首付貸融資、加大購(gòu)房杠桿、變相突破住房信貸政策的行為成為監(jiān)管層打擊的重點(diǎn)，不過(guò)在房地產(chǎn)市場(chǎng)依舊火熱的背后，還是有不少平臺(tái)成為首付貸的“推手”頂風(fēng)作案。一位讀者王先生（化名）向記者報(bào)料稱，近日接到深圳房金所金融服務(wù)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“房金所”）一位客戶經(jīng)理電話推銷消費(fèi)貸產(chǎn)品，并表示根據(jù)客戶資質(zhì)和需求對(duì)接不同銀行相應(yīng)產(chǎn)品，同時(shí)也不管貸款者資金用途，如果用于購(gòu)房或者填補(bǔ)首付的資金缺口也沒有問(wèn)題。對(duì)此，專家表示這樣的做法涉嫌違規(guī)。

消費(fèi)貸填補(bǔ)首付缺口

“我們屬于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，和商業(yè)銀行有合作。如果做消費(fèi)貸款用于購(gòu)房，一方面在銀行審核時(shí)不要說(shuō)用于購(gòu)房，另一方面我們也會(huì)和合作銀行提前打招呼?！苯?，王先生爆料稱，遇到房金所客戶經(jīng)理推銷相應(yīng)的消費(fèi)貸產(chǎn)品，即使用戶購(gòu)房也沒問(wèn)題。

據(jù)了解，這位客戶經(jīng)理推銷的并不是某一款或者某家銀行的消費(fèi)貸產(chǎn)品，而是根據(jù)用戶資質(zhì)和需求來(lái)匹配相應(yīng)的產(chǎn)品。同時(shí)，消費(fèi)貸款的年化利率在5.88%-10.2%，最高可貸金額為50萬(wàn)元，最長(zhǎng)貸款期限為三年。王先生表示，這位貸款經(jīng)理還介紹稱，如果客戶的資金缺口比較大，還可以在2-4家銀行同時(shí)做消費(fèi)貸款，最高可貸金額為200萬(wàn)元。

無(wú)獨(dú)有偶，另外一位自稱是房金所貸款經(jīng)理通過(guò)電話向北京商報(bào)記者推銷了一款消費(fèi)貸產(chǎn)品。這位經(jīng)理介紹稱，他們不管貸款者的資金用途，如果客戶想把資金用于房子首付，只需要將資金來(lái)源寫明用于消費(fèi)即可。

當(dāng)記者問(wèn)到可貸金額最高多少時(shí)，這位貸款經(jīng)理表示，最高為50萬(wàn)元，如果想要更多資金，一方面可以在至少兩個(gè)銀行申請(qǐng)消費(fèi)貸，另一方面還可以做房屋抵押貸款業(yè)務(wù)。對(duì)于如何同時(shí)在不同銀行辦理消費(fèi)貸產(chǎn)品，這位貸款經(jīng)理表示，可以幫忙在用戶征信上做合理的規(guī)避，不過(guò)如果同一家銀行查詢同一客戶兩次征信就不可以在這家銀行做消費(fèi)貸了。

易觀智庫(kù)高級(jí)分析師李子川表示，這種做法明顯不合規(guī)，如果是在不知情的情況下，那是客戶隱瞞信息，對(duì)放款方或平臺(tái)而言是貸前審核不到位，知情協(xié)同隱瞞信息，員工要負(fù)有責(zé)任，這種道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題比較常見。

據(jù)了解，房金所總部設(shè)在深圳，并在北京、上海、杭州、鄭州設(shè)有四家分公司，主要提供貸款服務(wù)。房金所于2013年11月在深圳前海成立，上海股權(quán)交易中心掛牌企業(yè)，目前已經(jīng)和包括銀行、保險(xiǎn)、信托、小貸公司、消費(fèi)金融公司、網(wǎng)貸平臺(tái)等在內(nèi)的超過(guò)600家金融及類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。對(duì)于房金所的定位，房金所相關(guān)人士回應(yīng)稱，房金所是線下專業(yè)人員采集并分析銀行等貸款機(jī)構(gòu)的貸款產(chǎn)品具體特征，為客戶提供符合其借款需求的多樣化銀行和貸款產(chǎn)品信息、貸款流程咨詢和居間中介等全流程服務(wù)。

房金所稱無(wú)力決定貸款用途

對(duì)于消費(fèi)貸用于購(gòu)房的相關(guān)情況，房金所相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，房金所不經(jīng)手資金，不發(fā)放貸款；房金所向客戶提供的銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)的貸款產(chǎn)品的金融信息等咨詢及中介服務(wù)，向銀行和非銀行機(jī)構(gòu)提供的是推薦借款客戶的服務(wù)，并沒有也無(wú)法替代銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)推薦借款客戶做風(fēng)險(xiǎn)審查，不會(huì)也嚴(yán)禁為客戶準(zhǔn)備、提交貸款申請(qǐng)材料，銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)是否放貸完全依據(jù)銀行自身對(duì)貸款客戶的收入、信用、用途等綜合因素進(jìn)行評(píng)估考量后自行決定，放貸后，銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)也會(huì)對(duì)貸款用途進(jìn)行監(jiān)管，無(wú)法也無(wú)力決定或改變貸款用途。

同時(shí)，房金所表示，“在日常操作中，我們要求員工提醒客戶：如果將貸款用于購(gòu)房首付，銀行在后續(xù)的房貸審查中完全有能力追蹤資金來(lái)源并排除其房貸按揭的資格，客戶貸款及購(gòu)房將產(chǎn)生重大風(fēng)險(xiǎn)。明確禁止為客戶提供不合法或不合規(guī)的咨詢及建議。由于公司處于發(fā)展階段，不能保證杜絕個(gè)別員工出現(xiàn)違反公司的業(yè)務(wù)操作規(guī)程的個(gè)案，但如果發(fā)現(xiàn)，絕不姑息”。

不過(guò)，在前述貸款經(jīng)理推銷過(guò)程中明確指出，因?yàn)榉拷鹚豌y行的一些分支機(jī)構(gòu)合作比較多，輸送客戶多，所以他們也會(huì)和銀行提前溝通，并教客戶如何應(yīng)對(duì)審核。也可以在征信上做一些“手腳”。同時(shí)，相關(guān)貸款經(jīng)理也并未提示相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。

值得一提的是，目前，市場(chǎng)中存在兩個(gè)房金所，從經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)來(lái)看，兩家房金所做的都是房產(chǎn)類的互聯(lián)網(wǎng)金融。在所面向的市場(chǎng)、目標(biāo)客戶、產(chǎn)品等方面，兩家公司業(yè)務(wù)類似。這兩家房金所并無(wú)任何股權(quán)關(guān)系，也曾因商標(biāo)問(wèn)題鬧上了法庭，截至目前仍未獲得解決，導(dǎo)致市場(chǎng)上仍有兩個(gè)房金所的出現(xiàn)。

上述向記者推銷首付貸的貸款經(jīng)理表示，他們是商標(biāo)為綠苗的房金所。

另外一家房金所（官網(wǎng)方址為：https://fangjs.sina.com.cn/）由上海新居金融信息服務(wù)有限公司運(yùn)營(yíng)（以下簡(jiǎn)稱“上海新居”），總部設(shè)在上海，于2014年5月成立，7月正式上線。上海新居除了提供貸款業(yè)務(wù)外，還提供理財(cái)業(yè)務(wù)，其產(chǎn)品也有類似首付貸產(chǎn)品。

官網(wǎng)顯示的一款已于近期募集成功的“房金所-投資人消費(fèi)借款S187”產(chǎn)品，標(biāo)的總額8萬(wàn)元，預(yù)期年化收益率7.2%，投資期限180天。在標(biāo)的詳情中明確寫道，借款用途用于購(gòu)房。對(duì)此，記者也向上海新居發(fā)送了采訪函，但截至發(fā)稿時(shí)，仍未獲得回復(fù)。

首付貸為何禁而不止

早在2016年3月，央行副行長(zhǎng)潘功勝表態(tài)稱，央行與相關(guān)部門一起，結(jié)合即將開始的互聯(lián)網(wǎng)金融的專項(xiàng)整治活動(dòng)，對(duì)房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)以及他們與P2P平臺(tái)合作開展的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行清理和整頓，打擊為客戶提供首付貸融資、加大購(gòu)房杠桿、變相突破住房信貸政策的行為。

隨后，深圳、北京、上海、廣州等地的監(jiān)管部門相繼開始摸底排查“首付貸”。去年11月，深圳互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)甚至下發(fā)《關(guān)于嚴(yán)禁互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展“首付貸”、“眾籌炒房”等違規(guī)房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），明確指出互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如已涉及“首付貸”、“眾籌炒樓”等違規(guī)房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)，須在一個(gè)月內(nèi)完成清理整頓。

《通知》規(guī)定，嚴(yán)禁各企業(yè)新開展“首付貸”、“眾籌炒樓”等違規(guī)房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)，并立即清理存量業(yè)務(wù)；如果互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過(guò)更換“名稱”、轉(zhuǎn)為線下等方式重新開展各類違規(guī)房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)，同樣被禁止；嚴(yán)禁各企業(yè)以任何形式為各類違規(guī)房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)提供支持。

盡管首付貸已經(jīng)成為一個(gè)“監(jiān)管風(fēng)口”，但在需求的驅(qū)動(dòng)下，首付貸依舊難以完全禁止。

蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言表示，將資金用于購(gòu)房首付屬于監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)令禁止的行為，2010年出臺(tái)的《個(gè)人貸款管理暫行辦法》明確規(guī)定“個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款”，并要求除特定情況外，貸款資金發(fā)放應(yīng)該采取受托支付形式，即只有由放貸人將資金發(fā)放給借款人的交易對(duì)手，從而規(guī)避貸款資金被挪用它途的可能。不過(guò)，針對(duì)“借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)30萬(wàn)元人民幣的”、“貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)50萬(wàn)元人民幣的”等情況，也允許采用自主支付的形式，由借款人自行進(jìn)行資金的支配，為消費(fèi)貸變首付貸提供了可乘之機(jī)。

在他看來(lái)，理論上，受托支付可以從根本上解決貸款用途管理的難題，但在現(xiàn)實(shí)中完全實(shí)行受托支付并不可行，因此，理論上，也很難根除貸款資金挪用的情況，現(xiàn)階段看，只能是加強(qiáng)監(jiān)督和處罰力度，發(fā)現(xiàn)一起，解決一起。

李子川表示，因購(gòu)房的融資需求比較旺盛，明令禁止只能是暫時(shí)抑制投資類買房的需求，而剛需的住房需求依舊很大，從業(yè)務(wù)角度看，平臺(tái)并不甘心放下這個(gè)利潤(rùn)點(diǎn)。

“首付貸會(huì)幫助到部分人，但也會(huì)縱容單純的投資行為，后者的社會(huì)弊端要遠(yuǎn)高于前者的社會(huì)效益，如果能結(jié)合最近各地區(qū)的限購(gòu)政策，針對(duì)借款群體的資質(zhì)有條件地運(yùn)用，效果可能會(huì)更好”，李子川說(shuō)道。

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