文|新快報(bào)

2月8日訊，2016年被稱為金融科技元年。與互聯(lián)網(wǎng)金融不同,金融科技“威力”更大。用京東金融副總裁金麟的話說:“互聯(lián)網(wǎng)過去只是解決金融的一個(gè)渠道去達(dá)的問題,如今金融科技帶來的大數(shù)據(jù)風(fēng)控能有效解決信用甄別,為用戶做定價(jià),降低信用成本,從而獲取信用優(yōu)勢,金融科技利用技術(shù)正由外及內(nèi)地改變金融邏輯。”根據(jù)普華永道的調(diào)查預(yù)測,未來超過20%的傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)有望被獨(dú)立金融科技企業(yè)取代,因此,不僅僅是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融公司、科技公司開始轉(zhuǎn)型金融科技公司。金麟預(yù)計(jì),從2017年開始,無數(shù)據(jù)和技術(shù)實(shí)力小型Fintech公司將面臨生存壓力,大型企業(yè)集團(tuán)之間比拼將向AI、區(qū)塊鏈等科技縱深方向開進(jìn),數(shù)據(jù)與技術(shù)的爭奪將成為金融科技類公司廝殺的主戰(zhàn)場。

大數(shù)據(jù)和科技運(yùn)用讓信貸審批更高效

金融科技(Fintech)也稱科技金融,最早源于美國,是Financial Technology的縮寫。此前普華永道發(fā)布的《全球金融科技報(bào)告》(下簡稱報(bào)告)定義稱:金融科技是指金融服務(wù)與科技行業(yè)的動態(tài)融合,科技類初創(chuàng)企業(yè)及市場新進(jìn)者對傳統(tǒng)金融服務(wù)所提供的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行革新,提升金融服務(wù)效率,因此可以認(rèn)為Fintech是從外向內(nèi)升級金融服務(wù)行業(yè)。

“互聯(lián)網(wǎng)金融是科技與金融相互融合的初始階段及形態(tài),即Fintech1.0階段,其主要技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)。”36氪研究院認(rèn)為,目前Fintech已經(jīng)完成了從1.0階段至2.0階段的過渡,其中智能數(shù)據(jù)分析、人工智能、區(qū)塊鏈?zhǔn)瞧渲饕夹g(shù)。

目前,技術(shù)的更新迭代也推動了金融服務(wù)和產(chǎn)品的變革。2016年,消費(fèi)金融與支付業(yè)務(wù)的變革已悄然開始,未來會是受到?jīng)_擊最明顯的領(lǐng)域之一,而保險(xiǎn)和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的變革也將緊隨其后。普華永道報(bào)告調(diào)查結(jié)果也顯示,未來五年內(nèi)最受金融科技沖擊的就是消費(fèi)金融、資金劃轉(zhuǎn)及支付業(yè)務(wù)。

特別是在消費(fèi)金融領(lǐng)域,大數(shù)據(jù)和科技的運(yùn)用讓信貸審批更高效。融360 CEO葉大清就對記者表示,融360的大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺“天機(jī)”3.0版本僅在2016年就提交了上千萬次、金額近萬億的貸款申請。

“這就好比在信貸員的電腦后面藏了一個(gè)機(jī)器人。”他表示,目前,這種“人工+智能”的方式,可以實(shí)現(xiàn)好的用戶最快10分鐘放款,差的用戶10秒鐘拒絕。當(dāng)積累足夠多經(jīng)驗(yàn)后,“天機(jī)”有望獨(dú)立審批。最大優(yōu)勢是,這個(gè)機(jī)器人已經(jīng)學(xué)習(xí)并掌握了融360平臺五年中積累的3000萬人信貸申請的歷史數(shù)據(jù)。“一個(gè)信貸經(jīng)理一年最多審批一萬筆貸款,一輩子也不過積累幾十萬筆貸款的經(jīng)驗(yàn)。”葉大清舉例說。

區(qū)塊鏈、智能投顧成為“風(fēng)口”

2016年年初,央行曾表示積極推進(jìn)官方發(fā)行數(shù)字貨幣,隨后區(qū)塊鏈愈演愈火。麥肯錫此前研究報(bào)告中指出,區(qū)塊鏈?zhǔn)悄壳白钣袧摿τ|發(fā)第五輪顛覆性革命浪潮的核心技術(shù)。區(qū)塊鏈安全、透明及不可篡改的特性,將使未來金融體系間的信任模式不再依賴中介者,許多銀行業(yè)務(wù)都將“去中心化”,實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)數(shù)字化的交易。因此,該報(bào)告認(rèn)為,未來區(qū)塊鏈將應(yīng)用在虛擬貨幣、跨境支付與結(jié)算、票據(jù)與供應(yīng)鏈金融、證券發(fā)行與交易及客戶征信與反詐欺等五大金融場景中。

“區(qū)塊鏈技術(shù)大家過去兩年都在講,但是很多人都不知道該怎么做,”信而富首席戰(zhàn)略官王峻也認(rèn)為,區(qū)塊鏈將在2017年取得突破性進(jìn)展。“區(qū)塊鏈這對于P2P的從業(yè)者來說意義非常重大,比如監(jiān)管要求,出資人和監(jiān)管人必須一一匹配,成千上萬的借款人或者出資人,對于傳統(tǒng)的記賬系統(tǒng)、IT系統(tǒng)技術(shù),這要求是非常復(fù)雜的,那么中間的出錯(cuò)概率非常高,要解決這個(gè)問題,就要用到區(qū)塊鏈技術(shù),所以2017年會有一些成熟的產(chǎn)品出現(xiàn)。”

除了區(qū)塊鏈,智能投顧也成為了金融科技的“風(fēng)口”。目前該領(lǐng)域至少有二十多家競爭,其中不乏有京東金融、平安一賬通、金斧子等。比如金斧子旗下的智能投顧服務(wù)平臺滾雪球APP,自主研發(fā)了“智能輪動計(jì)劃”、“動態(tài)平衡計(jì)劃”等智能投資策略,通過智能算法,可以一鍵購買基金、基金定投、智能調(diào)倉。

凡普金科董事長張輝對新快報(bào)記者表示,智能投顧最早來源于國外Wealthfront、Betterment公司,其目的在于提供自動化的資產(chǎn)管理服務(wù),為投資提供符合其風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資建議。他認(rèn)為,目前國內(nèi)金融資產(chǎn)類別過于單一,“債、各種衍生品金融類別太少,實(shí)際分配不到什么資產(chǎn)類別上面去,就是股票或者一些P2P資產(chǎn)類別”。

他表示,真正的智能投顧要“跨區(qū)域、多資產(chǎn)”。好的智能理財(cái)有全球跨區(qū)域跨資產(chǎn)的資產(chǎn)配置能力,并且還要能夠根據(jù)個(gè)人投資者主觀風(fēng)險(xiǎn)能力、客觀風(fēng)險(xiǎn)能力做到私人定制資產(chǎn)配置服務(wù)。

2016年金融科技大事件

金融科技列入十三五規(guī)劃

2016年8月8日,國務(wù)院發(fā)布《十三五國家科技創(chuàng)新規(guī)劃》,規(guī)劃中明確提出促進(jìn)科技金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,建設(shè)國家科技金融創(chuàng)新中心等。使得金融科技產(chǎn)業(yè)正式成為國家政策引導(dǎo)方向。

中國資本投資海外金融科技企業(yè)

2016年6月23日,美國比特幣創(chuàng)業(yè)公司Circle Internet Financial宣布獲得由中國財(cái)團(tuán)提供的6000萬美元D輪投資,領(lǐng)投方為IDG,跟投方為Breyer Capital、General Catalyst Partners、百度、光大投資管理公司、萬向和宜信等。2016年7月18日,百度宣布投資美國金融科技公司ZestFinance,而此前,京東也投資了這家公司。9月份百度還與FICO達(dá)成戰(zhàn)略合作關(guān)系,雙方將在風(fēng)控、智能評分、大數(shù)據(jù)應(yīng)用、金融場景建設(shè)等領(lǐng)域展開開放合作,共建生態(tài)。

央行公開招聘數(shù)字貨幣人才

2016年11月,央行公開招聘數(shù)字貨幣人才。央行的這一舉動,是為爭取早日推出數(shù)字貨幣做準(zhǔn)備,這對市場發(fā)出了央行加快推進(jìn)數(shù)字貨幣發(fā)行的信號。美聯(lián)儲、歐洲央行、日本央行、法國央行、新加坡金管局等紛紛發(fā)布區(qū)塊鏈研究報(bào)告或進(jìn)行相關(guān)測試。

亞洲金融科技公司籌資總額首超北美

根據(jù)埃森哲(Accenture)的數(shù)據(jù),截至2016年7月,亞洲金融科技公司籌得96億美元,比北美同類公司籌集的46億美元高出一倍以上,而這96億美元有90%以上是由中國企業(yè)籌到的。而2010年,金融科技公司在北美籌得的資金是亞洲的15倍以上,2015年達(dá)到148億美元的高峰,是亞洲的3倍多。

國內(nèi)區(qū)塊鏈單個(gè)項(xiàng)目融資紀(jì)錄創(chuàng)新高

2016年12月,專注于區(qū)塊鏈技術(shù)的新三板公司金丘股份A輪融資1.4億元,刷新了國內(nèi)區(qū)塊鏈單個(gè)項(xiàng)目的融資紀(jì)錄。2016年10月,金丘股份發(fā)布了自主研發(fā)的區(qū)塊鏈技術(shù)基礎(chǔ)平臺——海星鏈,為金融業(yè)務(wù)提供一套完全自主可控的區(qū)塊鏈底層基礎(chǔ)設(shè)施。

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