等三項費用是在放款時是直接扣除的”，也就是說用戶借款1200元，三項費用直接扣除288元，實際到賬為912元，30天后需還款1344元，換算下來用戶借款30天需繳納的各項費用和利息高達本金總額的47.4%(計算方式為：各項費用與利息之和/實際到賬資金)，換算為年利率就是576.7%。

除了各類問題平臺外，陌陌平臺上還存在大量的類似融360一類的“金融搜索平臺”，即不直接發(fā)放貸款，而是整合一批貸款平臺，讓用戶自己選擇合適的產品，詳見下圖：

圖片來源：陌陌App

記者經過對“錢到位”、“借點錢”等平臺的親身體驗發(fā)現，這類平臺上的有很多利息超高的信用貸，其中也包括上文提到的“現金白卡”等，詳見下圖：

圖片來源：借點錢App

從上圖不難看出，在“借點錢”App中有許多貸款平臺的日利率為0.3%，最高可達0.85%(換算下來年利率為310.25%)。

高利息不被保護，砍頭息或涉嫌違法?

陌陌廣告中的這些網貸平臺收取變相砍頭息和高額利息的行為是否違法?

根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第三十條：出借人與借款人既約定了逾期利率,又約定了違約金或者其他費用,出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用,也可以一并主張,但總計超過年利率24%的部分,人民法院不予支持。

而陌陌廣告中的網貸平臺所收取的年利率，明顯有很多已經超過了24%的年利率，而陌陌上的一些網貸平臺的解釋卻相當雷人。

記者聯系了陌陌里一家日利率為0.3%(換算下來的年利率為109.5%)的某貸款平臺，詢問如此高的利息是否違法違規(guī)，該平臺的回復是“

我們的貸款期限只有十幾天，不違反最高院的相關條例。”

事實是否真如該平臺所說呢?上海申拓律師事務所朱敬律師表示，在法律上的年利率一般都按：日利率乘以365或月利率乘以12得出的，北京眾鑫律師事務所謝罡也表達了相同的看法。他進一步表示，實際上高利息并不違法，但如果平臺收取的年利息超過了24%，就不受法律保護了。

對于砍頭息，我國《合同法》第200條明確規(guī)定：“借款的利息不得預先在本金中扣除，利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款并計算利息。”

曾有律師對記者表示，司法規(guī)定在借貸過程中不能有砍頭息(即提前扣除利息)，如果放款本金中是扣除還款保證金之類的費用后，再把剩余的部分打給借款人，屬于變相的砍頭息，涉嫌違法。

中國政法大學互聯網金融法律研究院院長李愛君也在她的《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法解讀》一書中提到：事先扣除利息實際等于減少計算利息的本金。

由此可見，在陌陌平臺上打廣告的不少網貸平臺在貸款費用和利息收取上，都存在一定的法律風險。

陌陌難逃審核、監(jiān)管責任

互聯網金融方面的廣告，一直是監(jiān)管層重點監(jiān)測的內容，我國也有多項法律、規(guī)定對相關內容做出了要求。

在2016年國務院辦公廳印發(fā)《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》(下文簡稱《實施方案》)中也明確指出，互聯網金融領域廣告等宣傳行為應依法合規(guī)、真實準確，不得對金融產品和業(yè)務進行不當宣傳。

未取得相關金融業(yè)務資質的從業(yè)機構，不得對金融業(yè)務或公司形象進行宣傳。取得相關業(yè)務資質的，宣傳內容應符合相關法律法規(guī)規(guī)定，需經有權部門許可的，應當與許可的內容相符合，不得進行誤導性、虛假違法宣傳。

此外我國《廣告法》第六十一條違反本法第三十四條規(guī)定，廣告經營者、廣告發(fā)布者未按照國家有關規(guī)定建立、健全廣告業(yè)務管理制度的，或者未對廣告內容進行核對的，由工商行政管理部門責令改正，可以處五萬元以下的罰款。

涉嫌違法、違規(guī)的網貸平臺可以成功登陸陌陌，是不是因為陌陌未按照《實施方案》、《廣告法》對廣告內容進行審核、管理呢?陌陌的審核機制又是怎樣的呢?

野馬財經向陌陌進行了詢問和求證，但截至發(fā)稿前，未收到陌陌官方的任何回復。涉嫌違法違規(guī)的網貸平臺究竟是鉆了陌陌的空子?還是陌陌鉆了法律的空子?

有法律界人士對記者表示，如果廣告經營者在其渠道上發(fā)布了違法網貸機構的廣告，無論有什么內情，廣告經營者都難逃審核不嚴、監(jiān)管不力之責。

其他以流量為生的企業(yè)對于互聯網金融的廣告又是怎樣的審核標準呢?野馬財經向百度、新浪負責廣告開戶、審核的工作人員進行了問詢，得到的答復各不相同，但都有明確的標準。

百度推廣的審核制度，相對而言較為嚴格。據百度工作人員介紹，若金融公司在百度推廣上開戶，需提供營業(yè)執(zhí)照、民辦非企業(yè)單位登記證書或事業(yè)單位法人證書、ICP備案證明文件等，若所投放的廣告與小額貸款相關，服務內容描述不得含有：“抵押無擔保“，”只需身份證即可辦理“，”當天放款“等內容。

而作為新浪微博主要盈利渠道的粉絲通，廣告投放者需要提供金融機構許可證以及與銀行機構簽署的加蓋公章的合同，才能申請開戶。

金融行業(yè)在中國一直是監(jiān)管的重點領域，金融廣告的審核也是異常嚴格，但由于一些企業(yè)審核機制存在漏洞，業(yè)務人員的甄別能力有限、甚至存在道德風險，導致了違法的金融平臺也能將其廣告在部分渠道上露出，因此又會帶來誤導用戶做出錯誤的理財選擇，帶來維權糾紛等一系列問題。

平臺既然要刊載金融廣告，那么也要承擔審核和監(jiān)管責任，希望陌陌能夠引以為戒，將保護用戶的合法權益放到重中之重的位置上。

生成海報

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