文|Debbie

2月9日訊，常貸客，就是總?cè)卞X(qián)，沒(méi)有信用卡或著信用卡額度低，轉(zhuǎn)而成為各家小貸公司的?？?。他們未被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍所覆蓋，但在中國(guó)卻有著龐大的人群基數(shù)。

所以，這群人就成了各家小貸平臺(tái)的?？?，每月借，每月還，錢(qián)不夠了就找利率低的新平臺(tái)獲取。

常貸客以年輕人居多

提及常貸客或者是多頭借貸者，很多人會(huì)在腦中勾畫(huà)出一個(gè)酗酒賭博、惡習(xí)成癮、四處舉債的惡棍騙子形象。然而，實(shí)際上常貸客也分好壞，一般用工資還貸的常貸客，屬性為優(yōu)，他們只是在經(jīng)濟(jì)上暫時(shí)性遇到壓力，最常見(jiàn)的就是那些大學(xué)剛畢業(yè)，在工作初期收入微薄，沒(méi)有信用卡的年輕上班族，城市的生活需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)他們的收入水平，能夠分期付款或者臨時(shí)借個(gè)千把塊，便不再需要向家人或者朋友借錢(qián)。

事實(shí)上，常貸客就是現(xiàn)金貸人群，他們的產(chǎn)生是由于長(zhǎng)期在銀行等金融機(jī)構(gòu)得不到合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，而隨著信貸政策放寬以及人群消費(fèi)意識(shí)的覺(jué)醒，眾多小貸公司、網(wǎng)貸平臺(tái)等應(yīng)運(yùn)而生，為這部分人群提供現(xiàn)金貸產(chǎn)品。

據(jù)悉，多頭借貸次數(shù)最高的年齡人群段在25歲，其次為25-30歲年齡段?？傮w來(lái)說(shuō)，20-35歲年齡段人群平均多頭借貸次數(shù)明顯高于所有人群水平。這也說(shuō)明這一年齡層的人群對(duì)資金有旺盛需求，大多是由于經(jīng)濟(jì)實(shí)力不足而導(dǎo)致的。

這部分人群沒(méi)有信用卡或是額度很低，卻有著與收入水平不相匹配的經(jīng)濟(jì)壓力或是消費(fèi)欲望，需要通過(guò)借錢(qián)度過(guò)余額不足的窘境，常貸客的畫(huà)像由此明朗而清晰。

通常情況下，屬性優(yōu)良的常貸客人群隨著收入增加，會(huì)逐漸脫離這個(gè)群體，隨后升級(jí)到信用卡用戶。但性質(zhì)惡劣的常貸客也存在，他們一般是有不良嗜好的人群，存在欺詐行為，他們認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)貸款機(jī)構(gòu)不會(huì)給個(gè)人征信產(chǎn)生污點(diǎn)，所以不借白不借。

多頭借貸風(fēng)險(xiǎn)能否實(shí)現(xiàn)

盡管目前尚未有機(jī)構(gòu)全方位統(tǒng)計(jì)出常貸客人群的數(shù)量及貸款需求的規(guī)模，但可以預(yù)見(jiàn)的是，在未來(lái)小微借貸的需求是巨大的。隨之而來(lái)，多頭借貸問(wèn)題也會(huì)增多，由于網(wǎng)貸信息不記入央行的征信系統(tǒng)，網(wǎng)貸平臺(tái)之間信息共享程度較低，多頭借貸現(xiàn)象短期內(nèi)不會(huì)有太大的改觀。

對(duì)于多頭借貸的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，主要存在兩種觀點(diǎn)：

一種觀點(diǎn)認(rèn)為，多頭借貸用戶的信貸逾期風(fēng)險(xiǎn)是普通客戶的3到4倍，貸款申請(qǐng)者每多申請(qǐng)一家機(jī)構(gòu)，違約的概率就上升20%。網(wǎng)貸平臺(tái)面臨的無(wú)論是信用風(fēng)險(xiǎn)還是欺詐風(fēng)險(xiǎn)，都可能帶來(lái)巨大的損失;

另一種觀點(diǎn)則認(rèn)為，現(xiàn)金貸款金額低，資金用途集中在日常消費(fèi)而非日常應(yīng)急等因素，用戶質(zhì)量相對(duì)可控。相比多頭借貸，貸款的逾期率更多地與用戶的群體與年齡相關(guān)，多頭借貸本身與逾期率沒(méi)有嚴(yán)格的相關(guān)性。

其實(shí)，目前很多網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)間在貸款人征信數(shù)據(jù)方面已有共享，在用戶申請(qǐng)貸款之前和之后，已經(jīng)存在相應(yīng)的技術(shù)去識(shí)別該用戶是否有逾期或者多頭借貸的嫌疑。對(duì)于多次借貸逾期，或頻繁靠拆東墻補(bǔ)西墻的客戶，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)通過(guò)信息篩查，決定是否放款。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)其實(shí)在設(shè)定借款利率的時(shí)候就已經(jīng)將各類風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算在內(nèi)，最終逾期和多頭借貸等風(fēng)險(xiǎn)大部分都會(huì)分散到借款人頭上。

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