文|互金咖

2月17日訊，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)究竟是應(yīng)該辦理ICP證、還是EDI證，抑或是其他增值電信業(yè)務(wù)許可證，監(jiān)管部門對(duì)此有了進(jìn)一步明確的說(shuō)法。

2月17日，互金咖獨(dú)家獲悉，在地方監(jiān)管部門舉行的一場(chǎng)閉門培訓(xùn)會(huì)上，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)在電信業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入方面的監(jiān)管政策，來(lái)自監(jiān)管部門的權(quán)威人士給出了最新答案。

“ICP 和 EDI 是另外兩個(gè)證，新證既不是ICP，也不是EDI。”當(dāng)天，有與會(huì)人士告訴互金咖。“而是專門為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)新設(shè)的一個(gè)增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證。”

公開(kāi)資料顯示，ICP 證是增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證中的互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)準(zhǔn)入證，是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向上網(wǎng)用戶有償提供信息或者網(wǎng)頁(yè)制作等服務(wù)活動(dòng)。作為經(jīng)營(yíng)性 ICP，其經(jīng)營(yíng)內(nèi)容主要是網(wǎng)上廣告、代制作網(wǎng)頁(yè)、有償提供特定信息內(nèi)容、電子商務(wù)及其它網(wǎng)上應(yīng)用服務(wù)。

同樣，據(jù)《電信業(yè)務(wù)分類目錄(2015年版)》，EDI對(duì)應(yīng)的“電子數(shù)據(jù)交換”，是屬于在線數(shù)據(jù)處理與交易處理業(yè)務(wù)中的一種業(yè)務(wù)。

上述與會(huì)人士強(qiáng)調(diào)，該許可證是增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證當(dāng)中的在線數(shù)據(jù)處理與交易處理業(yè)務(wù)，但是會(huì)附帶標(biāo)明(含網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介類的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù))。

“網(wǎng)貸行業(yè)既不會(huì)顛覆傳統(tǒng)金融，也不會(huì)自然消亡，將成為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的重要組成部分，有其發(fā)展的內(nèi)在需求和廣闊前景。”前述權(quán)威人士認(rèn)為。

網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案后需重新領(lǐng)證

依據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》中指出，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)完成地方金融監(jiān)管部門備案登記后，應(yīng)當(dāng)按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)許可證。

任何組織和個(gè)人開(kāi)設(shè)網(wǎng)站從事互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，應(yīng)依法向電信主管部門履行網(wǎng)站備案手續(xù)，涉及經(jīng)營(yíng)的依法申請(qǐng)?jiān)鲋惦娦艠I(yè)務(wù)許可證。

據(jù)權(quán)威人士表示，目前，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)可能涉及的電信業(yè)務(wù)種類為在線數(shù)據(jù)處理與交易處理業(yè)務(wù)、信息服務(wù)業(yè)務(wù)等相關(guān)業(yè)務(wù)，具體審核需根據(jù)申請(qǐng)主體實(shí)際經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)內(nèi)容而定。

若審核通過(guò)，會(huì)在許可證“服務(wù)項(xiàng)目”欄目中注明“在線數(shù)據(jù)處理與交易處理業(yè)務(wù)(含網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介類的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù))”。

該權(quán)威人士稱，若網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)從事其他方面的電信業(yè)務(wù)，應(yīng)按照《電信業(yè)務(wù)分類目錄》(2015年版)業(yè)務(wù)界定申請(qǐng)相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可。

可以明確的是，前述權(quán)威人士強(qiáng)調(diào)，不能將網(wǎng)貸平臺(tái)重新申請(qǐng)的“在線數(shù)據(jù)處理與交易處理”許可證等同于EDI證。截至目前，行業(yè)內(nèi)已有部分網(wǎng)貸平臺(tái)申請(qǐng)了包括了ICP、EDI證在內(nèi)的電信業(yè)務(wù)許可證。

據(jù)深圳市錢誠(chéng)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院(第一網(wǎng)貸)發(fā)布的《2017年1月份全國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)快報(bào)》表明，截至1月末，全國(guó)464家P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)持有ICP經(jīng)營(yíng)許可證、EDI證、或同時(shí)持有兩證，占上述2220家的20.9%，創(chuàng)歷史新高。

其中全國(guó)21個(gè)省市共457家P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)持有ICP經(jīng)營(yíng)許可證;全國(guó)11個(gè)省市共57家P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，持有EDI證;全國(guó)9個(gè)省市共50家P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，同時(shí)持有ICP許可證和EDI證。

該權(quán)威人士強(qiáng)調(diào)，希望網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提高網(wǎng)絡(luò)與信息安全風(fēng)險(xiǎn)防控水平，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)工作、用戶個(gè)人信息保護(hù)、新技術(shù)新業(yè)務(wù)評(píng)估工作。

平臺(tái)不良貸款率自欺歁人

當(dāng)天，上述權(quán)威人士亦對(duì)目前網(wǎng)貸行業(yè)自稱極低的不良貸款率提出了駁斥。

值得一提的是，不少知名平臺(tái)的貸款綜合利率超過(guò)20%、30%，但其宣稱的壞賬率卻不到1%甚至為0%。面對(duì)資信較差的貸款人，網(wǎng)貸平臺(tái)卻能創(chuàng)造比銀行更低的壞賬率甚至零壞賬，這顯然不可能。

該權(quán)威人士直言，行業(yè)大部分平臺(tái)所稱的不良貸款率可以說(shuō)是嚴(yán)重違反常識(shí)，甚至是自欺歁人的。

“凡是貸款類業(yè)務(wù)，不管是表內(nèi)、表外，還是傳統(tǒng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融，壞賬率一直都是一個(gè)無(wú)法回避的問(wèn)題。”該權(quán)威人士稱。“但是，相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)或持牌的非銀金融機(jī)構(gòu)，P2P行業(yè)中的大多數(shù)平臺(tái)還是不斷逃避這個(gè)話題，利用信息不對(duì)稱為自己牟利。”

該權(quán)威人士進(jìn)一步表示，銀行、信托、小貸、P2P的貸款利率差距很大，緣于其風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型中變量值的不同，并遵循風(fēng)險(xiǎn)越高、貸款利率越高的原則。

其認(rèn)為，對(duì)于P2P行業(yè)違約率的計(jì)算，KPMG風(fēng)險(xiǎn)中性定價(jià)模型有一定借鑒的意義。運(yùn)用相關(guān)公式，給定當(dāng)期無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率等相關(guān)數(shù)據(jù)，可以繪制出各家P2P平臺(tái)的回收率，也即違約率圖像，這為網(wǎng)貸平臺(tái)壞賬率水平的測(cè)算提供了一個(gè)很好的思路。

此外，對(duì)于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)，該權(quán)威人士稱，風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)不在于本身，是一個(gè)客觀存在的形態(tài)，風(fēng)險(xiǎn)源于兩個(gè)，一個(gè)是人，如果是的話，那么它的風(fēng)險(xiǎn)是可控的，這是互聯(lián)網(wǎng)金融整治的核心內(nèi)容;另一個(gè)是業(yè)務(wù)模式，模式不合理就會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

不過(guò)，該權(quán)威人士也稱，P2P的風(fēng)險(xiǎn)是真實(shí)存在的，但沒(méi)有傳言中的那么恐怖。以信貸為例，根據(jù)借款人的資質(zhì)和需求不同，我們給予的貸款額度也不同，小到幾千塊，大到幾萬(wàn)十幾萬(wàn)都有。人們會(huì)說(shuō)，信用貸款風(fēng)險(xiǎn)會(huì)非常高，確實(shí)信貸會(huì)讓人很痛苦，因?yàn)樾刨J沒(méi)有抵押物，很多借款人借了錢就消失，在早期承受了不少損失。

“經(jīng)歷這些挫折后，P2P也在不斷進(jìn)步，重點(diǎn)在防詐騙上下功夫。另外，就是深度介入借款，人的人際關(guān)系網(wǎng)、這點(diǎn)會(huì)大大增加借款人的還款意愿，這里面細(xì)節(jié)非常非常多，P2P平臺(tái)做了非常非常多的努力。即使這樣，信貸業(yè)務(wù)也會(huì)發(fā)生壞賬。”該權(quán)威人士如是說(shuō)。“不過(guò)，利差的空間還是很大的，只要做好風(fēng)控，利潤(rùn)是可以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的。”

廣東無(wú)一網(wǎng)貸平臺(tái)合規(guī)

另?yè)?jù)該權(quán)威人士透露，從現(xiàn)場(chǎng)檢查情況來(lái)看，目前廣東地區(qū)沒(méi)有一家平臺(tái)是屬于合規(guī)類平臺(tái)，平臺(tái)幾乎都要面臨整改。

截至目前，網(wǎng)貸平臺(tái)面臨整改的主要問(wèn)題分別包括資金池;銀行存管;自融、擔(dān)保和承諾收益;期限與資金錯(cuò)配問(wèn)題。

此外，還有部分網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)涉及到代銷、類資產(chǎn)證券化、房地產(chǎn)、期貨、融資并購(gòu)，都是禁止業(yè)務(wù)。

現(xiàn)場(chǎng)檢查整改通知書內(nèi)容：監(jiān)管部門出具的現(xiàn)場(chǎng)檢查整改通知書，整改內(nèi)容主要涉及平臺(tái)信息披露、暫行辦法13條禁令、借貸集中度及限額、資金存管、投資人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及風(fēng)險(xiǎn)提示等內(nèi)容。

該權(quán)威人士強(qiáng)調(diào)，2017年合規(guī)發(fā)展仍是核心，平臺(tái)第一要?jiǎng)?wù)是完成合規(guī)性建設(shè)。在合規(guī)性建設(shè)方面，銀行存管和限額成為兩大門檻。

在業(yè)務(wù)發(fā)展布局方面，隨著“限額令”出臺(tái)，一些大標(biāo)平臺(tái)正在積極整改和轉(zhuǎn)型，預(yù)計(jì)2017年將有更多優(yōu)質(zhì)平臺(tái)完成銀行存管。

對(duì)于平臺(tái)發(fā)展趨勢(shì)預(yù)判，該人士預(yù)計(jì)平臺(tái)將由粗放式發(fā)展步入精細(xì)化運(yùn)營(yíng)。如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在精細(xì)化運(yùn)營(yíng)中起到的作用不可覤，各家平臺(tái)會(huì)越來(lái)越重視技術(shù)在平臺(tái)獲客、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控上的應(yīng)用，來(lái)提升用戶體驗(yàn)、提高運(yùn)營(yíng)效率、降低成本，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化發(fā)展。

“在金融科技市場(chǎng)上，提升金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷、風(fēng)控和服務(wù)能力，以及多維度數(shù)據(jù)獲取和基于機(jī)器學(xué)習(xí)數(shù)據(jù)處理能力”成為共識(shí)。

該權(quán)威人士表示，資產(chǎn)依然會(huì)是2017年平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)。但稍有不同的是，此前行業(yè)資產(chǎn)類型較多，隨著監(jiān)管政策的出臺(tái)，行業(yè)資產(chǎn)競(jìng)爭(zhēng)將聚焦于車抵貸、消費(fèi)金融、小額信貸三類比較明確的、符合限額規(guī)定的小額資產(chǎn)類型。

從各集團(tuán)的子品牌布局來(lái)看，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的集團(tuán)化趨勢(shì)呈現(xiàn)出資產(chǎn)端業(yè)務(wù)細(xì)化、資金端產(chǎn)品多元化和拓展新業(yè)務(wù)的趨勢(shì)。

未來(lái)，更多大型平臺(tái)將出于戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型需要集團(tuán)化。隨著行業(yè)內(nèi)部的沉淀和發(fā)展，一些合規(guī)優(yōu)秀的平臺(tái)，將利用自身的資源和人才優(yōu)勢(shì)快速成長(zhǎng)，或通過(guò)行業(yè)間的并購(gòu)，成為行業(yè)垂直細(xì)分領(lǐng)域的領(lǐng)頭羊。

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