常貸客，就是總缺錢，沒有信用卡或信用卡額度低，轉而成為各家小貸公司的?？?。他們未被傳統(tǒng)金融機構的服務范圍所覆蓋，但在中國卻有著龐大的人群基數(shù)。

沈亮(化名)，上海五角場某創(chuàng)業(yè)公司的程序員，記者見到他的時候已經(jīng)是晚上九點，他臉色發(fā)青，一身疲態(tài)，“我剛在公司連續(xù)工作40多個小時，現(xiàn)在準備回去洗個澡睡一覺，明早九點還得準時回公司干活。”沈亮住在大學路附近的一棟破舊的的老公房內，40多平米的小屋里橫豎擺放著三張床，衣物鞋襪散了一地，整個屋里充斥著聞不出的怪味兒。

沈亮前年在老家的大學畢業(yè)后，只身來到上海打工，聽同事說辦信用卡對工作單位和收入水平都有要求，便一直沒辦信用卡。

其實，如果正常花銷，就算交完房租剩下的錢吃飯也足夠了，可是跟大多數(shù)到城市打工的年輕人一樣，沈亮的收入需要補貼家用，次數(shù)多了，錢就經(jīng)常不夠用。

“我起先也是在用支付寶的時候無意間看見螞蟻借唄，發(fā)現(xiàn)可以小額借款，當時記得我可以借款的額度是6000元，算一下利息也不是很高，正巧家里跟我要兩萬塊錢急用，我工資還沒有發(fā)，就想試試看，反正發(fā)了工資就能還?！卑彦X給了家里之后，沈亮發(fā)現(xiàn)自己日常的開銷無法滿足，而螞蟻借唄的額度又用完了，迫于無奈，沈亮只能轉向另一家網(wǎng)貸平臺。

一來二去，沈亮就成了各家小貸平臺的?？停吭陆?，每月還，錢不夠了就找利率低的新平臺?！斑€好，只要工資能按時發(fā)放，我基本上都能按時還上。”沈亮很坦然，他覺得困難是暫時的，未來會好的。

年輕人是常貸客的主體

說起常貸客或者多頭借貸者，多數(shù)人會在腦中勾畫出一個酗酒賭博、惡習成癮、四處舉債的惡棍騙子形象。可是很明顯，沈亮跟這些人都不一樣，他的生活狀態(tài)，才是都市常貸客的典型。

國內首家互聯(lián)網(wǎng)貸款搜索平臺借點錢APP創(chuàng)始人張建梁在接受第一財經(jīng)采訪時提出，常貸客分好壞，“一般用工資還貸的常貸客，屬性為優(yōu)，他們只是在經(jīng)濟上暫時性遇到壓力，最常見的就是那些大學剛畢業(yè)，在工作初期收入微薄，沒有信用卡的年輕上班族，城市的生活需求遠遠超過他們的收入水平，能夠分期付款或者臨時借個千把塊，便不再需要向家人或者朋友借錢?！?/p>

比如，剛畢業(yè)的大學生，工資不高又不愿跟家里要錢，但一次性交完三個月的房租，接下去一段時間的生活費便捉襟見肘，這時提供小額現(xiàn)金貸款的平臺就能幫助他解決燃眉之急。

事實上，常貸客就是現(xiàn)金貸人群，他們的產(chǎn)生是由于長期在銀行等金融機構得不到合適的金融產(chǎn)品和服務，而隨著信貸政策放寬以及人群消費意識的覺醒，眾多小貸公司、網(wǎng)貸平臺等應運而生，為這部分人群提供現(xiàn)金貸產(chǎn)品。

前海征信卅五研究院通過對千萬級別的常貸客數(shù)據(jù)統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，25歲年齡段人群平均多頭借貸次數(shù)最高，其次為25-30歲年齡段。總體來說，20-35歲年齡段人群平均多頭借貸次數(shù)明顯高于所有人群水平。由此看出，這一年齡層的人群對資金有旺盛需求，大多是由于經(jīng)濟實力不足而導致的。

同時，根據(jù)清華大學發(fā)布的《2016中國消費信貸市場研究》，消費信貸的用戶以30歲以下的中低收入群體為主，大部分為男性，61.41%的客戶月收入在5000元以下，超過一半的客戶信用卡額度為0。

沒有信用卡，卻面臨著與收入水平不相匹配的經(jīng)濟壓力或消費欲望，常常需要借錢來度過余額不足的窘境，常貸客的畫像明朗清晰。

張建梁說，通常屬性優(yōu)良的常貸客人群隨著收入增加，會逐漸脫離這個群體，隨后升級到信用卡用戶。但性質惡劣的常貸客也是存在的，他們一般是有不良嗜好的人群，存在欺詐行為，他們認為，互聯(lián)網(wǎng)貸款機構不會給個人征信產(chǎn)生污點，因此，不借白不借。

多頭借貸風險是否可控？

即使目前尚未有機構全方位統(tǒng)計出常貸客人群的數(shù)量及貸款需求的規(guī)模，但可以預見的是，未來，小微借貸的需求是巨大的。

隨之而來的是多頭借貸問題。相關調查發(fā)現(xiàn)，小額現(xiàn)金貸人群中，有多頭借貸行為的用戶占比超過50%。并且，由于網(wǎng)貸信息不記入央行的征信系統(tǒng)，網(wǎng)貸平臺之間信息共享程度較低，多頭借貸現(xiàn)象短期內不會有太大的改觀。

對于多頭借貸的風險問題，業(yè)內呈現(xiàn)了兩種截然不同的觀點。

前海征信研究院調查認為，多頭借貸用戶的信貸逾期風險是普通客戶的3到4倍，貸款申請者每多申請一家機構，違約的概率就上升20%。網(wǎng)貸平臺面臨的無論是信用風險還是欺詐風險，都可能帶來巨大的損失。

一家擔保公司的相關負責人對第一財經(jīng)表示，他們對那些“多頭借貸”的投資人感到非常頭疼。“為了控制風險，我們不但要去查這類客戶是否存在多頭借貸的過往歷史，還要去查這些人曾經(jīng)借貸時所接觸的行業(yè)。

而另一種觀點則認為，現(xiàn)金貸款金額低，資金用途集中在日常消費而非日常應急等因素，用戶質量相對可控。相比多頭借貸，貸款的逾期率更多地與用戶的群體與年齡相關，多頭借貸本身與逾期率沒有嚴格的相關性。

張建梁稱，“目前很多網(wǎng)貸機構間在貸款人征信數(shù)據(jù)方面已有共享，在用戶申請貸款之前和申請之后，已經(jīng)存在相應的技術去識別該用戶是否有逾期或者多頭借貸的嫌疑。對于多次借貸逾期，或頻繁靠拆東墻補西墻的客戶，機構通過信息篩查，決定是否放款。網(wǎng)貸機構其實在設定借款利率的時候就已經(jīng)將各類風險計算在內，最終逾期和多頭借貸等風險大部分都會分散到借款人頭上?！?/p>

生成海報

免責聲明：本網(wǎng)站內容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準確性及可靠性，但不保證有關資料的準確性及可靠性，讀者在使用前請進一步核實，并對任何自主決定的行為負責。本網(wǎng)站對有關資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負任何法律責任。任何單位或個人認為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權或存在不實內容時，應及時向本網(wǎng)站提出書面權利通知或不實情況說明，并提供身份證明、權屬證明及詳細侵權或不實情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關文章源頭核實，溝通刪除相關內容或斷開相關鏈接。