文|數(shù)集金融 張?zhí)?/p>

2月18日訊，2016年又是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)爆發(fā)式增長的一年，上半年的保費(fèi)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了1431億元，增速同比超過2015年。

這幾年來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不但保費(fèi)規(guī)模持續(xù)實(shí)現(xiàn)爆發(fā)式增長，而且滲透速度也越來越快。從保險(xiǎn)總額看，2015年全年互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)的增長率是160.1%，滲透率也從13年的1.7%增長到了15年的9.2%，這意味著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在整個(gè)保險(xiǎn)市場中，不再只是一個(gè)邊緣的小角色，而漸漸成長為一個(gè)有影響力的重要力量。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能取得如此驕人的成績是有原因的，我們回顧一下互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程。

2000年左右，最開始的一批保險(xiǎn)公司開始建立自己的網(wǎng)站。

2003年到2011年，網(wǎng)民規(guī)模高速增長達(dá)到5.13億人，第三方支付公司出現(xiàn)并且高速增長，用戶開始適應(yīng)電商時(shí)代，在線購物的人數(shù)爆發(fā)式增長。保險(xiǎn)行業(yè)開始誕生保險(xiǎn)超市等商業(yè)模式，同時(shí)網(wǎng)銷+電銷等商業(yè)模式也快速發(fā)展。保險(xiǎn)的電子商務(wù)化在這一階段取得了不錯(cuò)的成果，但是依然在保險(xiǎn)行業(yè)中處于較邊緣的地位。

2011年之后，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)崛起，移動(dòng)支付超高速發(fā)展，網(wǎng)民數(shù)量5億-7億。這一階段，業(yè)內(nèi)開始出現(xiàn)了為互聯(lián)網(wǎng)定制的保險(xiǎn)，各類場景類保險(xiǎn)、創(chuàng)新型保險(xiǎn)層出不窮，壽險(xiǎn)公司也開始推出各種為互聯(lián)網(wǎng)定制的定期壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、投連險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)等，更出現(xiàn)了像眾安保險(xiǎn)這樣純原生在互聯(lián)網(wǎng)上的保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)行業(yè)開始意識到，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)絕對不是將傳統(tǒng)的保險(xiǎn)照搬到互聯(lián)網(wǎng)上，而是有其自身特點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)各種各樣的商業(yè)模式也開始出現(xiàn)，逐步的覆蓋整個(gè)保險(xiǎn)的價(jià)值鏈。

我們可以看到，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，是順應(yīng)了國家整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的大趨勢，也是保險(xiǎn)行業(yè)自身發(fā)展逐步優(yōu)化的過程。時(shí)至今日，互聯(lián)網(wǎng)連接保險(xiǎn)與用戶的通路已經(jīng)越來越寬，伴隨著消費(fèi)升級與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的紅利釋放，再加上保險(xiǎn)行業(yè)的同仁們越來越熟悉互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)則與玩法，互聯(lián)網(wǎng)的保費(fèi)規(guī)模高漲毫不奇怪，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)開始成為保險(xiǎn)行業(yè)中的一支重要力量。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的高速發(fā)展令人驚嘆，但是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也有很多局限：小額、碎片和場景保險(xiǎn)層出不窮，這是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特色，但是對于大額的、長期的壽險(xiǎn)卻難以撼動(dòng);互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新往往發(fā)生在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營銷等前臺環(huán)節(jié)，中后臺的很多基礎(chǔ)性工作卻效率依然不高，反過來又會(huì)制約前臺的發(fā)展;整個(gè)行業(yè)的整體信息化程度依然不高，數(shù)據(jù)割裂比較嚴(yán)重，制約互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)連接了保險(xiǎn)公司、中介機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品、代理人、用戶等等，市場的力量就像強(qiáng)光燈，開始檢視保險(xiǎn)的每一個(gè)價(jià)值環(huán)節(jié)。任何不符合我國保險(xiǎn)發(fā)展方向的、效率不夠高的環(huán)節(jié)都會(huì)暴露出來。

這是連接的力量，這也是互聯(lián)網(wǎng)爆發(fā)的紅利，能夠讓我們迅速的理順行業(yè)的價(jià)值鏈，發(fā)現(xiàn)行業(yè)所存在的問題。但是發(fā)現(xiàn)問題不等于能解決問題，單靠互聯(lián)網(wǎng)連接無法解決所有問題。

保險(xiǎn)行業(yè)有其特殊性，在眾多的金融行業(yè)中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是最后一個(gè)堅(jiān)固的碉堡。保險(xiǎn)所具有的低頻、復(fù)雜、感性等特性，讓保險(xiǎn)相對其他金融產(chǎn)品更加獨(dú)特。保險(xiǎn)需要繼續(xù)深化發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)才能維持它的高速增長，否則基礎(chǔ)不牢靠，繼續(xù)高速爬坡幾乎是不可能的。

而解決問題的方法中，最呼之欲出的就是保險(xiǎn)科技。

2014年到2016年，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高速增長的時(shí)刻，也是科技保險(xiǎn)的萌芽時(shí)刻。大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、基因工程、物聯(lián)網(wǎng)等各類技術(shù)已經(jīng)出現(xiàn)，并且將慢慢地滲透到保險(xiǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)。

2017年，科技在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用會(huì)進(jìn)一步深化，在保險(xiǎn)業(yè)不同的價(jià)值環(huán)節(jié)上，科技的作用會(huì)更加突出。

人工智能、區(qū)塊鏈等與保險(xiǎn)行業(yè)碰撞都會(huì)發(fā)生不一樣的化學(xué)反應(yīng)，拿人工智能舉例：2016年，螞蟻金服的退運(yùn)險(xiǎn)已經(jīng)能做到定價(jià)的千人千面，低成本并且實(shí)時(shí)為成千上萬的人核保承保，在過去幾乎無法想象。

更進(jìn)一步，隨著人工語音識別、語義分析等技術(shù)的逐步成熟，機(jī)器人與人類的協(xié)作指日可待，而在專業(yè)性上，人工智能幾乎可以完勝人類，而人工智能在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用，將極大地降低保險(xiǎn)行業(yè)的人力成本、管理成本、培訓(xùn)成本等，代表性企業(yè)如數(shù)集金融，在人工智能保險(xiǎn)銷售輔助領(lǐng)域已經(jīng)有所突破。

在保險(xiǎn)的各個(gè)價(jià)值環(huán)節(jié)，如產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售、智能保顧、核保理賠、風(fēng)控、客服等等環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)科技的應(yīng)用都有公司開始鉆研。

在先進(jìn)科技的應(yīng)用上，這次我國保險(xiǎn)行業(yè)一點(diǎn)兒也不輸給國外，同時(shí)我們還擁有全世界最大和增速最高的保險(xiǎn)市場。

但是科技的應(yīng)用也并不是一件簡單的事情。沒有行業(yè)的高度信息化、保險(xiǎn)科技的應(yīng)用就沒有基礎(chǔ);沒有對保險(xiǎn)行業(yè)的洞察和沉淀，保險(xiǎn)科技就沒有靈魂;沒有開放的心態(tài)與積木式的協(xié)作創(chuàng)新，保險(xiǎn)科技就不夠速度。

時(shí)至今日，保險(xiǎn)行業(yè)對自己的核心價(jià)值越來越專注，業(yè)務(wù)也越來越細(xì)分，行業(yè)的協(xié)作開始有基礎(chǔ)。而大家在不同價(jià)值鏈的不斷投入，也會(huì)加速行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的完善。

2017年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將更多的應(yīng)用保險(xiǎn)科技;2017年，保險(xiǎn)科技在更扎實(shí)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)，持續(xù)更快的發(fā)展依然可期。

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