文|Debbie

2月13日訊，新年剛開始，網(wǎng)貸平臺就進入了年度報告的披露時間。眾所周知，對于網(wǎng)貸平臺的重要性，從2016年10月份由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露個體網(wǎng)絡(luò)借貸》標(biāo)準(zhǔn)中便可以看出，通過信息披露使行業(yè)達到機構(gòu)自身透明、客戶資金流轉(zhuǎn)透明、業(yè)務(wù)風(fēng)險透明。

網(wǎng)貸運營報告已有平臺推出

據(jù)不完全統(tǒng)計，前有20家左右的網(wǎng)貸平臺公布了其2016年度的運營報告，而形式則以微信上推送為主。這是由于網(wǎng)貸平臺都有各自的微信公號，投資者都會積極地關(guān)注，同時移動端比電腦端的使用率更高，所以會從微信上推送平臺的數(shù)據(jù)報告等資料，投資者也能更快、更便捷地查看。

從披露內(nèi)容來看，主要包括以下幾方面：全年成交額及與上年比較的增減比例，新注冊人數(shù)，平均借款金額，全年所獲榮譽獎項，借款人和投資人主要分布地區(qū)，以及對投資人的分析，如年齡段、男女比例，還有部分平臺甚至對投資者星座也進行了統(tǒng)計。

值得注意的是，在20家網(wǎng)貸平臺年報中，僅有7家對逾期、壞賬有所提及。這是由于行業(yè)尚處在合規(guī)化的進程中，信息披露尚不夠規(guī)范，所以大多數(shù)平臺的年報僅停留在營銷層面上，對于自身的問題及敏感信息鮮有提及?？傮w看來，披露的信息大多僅為總量數(shù)據(jù)，缺乏對細分領(lǐng)域的進一步闡述，無助于投資人對平臺運營狀況作出理性判斷。

投資者應(yīng)重點關(guān)注信息披露的那些方面

盡管有20家的網(wǎng)貸平臺在運營報告中披露了一些信息，但是對于投資者比較關(guān)注的信息，還是披露的不夠詳盡，而投資者較為關(guān)心的信息是那些呢?

首先是平臺實際控制人和高層背景

P2P平臺如果出現(xiàn)違法行為，平臺的實際控制人和高層會是被追責(zé)的主要對象，而且平臺的運營狀況與高層特別是管理團隊有很大的關(guān)系，此外平臺的實際控制人對平臺有著很大的權(quán)利，特別是一些核心信息的掌控，所以這是至關(guān)重要的。

投資人可以看平臺的介紹，董事、聯(lián)合創(chuàng)始人及高管是否擁有金融、法律、會計、互聯(lián)網(wǎng)等從業(yè)經(jīng)驗。其中，實際控制人這部分應(yīng)該看其背后有沒有實業(yè)，特別是走下坡路或行情不太好的實業(yè)需要謹慎，而如果是有違法記錄的建議直接避開。

其次是平臺運營數(shù)據(jù)

盡管監(jiān)管和行業(yè)都已經(jīng)要求平臺披露運營數(shù)據(jù)，但細節(jié)會有所不同，主要是現(xiàn)在還沒有統(tǒng)一的要求，對于運營報告，有按月或按季度披露的，也有半年甚至一年披露一次的，而好一點的平臺基本能按月披露。

看運營報告時可重點看平臺的成交量、成交筆數(shù)、借貸余額、最大單戶借款余額占比、最大10戶借款余額占比、借款逾期金額、代償金額、借貸逾期率、借貸壞賬率、投資人數(shù)量、借款人數(shù)量和客戶投資情況。

此外，還可以通過參照第三方數(shù)據(jù)來考量，比如：第三方機構(gòu)的數(shù)據(jù)監(jiān)控、行業(yè)協(xié)會搭建的披露系統(tǒng)等。

再者是借款標(biāo)信息

投資網(wǎng)貸除了平臺風(fēng)險，還有一點就是借款風(fēng)險。因此，投資人應(yīng)關(guān)注平臺披露的借款人基本信息、融資項目基本信息、風(fēng)險評估及可能產(chǎn)生的風(fēng)險結(jié)果、已撮合未到期融資項目資金運用情況等有關(guān)信息。

具體來講，企業(yè)借款一般都是有抵押物的，一般是抵押車、房、廠房設(shè)備、企業(yè)代售產(chǎn)品等，看看披露的抵押物的估值，此外廠房設(shè)備和企業(yè)代售產(chǎn)品的保值度不如房子和車。除了抵押物，平臺還應(yīng)該披露借款企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)經(jīng)營范圍、借款用途、還款來源等基本信息的實物圖。

而個人借款分抵押貸和信用貸兩種，無論哪種借貸，借款人的年收入、主要財產(chǎn)、主要債務(wù)、信用報告等都是重要參考項，而抵押貸的標(biāo)準(zhǔn)可以參照企業(yè)的，信用貸方面因為沒有抵押所以需要更看重借款人的還款能力和信用情況。信用情況如果平臺有披露，一般是披露央行征信報告或者平臺給出的信用評級，還款能力主要看借款人資產(chǎn)和年收入，而借款目標(biāo)這一點，因為平臺無法監(jiān)控資金后期流向只能是參考項。

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