文|中國經(jīng)濟網(wǎng)

2月10日訊，提起處置不良資產(chǎn)，你或許首先想到的是信達、東方、華融、長城這四家國有大型資產(chǎn)管理公司。不過，隨著我國各類不良資產(chǎn)規(guī)模逐步膨脹，巨大的不良資產(chǎn)處置市場已經(jīng)吸引了眾多分食者。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2016年12月末，我國商業(yè)銀行不良貸款率1.81%，全國主動關閉、提現(xiàn)困難、失聯(lián)跑路的P2P問題平臺累計2456家……而在不良資產(chǎn)處置領域，互聯(lián)網(wǎng)金融催收平臺成為一片“藍海”。面對風口，資產(chǎn)360、包之網(wǎng)、快催收、原動天等互聯(lián)網(wǎng)金融催收平臺應運而生。這些債務鏈上的互聯(lián)網(wǎng)寄生者生存模式如何?在提高便利度的同時，又面臨哪些風險?

萬億級體量的市場

目前，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融催收平臺包括撮合交易類、數(shù)據(jù)信息服務類、資產(chǎn)拍賣類、眾籌投資類等四種主要形式，而以資產(chǎn)360、快催收、原動天為代表的撮合交易類平臺是最主要的催收平臺形式。

資產(chǎn)360CEO葉海濤向《經(jīng)濟日報》記者介紹說，資產(chǎn)360定位為不良資產(chǎn)清收服務O2O平臺，通過大數(shù)據(jù)信息服務，為不良資產(chǎn)委托方、清收服務方提供一站式清收服務。結(jié)合自主研發(fā)的智能催收系統(tǒng)，為債務委托方和處置機構(gòu)提供最優(yōu)匹配，降低處置成本，提高效率完成貸后催收工作，全流程監(jiān)督不良資產(chǎn)處置動態(tài)。

這是一個萬億級體量的市場，也被眾多投資人追捧。2015年9月1日，資產(chǎn)360宣布獲得源碼資本3000萬人民幣A輪融資，此前已獲得58同城創(chuàng)始人姚勁波等人的天使輪投資。2016年6月，資產(chǎn)360又獲得近千萬美元的A+輪投資。目前，進駐該平臺的催收公司(處置方)有近千家。

據(jù)原動天相關負責人介紹，原動天通過大數(shù)據(jù)和云計算技術，整合信貸企業(yè)(包括銀行、P2P、小貸公司、消費金融公司等)、清收服務企業(yè)(包括專業(yè)清收服務公司、有清收服務業(yè)務的律師事務所等)以及第三方數(shù)據(jù)征信機構(gòu)等優(yōu)勢資源，提供一站式互聯(lián)網(wǎng)+不良資產(chǎn)處置方案，有效實現(xiàn)了資源配置最優(yōu)化。

“在運行模式方面，首先由不良資產(chǎn)委托方(信貸企業(yè))通過平臺發(fā)布擬處置的不良資產(chǎn)包;其次，平臺利用大數(shù)據(jù)和云計算技術從催收方資源庫中尋找能與委托方匹配的催收方;最后由催收方主動應標并進行債務處置。在這個過程中平臺提供風控保障，同時代替委托方監(jiān)督催收方的催收行為，負責雙向保證回款安全，并收取中間服務費用。在整個流程中，平臺整合不良資產(chǎn)委托方和催收方，提供數(shù)據(jù)修復、智能催收系統(tǒng)等增值服務。”原動天相關負責人說。

據(jù)快催收創(chuàng)始人王曉婷介紹，快催收是一家專業(yè)的不良資產(chǎn)智能撮合平臺，致力于用算法來解決不良資產(chǎn)的后期處置。通過對不同逾期資產(chǎn)的數(shù)據(jù)分析，對其定價、拆包撮合，智能匹配最佳清收公司，解決了傳統(tǒng)清收模式中不良資產(chǎn)處置過程中雙方信息不對稱、溝通成本高，效率低的問題。快催收平臺不僅擁有自主研發(fā)的算法模型，能大大降低傳統(tǒng)清收成本，還能為平臺雙方提供專業(yè)的數(shù)據(jù)修復、信息脫敏、清收管理工具、清收策略和第三方支付，提供近萬人的云清收平臺，對清收全流程進行精細化管控。

有優(yōu)勢有風險

與傳統(tǒng)催收平臺相比，互聯(lián)網(wǎng)金融催收平臺具有較為明顯的優(yōu)勢。

記者采訪的多位業(yè)內(nèi)人士表示，傳統(tǒng)催收有較強的地域限制。由于債權人、債務人往往身處異地，但催收公司的資源一般都集中在本地，所以債權人很難委托較為合適的催收公司，但互聯(lián)網(wǎng)金融催收平臺則沒有地域限制;傳統(tǒng)催收業(yè)務大多采取層層分包、招標等方式處置，時間較長，而互聯(lián)網(wǎng)金融催收平臺處置時間短，效率更高;互聯(lián)網(wǎng)金融催收平臺通過整合線上、線下資源以及擁有智能化的信息匹配系統(tǒng)，可以有效控制成本、優(yōu)化資源匹配。

不過，互聯(lián)網(wǎng)金融催收平臺并沒有看起來那么美。北京岳成律師事務所合伙人岳屾山直言，首先如何審核并確定債權的真實性非常重要，債權信息的安全性無法保證;其次，在債權人入駐方面，與機構(gòu)債權人相比，個人債權人難以核驗;第三，互聯(lián)網(wǎng)催債平臺可能采用暴力、軟暴力、死纏爛打等方式，影響債務人的正常經(jīng)營和生活。他建議債權人最好還是通過司法程序?qū)で缶葷?/p>

“互聯(lián)網(wǎng)+不良資產(chǎn)處置的模式?jīng)]有經(jīng)驗可以借鑒。具體怎么發(fā)展，怎么結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)使催收更高效，都需要逐步摸索。其次，因為缺少相應的法律法規(guī)，催收合規(guī)性一直是亟待解決的問題。”葉海濤說。

原動天相關負責人認為，當前平臺發(fā)展模式多集中在撮合催收類等幾個方面，整個市場還處于探索之中，尚未形成成熟的商業(yè)模式，相對來說業(yè)務模式較為單一，同質(zhì)化嚴重。而催收作為非標準化業(yè)務，回款率主要取決于催收團隊的業(yè)務水平。但不管是通過智能信息修復系統(tǒng)將債務人由“失聯(lián)狀態(tài)”變?yōu)?ldquo;可連狀態(tài)”，還是通過智能外呼系統(tǒng)剔除無效的號碼，能真正保證回款率的還是催收員的業(yè)務水平。在催收中，催收員會遇到各式各樣的債務人以及種類繁多的反催收手段，催收員采取何種方式實現(xiàn)回款，這一過程是不可復制的。

“法律風險以及征信體系的不完善，是當前互聯(lián)網(wǎng)催債平臺普遍面臨的困惑和挑戰(zhàn)。對于‘催客’來說，存在極大的法律風險，包涵但不限于泄露客戶隱私。比如，催客單純?yōu)榱嘶乜?，有可能帶來人身安全問題，這將超出一般民事糾紛，從而引發(fā)刑事訴訟;另外也有可能存在為了回款而散布謠言、恐嚇等問題。”王曉婷直言。

未來發(fā)展多元化

大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融催收平臺的核心競爭力之一是技術。這類平臺未來發(fā)展方向如何?

“探索如何利用數(shù)據(jù)和技術來改造行業(yè)至關重要。”葉海濤表示，在模式和技術持續(xù)革新的同時，放眼整個市場環(huán)境和發(fā)展形勢，未來會打造利用互聯(lián)網(wǎng)提供不良資產(chǎn)的全品類處置服務平臺。

據(jù)原動天相關負責人介紹，互聯(lián)網(wǎng)催債的未來發(fā)展方向主要有三種：一種是資產(chǎn)拆分和組包。一般一個資產(chǎn)包中會有不同地域的債務人，通過大數(shù)據(jù)分析和云計算技術進行拆分和組包，將相同地域的債務人組合為一個新的資產(chǎn)包進行處置，再分派給合適的催收團隊，進行資源的深度優(yōu)化配置。這對于需要法律催收、或者上門催收的債權來說，具有節(jié)約成本和提升效率的巨大優(yōu)勢。

第二種發(fā)展方向是催收方資源整合及管理。據(jù)不完全統(tǒng)計，市場上林林總總的催收公司有上萬家，如何根據(jù)不同的案件類型、債權金額選擇催收公司，以及如何把控催收質(zhì)量、防范催收風險都是委托方必須面臨的問題。

業(yè)內(nèi)人士表示，“互聯(lián)網(wǎng)+不良資產(chǎn)處置”平臺的發(fā)力點，應當集中在催收方資源整合以及管理上，平臺借助處理的資產(chǎn)包，不斷沉淀相關的數(shù)據(jù)，并根據(jù)對催收方的綜合考量，形成一套行之有效的管理體系和匹配算法。委托方只要把案件發(fā)布在平臺上，后期案件的催收質(zhì)量和風險把控，可以主要由平臺進行監(jiān)控并實時將相關情況反饋給委托方。

第三，互聯(lián)網(wǎng)催債平臺可以運用金融工具涉足債務重組及資產(chǎn)收購等業(yè)務，助推不良資產(chǎn)處置向多元化方向發(fā)展。

王曉婷認為，就像前幾年的P2P一樣，如今的互聯(lián)網(wǎng)不良資產(chǎn)處置平臺大家也是一哄而上，相信經(jīng)過一段時間的競爭與淘汰，未來能夠真正存活的將不過3至5家。“這將是一個真正的FINTECH(金融科技)行業(yè)，規(guī)則是用算法和模型驅(qū)動，而不是傳統(tǒng)的催收行業(yè)。對于這一點，整個行業(yè)需要有清醒的認識。”王曉婷說。

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