互聯(lián)網(wǎng)金融的興起帶動(dòng)了消費(fèi)金融的快速發(fā)展，很多平臺(tái)紛紛利用消費(fèi)分期來(lái)提升交易額，同時(shí)，那些具有互聯(lián)網(wǎng)基因的電商平臺(tái)也大大增加了用戶粘性。伴隨著整個(gè)消費(fèi)大潮從線上向線下回歸，消費(fèi)金融也開(kāi)始重新向線下市場(chǎng)滲透，然而，線下消費(fèi)金融一直是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)場(chǎng)，如今，在新技術(shù)的沖擊下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不得不考慮開(kāi)放合作，尤其是在信用卡領(lǐng)域，借金融科技的力量留住消費(fèi)者正在成為業(yè)內(nèi)共識(shí)。

現(xiàn)象一：京東金融白條、螞蟻花唄紛紛加速轉(zhuǎn)向線下市場(chǎng)

相比線上電商消費(fèi)而言，線下消費(fèi)有著更大的市場(chǎng)空間，同時(shí)也有更多的消費(fèi)場(chǎng)景，除了購(gòu)物之外，還有餐飲、娛樂(lè)、醫(yī)療等眾多線上消費(fèi)體驗(yàn)不足的場(chǎng)景。去年開(kāi)始，京東白條、螞蟻花唄紛紛開(kāi)始加速向線下消費(fèi)領(lǐng)域擴(kuò)張，并涵蓋了零售、教育、醫(yī)療、娛樂(lè)、旅行等多種線下消費(fèi)場(chǎng)景。

伴隨著新零售時(shí)代的到來(lái)，支付寶、微信線下掃碼支付的流行，以京東白條、螞蟻花唄為帶領(lǐng)下的消費(fèi)金融也開(kāi)始在線下市場(chǎng)受到越來(lái)越多用戶的歡迎，尤其是受到正在成為消費(fèi)主力群體的80后、90后們歡迎。

現(xiàn)象二：京東金融與傳統(tǒng)銀行合作全面落地提速

去年9月份開(kāi)始，京東金融旗下白條就與銀行合作推出了針對(duì)線下市場(chǎng)的“白條閃付”，實(shí)現(xiàn)了線下市場(chǎng)的全場(chǎng)景覆蓋。今年1月份，京東金融又與中國(guó)銀聯(lián)達(dá)成了戰(zhàn)略合作，并與12家銀行簽約合作聯(lián)名卡。短短一個(gè)月時(shí)間，他們便以迅雷不及掩耳之勢(shì)把這一合作落地了，京東金融與民生銀行合作的聯(lián)名信用卡“小白卡”開(kāi)始上線開(kāi)放申請(qǐng)。

“小白卡”的推出同樣是圍繞用戶線下消費(fèi)的需求，涵蓋了衣食住行等多種優(yōu)惠權(quán)益，基于京東金融的用戶大數(shù)據(jù)挖掘和分析，能夠更符合年輕人的消費(fèi)習(xí)慣與需求，同時(shí)這也釋放出了一個(gè)重要的信號(hào)：金融科技與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將聯(lián)合向線下消費(fèi)金融發(fā)起進(jìn)攻。

一方面，線上金融平臺(tái)紛紛開(kāi)始向線下發(fā)起進(jìn)軍；另一方面，金融科技巨頭也開(kāi)始與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合進(jìn)攻線下消費(fèi)金融市場(chǎng)，這必然對(duì)整個(gè)傳統(tǒng)消費(fèi)金融市場(chǎng)帶來(lái)巨大的變化。

消費(fèi)金融市場(chǎng)重新洗牌后，蛋糕究竟有多大？

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)已超9萬(wàn)億元，預(yù)計(jì)2019年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模將超過(guò)37萬(wàn)億元，消費(fèi)金融在我國(guó)還有巨大的市場(chǎng)提升空間。而傳統(tǒng)的消費(fèi)金融市場(chǎng)，卻存在著諸多市場(chǎng)痛點(diǎn)，被用戶所詬病。

痛點(diǎn)一：過(guò)去，不論是銀行機(jī)構(gòu)還是消費(fèi)信貸公司，他們作為消費(fèi)金融領(lǐng)域的老玩家，由于其固有的思維模式導(dǎo)致了他們的消費(fèi)金融產(chǎn)品始終缺乏創(chuàng)新，無(wú)法滿足80后、90后乃至2000后等新生代年輕消費(fèi)者的消費(fèi)需求和消費(fèi)習(xí)慣。

痛點(diǎn)二：對(duì)于大多數(shù)的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，過(guò)去不論是借貸消費(fèi)還是申請(qǐng)信用卡，都需要較為繁瑣的手續(xù)，甚至很多時(shí)候用戶需要等待漫長(zhǎng)的幾個(gè)月時(shí)間才能實(shí)現(xiàn)借貸消費(fèi)或者使用信用卡消費(fèi)，效率低下已經(jīng)成為傳統(tǒng)消費(fèi)金融較受用戶詬病的一大痛點(diǎn)。

痛點(diǎn)三：對(duì)于傳統(tǒng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，他們往往缺乏多維度的用戶生活行為、消費(fèi)習(xí)慣等相關(guān)數(shù)據(jù)，難以做到快速識(shí)別用戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，在對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)把控方面還存在較大的不足，這也是導(dǎo)致國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)線下消費(fèi)金融發(fā)展較為緩慢的一個(gè)重要原因。相比之下，擁有完善用戶征信數(shù)據(jù)的美國(guó)，其線下消費(fèi)金融市場(chǎng)非常發(fā)達(dá)。

金融科技紛紛向線下消費(fèi)金融滲透，對(duì)線下消費(fèi)者的用戶運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控累積了豐富的經(jīng)驗(yàn)，京東金融作為金融科技公司巨頭，與傳統(tǒng)銀行達(dá)成戰(zhàn)略合作，對(duì)整個(gè)傳統(tǒng)線下消費(fèi)金融市場(chǎng)將產(chǎn)生巨大影響，過(guò)去三類傳統(tǒng)消費(fèi)金融產(chǎn)品在模式上都將面臨變革。

一、風(fēng)控體系效率相對(duì)較低的傳統(tǒng)消費(fèi)金融產(chǎn)品

今年初，12家銀行與京東金融簽約了銀聯(lián)品牌聯(lián)名信用卡的合作意向，時(shí)隔一個(gè)月，與民生銀行快速推出了聯(lián)名信用卡“小白卡”，其最先賴以讓銀行信任的就是京東金融的用戶與銀行用戶高度互補(bǔ)，其次，銀行看中的是京東金融的一套風(fēng)控技術(shù)和用戶信用評(píng)估能力。在“小白卡”中，京東金融向民生銀行輸出“小白信用評(píng)分”的數(shù)據(jù)風(fēng)控合作，通過(guò)借助京東金融的風(fēng)險(xiǎn)控制模型體系、量化運(yùn)營(yíng)模型體系、用戶洞察模型體系和大數(shù)據(jù)征信模型體系，“小白卡”能從用戶身份特征畫(huà)像、個(gè)人用戶評(píng)估、履約歷史評(píng)價(jià)、關(guān)系網(wǎng)絡(luò)評(píng)估、網(wǎng)絡(luò)行為偏好、信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)等多個(gè)維度刻畫(huà)用戶，從而為信用卡提供風(fēng)險(xiǎn)控制決策。這意味著，銀行對(duì)信用卡的核批效率會(huì)大大提高。

風(fēng)控對(duì)于任何一個(gè)金融產(chǎn)品都極為重要，尤其是對(duì)于消費(fèi)金融產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，要想讓產(chǎn)品能夠走得長(zhǎng)遠(yuǎn)，風(fēng)險(xiǎn)控制是核心關(guān)鍵。很多傳統(tǒng)的消費(fèi)金融產(chǎn)品往往都非常謹(jǐn)慎，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)和信息化高度發(fā)達(dá)的今天，銀行風(fēng)控手段的局限性就顯得越來(lái)越突出，這必然會(huì)導(dǎo)致他們的消費(fèi)金融產(chǎn)品或者信用卡競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)削弱。

二、用戶體驗(yàn)相對(duì)較弱的傳統(tǒng)消費(fèi)金融產(chǎn)品

不論是螞蟻花唄、還是京東金融的白條，他們之所以能夠在線下市場(chǎng)快速流行開(kāi)來(lái)，其中最重要的一個(gè)原因就是他們的便捷性，用戶可以通過(guò)手機(jī)快速開(kāi)通并在線下消費(fèi)場(chǎng)景使用。

即便是京東金融與民生銀行聯(lián)合推出的“小白卡”，他們也能夠通過(guò)系統(tǒng)模型對(duì)客戶的信息和信用進(jìn)行快速評(píng)分，優(yōu)質(zhì)客戶甚至能夠?qū)崿F(xiàn)最快3分鐘審核通過(guò)，整個(gè)過(guò)程完全是線上的、自動(dòng)化授信和審核，能夠?qū)崿F(xiàn)每天24小時(shí)不間斷服務(wù)，不僅大幅節(jié)約了人力成本，同時(shí)也提升了用戶的開(kāi)卡效率和消費(fèi)便捷性。

對(duì)于用戶而言，他們自然不愿意再去提交繁瑣的資料和花費(fèi)漫長(zhǎng)的時(shí)間來(lái)申請(qǐng)傳統(tǒng)消費(fèi)金融產(chǎn)品，最終缺乏效率的傳統(tǒng)消費(fèi)金融產(chǎn)品往往會(huì)造成用戶流失。

三、缺乏精準(zhǔn)獲客的傳統(tǒng)消費(fèi)金融產(chǎn)品

目前市面上的傳統(tǒng)消費(fèi)金融產(chǎn)品頗多，銀行信用卡也較多，但是他們卻往往面臨著金融產(chǎn)品推銷難的尷尬處境，其實(shí)并不是用戶沒(méi)有金融消費(fèi)需求，而是產(chǎn)品本身沒(méi)有找到適合自身的精準(zhǔn)化用戶。而具備大數(shù)據(jù)分析和智能技術(shù)的消費(fèi)金融產(chǎn)品則能夠快速地把握住消費(fèi)者的消費(fèi)需求和消費(fèi)習(xí)慣，從而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化獲客，進(jìn)行更好的用戶管理。

京東金融基于對(duì)消費(fèi)者的了解，在產(chǎn)品權(quán)益的設(shè)計(jì)上也十分貼合年輕人消費(fèi)習(xí)慣，讓“小白卡”成為了更加符合年輕人消費(fèi)習(xí)慣、倡導(dǎo)個(gè)性化生活的金融服務(wù)工具。在營(yíng)銷方式、用戶運(yùn)營(yíng)商，京東金融也能夠幫助銀行實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化獲客。

毫無(wú)疑問(wèn)，不能滿足用戶消費(fèi)需求的金融產(chǎn)品必然會(huì)受到新產(chǎn)品的強(qiáng)烈沖擊，而用戶最終也會(huì)用腳投票。

傳統(tǒng)金融與金融科技巨頭“結(jié)晶體”將共同稱霸線下消費(fèi)金融市場(chǎng)

其實(shí)不論是此前火爆的O2O時(shí)代，還是今天的新零售趨勢(shì)，其本質(zhì)都是線上線下結(jié)合，消費(fèi)金融同樣也是如此。

最初消費(fèi)金融在線下市場(chǎng)生根發(fā)芽，隨后被互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)借鑒學(xué)習(xí)，在線上消費(fèi)領(lǐng)域得到了延伸發(fā)展，但其最終爆發(fā)又將隨著新零售時(shí)代向線下回歸，線上線下完全融合為一體。

在當(dāng)前的線下消費(fèi)金融領(lǐng)域，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有百分百深入滲透到每一個(gè)消費(fèi)場(chǎng)景，線上消費(fèi)金融平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)、技術(shù)、大數(shù)據(jù)征信等領(lǐng)域具備一定的優(yōu)勢(shì)，能夠幫助線下消費(fèi)金融提升風(fēng)控、效率以及更智能的用戶管理和分析。

但是線上消費(fèi)金融平臺(tái)卻缺乏兩個(gè)最為重要的東西：

一個(gè)是線下消費(fèi)場(chǎng)景，消費(fèi)場(chǎng)景對(duì)于消費(fèi)金融的發(fā)展至關(guān)重要，螞蟻花唄和京東白條能夠成為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的兩大巨頭，得益于他們各自的電商基因，但是他們?cè)诰€下卻缺乏天然的消費(fèi)場(chǎng)景；另一個(gè)是缺乏相關(guān)金融牌照等，同時(shí)他們?cè)诰€下的金融基礎(chǔ)建設(shè)也較為薄弱，也缺乏線下資源積累。

相反，盡管傳統(tǒng)消費(fèi)金融存在風(fēng)控、征信、用戶體驗(yàn)不足等諸多痛點(diǎn)，但是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)他們過(guò)去數(shù)年在線下的深耕運(yùn)作，為他們積累了很多金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)、客戶資源以及線下合作消費(fèi)場(chǎng)景，尤其是中國(guó)銀聯(lián)，其POS機(jī)已經(jīng)覆蓋了全國(guó)眾多一二三四線城市的超市、餐飲、娛樂(lè)等消費(fèi)場(chǎng)所。此前京東金融旗下白條與中國(guó)銀聯(lián)合作的聯(lián)名電子賬戶“白條閃付”就迅速實(shí)現(xiàn)了全國(guó)800多萬(wàn)家商戶，約1900萬(wàn)臺(tái)銀聯(lián)閃付POS機(jī)覆蓋，此番與民生銀行落地“小白卡”也同樣可以實(shí)現(xiàn)各自的優(yōu)勢(shì)資源互補(bǔ)，京東金融開(kāi)放的科技能力、風(fēng)控技術(shù)能力也將被更多金融機(jī)構(gòu)所運(yùn)用。

由此看來(lái)，要想真正攪動(dòng)整個(gè)線下消費(fèi)金融市場(chǎng)的一池春水，僅僅依靠自身的力量是很難實(shí)現(xiàn)的；而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)想要在線下消費(fèi)金融市場(chǎng)更進(jìn)一步滲透，同時(shí)拓展新用戶資源，則需要借用金融科技平臺(tái)的新思維、新技術(shù)，才能不斷創(chuàng)新出更適合用戶的新產(chǎn)品，只有線上的金融科技平臺(tái)與線下的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)二者結(jié)合才能真正在線下消費(fèi)金融市場(chǎng)走得更遠(yuǎn)，最終引爆整個(gè)數(shù)萬(wàn)億規(guī)模的線下消費(fèi)金融市場(chǎng)。

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