文|未央團(tuán)隊(duì) 希區(qū)什么克

2月20日訊，互聯(lián)網(wǎng)金融下消費(fèi)金融的發(fā)展，促進(jìn)了教育金融化的發(fā)展。近年來，教育行業(yè)獲得了快速發(fā)展，產(chǎn)業(yè)化催生了一大批市場化的教育機(jī)構(gòu)，技術(shù)的進(jìn)步帶來了在線教育等新型教育模式。伴隨著教育行業(yè)的發(fā)展，教育分期平臺(tái)針對(duì)這些教育服務(wù)提供消費(fèi)分期，已經(jīng)成為了消費(fèi)金融領(lǐng)域的重要場景之一。

根據(jù)中國產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)《2016-2022年中國教育培訓(xùn)行業(yè)深度分析與投資戰(zhàn)略研究報(bào)告》，我國教育市場規(guī)模保持增長態(tài)勢，2015年整個(gè)教育行業(yè)市場規(guī)模達(dá)到1.66萬億元。其中，非學(xué)歷教育培訓(xùn)市場規(guī)模為 8700 億元，占比52.80%。

目前，教育分期平臺(tái)主要面向非學(xué)歷教育培訓(xùn)，而在非學(xué)歷培訓(xùn)中，職業(yè)培訓(xùn)就業(yè)導(dǎo)向性突出，大多教育分期平臺(tái)選擇以其切入市場。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年，我國職業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)達(dá)9.9萬所。未來，早教機(jī)構(gòu)和K12培訓(xùn)也將成為教育分期的潛在市場。

教育分期產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程基本類似：用戶提出相關(guān)教育產(chǎn)品的分期需求;教育分期平臺(tái)進(jìn)行審核;審核通過有資金提供方(內(nèi)部或外部)進(jìn)行學(xué)費(fèi)墊付并按期向用戶收取相應(yīng)本金加利息。

目前教育分期平臺(tái)的獲客方式主要有兩種：

1. 線下教育機(jī)構(gòu)推薦。分期平臺(tái)和教育機(jī)構(gòu)直接合作，用戶到線下教育機(jī)構(gòu)去了解該產(chǎn)品，提交分期申請時(shí)需線下教育機(jī)構(gòu)提供機(jī)構(gòu)驗(yàn)證碼。這類分期平臺(tái)一般都有大型金融機(jī)構(gòu)的背景，如哈爾濱銀行、陽光保險(xiǎn)、中銀消費(fèi)、蠟筆分期(玖富集團(tuán))等。具體業(yè)務(wù)流程如下：

1)用戶到線下教育機(jī)構(gòu)產(chǎn)生分期需求

2)教育機(jī)構(gòu)推薦分期平臺(tái)服務(wù)

3)客戶移動(dòng)端提交材料申請貸款

4)申請通過，用戶上課并分期支付學(xué)費(fèi)

2. 線上分期平臺(tái)導(dǎo)流。教育分期機(jī)構(gòu)平臺(tái)在網(wǎng)頁上展示課程，也負(fù)責(zé)為教育機(jī)構(gòu)帶來部分生源。其中，部分平臺(tái)能直接在線上直接分期購買課程(如笨鳥分期、乾包等)，部分需到線下確認(rèn)后再進(jìn)行分期(如小牛計(jì)劃和課棧網(wǎng))。具體業(yè)務(wù)流程如下：

1)用戶在線上瀏覽相關(guān)課程信息

2)線下咨詢，有意向可向平臺(tái)申請分期;或者在平臺(tái)線上分期購買課程

3)享受課程服務(wù)，并分期支付學(xué)費(fèi)

案例1 蠟筆分期：玖富旗下的教育分期平臺(tái)

蠟筆分期成立于2014年，總部位于北京，是玖富旗下主要面向大學(xué)生及畢業(yè)學(xué)生提供教育分期服務(wù)的平臺(tái)。蠟筆分期的CEO邵長春有多年教育機(jī)構(gòu)經(jīng)驗(yàn)。

運(yùn)營模式

蠟筆分期通過與教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作，為需要參加學(xué)歷提升、技能培訓(xùn)、職業(yè)資格考試等培訓(xùn)課程的用戶提供教育分期。

除了教育分期服務(wù)，蠟筆分期還有一個(gè)產(chǎn)品“借點(diǎn)花”，主要是面向老客戶(已經(jīng)通過該平臺(tái)申請教育分期服務(wù)的客戶)提供其他場景(如購買商品、請客等)的借款服務(wù)。

蠟筆分期的資金來源主要是玖富集團(tuán)，資金出借利率為17%~18%。

風(fēng)控模式

蠟筆分期對(duì)合作教育機(jī)構(gòu)和借款申請人進(jìn)行雙重審核。教育機(jī)構(gòu)之間的差異性較大，沒有相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化的流程，整個(gè)過程在兩周左右。審核完教育機(jī)構(gòu)之后，蠟筆分期會(huì)對(duì)教育機(jī)構(gòu)分級(jí)，不同級(jí)別的教育機(jī)構(gòu)其借款人的申請審核過程會(huì)有所不同。對(duì)于級(jí)別較低的教育機(jī)構(gòu)，其申請教育分期的用戶個(gè)人審核要相對(duì)嚴(yán)格，比如，級(jí)別較低的教育機(jī)構(gòu)，借款申請人審核需要打電話核實(shí)親屬信息等，而對(duì)級(jí)別較高的教育機(jī)構(gòu)的借款申請人則不需要。

借款申請人在經(jīng)線下教育機(jī)構(gòu)確認(rèn)借款需求后，可以通過蠟筆分期的App端或者微信提交相應(yīng)資料進(jìn)行申請。通常而言，需要提供身份證、學(xué)生證、機(jī)構(gòu)驗(yàn)證碼、銀行卡信息等相關(guān)資料。目前蠟筆分期實(shí)行的是T+1放款機(jī)制，即審核成功第二天放款。

運(yùn)營狀況

蠟筆分期目前在貸余額4億多元，累計(jì)貸款余額達(dá)10億元。蠟筆分期的合作機(jī)構(gòu)有1000多家，包括新東方、安卓越科技、萬學(xué)教育、百知軟件學(xué)院、兄弟連、尚學(xué)堂、學(xué)而思教育、學(xué)大教育、尚德教育、中公教育、環(huán)球雅思、巨人教育、優(yōu)勝教育等。2015年4月8日，蠟筆分期母公司玖富完成由IDG、SIG等共同投資的1.1億美元的A輪融資。未來蠟筆分期會(huì)繼續(xù)專注教育分期領(lǐng)域，繼續(xù)拓展合作的教育機(jī)構(gòu)數(shù)量。

案例2 課棧網(wǎng)：綜合性教育金融服務(wù)平臺(tái)

課棧網(wǎng)成立于2015年4月，是一家教育培訓(xùn)領(lǐng)域綜合服務(wù)平臺(tái)，主要業(yè)務(wù)包括為學(xué)生提供教育金融服務(wù)，為中小微教育機(jī)構(gòu)提供招生服務(wù)、SaaS服務(wù)和數(shù)據(jù)服務(wù)等。

運(yùn)營模式

課棧網(wǎng)在平臺(tái)上展示了合作課程，主要有3類：早幼教、學(xué)生課外培訓(xùn)和職業(yè)培訓(xùn)。如有分期需求，通過課棧網(wǎng)App端提交材料進(jìn)行申請，課棧網(wǎng)對(duì)用戶進(jìn)行審核。為了提高用戶體驗(yàn)，目前課棧網(wǎng)部分課程可進(jìn)行免費(fèi)試聽，用戶可在試聽后再做出是否購買課程的決定。

另外，課棧網(wǎng)還搭建了SaaS系統(tǒng)“課棧互聯(lián)”，主要為小微教育機(jī)構(gòu)提供教務(wù)管理服務(wù)。教育機(jī)構(gòu)可通過“課?；ヂ?lián)”與學(xué)員通過軟件完成課程信息確認(rèn)、招生和收費(fèi)等流程。

目前，課棧網(wǎng)主要通過金融保理的方式獲取資金，保理公司向教育機(jī)構(gòu)支付學(xué)費(fèi)，并將學(xué)員的債權(quán)打包出售給銀行、其他金融公司等。

風(fēng)控模式

包括對(duì)合作教育機(jī)構(gòu)的審核和學(xué)員的審核。

對(duì)教育機(jī)構(gòu)的審核，課棧網(wǎng)從課程、師資、學(xué)生來源、價(jià)格、市場的接受度等多個(gè)維度來審核教育機(jī)構(gòu)的教學(xué)質(zhì)量和機(jī)構(gòu)資質(zhì)，最終評(píng)估結(jié)果達(dá)到要求的機(jī)構(gòu)，課棧網(wǎng)會(huì)進(jìn)一步跟進(jìn)，進(jìn)行現(xiàn)場盡調(diào)。

對(duì)于學(xué)員的審核，學(xué)員信息的審核包括學(xué)員身份、課程信息及培訓(xùn)動(dòng)機(jī)等材料的審核。催收方面，課棧網(wǎng)會(huì)通過app推送通知和手機(jī)短信通知學(xué)員還款。出現(xiàn)學(xué)員不配合還款的情況時(shí)，教育機(jī)構(gòu)的老師會(huì)提供一定協(xié)助。

運(yùn)營狀況

2015年8月，培訓(xùn)課程學(xué)費(fèi)貸款服務(wù)的用戶接近2000名，貸款金額超3000萬元。公司業(yè)務(wù)主要聚集于北京地區(qū)，錄入的機(jī)構(gòu)大約為3000家，每月現(xiàn)金流大約3000萬元。公司于2015年4月獲得春曉資本2000萬元的天使投資，2016年5月獲得8000萬元的A輪融資，未透露具體融資方。課棧網(wǎng)的愿景是以消費(fèi)金融為切入點(diǎn)使教育產(chǎn)品越趨標(biāo)準(zhǔn)化。

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