文｜ 晨曦

2月13日訊，近日，京東集團在北京召開2017年開年大會，會上，劉強東首度承認將申請銀行、保險牌照，并明確表示，有一天京東會申請自己的銀行，或者控股一個銀行，為用戶提供全金融的服務(wù)。

雖說馬云的網(wǎng)商銀行早已為用戶們提供了多方面的便利及服務(wù)，但此消息一出，群眾們還是沸騰了，對劉強東也要申請銀行一事，顯得格外熱情，并紛紛表示支持和歡迎。

據(jù)統(tǒng)計，截至到目前為止，已有17家民營銀行獲準籌建，部分銀行已開業(yè)，而這其中，馬云的網(wǎng)商銀行一直頗受關(guān)注。

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2016年上半年，網(wǎng)商銀行成立一周年，貸款余額就達到了230億元，共計服務(wù)了170萬家小微企業(yè)，累計提供信貸服務(wù)超過1400億元。而隨著馬云農(nóng)村淘寶戰(zhàn)略的實施，未來這一數(shù)字仍然會得到持續(xù)的增長。

而此次劉強東在開年大會上聲稱自己未來也將申請銀行，不排除是看到了民營銀行的巨大盈利空間，畢竟馬云當初為了籌辦網(wǎng)商銀行也并非一時興起，而是在更多人之前就已看到了民營銀行的無限潛力。至于劉強東為何在幾年前不做銀行，如今卻公開宣布這一想法，這或許與京東內(nèi)部的發(fā)展戰(zhàn)略相關(guān)。

2016年至今，民營銀行獲批熱潮涌起，成立的民營銀行主要分為兩大派系，即互聯(lián)網(wǎng)銀行派與傳統(tǒng)金融排，深圳前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行背靠騰訊阿里兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭，主打互聯(lián)網(wǎng)概念，做“純互聯(lián)網(wǎng)”銀行，服務(wù)小微用戶、不設(shè)物理網(wǎng)點。

而以上海華瑞銀行、天津金城銀行和溫州民商銀行等銀行的運營路線則與傳統(tǒng)銀行相似，設(shè)有實體網(wǎng)點，以傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)拓展、風(fēng)控思路為主要的運營模式，對于互聯(lián)網(wǎng)平臺和技術(shù)應(yīng)用并不多。

以下為目前已經(jīng)獲得批復(fù)的17家民營銀行名單：

與傳統(tǒng)銀行不同，當下成立的民營銀行更具互聯(lián)網(wǎng)基因，這也使得它們對當下的人有著先天的吸引力，更加容易獲得知名度與用戶的認可，但這并不意味著民營銀行就能一路暢通無阻，披荊斬棘，超越傳統(tǒng)銀行，畢竟傳統(tǒng)的銀行，到目前為止，擁有的數(shù)據(jù)以及安全性也并非新建民營銀行一朝一夕就能趕上的。

據(jù)中國經(jīng)濟網(wǎng)報道，目前，包括首批5家試點銀行在內(nèi)，中國銀監(jiān)會共已批準籌建17家民營銀行。截至2016年三季度末，民營銀行資產(chǎn)總額1329.31億元，各項貸款611.57億元，各項存款428.20億元，平均不良貸款率0.54%，撥備覆蓋率471.21%，主要經(jīng)營指標快速增長，監(jiān)管指標基本符合要求。

即便如此，但民營銀行暴露的問題也不容忽視，如股權(quán)不穩(wěn)定、業(yè)務(wù)不穩(wěn)定、管理層不穩(wěn)定，而這些問題均為牽一發(fā)而動全身的重點問題，若其中一點出現(xiàn)紕漏，整個銀行都有可能受到極大的打擊，除此之外，客戶對與民營銀行的信心、銀行自身的定價能力、較高的經(jīng)營風(fēng)險等都是民營銀行在運營過程中亟需解決的問題。

民營銀行存在的問題不在少數(shù)，那么，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們?yōu)楹斡秩绱饲嗖A這一塊燙手的山芋呢?這與民營銀行的定位有著密不可分的關(guān)系。

“服務(wù)小微企業(yè)”是民營銀行的初衷，盡管民營銀行還很弱小，發(fā)展過程中也面臨著一系列問題，但中央關(guān)于十三五規(guī)劃的建議明確指出，要構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行機構(gòu)體系，擴大民間資本進入銀行業(yè)，發(fā)展普惠金融，著力加強對中小微企業(yè)、農(nóng)村特別是貧困地區(qū)金融服務(wù)。著也透露出，未來服務(wù)于小微企業(yè)的民營銀行將迎來巨大的發(fā)展的空間。

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前我國約有1200萬家以上小微企業(yè)，預(yù)計未來仍將快速增長，但蓬勃發(fā)展的小微企業(yè)的金融服務(wù)需求遠未得到滿足。因此，從實體經(jīng)濟需求來看，我國并不缺少服務(wù)大型企業(yè)的大型銀行，缺少是服務(wù)小微企業(yè)的民營銀行，因此，服務(wù)小微將為民營銀行發(fā)展提供藍海。

此外，隨著中西部地區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)的需求增長，民營銀行的試點范圍必定會有所增加，而民營銀行將有望在支持中西部地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮較大的作用，為這些地區(qū)提供更加豐富、貼心的金融服務(wù)，真正實現(xiàn)普惠金融。

毋庸置疑的是，劉強東此次突然宣布將進軍銀行業(yè)必然是看到了廣闊的發(fā)展的前景，否則又怎會輕易加入其中，此前有傳聞稱，京東有意與國內(nèi)傳統(tǒng)銀行合作，申設(shè)獨立法人資格的直銷銀行，目前已經(jīng)在與一家城商行進行接觸。而據(jù)了解，在獲得銀行牌照之前，京東就早已開始了與銀行等大型傳統(tǒng)金融機構(gòu)的合作，其“野心”可見一斑。而從2015年8月聯(lián)合中信銀行推出聯(lián)名信用卡“小白卡”;2016年3月推出“金條”;2017年1月，京東金融與中國銀聯(lián)達成在移動支付產(chǎn)品創(chuàng)新、聯(lián)名卡、大數(shù)據(jù)應(yīng)用、農(nóng)村金融、國際業(yè)務(wù)等八大項領(lǐng)域深度合作等行為來看，不排除是為了獲得金融牌照的可能，而這也剛好耶呼應(yīng)了劉強東在年會上所說的將進軍保險、證券、銀行等計劃。

至于能不能成功搶到馬云的飯碗，目前還不好說，畢竟網(wǎng)商銀行早已開業(yè)，而劉強東的銀行目前還只是計劃之中。而從“先到先得”的理論來看，當下，網(wǎng)商銀行顯然已經(jīng)取得了先到的優(yōu)勢，若劉強東想要在短時間內(nèi)趕超先入局的諸多銀行，恐怕要花費不少力氣了，即便是前期做了再多的準備，但用戶習(xí)慣也并非一朝一夕便能改變的。

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