2月17日訊，一番敲打過后，萬能險“風光”大減，不少粉絲表示藍瘦、香菇。

這年頭，有錢人投資咋就這么難。

銀行理財回報不佳，A股動不動就割茬韭菜，海外投資的門路還越還越窄。我就想安安靜靜買份萬能險，還不得不接受收益下滑的現實……

在濟南上班的同學小提子前兩天向幫主吐槽，去年按揭在青島買了一套房，省下來的幾十萬都用來買理財了，有萬能險、票據，還有投連險、寶寶類產品。年末盤算一下小賬單，賺了小一萬，但錯失了買二套坐等升值的最佳時機。

錯過就錯過唄，好不容易看順眼的萬能險，也慢慢沒了緣分。小提子跟幫主捋了半小時，從15年底開始，他相繼通過電商金融平臺購買了四款萬能險，年化利率分別為5.1%至6.7%不等。

但去年12月份，兩款萬能險已經下架，另外兩款分別是渤海人壽和百年人壽的產品，目前的年化結算利率也分別6.2%和5.1%分別下降至5.2%和4.6%。

“以后可能會越來越低”，說到最后，小提子表示，我還是要想想買二套的事。

談到房子，話題終結……

萬能險收益逼近銀行理財

前兩三年，兼具理財和保障功能的萬能險橫空出“市”，在國內理財市場默默走俏。一些中小型險企也希望借此“彎道超車”，用萬能險產品補充錢袋子，然后掃貨A股，迎娶上市公司，從此成為金融行業(yè)人人皆知的大黑馬。

一番躁動過后，監(jiān)管層不斷加碼對萬能險的監(jiān)管，業(yè)務規(guī)模、產品期限、投資股市的多重限制下，“迷妹無數”的萬能險無奈漸漸淡去“萬能”的光環(huán)。

有媒體近日梳理了近六百款萬能險產品的1月份結算利率，有近八成的萬能險產品收益處于4%~5%的之間。其中，中華人壽、泰康人壽、中德安聯人壽等三家險企萬能險產品的收益甚至跌破了3%，最低僅為2.5%。

別光吐槽2.5%的利率，就是4%的結算利率，跟頻受口水的銀行理財收益也相差無幾啊。幫主從融360拿到一份銀行理財的收益數據顯示，2017年1月銀行理財產品的平均預期收益率為3.98%。而融360對1月份發(fā)行量在50款以上的銀行所發(fā)行的理財產品收益進行排名，共 39家銀行入榜，上榜銀行中平均預期收益率在4%-4.8%之間的銀行有25家，平均預期收益率在4%以下的銀行有14家。

幫主查詢一些萬能險保費收入較多的險企官網發(fā)現，4%-5%的收益是不少險企目前的主流收益水平。拿保險“一哥”國壽來說，在已公布1月份利率公告的18家保險公司中，僅有國壽鑫E兩全保險(萬能型)、國壽鑫賬戶年金保險(萬能型)(鉑金版)兩款產品的折合年結算利率達到5%，有13款產品的折合年結算利率為4.05%。而泰康人壽的許多產品1月份結算利率也在4%和5%之間浮動，前海人壽的大部分萬能險產品年利率在5%上下。

不過，幫主發(fā)現，6%以上年化收益的萬能險并未絕跡。根據“萬能險大戶”君康人壽的披露，其1月份年化結算利率為2.5%的有3款產品，絕大部分收益在4%—6%之間，而達到7%的尚有4款產品。然而，對比去年動不動7%以上的利率，收益下滑顯而易見，當時達到8%的產品就有3款。

除了監(jiān)管上的收緊，市場的變化也預示著萬能險的收益下滑。根據保監(jiān)會相關負責人近期的披露，2016年保險業(yè)投資收益率為5.66%，與2015年相比下降兩個百分點;保險行業(yè)利潤2000億元左右，下降三成。

“因為投資主要在資本市場，萬能險的收益要根據資本市場的情況”。對外經貿大學保險學院教授王國軍此前跟幫主說，從目前來看資本市場沒有較大的改觀，還處在弱周期，萬能險的結算利率不會有太好的轉變。而中央財經大學保險學院教授郝演蘇則認為，資本市場2017年不會有太好的表現，萬能險的結算利率應該是向下走的。

保險忠實粉理財買點啥?

不過，鐘情保險的盆友也不要過于桑心，目前國內的保險產品已經相當豐富。如果對萬能險產品失去興趣，也不妨根據自身的經濟狀況、風險承受能力考慮投連險、定期儲蓄型及年金類保險產品。

投連險 ——2016年7月平均年化收益率約9.72%

投連險的收益根據投資賬戶的配置呈現“千戶千面”的狀態(tài)。根據華寶證券的統(tǒng)計，2016 年 7 月投連險賬戶單月平均收益為0.81%，也就是說當月年化收益能達到9.72%，而 2015 年 11 月至 2016 年 7 月可獲取數據的相關投資賬戶總體平均回報率分別為2.49%、 2.14%、 -10.72、 -0.23%、 5.05%、 -0.76、 -0.04%、 1.79%、0.81%。

從具體賬戶層面看，7 月份單月的收益率多個賬戶達到5%以上，其中包括：國壽精選價值(7.33%)、泰康進取型(5.97%)、信誠優(yōu)勢領航(5.88%)等。

萬能險受限后，同樣具備理財屬性的投資連結險曾被視作下一個崛起的熱門保險產品。許多投連險都會附上一些保障功能，比如意(愛基,凈值,資訊)外、疾病身故保險金等，而兼具“保障”與“投資”的屬性就會被放大光環(huán)，吸引迷妹迷弟們的眼球。

優(yōu)點：

起投金額較低、收益可觀、繳費靈活。據幫主了解，目前許多投連險產品有一萬元便能起投，投資者可以自主決定投連險中穩(wěn)健投資帳戶、平衡投資帳戶、進取投資帳戶的比例，以分散風險、博取收益，還可以隨時追加投資。

缺點：

投連險的風險較萬能險高了一個層次。適合經濟收入水平較高，有時間研究，希望以投資為主、保障為輔，追求資金高收益同時又具有較高風險承受能力的激進型投保人。

定期類儲蓄產品——年化收益率在3.5%左右

一位理財師給幫主舉了一個例子，按照目前主流的定期儲蓄產品，一般交費期限為20年，每年交費2萬—3萬，折算的大概年化收益率在3.5%左右。

萬能險常被打上短期的標簽，而喜好長線的投資者可以考慮定期類儲蓄保險產品。簡單來講，這類保險產品可以設定一個投資年限，比如20年，并在到期后一次性領取本金和收益，就好像存在銀行，但又比銀行理財產品的收益好一些。

優(yōu)點：

穩(wěn)，如果短期流動資金較多，可以作為長期投資打算，比如為子女上學、自身的養(yǎng)老做打算。

缺點：

流動相差，較萬能險、投連險的收益上限低。

養(yǎng)老型年金產品

有保險公司的產品專家告訴幫主，除了上述熱門的投資型保險，一些養(yǎng)老型年金險也可以考慮，做為間接投資。這類產品許多是分紅險，每年一繳費，期限較長，一般從60歲開始每年領取年金至終生。

優(yōu)點：可返還所交保費，達到約定的年齡期限后，投資者定期領取年金和紅利;保險合同期內具備現金價值，可通過保單借款，解決燃眉之急。（文/理財幫）

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