文 | 芳華

2月14日訊，春節(jié)過后，便是農(nóng)村更長時(shí)間的空曠，我們的家所在的那個(gè)“農(nóng)村”已經(jīng)變成了我們臨時(shí)停靠的港灣，而更多的財(cái)富、資本、商業(yè)行為發(fā)生并停留在了那個(gè)陌生城市。

不得不承認(rèn)，農(nóng)村市場的巨大服務(wù)空白是令互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)垂涎的巨大機(jī)會(huì)。

截至2016年12月底，含農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量有335家，而正常運(yùn)營平臺(tái)數(shù)量為2388家，占比為14%。自2014年起，我國三農(nóng)金融缺口超過3萬億元；2015年我國三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模為125億元，到2020年將達(dá)到3200億。

由此可見，農(nóng)村金融市場存在巨大的挖掘空間，也是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)拓展的重點(diǎn)，由于互聯(lián)網(wǎng)低成本、高效率和跨時(shí)空的特性，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛以其技術(shù)優(yōu)勢和平臺(tái)優(yōu)勢爭先進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，填補(bǔ)了大量農(nóng)村金融服務(wù)的空白。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)開展農(nóng)村金融模式主要包括：信用貸款、第三方擔(dān)保貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、抵押貸款、供應(yīng)鏈金融、融資租賃等等。

然而，在鼓勵(lì)農(nóng)村金融創(chuàng)新的同時(shí)，今年的中央一號(hào)文件也提出了“嚴(yán)厲打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙，積極推動(dòng)農(nóng)村金融立法”。

一個(gè)新變化

新鮮出爐的中央一號(hào)文件中刪除了“支持農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融”，首次提出要嚴(yán)厲打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙，積極推動(dòng)農(nóng)村金融立法，鼓勵(lì)農(nóng)村金融創(chuàng)新。另外，與去年“加快推動(dòng)金融資源更多向農(nóng)村傾斜，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，降低融資成本”相比，今年的目標(biāo)是“加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，確保三農(nóng)貸款投放持續(xù)增長”。

許多人關(guān)注到這一變化。農(nóng)村金融這片藍(lán)海還存在著不少“暗礁”：農(nóng)村金融缺口大、需求大，但信用建設(shè)差、風(fēng)險(xiǎn)控制難;一邊是眾多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，紛紛布局農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn);另一邊是“偽P2P”、非法集資等亂象在農(nóng)村層出不窮。

“三農(nóng)”金融有效供給嚴(yán)重不足是不爭的事實(shí)，甚至已經(jīng)影響到農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的整體步伐。2016年8月，中國社會(huì)科學(xué)院《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書》顯示，我國“三農(nóng)”金融的缺口已達(dá)3.05萬億元，以網(wǎng)絡(luò)借貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融手段，將成為緩解中國“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融供給短缺問題的主要出路。

一號(hào)文件明確提出要嚴(yán)厲打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙，積極推動(dòng)農(nóng)村金融立法。這樣明確的指向既與近年來金融監(jiān)管“去杠桿”任務(wù)緊密相關(guān)，也與當(dāng)下正在開展的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治有關(guān)，更為農(nóng)村金融的未來發(fā)展指出了方向——掃清陷阱和障礙，清除這片藍(lán)海上的“暗礁”。

此次發(fā)布的“一號(hào)文件”還提出支持金融機(jī)構(gòu)增加縣域網(wǎng)點(diǎn)，適當(dāng)下放縣域分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)審批權(quán)限。支持農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)立足縣域，加大服務(wù)“三農(nóng)”力度，健全內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度。

事實(shí)上，很多時(shí)候需要給農(nóng)民提供的不僅是貸款、保險(xiǎn)等金融解決方案，而是以金融撬動(dòng)“1+N”的解決方案，在進(jìn)入農(nóng)村金融市場時(shí)要注重產(chǎn)業(yè)扶持與金融幫助相結(jié)合，才能真正幫農(nóng)民增收。

一連串問題

2016年，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融取得突飛猛進(jìn)的發(fā)展，這其中農(nóng)村市場巨大的金融缺口給整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融市場提供了機(jī)會(huì)。據(jù)中國社會(huì)科院“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書數(shù)據(jù)顯示，2014年“三農(nóng)”領(lǐng)域的貸款投入需求約8.45萬億，其中金融缺口達(dá)3.05萬億，“三農(nóng)”金融有效供給嚴(yán)重不足。

在各種利好環(huán)境下，不少涉足互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的公司如京東、阿里等，都紛紛跑馬圈地進(jìn)軍農(nóng)村市場，發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其是針對(duì)貸款業(yè)務(wù)推出了不少產(chǎn)品，比如針對(duì)三農(nóng)用戶的生產(chǎn)、經(jīng)營、生活提供各類普惠金融服務(wù)，包括支付、保險(xiǎn)、融資、征信等。

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能有爆發(fā)式增長，與2016年的“三農(nóng)”政策有很大的關(guān)系。2016年年初中央一號(hào)文件首次提及支持農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，同年國家發(fā)改委印發(fā)《全國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展“十三五”規(guī)劃》，提出加快建設(shè)健全農(nóng)村金融體系。不少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)紛紛響應(yīng)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)優(yōu)勢，開展針對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融服務(wù)。

不過在各大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一窩蜂涌向農(nóng)村市場時(shí)，問題也不斷暴露。

以P2P為代表的網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域，正在成為風(fēng)險(xiǎn)潛藏地和高發(fā)區(qū)，在金融業(yè)發(fā)達(dá)的一二線城市，“跑路”、非法集資等亂象不時(shí)見諸報(bào)端，而互聯(lián)網(wǎng)金融這一新生事物“下鄉(xiāng)”，本應(yīng)是落實(shí)普惠金融精神、彌補(bǔ)農(nóng)村金融短板的大好事，但現(xiàn)實(shí)卻是出現(xiàn)了一些非法集資與金融詐騙現(xiàn)象。“三農(nóng)問題無小事，一旦出事便是大事”，這也是在日前發(fā)布的2017年中央一號(hào)文件中，首提嚴(yán)厲打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙，積極推動(dòng)農(nóng)村金融立法的主要原因。

一大盆冷水?

2017中央一號(hào)文件的發(fā)布可以說給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)又潑了一盆冷水，隨著防騙教育及農(nóng)村金融法律的逐步健全，那些背景實(shí)力欠缺、掛羊頭賣狗肉的平臺(tái)想在農(nóng)村“搞事情”會(huì)變得越來越難。在此背景下，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)l(fā)生新一輪結(jié)構(gòu)性的洗牌。

比如，對(duì)于背景實(shí)力強(qiáng)、合規(guī)經(jīng)營的平臺(tái)而言，優(yōu)勢自然不言而喻。據(jù)了解，京東金融發(fā)布2017年六大不動(dòng)搖戰(zhàn)略，其中一條就是“堅(jiān)持深耕農(nóng)村金融”，而 2016年年底，螞蟻金服在北京宣布全面開啟農(nóng)村金融戰(zhàn)略，以三大業(yè)務(wù)模式服務(wù)“三農(nóng)”用戶全面需求，以三年“谷雨計(jì)劃”推進(jìn)普惠金融扎根農(nóng)村。

但是對(duì)于那些背景實(shí)力弱、資質(zhì)不健全的平臺(tái)來說，在國家政策及市場環(huán)境的影響下，如果想繼續(xù)跑馬圈地，可就沒那么容易了。

“到農(nóng)村去搶占市場”，這已成為不少互聯(lián)網(wǎng)金融公司新的動(dòng)向，也從側(cè)面印證農(nóng)村金融市場未來的空間。但是機(jī)會(huì)很多，蛋糕也很大，深8君表示，要想分得一杯羹，投機(jī)取巧是行不通的，還得真正踐行普惠金融精神才行。

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