文| 北京商報(bào)

2月20日訊，首付貸融資、加大購房杠桿、變相突破住房信貸政策的行為成為監(jiān)管層打擊的重點(diǎn)，不過在房地產(chǎn)市場依舊火熱的背后，還是有不少平臺(tái)成為首付貸的“推手”頂風(fēng)作案。一位讀者王先生(化名)向北京商報(bào)記者報(bào)料稱，近日接到深圳房金所金融服務(wù)股份有限公司(以下簡稱“房金所”)一位客戶經(jīng)理電話推銷消費(fèi)貸產(chǎn)品，并表示根據(jù)客戶資質(zhì)和需求對接不同銀行相應(yīng)產(chǎn)品，同時(shí)也不管貸款者資金用途，如果用于購房或者填補(bǔ)首付的資金缺口也沒有問題。對此，專家表示這樣的做法涉嫌違規(guī)。

消費(fèi)貸填補(bǔ)首付缺口

“我們屬于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，和商業(yè)銀行有合作。如果做消費(fèi)貸款用于購房，一方面在銀行審核時(shí)不要說用于購房，另一方面我們也會(huì)和合作銀行提前打招呼。”近日，王先生爆料稱，遇到房金所客戶經(jīng)理推銷相應(yīng)的消費(fèi)貸產(chǎn)品，即使用戶購房也沒問題。

據(jù)了解，這位客戶經(jīng)理推銷的并不是某一款或者某家銀行的消費(fèi)貸產(chǎn)品，而是根據(jù)用戶資質(zhì)和需求來匹配相應(yīng)的產(chǎn)品。同時(shí)，消費(fèi)貸款的年化利率在5.88%-10.2%，最高可貸金額為50萬元，最長貸款期限為三年。王先生表示，這位貸款經(jīng)理還介紹稱，如果客戶的資金缺口比較大，還可以在2-4家銀行同時(shí)做消費(fèi)貸款，最高可貸金額為200萬元。

無獨(dú)有偶，另外一位自稱是房金所貸款經(jīng)理通過電話向北京商報(bào)記者推銷了一款消費(fèi)貸產(chǎn)品。這位經(jīng)理介紹稱，他們不管貸款者的資金用途，如果客戶想把資金用于房子首付，只需要將資金來源寫明用于消費(fèi)即可。

當(dāng)北京商報(bào)記者問到可貸金額最高多少時(shí)，這位貸款經(jīng)理表示，最高為50萬元，如果想要更多資金，一方面可以在至少兩個(gè)銀行申請消費(fèi)貸，另一方面還可以做房屋抵押貸款業(yè)務(wù)。對于如何同時(shí)在不同銀行辦理消費(fèi)貸產(chǎn)品，這位貸款經(jīng)理表示，可以幫忙在用戶征信上做合理的規(guī)避，不過如果同一家銀行查詢同一客戶兩次征信就不可以在這家銀行做消費(fèi)貸了。

易觀智庫高級分析師李子川表示，這種做法明顯不合規(guī)，如果是在不知情的情況下，那是客戶隱瞞信息，對放款方或平臺(tái)而言是貸前審核不到位，知情協(xié)同隱瞞信息，員工要負(fù)有責(zé)任，這種道德風(fēng)險(xiǎn)問題比較常見。

據(jù)了解，房金所總部設(shè)在深圳，并在北京、上海、杭州、鄭州設(shè)有四家分公司，主要提供貸款服務(wù)。房金所于2013年11月在深圳前海成立，上海股權(quán)交易中心掛牌企業(yè)，目前已經(jīng)和包括銀行、保險(xiǎn)、信托、小貸公司、消費(fèi)金融公司、網(wǎng)貸平臺(tái)等在內(nèi)的超過600家金融及類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。對于房金所的定位，房金所相關(guān)人士回應(yīng)稱，房金所是線下專業(yè)人員采集并分析銀行等貸款機(jī)構(gòu)的貸款產(chǎn)品具體特征，為客戶提供符合其借款需求的多樣化銀行和貸款產(chǎn)品信息、貸款流程咨詢和居間中介等全流程服務(wù)。

房金所稱無力決定貸款用途

對于消費(fèi)貸用于購房的相關(guān)情況，房金所相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，房金所不經(jīng)手資金，不發(fā)放貸款;房金所向客戶提供的銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)的貸款產(chǎn)品的金融信息等咨詢及中介服務(wù)，向銀行和非銀行機(jī)構(gòu)提供的是推薦借款客戶的服務(wù)，并沒有也無法替代銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)對推薦借款客戶做風(fēng)險(xiǎn)審查，不會(huì)也嚴(yán)禁為客戶準(zhǔn)備、提交貸款申請材料，銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)是否放貸完全依據(jù)銀行自身對貸款客戶的收入、信用、用途等綜合因素進(jìn)行評估考量后自行決定，放貸后，銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)也會(huì)對貸款用途進(jìn)行監(jiān)管，無法也無力決定或改變貸款用途。

同時(shí)，房金所表示，“在日常操作中，我們要求員工提醒客戶：如果將貸款用于購房首付，銀行在后續(xù)的房貸審查中完全有能力追蹤資金來源并排除其房貸按揭的資格，客戶貸款及購房將產(chǎn)生重大風(fēng)險(xiǎn)。明確禁止為客戶提供不合法或不合規(guī)的咨詢及建議。由于公司處于發(fā)展階段，不能保證杜絕個(gè)別員工出現(xiàn)違反公司的業(yè)務(wù)操作規(guī)程的個(gè)案，但如果發(fā)現(xiàn)，絕不姑息”。

不過，在前述貸款經(jīng)理推銷過程中明確指出，因?yàn)榉拷鹚豌y行的一些分支機(jī)構(gòu)合作比較多，輸送客戶多，所以他們也會(huì)和銀行提前溝通，并教客戶如何應(yīng)對審核。也可以在征信上做一些“手腳”。同時(shí)，相關(guān)貸款經(jīng)理也并未提示相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。

值得一提的是，目前，市場中存在兩個(gè)房金所，從經(jīng)營業(yè)務(wù)來看，兩家房金所做的都是房產(chǎn)類的互聯(lián)網(wǎng)金融。在所面向的市場、目標(biāo)客戶、產(chǎn)品等方面，兩家公司業(yè)務(wù)類似。這兩家房金所并無任何股權(quán)關(guān)系，也曾因商標(biāo)問題鬧上了法庭，截至目前仍未獲得解決，導(dǎo)致市場上仍有兩個(gè)房金所的出現(xiàn)。

上述向北京商報(bào)記者推銷首付貸的貸款經(jīng)理表示，他們是商標(biāo)為綠苗的房金所。

另外一家房金所由上海新居金融信息服務(wù)有限公司運(yùn)營(以下簡稱“上海新居”)，總部設(shè)在上海，于2014年5月成立，7月正式上線。上海新居除了提供貸款業(yè)務(wù)外，還提供理財(cái)業(yè)務(wù)，其產(chǎn)品也有類似首付貸產(chǎn)品。

官網(wǎng)顯示的一款已于近期募集成功的“房金所-投資人消費(fèi)借款S187”產(chǎn)品，標(biāo)的總額8萬元，預(yù)期年化收益率7.2%，投資期限180天。在標(biāo)的詳情中明確寫道，借款用途用于購房。對此，北京商報(bào)記者也向上海新居發(fā)送了采訪函，但截至發(fā)稿時(shí)，仍未獲得回復(fù)。

首付貸為何禁而不止

早在2016年3月，央行副行長潘功勝表態(tài)稱，央行與相關(guān)部門一起，結(jié)合即將開始的互聯(lián)網(wǎng)金融的專項(xiàng)整治活動(dòng)，對房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)以及他們與P2P平臺(tái)合作開展的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行清理和整頓，打擊為客戶提供首付貸融資、加大購房杠桿、變相突破住房信貸政策的行為。

隨后，深圳、北京、上海、廣州等地的監(jiān)管部門相繼開始摸底排查“首付貸”。去年11月，深圳互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)甚至下發(fā)《關(guān)于嚴(yán)禁互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展“首付貸”、“眾籌炒房”等違規(guī)房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的通知》(以下簡稱《通知》)，明確指出互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如已涉及“首付貸”、“眾籌炒樓”等違規(guī)房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)，須在一個(gè)月內(nèi)完成清理整頓。

《通知》規(guī)定，嚴(yán)禁各企業(yè)新開展“首付貸”、“眾籌炒樓”等違規(guī)房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)，并立即清理存量業(yè)務(wù);如果互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過更換“名稱”、轉(zhuǎn)為線下等方式重新開展各類違規(guī)房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)，同樣被禁止;嚴(yán)禁各企業(yè)以任何形式為各類違規(guī)房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)提供支持。

盡管首付貸已經(jīng)成為一個(gè)“監(jiān)管風(fēng)口”，但在需求的驅(qū)動(dòng)下，首付貸依舊難以完全禁止。

蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言表示，將資金用于購房首付屬于監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)令禁止的行為，2010年出臺(tái)的《個(gè)人貸款管理暫行辦法》明確規(guī)定“個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個(gè)人貸款”，并要求除特定情況外，貸款資金發(fā)放應(yīng)該采取受托支付形式，即只有由放貸人將資金發(fā)放給借款人的交易對手，從而規(guī)避貸款資金被挪用它途的可能。不過，針對“借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元人民幣的”、“貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過50萬元人民幣的”等情況，也允許采用自主支付的形式，由借款人自行進(jìn)行資金的支配，為消費(fèi)貸變首付貸提供了可乘之機(jī)。

在他看來，理論上，受托支付可以從根本上解決貸款用途管理的難題，但在現(xiàn)實(shí)中完全實(shí)行受托支付并不可行，因此，理論上，也很難根除貸款資金挪用的情況，現(xiàn)階段看，只能是加強(qiáng)監(jiān)督和處罰力度，發(fā)現(xiàn)一起，解決一起。

李子川表示，因購房的融資需求比較旺盛，明令禁止只能是暫時(shí)抑制投資類買房的需求，而剛需的住房需求依舊很大，從業(yè)務(wù)角度看，平臺(tái)并不甘心放下這個(gè)利潤點(diǎn)。

“首付貸會(huì)幫助到部分人，但也會(huì)縱容單純的投資行為，后者的社會(huì)弊端要遠(yuǎn)高于前者的社會(huì)效益，如果能結(jié)合最近各地區(qū)的限購政策，針對借款群體的資質(zhì)有條件地運(yùn)用，效果可能會(huì)更好”，李子川說道。

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