2016年迎來落幕時分,這一年網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展主題明確,內(nèi)容豐富。監(jiān)管頻繁出招,行業(yè)應(yīng)聲整頓,短短一年之隔,P2P從混沌迷茫走向規(guī)范有序,行業(yè)格局初定。
幾千家網(wǎng)貸平臺更是迎來激濁揚清的洗牌年。據(jù)《P2P網(wǎng)貸行業(yè)2016年年報》數(shù)據(jù)顯示,截至2016年12月底,網(wǎng)貸行業(yè)政策運營平臺數(shù)量為2448家,相比2015年底正常運營平臺數(shù)量減少985家,在監(jiān)管風(fēng)眼下,網(wǎng)貸平臺走過了不平凡的一年。
合規(guī)篇:
“合規(guī)”是所有平臺2016年的發(fā)展主題詞,面對監(jiān)管的步步緊逼,2P平臺被迫提交出三種主流應(yīng)對方案:一部分無法完成整改的P2P平臺選擇退出;一部分有能力達到合規(guī)的平臺進行大額業(yè)務(wù)、信息披露及銀行存管整改;而另一部分不愿意拋棄原有資源的平臺,則通過設(shè)立金交所、私募基金等方式探索轉(zhuǎn)型。
監(jiān)管拉開行業(yè)“大清洗”序幕,實力較弱的平臺加速離場。根據(jù)網(wǎng)貸之家發(fā)布的《P2P網(wǎng)貸行業(yè)2016年上半年報告》數(shù)據(jù)顯示,2016停業(yè)及問題平臺有1741家。對此,方頌表示,為避免引起行業(yè)震動,應(yīng)建立起有效的市場化退出機制,保證市場的良性循環(huán)和進出通暢,明確退出平臺的責(zé)任,保障投資者合法權(quán)益。
對于合規(guī)陣營來說,業(yè)務(wù)調(diào)整、信息披露及銀行存管成為當務(wù)之急。面對20萬、100萬的借款限額標準,行業(yè)掀起小額資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型熱潮,消費金融、企業(yè)小額貸款、車貸等細分領(lǐng)域業(yè)務(wù)成為各大平臺爭搶的“香餑餑”,如廣州e貸上線“車e貸”、“訂單貸”小額業(yè)務(wù);而在信息披露上,已有多家平臺開辟信披專區(qū),根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露 個體網(wǎng)絡(luò)借貸》要求全面披露機構(gòu)信息、平臺運營信息及項目信息,不過在一些敏感信息上,如壞賬率、銀行存管進度上仍有部分平臺諱莫如深;在銀行存管上,據(jù)不完全統(tǒng)計,全國正常運營的2500多家平臺中,真正上線銀行存管的不足百家,距離銀行存管的全面落地還有很長一段路要走。
除了發(fā)力小額資產(chǎn)業(yè)務(wù)外,一些不愿意放棄現(xiàn)有業(yè)務(wù)資源的平臺“各顯神通”,主流轉(zhuǎn)型方向包括集團化發(fā)展、借道金交所以及探路私募模式等。對此,廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長、廣州e貸總裁方頌表示,目前大部分平臺的轉(zhuǎn)型方式合規(guī)性有待商榷,尤其是投資人群的門檻和構(gòu)成可能會發(fā)生改變,轉(zhuǎn)型之路任重道遠。
融資篇:
進入2016年以來,“資本寒冬”的說法甚囂塵上,創(chuàng)業(yè)路上遍布犧牲者。與之相反的是,網(wǎng)貸平臺的融資額卻創(chuàng)下了歷史新高。
盈燦資訊研究員王春影表示,2013年網(wǎng)貸全年的融資數(shù)是4.6億元、2014年的話是34.15億元,2015年是121億元,而2016年截至11月底是180.99億元,融資規(guī)模仍呈逐年遞增趨勢,遠遠稱不上是“資本寒冬”。
對此,方頌表示,隨著《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》等政策的相繼出臺,行業(yè)進入“去糙存精”階段,能順利通過洗牌的網(wǎng)貸平臺擁有更大的想象空間,風(fēng)投對這些平臺會有更高的價值判斷,從而導(dǎo)致融資資金進一步向合規(guī)優(yōu)質(zhì)平臺集中。
而相比往年,今年的網(wǎng)貸平臺融資的目的也發(fā)生了變化,以前很多資金都會用來營銷,現(xiàn)在都是用來擴大資產(chǎn)線、風(fēng)控升級甚至是為了人才儲備進行融資。如獲C輪融資的團貸網(wǎng)將往小微企業(yè)、普惠金融、消費金融三個業(yè)務(wù)方向縱深發(fā)展,網(wǎng)信理財計劃往綜合金融資產(chǎn)交易平臺發(fā)展,銀客集團決定打通實業(yè)和消費的鏈條,更深層次布局資產(chǎn)端等。
盈利篇:
P2P平臺發(fā)展一直被認為是“叫好難叫座”,更有業(yè)內(nèi)人士測算具有可持續(xù)盈利能力的平臺不足1%。
根據(jù)燦咨詢統(tǒng)計匯總共計23家上市及新三板掛牌公司在半年報中披露了25家網(wǎng)貸平臺的財務(wù)情況,數(shù)據(jù)顯示,凈利潤虧損的有9家,盈利的則達16家,宜人貸第三季度凈利潤微3.44億元,銀客集團今年上半年凈利潤為453.40萬元。除了這些上市的平臺之外,開鑫貸2015年實現(xiàn)盈利超過600萬元,廣州e貸也于2015年底實現(xiàn)較為穩(wěn)定的盈利。
方頌表示,進入2016年后,P2P平臺一擲千金、瘋狂“燒錢”的推廣現(xiàn)象得以扭轉(zhuǎn),整個行業(yè)漸趨理性,大家集體降成本省費用;而經(jīng)過過去幾年的經(jīng)驗積累,行業(yè)風(fēng)控能力不斷提升,壞賬,代償也在減少;成立較早的平臺經(jīng)過幾年的發(fā)展壯大,規(guī)模不斷擴大,成本費用攤薄,規(guī)模效應(yīng)逐漸顯現(xiàn),所以今年陸續(xù)有平臺扭虧轉(zhuǎn)盈,實現(xiàn)盈利。
營銷篇:
2016年網(wǎng)貸行業(yè)的重點工作是合規(guī)化建設(shè),因而營銷和引流等都退居其次。再加上政策對線下推廣、理財廣告的諸多限制,往年常見的電視廣告、戶外廣告等營銷行為大大減少。
在不進行大額營銷的前提下,P2P平臺為招徠客戶可謂使盡百般招數(shù),如在保證現(xiàn)有收益水平的基礎(chǔ)上進行不同程度的加息活動,促進投資人留存等。以網(wǎng)貸“雙十一”舉例,據(jù)網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計,“雙十一”當天,P2P網(wǎng)貸行業(yè)成交量超過116億元,按照其統(tǒng)計的2100多家正常運營的平臺計算,平均成交額為552萬元。此外,不斷提升用戶體驗也是維持平臺規(guī)模增速的關(guān)鍵因素。
從側(cè)面來說,積極推進平臺合規(guī)化建設(shè)也可以說是符合投資人期待、增加投資人信心的一種營銷方式。根據(jù)南方都市報和廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會聯(lián)合開展的2016年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)問卷調(diào)查結(jié)果顯示,“風(fēng)控專業(yè)健全度”和“平臺背景與影響力”兩個選項超過“年化收益與項目期限”成為投資人選擇P2P平臺的首要因素;42%的投資人表示“平臺信息極度不透明,投資之后讓人不放心”;60.07%的投資人表示監(jiān)管越嚴越好,34.27%的投資人表示適度監(jiān)管,僅4.25%的投資人認為監(jiān)管可能限制行業(yè)發(fā)展。由此可見,大部分投資人選擇平臺時向政策看齊,只有嚴格履行監(jiān)管規(guī)范,踐行合規(guī)化建設(shè)的平臺才能得到投資人青睞。
投資人保護篇:
根據(jù)盈燦咨詢《P2P網(wǎng)貸行業(yè)2016年11月月報》數(shù)據(jù)顯示,2016年11月網(wǎng)貸行業(yè)活躍投資人數(shù)已經(jīng)接近397萬人,相較于去年同期,人數(shù)增長接近1/3。2016年以來,隨著監(jiān)管政策的落地和季節(jié)性原因,網(wǎng)貸行業(yè)投資人數(shù)有所波動,但上升趨勢仍舊十分明顯。投資人數(shù)的持續(xù)增長,帶來了不少“小白”投資人,他們對網(wǎng)貸接觸不長、了解不深,缺乏風(fēng)險識別能力,因此平臺投資人保護顯得越發(fā)重要。
《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》第四章對投資人保護做了明確規(guī)定,要求未經(jīng)投資人授權(quán),網(wǎng)貸平臺不得以任何形式代出借人行使決策;應(yīng)當以醒目方式提示網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險和禁止性行為;對投資人進行盡職評估,實行分級管理,設(shè)置可動態(tài)調(diào)整的出借限額和出借標的限制;確保投資人信息采集、處理及使用的合法性和安全性,不得將投資人信息用于其他目的等。
為響應(yīng)監(jiān)管號召,切實保護好投資人合法權(quán)益,網(wǎng)貸平臺在P2P投資人保護工作上紛紛發(fā)力,主要的做法包括:
一.將投資人適當性管理工作放在重要位置。上月初,陸金所全面上線投資者適當性管理體系( 簡稱KYC2.0系統(tǒng)),通過大數(shù)據(jù)等方式對投資者“精準畫像”,最終實現(xiàn)投資者風(fēng)險承受能力與產(chǎn)品風(fēng)險的精準匹配,讓投資者買到合適的產(chǎn)品;廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長單位廣州e貸響應(yīng)監(jiān)管設(shè)置投資限額,投資者可根據(jù)風(fēng)險測評結(jié)果自行設(shè)置最高投資金額,但該額度并不固定,投資者可根據(jù)自身情況動態(tài)調(diào)整。
二.充分披露平臺信息和項目信息。目前已有多家平臺開辟信息披露專區(qū),根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露 個體網(wǎng)絡(luò)借貸》要求,全方位展示平臺信息和項目信息,在保護當事人隱私的前提下,對借款人、擔保人等項目信息最大化披露,保障投資人的知情權(quán),使之投資有依據(jù),避免盲目投資。
三.積極接入國家及行業(yè)各類互金統(tǒng)計監(jiān)測系統(tǒng),充分利用行業(yè)黑名單和其他大數(shù)據(jù),提升項目風(fēng)控水平,提高項目質(zhì)量,從項目源頭上降低投資人資金風(fēng)險。
四.積極推進銀行存管,實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理,并選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機構(gòu)。
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