文|未央網(wǎng) 一本財經(jīng)

1月14日訊，幾年前，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融之間，經(jīng)歷了緊張的“對峙時代”。以馬云為代表的創(chuàng)新派，叫囂著要“改變銀行”;而銀行稱支付寶是“站在門口的野蠻人”。

而如今，這種對峙和焦灼，已慢慢淡去。“野蠻”的互金人，開始變得沉穩(wěn)禮貌，向“類金融機構(gòu)”發(fā)展;而傳統(tǒng)金融機構(gòu)，也變得熱情開放，頻繁傳出和互金平臺創(chuàng)新合作的奇思妙想。“水乳交融時代”終于到來，這也預(yù)示著，互聯(lián)網(wǎng)金融即將消失。

01、黃金的驚喜

除夕前，騰訊CEO馬化騰曾在微信朋友圈故作神秘地說：“是否春節(jié)還有新創(chuàng)意?”

如今，這個“創(chuàng)意”已揭開懸念，不是QQ的LBS+AR紅包，也不是微信的面對面紅包，而是財付通與工商銀行聯(lián)合推出的“黃金紅包”。

“黃金紅包”的神秘面紗，被緩緩撩起，攪動得大家心癢難耐。

實際上，黃金紅包玩法和普通微信紅包沒啥區(qū)別，只是發(fā)的和搶的，都是真正的“黃金”，價格也會隨著上海黃金交易所價格浮動。

因為是真金白銀，即使只是搶到1毫克(人民幣約2毛多)，用戶也玩得不亦樂乎。

雖然還在內(nèi)測階段，黃金紅包的推出，立馬引發(fā)軒然大波。

在傳統(tǒng)印象中，黃金是大媽們鐘愛的投資品，價格高，交易手續(xù)繁瑣。而如今，1毫克都能成為紅包，在社交平臺隨意流動，完全打破了投資門檻。

基金、公募、股票、保險，現(xiàn)在甚至是黃金，這些傳統(tǒng)線下的金融產(chǎn)品，都紛紛改頭換面，被互聯(lián)網(wǎng)搬上了歷史舞臺。

最近互聯(lián)網(wǎng)金融圈，都頻繁傳出有意思的金融創(chuàng)新。

除了黃金錢包外，今年初，中信銀行與百度聯(lián)合發(fā)起的百信銀行獲批，這是我國首家獨立法人模式的直銷銀行，百度通過和傳統(tǒng)銀行合作的方式，獲得珍貴的銀行牌照。

京東金融也動作頻頻，先是宣布與銀聯(lián)合作，試圖攪動支付行業(yè);近日有媒體透露，京東已經(jīng)與國內(nèi)一家城商行接觸，外界猜測其將效仿百度，通過合作取得牌照。

除了巨頭們的布局，其他互聯(lián)網(wǎng)金融公司也動作頻頻。

群星金融和交行的“虛擬財務(wù)公司”，金銀貓和興業(yè)銀行合作的票據(jù)業(yè)務(wù)，這些都可圈可點。

互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融，攜手共舞，頻繁創(chuàng)造一系列讓人拍案叫絕的金融案例，雙方似乎達成了某種“會心一笑”的默契。

從去年年底到今年，如此密集地創(chuàng)新產(chǎn)品爆發(fā)，讓行業(yè)預(yù)感到，一個時代，緩緩拉開帷幕。

02、對峙時代

而在幾年前，市場完全不是如此祥和。

2013年，是中國互聯(lián)網(wǎng)金融元年，這一年，余額寶橫空出世。這款由支付寶與天弘基金合作的貨幣基金，大受歡迎。一年后，規(guī)模近6000億，并刮起了互聯(lián)網(wǎng)理財風(fēng)潮。

在支付寶后，各種“寶寶類”產(chǎn)品頻出，銀行最重要的現(xiàn)金流被侵占。

這讓銀行感到危機四伏。

2014年，銀行調(diào)低了支付寶快捷支付的轉(zhuǎn)賬限額，理由是“保護用戶資金安全”。面對突如其來的銀行“刁難”，馬云高呼，“這是支付寶艱難，也是最光榮的時刻”。

此后，雙方你來我往，唇槍舌劍。兩股勢力撕逼大戲不斷：互金為代表的創(chuàng)新派，吐槽傳統(tǒng)金融死板，“油鹽不進”，馬云叫囂著要“改變銀行”，互金公司的宣傳詞，用的都是“顛覆”“革命”等豪言壯語。而銀行為代表的保守派，則冷眼斜視著互金行業(yè)，認為這群“站在門口的野蠻人”，冒進的態(tài)度“玩弄金融，終歸要等到規(guī)律的懲罰”。

在激烈交鋒的時期，雙方都有些激動。

行業(yè)將其稱為“對峙時代”。

雙方是相互吞噬?還是相互融合?時間將給出了它的答案。

03、水乳交融時代

從2016年開始，對峙時代開始走向緩和，并緩慢過渡到“水乳交融時代”。

其實，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，雖然吞食了大量的經(jīng)濟蛋糕，但還有諸多空白。

比如，農(nóng)村、小微企業(yè)等最需要資金的核心領(lǐng)域，傳統(tǒng)金融的觸須無法觸達。而農(nóng)民、藍領(lǐng)、學(xué)生等用戶群體，傳統(tǒng)金融也很難提供金融服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融一邊干著傳統(tǒng)金融機構(gòu)不愿干的，臟亂差的活兒，一邊試圖用技術(shù)和效率，跑得更快。

互金公司發(fā)行ABS，引進傳統(tǒng)金融的風(fēng)控，“消費金融”牌照爭奪大戰(zhàn)，這些信號，都可看出，草莽出身的互聯(lián)網(wǎng)金融，開始出現(xiàn)“類金融機構(gòu)”化的趨勢。

為了完成這一跳躍，互聯(lián)網(wǎng)金融頻頻從傳統(tǒng)金融挖腳。中行、農(nóng)行、建行、興業(yè)銀行等多家傳統(tǒng)金融機構(gòu)，都傳出高管離職加入互金的新聞。

實際上，傳統(tǒng)金融機構(gòu)看到對方的活力和生命力之后，也開始謀變。

“原來雙方的合作是局部的、淺層次的，未來的合作是多元的、深層次的，”蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言稱，現(xiàn)在已出現(xiàn)資金、客戶、場景，甚至機構(gòu)的合作，變得更加多元化。但薛洪言也認為，未來雙方的合作還是會集中在巨頭領(lǐng)域。“如此，合作雙方資源才有可能達到對等，才有合作的基礎(chǔ)和空間”。

這些合作，都是“揚長避短，優(yōu)勢互補”。互金平臺提供技術(shù)和流量，銀行提供資金和渠道。比如，在黃金紅包的合作中，工商銀行在去年拿下了歐洲最大的金庫，而微信有8億用戶。

因此，一個提供資源，一個提供流量。

這些頗有創(chuàng)新的融合，將促使金融進一步落地生根。

在上個世紀90年代，美國的互聯(lián)網(wǎng)金融就開始發(fā)展，因為崛起較早，互聯(lián)網(wǎng)和金融幾乎是攜手共行。在美國，沒有“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個詞，只有“金融科技”。也就是說，美國的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，從誕生一天起，就是傳統(tǒng)經(jīng)濟的輔助和補充，高度共生、融合。

而這在中國，頗為不同。中國的互金發(fā)展，先形成了較為完整的產(chǎn)業(yè)鏈，并在一定程度上，與傳統(tǒng)金融形成對峙與競爭。

而時間給出的答案是，中國會像美國一樣，走向高度融合共生。

“在這種融合中，互聯(lián)網(wǎng)金融的概念會消失，純粹的傳統(tǒng)金融機構(gòu)也會消失不見。”薛洪言認為，一個新的時代的洞門已打開。

未來，互聯(lián)網(wǎng)金融將獲得更多牌照，掌握更多的金融資源，慢慢就演變成“類傳統(tǒng)金融”的新機構(gòu)。而傳統(tǒng)金融，也會和互聯(lián)網(wǎng)高速融合，實現(xiàn)真正的轉(zhuǎn)型升級。

2017年，這將成為金融行業(yè)的最大趨勢。

結(jié)語

這個關(guān)于未來的故事里，沒有顛覆和革命，沒有取代和對峙，只有共生與合作，融合和促進。

經(jīng)歷了“水乳交融”時代，我們離真正普惠金融的到來，恐怕不再遙遠。

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