2月7日訊，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)著力于管理人們的安全感，處理好不同風(fēng)險(xiǎn)保障的接口，滿足人們無(wú)風(fēng)險(xiǎn)化、便捷化、智能化的保險(xiǎn)需要。以安全感管理為核心的保險(xiǎn)理念就是要守護(hù)用戶的“安全圈”。安全圈應(yīng)當(dāng)成為保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的重要理念，其外延有三個(gè)：相互傳遞風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人關(guān)系圈；人的生命周期圈；個(gè)人的社會(huì)角色安全圈。

保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的安全圈理念

從安全圈理念來(lái)考慮保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，應(yīng)從滿足人們的安全感需求而不是風(fēng)險(xiǎn)角度來(lái)看待問題。兩者區(qū)別在于，風(fēng)險(xiǎn)角度是傳統(tǒng)保險(xiǎn)中，從規(guī)避人們可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)來(lái)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，如意(愛基,凈值,資訊)外險(xiǎn)分為旅游意外險(xiǎn)，交通意外險(xiǎn)等，各個(gè)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任是旅游或出行中遇到各種可能的意外等。

安全圈設(shè)計(jì)理念則是人們的安全感需求來(lái)考慮保障問題，即從人的視角出發(fā)，需要考慮的因素更多。以懷孕的準(zhǔn)媽媽“安全圈”保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)為例，孕期婦女的焦慮感比較強(qiáng)、安全感較低，對(duì)保險(xiǎn)需求也較為強(qiáng)烈。她們的安全感需求有以下層次。

第一層次是對(duì)懷孕到生產(chǎn)過程以及嬰兒的安全保障需求。關(guān)系圈的核心是胎兒和剛出生的嬰兒。第二層次是對(duì)自身意外和疾病的安全保障需求。關(guān)系圈的核心是孕婦。第三層次對(duì)孕婦安全感有較大影響的關(guān)系圈安全保障需求，比如丈夫和雙方父母的意外和疾病保障以及婚姻狀況等。關(guān)系圈的核心是婚姻配偶和雙方父母。

孕婦安全圈保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)該包括以下內(nèi)容：對(duì)于胎兒健康的保障;對(duì)于孕婦自身意外、疾病、流產(chǎn)、手術(shù)等風(fēng)險(xiǎn)的保障;配偶和老人的健康和醫(yī)療保障;婚姻存續(xù)的保障等。

接下來(lái)是關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)率匹配問題，傳統(tǒng)保險(xiǎn)一般會(huì)將某種風(fēng)險(xiǎn)概率較高又很難厘定的風(fēng)險(xiǎn)放到除外風(fēng)險(xiǎn)。在這里，要一分為二的的考慮風(fēng)險(xiǎn)問題，尤其是要從人的需求角度考慮問題，以孕期糖尿病為例，孕期糖尿病可能是孕期產(chǎn)生也可能是孕前就有，產(chǎn)檢是一個(gè)較好的鑒別風(fēng)險(xiǎn)方式。孕期糖尿病概率為6-7%，應(yīng)該說風(fēng)險(xiǎn)是較高的?？梢杂脙煞N方式進(jìn)行處理費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)錯(cuò)配問題，一種是提高費(fèi)率與高風(fēng)險(xiǎn)匹配，將孕期糖尿病的治療以及對(duì)胎兒和孕婦的副作用納入保障，那么保費(fèi)可能較高。另一種是僅糖尿病對(duì)于孕婦和胎兒生命造成危險(xiǎn)所需要的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行賠償，保費(fèi)可以相對(duì)較低。如果孕婦最為關(guān)心的是糖尿病產(chǎn)生以后是否可能發(fā)生極端情況對(duì)于胎兒和孕婦產(chǎn)生重大影響，以及擔(dān)心相關(guān)由此發(fā)生的相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用，那么后一種方式就是較為可取。

產(chǎn)品設(shè)計(jì)完成開始銷售時(shí)需要考慮一個(gè)問題是，讓孕婦自己對(duì)復(fù)雜的產(chǎn)品和條款進(jìn)行選擇，還是保險(xiǎn)公司替孕婦周到地考慮并解決。相信大多數(shù)人會(huì)贊同后者，但事實(shí)是大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售是按照前者的方式。因此，需要對(duì)于產(chǎn)品進(jìn)行整合和分類。分類的原則是不要把理解和選擇保險(xiǎn)專業(yè)條款這個(gè)很難完成的重任交給孕婦自己，而應(yīng)該替用戶進(jìn)行細(xì)致的思考，要達(dá)到用戶所要做的簡(jiǎn)單到只是在ABC中選一個(gè)。

這里要著重說明的是，產(chǎn)品并不是簡(jiǎn)單的保障和條款，產(chǎn)品應(yīng)該是一個(gè)生態(tài)體，當(dāng)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)理念和對(duì)象群體確定后，產(chǎn)品的渠道、推廣和服務(wù)都要與之相匹配，也就是產(chǎn)品本身和其生態(tài)的性格要契合。

比如孕期保險(xiǎn)推廣，需要研究孕婦的時(shí)間分配。從線上而言，母嬰類購(gòu)物網(wǎng)站、購(gòu)物論壇是孕婦時(shí)間分配較多的地方;從線下來(lái)說，母嬰醫(yī)院、早教機(jī)構(gòu)就是入口。從推廣的內(nèi)容上來(lái)說，優(yōu)質(zhì)、準(zhǔn)確和系統(tǒng)的孕期內(nèi)容是搭配孕婦安全感保險(xiǎn)銷售的較好方式。

從人的社會(huì)角色設(shè)計(jì)保險(xiǎn)

人的不同生命階段存在不同風(fēng)險(xiǎn)，且風(fēng)險(xiǎn)的概率也不一樣，需要根據(jù)人的不同生命周期進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，綜合出貫穿始終的生命周期保險(xiǎn)。

同時(shí)，人在社會(huì)上還扮演著不同的角色，比如從私營(yíng)企業(yè)主而言，既承擔(dān)著對(duì)于自己的責(zé)任，也承擔(dān)著對(duì)于企業(yè)和員工的責(zé)任。但是大多數(shù)私營(yíng)企業(yè)主不是專業(yè)的保險(xiǎn)人員，對(duì)于選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品是否能覆蓋其所處風(fēng)險(xiǎn)，如何管理這些保單，保單和保單之間是否存在責(zé)任重合和浪費(fèi)并不了解，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)提前替私營(yíng)企業(yè)主去考慮這些，將他們?cè)O(shè)計(jì)成產(chǎn)品，這種產(chǎn)品設(shè)計(jì)的過程也是一種風(fēng)險(xiǎn)顧問的過程。由于社會(huì)角色的復(fù)雜性，在產(chǎn)品制定時(shí)既要考慮簡(jiǎn)單分類，也要有自由選擇的方式，兩者結(jié)合，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)也要盡量減少選擇和縮短選擇路徑。

需要注意的是，安全圈產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念的變化和“保險(xiǎn)產(chǎn)品組合”的概念具有本質(zhì)的區(qū)別。一是從設(shè)計(jì)理念上就與傳統(tǒng)產(chǎn)品完全不同。二是產(chǎn)品組合沒有改變銷售的渠道和方式，安全圈保險(xiǎn)則是產(chǎn)品的一系列生態(tài)的鏈接融合。三是產(chǎn)品組合沒有改變產(chǎn)品特性，安全圈保險(xiǎn)則需要對(duì)不同的產(chǎn)品責(zé)任進(jìn)行連接，處理好接口問題，給客戶更好的體驗(yàn)。

因此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品首先追求的不應(yīng)是銷售量，而是要給人們簡(jiǎn)單而美好的體驗(yàn)，然后讓銷售變成水到渠成。

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