文|深8互聯(lián)網(wǎng)金融

2月7日訊，有人說(shuō)，婚姻制度落后時(shí)代的最大原因在于：契約沒(méi)有時(shí)限!應(yīng)該像勞動(dòng)合同那樣有個(gè)時(shí)限，到點(diǎn)了重新審視決定雙方關(guān)系，降低離婚成本，還可以在建立個(gè)人征信檔案的時(shí)候把婚姻也寫(xiě)進(jìn)去，說(shuō)不定還能隔離家暴、出軌和直男癌等。想跟妹子談戀愛(ài)，先拿出芝麻信用評(píng)分讓丈母娘過(guò)眼。

美國(guó)征信界鼎鼎大名的“FICO分”進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，是否會(huì)給本土原生的“芝麻分”帶來(lái)沖擊?這是最近互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)思考的新問(wèn)題。

與“芝麻分”相比，舶來(lái)品“FICO分”擁有美國(guó)悠久的征信歷史背景，以及完備的信用發(fā)展制度，通過(guò)收集消費(fèi)者的付款經(jīng)歷和信用歷史等數(shù)據(jù)來(lái)評(píng)測(cè)個(gè)人真實(shí)的信用水平，為征信機(jī)構(gòu)和借貸機(jī)構(gòu)提供業(yè)務(wù)支撐，但其評(píng)測(cè)邏輯并非匹配中國(guó)關(guān)于信用的理解，而且國(guó)內(nèi)應(yīng)用場(chǎng)景也不多。對(duì)應(yīng)的，螞蟻金服推出的“芝麻分”在國(guó)內(nèi)家喻戶(hù)曉備受關(guān)注，雖然有起步晚、起點(diǎn)低的短板，卻背靠支付寶短期內(nèi)成功吸引了大量擁躉。

其實(shí)，早在2015年，互聯(lián)網(wǎng)征信熱就已開(kāi)始，央行先后印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》和《征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管指引》，征信管理局也發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法(草稿)》對(duì)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范，充分體現(xiàn)“中國(guó)特色”。

而讓互聯(lián)網(wǎng)征信尤其是個(gè)人信用評(píng)分在人們眼前被徹底放大是因?yàn)橹Ц秾毜母陌?，其推出的社交產(chǎn)品“圈子”設(shè)置750分的門(mén)檻，不過(guò)線(xiàn)就只能打賞，不能評(píng)論，一度引起刷分熱潮。無(wú)獨(dú)有偶，這樣用評(píng)分劃分權(quán)限的場(chǎng)景在熱門(mén)劇《黑鏡》描繪的未來(lái)世界中也有體現(xiàn)，女主蕾茜因人品評(píng)分不夠無(wú)權(quán)限購(gòu)買(mǎi)高檔社區(qū)房，就按照咨詢(xún)公司的指導(dǎo)進(jìn)行漲分實(shí)踐，甚至鋌而走險(xiǎn)。試想一下，隨著互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字化，看臉、看才華的世界變成一個(gè)看分的世界怎么樣?

據(jù)CNNIC發(fā)布的最新統(tǒng)計(jì)報(bào)告，截止到2016年12月，中國(guó)手機(jī)網(wǎng)民占比達(dá)95.1%，增長(zhǎng)率連續(xù)三年超過(guò)10%，線(xiàn)下手機(jī)支付習(xí)慣已經(jīng)形成。這很大程度上成了互聯(lián)網(wǎng)征信的基奠，技術(shù)變革倒逼征信行業(yè)快速升級(jí)，眼明手快的人已經(jīng)跑步進(jìn)場(chǎng)，向互聯(lián)網(wǎng)金融這最后一隅揮動(dòng)鏟子掘金。2017年，征信業(yè)將迎來(lái)爆發(fā)時(shí)機(jī)。據(jù)清暉智庫(kù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)空間約2000億元，個(gè)人征信和企業(yè)征信總規(guī)模約為20億元。

古往今來(lái)，征信業(yè)最重要的仍然是數(shù)據(jù)。征信最早起源于消費(fèi)分期，但僅通過(guò)口碑積累的定性無(wú)法準(zhǔn)確判斷消費(fèi)者信用，后來(lái)有了電子化的數(shù)據(jù)沉淀積累，才發(fā)展成使用數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)模型來(lái)計(jì)算和評(píng)估信用。至今，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)承載量非常大，任何數(shù)據(jù)都可以與信用相關(guān)聯(lián)，AI深層次挖掘信用數(shù)據(jù)，甚至可預(yù)測(cè)未來(lái)，成為可衡量、可變現(xiàn)的資產(chǎn)。

關(guān)于數(shù)據(jù)模型的來(lái)源和采集，除了常規(guī)的公共部門(mén)數(shù)據(jù)和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)，做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)還需具備充分的多樣化個(gè)人信用數(shù)據(jù)，如個(gè)人基本信息、與金融機(jī)構(gòu)或其他部門(mén)已經(jīng)發(fā)生過(guò)的信用關(guān)系情況、因獲得相應(yīng)服務(wù)而與公共事業(yè)單位所發(fā)生的資金往來(lái)信息、與個(gè)人信用狀況有關(guān)的行政處罰、犯罪記錄和案件審理結(jié)果等司法信息，以及在日常工作生活中，留存在工商企業(yè)或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)中的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或社交行為數(shù)據(jù)等，如“芝麻分”的個(gè)人征信建模就包括身份特質(zhì)、履約能力、行為偏好、人脈關(guān)系和信用歷史這五大維度，詳細(xì)刻畫(huà)個(gè)人信用全貌，分?jǐn)?shù)高的人在諸多生活場(chǎng)景均有綠燈行，簡(jiǎn)直沒(méi)有比數(shù)值化更直觀(guān)的篩選工具。

互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)分之所以如此受到關(guān)注，是因?yàn)槠鋵?duì)授信人、受信人以及社會(huì)都會(huì)帶來(lái)巨大價(jià)值。

第一，互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)分覆蓋人群廣泛，數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)鮮活，可作為征信體系有效補(bǔ)充。中國(guó)央行征信中心數(shù)據(jù)庫(kù)是中國(guó)征信業(yè)的最大優(yōu)勢(shì)，大大提高了金融的獲得性，但其也有短板，即覆蓋面較窄、數(shù)據(jù)來(lái)源單一以及存在一定門(mén)檻，目前僅有4億人在央行征信系統(tǒng)有信用記錄，而中國(guó)目前網(wǎng)民規(guī)模達(dá)7.31億，相當(dāng)于歐洲人口總量，人群覆蓋面非常廣，通過(guò)其網(wǎng)絡(luò)行為留下的記錄進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘和分析，則可以對(duì)現(xiàn)有征信狀況進(jìn)行有效補(bǔ)充，讓更多人的信用狀況得以刻畫(huà)，繼而獲得金融及生活方面的服務(wù)，在線(xiàn)實(shí)時(shí)的互動(dòng)數(shù)據(jù)也能使當(dāng)前業(yè)務(wù)的決策快速有效。

第二，互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)分是云平臺(tái)運(yùn)力推算而得，行凈化互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境之效。在合規(guī)的前提下，大數(shù)據(jù)征信企業(yè)可科學(xué)客觀(guān)公正地評(píng)價(jià)個(gè)人的信用水平，通過(guò)輸出各種標(biāo)準(zhǔn)化和定制化的身份識(shí)別、反欺詐、信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與跟蹤產(chǎn)品與服務(wù)，具備如人臉識(shí)別等身份識(shí)別和反欺詐能力，回歸“以人為本”，保護(hù)公民隱私，以商業(yè)化的方法凈化互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

第三，互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)分開(kāi)啟誠(chéng)信便民生活，建立全民信用文化。當(dāng)前社會(huì)，社會(huì)大眾對(duì)于信用消費(fèi)的認(rèn)知度與接受度不斷提高，超前消費(fèi)理念逐漸普及，民眾信用意識(shí)不斷增強(qiáng)，其通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)分獲取服務(wù)的場(chǎng)景也越來(lái)越多，旅游、信用卡、租房、租車(chē)等方面均有體現(xiàn)，像是“芝麻分”在650分以上的用戶(hù)神州租車(chē)可免押金租車(chē)，壞賬率僅為千分之一左右，有利于受信人充分利用各種信用產(chǎn)品，使普通老百姓感受到信用的力量和價(jià)值，提高整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)效率。

隨著數(shù)據(jù)的盆滿(mǎn)缽盈，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信也將日益成熟。然而，在國(guó)內(nèi)，信用數(shù)據(jù)共享問(wèn)題仍是制約互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)發(fā)展的掣肘之一，相關(guān)立法也仍未落實(shí)。

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