宜人貸前陣子使用了質(zhì)保服務(wù)?？钯I銀行理財(cái)?shù)氖卖[得沸沸揚(yáng)揚(yáng)。

詳情是，宜人貸拿出了7.5億元的質(zhì)保服務(wù)?？钣糜谫?gòu)買廣發(fā)銀行的活期和定期等理財(cái)產(chǎn)品，獲取收益。雖然宜人貸方面稱收益部分將回到專用賬戶，但仍有媒體和投資人質(zhì)疑其動(dòng)用這筆錢的行為是否合規(guī)合法。

關(guān)于質(zhì)保服務(wù)?？睿巳速J官網(wǎng)介紹是“宜人貸從自身的服務(wù)費(fèi)收入中提取的一定金額?！?/P>

結(jié)合兩條來(lái)看，這筆錢就是宜人貸的自有資金。

不過(guò)吐槽一下，宜人貸第三季度財(cái)報(bào)中透露“

按照本期促成借款總額的7%用作風(fēng)險(xiǎn)備用金?！?/STRONG>

這么看來(lái)，宜人貸借款人的成本非常高。

2、紅嶺創(chuàng)投

紅嶺創(chuàng)投的保障金來(lái)自三部分，公司實(shí)收資本+風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金+流動(dòng)性備付金。其中流動(dòng)性備付金包括紅嶺創(chuàng)投公司利潤(rùn)和股東定融資金。

如果與其他平臺(tái)對(duì)標(biāo)統(tǒng)一口徑的話，應(yīng)該去掉公司實(shí)收資本和流動(dòng)性備付金。那么風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金部分為30947萬(wàn)元。

公告顯示，紅嶺創(chuàng)投的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金從借款項(xiàng)目中計(jì)提2%（年化）。

2016年年底的時(shí)候，紅嶺創(chuàng)投也遭受了和宜人貸類似的團(tuán)體欺詐事件，預(yù)估損失超5千萬(wàn)元，顯得在小微信貸上有些“水土不服”。在紅嶺擅長(zhǎng)的大標(biāo)模式上，紅嶺也曾翻了不少跟頭，截至2016年，紅嶺有39個(gè)大標(biāo)項(xiàng)目逾期，總額達(dá)38億元，目前已有部分款項(xiàng)已收回。

3、愛(ài)錢進(jìn)

筆者沒(méi)有從投資合同等資料中找到愛(ài)錢進(jìn)的計(jì)提方式，平臺(tái)只公布了金額的變化和華夏銀行(600015,股吧)的存款證明，有資料的小伙伴歡迎分享。

4、玖富

玖富的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金叫保障計(jì)劃?？?，介紹稱來(lái)源是玖富或玖富合作的債務(wù)人或合作機(jī)構(gòu)。保障款將在債務(wù)人逾期還款后第181個(gè)自然日墊付，這個(gè)時(shí)間有點(diǎn)坑！

另外，玖富的合約里加粗了一條：“玖富有權(quán)將保障計(jì)劃?？钣糜谕顿Y短期保本理財(cái)計(jì)劃?！?/P>

布谷TIME曾對(duì)玖富風(fēng)險(xiǎn)備用金的情況做過(guò)報(bào)道（點(diǎn)擊可查看），玖富在2016年9月到12月期間減少了月3550萬(wàn)元的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，也有人透露說(shuō)這是用這筆錢買了履約保證險(xiǎn)的緣故。

另外，玖富在2015年12月到2016年1月期間損失了約5633萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

5.點(diǎn)融網(wǎng)

官方介紹顯示，點(diǎn)融網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)互助準(zhǔn)備金為：借款人償還的超出出借人約定分配收益的部分累積。

從介紹看，點(diǎn)融的風(fēng)險(xiǎn)備付金將賠付逾期超過(guò)360天的借款，接近一年了，時(shí)間略長(zhǎng)。但布谷的評(píng)測(cè)曾經(jīng)提到過(guò)，客服說(shuō)點(diǎn)融網(wǎng)的壞賬損失直接由收益覆蓋，投資人應(yīng)該不會(huì)“體驗(yàn)”到逾期。

6、積木盒子

積木盒子的風(fēng)險(xiǎn)備付金稱為穹頂計(jì)劃，官方介紹其來(lái)源是多家有資金實(shí)力的第三方機(jī)構(gòu)及積木盒子的融資人合作設(shè)立的收購(gòu)儲(chǔ)備資金。

積木盒子最早設(shè)置的金額為1億元，后來(lái)隨著借款增加等，又追加了2.425億的金額，其中2.3861億元被用于償付，償付次數(shù)121451次；平均每筆償付款約1964元。

根據(jù)介紹，如果發(fā)生項(xiàng)目違約，穹頂計(jì)劃最遲將在該項(xiàng)目到期日之后的第30個(gè)自然日收購(gòu)該項(xiàng)目債權(quán)。

7、桔子理財(cái)

桔子理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)保證金和風(fēng)險(xiǎn)備付金，前者來(lái)自合作機(jī)構(gòu)，后者來(lái)自每筆借款成交時(shí)提取的一定比例的資金，筆者沒(méi)在桔子理財(cái)?shù)耐顿Y協(xié)議里看到提到計(jì)提比例，也沒(méi)有看到賠付時(shí)間，

官網(wǎng)顯示，截至今日分期樂(lè)已先行賠付了8846.9萬(wàn)元，賠付率為0.658%。

8、團(tuán)貸網(wǎng)

團(tuán)貸網(wǎng)的質(zhì)保服務(wù)?？钯Y金構(gòu)成為：第三方擔(dān)保出資的初始計(jì)提資金、來(lái)自逾期項(xiàng)目的滯納金、理財(cái)收益、每月新增待收余額*預(yù)估壞賬損失系數(shù)（1.5%）得到的增補(bǔ)資金。

團(tuán)貸網(wǎng)的質(zhì)保服務(wù)專款資金布谷TIME也曾經(jīng)做過(guò)報(bào)道，大家可以點(diǎn)擊查看。

9.搜易貸

官網(wǎng)介紹顯示，搜易貸一次性預(yù)存2000萬(wàn)元到風(fēng)險(xiǎn)保證金賬戶，并在后續(xù)平臺(tái)收取借款項(xiàng)目服務(wù)費(fèi)時(shí)計(jì)提，計(jì)提完后續(xù)借款項(xiàng)目將繼續(xù)增提保障金。風(fēng)險(xiǎn)保障金超過(guò)待收余額的10%時(shí)，搜易貸將停止增提。

提取比例根據(jù)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)確定，最高計(jì)提5%，最低不計(jì)提，其中定期寶項(xiàng)目額外計(jì)提0.2%。

搜易貸條款中明確：“償付之前風(fēng)險(xiǎn)保障金賬戶內(nèi)的資金歸搜易貸平臺(tái)所有?！?/STRONG>

另外，有利網(wǎng)官網(wǎng)顯示其有1億元風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金；翼龍貸客服表示平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金按成交金額的百分之一提??；人人貸保證金賬戶設(shè)立時(shí)，友眾信業(yè)注入了2.01億元等，不再贅述。

和筆者一起看完上面這9個(gè)平臺(tái)，大家可以發(fā)現(xiàn)，總的來(lái)說(shuō)，雖然平臺(tái)將風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金專項(xiàng)用于兌付，但各平臺(tái)仍默認(rèn)這筆資金在兌付前的所有權(quán)屬于平臺(tái)本身。

比如玖富稱其有權(quán)利購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品、團(tuán)貸網(wǎng)已經(jīng)買了理財(cái)產(chǎn)品、搜易貸直接霸氣宣布?xì)w屬權(quán)。這樣看來(lái)，宜人貸買理財(cái)事件并不是個(gè)例。

關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金是否為平臺(tái)增信，從這9家平臺(tái)的介紹來(lái)看，不管叫質(zhì)保服務(wù)?？钸€是叫XX計(jì)劃，這筆錢都屬于平臺(tái)資金，那么這些平臺(tái)都屬于提供了增信服務(wù)。

隨著政策的密集出臺(tái)，P2P的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金很有可能將成為過(guò)去時(shí)，至少北京的平臺(tái)看上去很快就要改變了。

不過(guò)，目前來(lái)看監(jiān)管層對(duì)履約保證險(xiǎn)等增信行為并沒(méi)有否認(rèn)，投資人多少“心里有個(gè)底”。

但大家還是要記住5個(gè)字：“投資有風(fēng)險(xiǎn)”。

布谷君又要跟大家道歉了，關(guān)于上次寫(xiě)《宜人貸花7.5億元買銀行理財(cái)，這筆巨款到底是誰(shuí)的？》中對(duì)宜人貸質(zhì)?？畹慕忉層姓`。

根據(jù)宜人貸《宜人貸質(zhì)量保障服務(wù)協(xié)議》，質(zhì)?？钍侵父鶕?jù)出借人、借款人及恒誠(chéng)公司三方已簽署的《宜人貸借款及服務(wù)協(xié)議》第2.1.9條的規(guī)定，恒誠(chéng)公司為出借人及借款人在整個(gè)借款期限內(nèi)提供的質(zhì)量保障服務(wù)（即，恒誠(chéng)公司將在法律允許的前提下盡到商業(yè)勤勉，保障其提供服務(wù)的質(zhì)量以期出借人與借款人的借貸關(guān)系得以順利進(jìn)行及完成），作為服務(wù)報(bào)酬，出借人及借款人應(yīng)按照《宜人貸借款及服務(wù)協(xié)議》的約定分別向恒誠(chéng)公司支付平臺(tái)管理費(fèi)及平臺(tái)服務(wù)費(fèi)。其中，恒誠(chéng)公司從借款人及出借人收取的平臺(tái)管理費(fèi)及平臺(tái)服務(wù)費(fèi)中對(duì)應(yīng)的相當(dāng)于借款金額的一定比例（具體比例由恒誠(chéng)公司根據(jù)各產(chǎn)品償付預(yù)期等指標(biāo)確定），應(yīng)作為恒誠(chéng)公司提供上述質(zhì)量保障服務(wù)而取得的質(zhì)保服務(wù)費(fèi)用（簡(jiǎn)稱“質(zhì)保服務(wù)?？睢保?。

簡(jiǎn)單的來(lái)說(shuō)，這筆“質(zhì)保服務(wù)?？睢睂儆谄脚_(tái)服務(wù)費(fèi)，而非借款者，只是這筆錢專用于借款出現(xiàn)損失時(shí)，向出借人支付的質(zhì)保償付費(fèi)，以在一定限度內(nèi)補(bǔ)償出借人逾期損失。

    文章來(lái)源：微信公眾號(hào)布谷TIME

生成海報(bào)

• 蜜度索驥：以跨模態(tài)檢索技術(shù)助力“企宣”向上生長(zhǎng)
• 馬云現(xiàn)身支付寶20周年紀(jì)念日：AI將改變一切，但不意味著決定一切
• 萬(wàn)事達(dá)卡推出反欺詐AI模型 金融科技擁抱生成式AI
• OpenAI創(chuàng)始人的世界幣懸了？高調(diào)收集虹膜數(shù)據(jù)引來(lái)歐洲監(jiān)管調(diào)查
• 華為孟晚舟最新演講：長(zhǎng)風(fēng)萬(wàn)里鵬正舉，勇立潮頭智為先
• 華為全球智慧金融峰會(huì)2023在上海開(kāi)幕 攜手共建數(shù)智金融未來(lái)
• 移動(dòng)支付發(fā)展超預(yù)期：2022年交易額1.3萬(wàn)億美元 注冊(cè)賬戶16億
• 定位“敏捷的財(cái)務(wù)收支管理平臺(tái)”，合思品牌升級(jí)發(fā)布會(huì)上釋放了哪些信號(hào)？
• 分貝通商旅+費(fèi)控+支付一體化戰(zhàn)略發(fā)布，一個(gè)平臺(tái)管理企業(yè)所有費(fèi)用支出
• IMF經(jīng)濟(jì)學(xué)家：加密資產(chǎn)背后的技術(shù)可以改善支付，增進(jìn)公益
• 2022年加密貨幣“殺豬盤(pán)”涉案金額超20億美元 英國(guó)銀行業(yè)祭出限額措施

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來(lái)自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請(qǐng)進(jìn)一步核實(shí)，并對(duì)任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對(duì)有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁(yè)或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí)，應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書(shū)面權(quán)利通知或不實(shí)情況說(shuō)明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會(huì)依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開(kāi)相關(guān)鏈接。