2月4日訊，始于去年4月份的互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治行動(dòng)取得了階段性成果，并繼續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)。

2017年1月23日，中國人民銀行黨委委員、副行長、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組組長潘功勝在看望領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室工作人員時(shí)指出，專項(xiàng)整治工作啟動(dòng)以來，各部門、各省市扎實(shí)推進(jìn)專項(xiàng)整治各項(xiàng)工作，基本摸清互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，正在穩(wěn)妥有序開展清理整頓，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)整體水平正逐步下降。

在互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治行動(dòng)中，P2P網(wǎng)貸無疑是最令人關(guān)注的。自去年8月份《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)發(fā)布以來，隨著各項(xiàng)規(guī)定不斷出臺(tái)及推進(jìn)，網(wǎng)貸行業(yè)的變化有目共睹。網(wǎng)貸行業(yè)洗牌步伐進(jìn)一步加快，以主動(dòng)停業(yè)或轉(zhuǎn)型等方式退出的平臺(tái)在繼續(xù)增多，實(shí)現(xiàn)銀行資金存管的平臺(tái)數(shù)量逐步增加，多數(shù)平臺(tái)為達(dá)到合規(guī)要求而竭盡全力。然而，網(wǎng)貸行業(yè)要達(dá)到監(jiān)管的要求還有很長的路，其“喜樂哀愁”四大“表情包”仍然是今年的看點(diǎn)。

網(wǎng)貸成交額穩(wěn)步提升

在春節(jié)隆隆的爆竹聲響中，2016年徹底謝幕。在新春來臨之際，回首去年網(wǎng)貸行業(yè)整年的發(fā)展，發(fā)現(xiàn)有不少喜人之事。

其一，網(wǎng)貸行業(yè)成交額突破記錄。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，2016年全年網(wǎng)貸行業(yè)成交量達(dá)到了20638.72億元，相比2015年全年網(wǎng)貸成交量(9823億元)增長了110%。在2016年，P2P網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計(jì)成交量接連突破2萬億元、3萬億元兩個(gè)大關(guān)，單月成交量更是突破了2000億元，2016年“網(wǎng)貸雙11”單日再次突破100億元，實(shí)現(xiàn)了116.07億元，這一系列的成績都反映了P2P網(wǎng)貸行業(yè)仍然獲得大量投資人青睞的事實(shí)。按目前增長態(tài)勢，預(yù)計(jì)2017年全年網(wǎng)貸成交量或超過3.2萬億元。

其二，投資人數(shù)和借款人數(shù)實(shí)現(xiàn)雙增長。數(shù)據(jù)顯示，2016年網(wǎng)貸行業(yè)投資人數(shù)與借款人數(shù)分別約為1375萬人和876萬人，較2015年分別增加134.64%和207.37%，網(wǎng)貸行業(yè)人氣增長幅度仍然較大。“2016年由于監(jiān)管政策對(duì)于借款金額的限制，致使較多平臺(tái)出現(xiàn)了向諸如消費(fèi)金融等業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型，因此借款人數(shù)增長速度遠(yuǎn)超過投資人數(shù)增長”，盈燦咨詢分析認(rèn)為，按目前增長態(tài)勢，預(yù)計(jì)2017年網(wǎng)貸行業(yè)投資人數(shù)與借款人數(shù)或許將超過2000萬人和1600萬人。

提及監(jiān)管政策，不得不說2016年在我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中注定會(huì)寫下濃墨重彩的一筆，“合規(guī)”成為去年所有平臺(tái)發(fā)展中的關(guān)鍵詞。以2015年7月份國務(wù)院出臺(tái)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》為綱領(lǐng)性文件，2016年，一系列的監(jiān)管政策相繼落地，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管已經(jīng)構(gòu)建起“中央統(tǒng)籌、行業(yè)自律、專項(xiàng)整治”的架構(gòu)體系。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這些政策或重大事件主要有三個(gè)方面的意義:一是通過限制注冊(cè)等方式加強(qiáng)P2P行業(yè)準(zhǔn)入控制，明確禁止事項(xiàng);二是提高P2P平臺(tái)的業(yè)務(wù)和運(yùn)營規(guī)范，確立平臺(tái)的信息中介定位，加強(qiáng)合規(guī)運(yùn)營;三是明確了各監(jiān)管方的責(zé)任，減少監(jiān)管盲區(qū)。

作為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域備受關(guān)注的網(wǎng)貸行業(yè)，正在告別野蠻生長的“裸奔”時(shí)代，一場行業(yè)大洗牌已經(jīng)開始，合規(guī)的潮流不可逆轉(zhuǎn)，網(wǎng)貸行業(yè)的“拐點(diǎn)”開始顯現(xiàn)。

面對(duì)監(jiān)管的步步緊逼，P2P平臺(tái)被迫提交出三種主流應(yīng)對(duì)方案：一部分無法完成整改的P2P平臺(tái)選擇退出;一部分有能力達(dá)到合規(guī)的平臺(tái)進(jìn)行大額業(yè)務(wù)、信息披露及銀行存管整改;而另一部分不愿意拋棄原有資源的平臺(tái)，則通過設(shè)立金交所、私募基金等方式探索轉(zhuǎn)型。

監(jiān)管拉開行業(yè)“大清洗”序幕，實(shí)力較弱的平臺(tái)加速離場。對(duì)于合規(guī)陣營來說，業(yè)務(wù)調(diào)整、信息披露及銀行存管成為當(dāng)務(wù)之急。面對(duì)20萬元、100萬元的借款限額標(biāo)準(zhǔn)，行業(yè)掀起小額資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型熱潮，消費(fèi)金融、企業(yè)小額貸款、車貸等細(xì)分領(lǐng)域業(yè)務(wù)成為各大平臺(tái)爭搶的“香餑餑”;而在信息披露上，已有多家平臺(tái)開辟信披專區(qū)，根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸》要求全面披露機(jī)構(gòu)信息、平臺(tái)運(yùn)營信息及項(xiàng)目信息，不過在一些敏感信息上，如壞賬率、銀行存管進(jìn)度上仍有部分平臺(tái)諱莫如深;在銀行存管上，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全國正常運(yùn)營的2500多家平臺(tái)中，真正上線銀行存管的不足百家，距離銀行存管的全面落地還有很長一段路要走。

除了發(fā)力小額資產(chǎn)業(yè)務(wù)外，一些不愿意放棄現(xiàn)有業(yè)務(wù)資源的平臺(tái)“各顯神通”，主流轉(zhuǎn)型方向包括集團(tuán)化發(fā)展、借道金交所以及探路私募模式等。對(duì)此，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長、廣州e貸總裁方頌在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，目前大部分平臺(tái)的轉(zhuǎn)型方式合規(guī)性有待商榷，尤其是投資人群的門檻和構(gòu)成可能會(huì)發(fā)生改變，轉(zhuǎn)型之路任重道遠(yuǎn)。

網(wǎng)貸業(yè)獲融資超70筆

在2016年，網(wǎng)貸行業(yè)中一直充斥著“資本寒冬”的說法。但是從融資情況來看，網(wǎng)貸行業(yè)并未步入寒冬。

據(jù)網(wǎng)貸天眼提供的數(shù)據(jù)顯示，從行業(yè)公開數(shù)據(jù)來看，2016年網(wǎng)貸行業(yè)共獲得74次融資，融資金額在183億元左右，平均每筆融資2.47億元，高于2015年平均每筆0.95億元的融資。“從數(shù)據(jù)變化來看，風(fēng)投目前更加關(guān)注網(wǎng)貸平臺(tái)的核心競爭能力，更加傾向于加大投入已經(jīng)形成規(guī)模的網(wǎng)貸平臺(tái)，對(duì)于初創(chuàng)平臺(tái)的投入下降，這也說明了網(wǎng)貸行業(yè)正在從爆發(fā)期走向行業(yè)淘汰期”，網(wǎng)貸天眼研究院分析道。

有行業(yè)研究員表示，2013年網(wǎng)貸全年的融資數(shù)是4.6億元、2014年是34.15億元，2015年是121億元，而2016年截至11月底是180.99億元，融資規(guī)模仍呈逐年遞增趨勢，遠(yuǎn)遠(yuǎn)稱不上是“資本寒冬”。

據(jù)零壹研究院數(shù)據(jù)中心不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016年年底，國內(nèi)P2P借貸行業(yè)融資事件共計(jì)280起，207家P2P平臺(tái)獲得融資，總額在453億元左右。2015年以前P2P行業(yè)獲得融資的事件較少，且多為天使輪和A輪投資;2015年風(fēng)險(xiǎn)資本加碼，當(dāng)年融資案例和融資金額分別達(dá)到129起和199億元;2016年融資案例共92起，同比減少37起，而融資金額達(dá)到193億元，與上年基本持平。

區(qū)別于往年，2016年P(guān)2P行業(yè)投融資情況呈現(xiàn)兩個(gè)新特征：一是高輪次和大額融資顯著增多，部分知名平臺(tái)甚至啟動(dòng)海外上市計(jì)劃。零壹研究院數(shù)據(jù)顯示，B輪及以上融資共35起，相應(yīng)融資額(134億元)約占70%，其中21家平臺(tái)獲得億元以上融資，共計(jì)130億元。

值得一提的是，從去年的融資情況來看，投資機(jī)構(gòu)出手相當(dāng)“闊綽”。據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，融資金額超過10億元的平臺(tái)有4家，包括京東金融完成A輪融資，獲紅杉資本中國基金、嘉實(shí)投資和中國太平保險(xiǎn)領(lǐng)投的66.5億元;聚寶匯獲2億美元的A輪融資，由私募基金RRJ資本領(lǐng)投，多家機(jī)構(gòu)跟投;微貸網(wǎng)完成10億元C輪融資，投資機(jī)構(gòu)包括嘉御(中國)投資基金、中信建投資本、東易日盛;草根投資獲得廣州基金10億元的B輪投資。

二是同業(yè)間的資本活動(dòng)增多，部分知名平臺(tái)投資P2P或類P2P平臺(tái)。零壹研究院認(rèn)為，2016年P(guān)2P借貸行業(yè)投融資的“新氣象”發(fā)生的原因主要是，P2P行業(yè)分化進(jìn)入中期，平臺(tái)盈利能力逐漸顯露，風(fēng)險(xiǎn)資本下注減少;市場占有率較高的平臺(tái)出于對(duì)整體業(yè)務(wù)布局的考慮，開始通過收購、持股等方式擴(kuò)寬資產(chǎn)端或資金端渠道。

有平臺(tái)負(fù)責(zé)人對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，隨著《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》、《暫行辦法》等政策的相繼出臺(tái)，能順利通過洗牌的網(wǎng)貸平臺(tái)擁有更大的想象空間，風(fēng)投對(duì)這些平臺(tái)會(huì)有更高的價(jià)值判斷，從而導(dǎo)致融資資金進(jìn)一步向合規(guī)優(yōu)質(zhì)平臺(tái)集中。他談道，相比往年，去年網(wǎng)貸平臺(tái)融資的目的也發(fā)生了變化。“以前很多資金都會(huì)用來營銷，現(xiàn)在都是用來擴(kuò)大資產(chǎn)線、風(fēng)控升級(jí)甚至是為了人才儲(chǔ)備進(jìn)行融資”。

前述行業(yè)研究員在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，經(jīng)過了之前P2P網(wǎng)貸的野蠻生長期，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正在經(jīng)歷一個(gè)“去糟留精”的過程，隨著未來發(fā)展規(guī)模日趨增大，行業(yè)有著巨大的想象空間，因此可以說風(fēng)投仍愿意投資P2P是看好了行業(yè)未來長期較為良好的發(fā)展，當(dāng)然也是對(duì)于公司有了較為清晰的審核判斷，諸如平臺(tái)的品牌、平臺(tái)的流量等都是風(fēng)投目前考慮的重點(diǎn)。

去年問題平臺(tái)達(dá)1297家

2016年，隨著P2P網(wǎng)貸行業(yè)的整改及平臺(tái)經(jīng)營壓力居高不下等原因，造成了退出行業(yè)的平臺(tái)數(shù)量相比2015年進(jìn)一步增加。據(jù)網(wǎng)貸天眼數(shù)據(jù)顯示，2016年全國共有1297家平臺(tái)發(fā)生問題，同比2015年上升30.52%，問題平臺(tái)增幅超過新增平臺(tái)。涉及近千億元資金，超過100萬投資人中雷。其中廣東地區(qū)發(fā)生問題的平臺(tái)最多，問題平臺(tái)為251家，占全國所有問題平臺(tái)的15.64%;山東第二，問題平臺(tái)為188家。

從問題平臺(tái)綜合數(shù)據(jù)分析，去年問題平臺(tái)運(yùn)營時(shí)長都較短，集中分布在10個(gè)月左右。從時(shí)間序列看，在2016年8月24日前后，網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管細(xì)則落地，許多條款較為嚴(yán)格，不少平臺(tái)難以達(dá)到合規(guī)要求，不得不主動(dòng)或被動(dòng)停業(yè)，導(dǎo)致了問題平臺(tái)集中爆發(fā)。

從問題平臺(tái)占比類型分析，2016年網(wǎng)貸行業(yè)問題平臺(tái)類型依舊以關(guān)站失聯(lián)為主，俗稱跑路。網(wǎng)貸天眼數(shù)據(jù)顯示，跑路平臺(tái)占比在問題平臺(tái)中為79.55%;因?yàn)轫?xiàng)目逾期導(dǎo)致提現(xiàn)困難平臺(tái)占比為11.32%;良性退出的問題平臺(tái)占比為8.16%。

分析人士表示，2016年網(wǎng)貸行業(yè)諸多監(jiān)管政策落地，網(wǎng)貸平臺(tái)面臨著銀行存管、電信許可，以及違規(guī)、大標(biāo)整改等行業(yè)突出問題。目前網(wǎng)貸行業(yè)大部分企業(yè)之前并未從事過金融行業(yè)，對(duì)于金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制，合規(guī)等核心運(yùn)營問題相對(duì)經(jīng)驗(yàn)不足，在實(shí)際經(jīng)營過程中面臨的資金風(fēng)險(xiǎn)較高。同時(shí)，作為新興行業(yè)，目前網(wǎng)貸行業(yè)人才儲(chǔ)備不足，大部分平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)薄弱，對(duì)于資金端把控能力不夠，容易出現(xiàn)兌付問題。

在網(wǎng)貸行業(yè)中，跑路平臺(tái)年年有，但是去年的“奇葩”跑路公告特別多，令人哭笑不得。2016年2月3日，山東泰安市一家P2P平臺(tái)同鑫創(chuàng)投在官方網(wǎng)站發(fā)布了一份官方公告，公告沒有文字，只有兩張照片，一張是居民死亡醫(yī)學(xué)證明書，另一張是火化證明。死者是蘇衛(wèi)東，工商信息顯示，蘇衛(wèi)東是同鑫創(chuàng)投的法人代表。隨后當(dāng)?shù)毓惨苑欠ㄎ展姶婵钭飳?duì)其立案偵查。

2016年4月21日，望洲財(cái)富突然發(fā)布公告，稱董事長楊衛(wèi)國卷款10億元左右失聯(lián)。4天后，劇情驚天逆轉(zhuǎn)——楊衛(wèi)國在其朋友圈表示，他只是去新疆旅游放松，讓自己放空十天，并不是跑路，隨后其向新疆警方自首。此后，楊衛(wèi)國被杭州警方拘留，望洲財(cái)富也爆出兌付危機(jī)。

2015年6月份，漳州匯霖投資管理有限公司老板跑路，公司發(fā)公告稱，“這點(diǎn)小錢不可能退還給你們，再說也沒差你們多少錢，我要東山再起，需要這個(gè)錢，不可能還你們，我現(xiàn)在先回老家，不用來找我，找我也不會(huì)給你們，特此公告!”

網(wǎng)貸天眼研究院認(rèn)為，發(fā)生平臺(tái)失聯(lián)跑路，原因主要有四點(diǎn)，這其中包括：一是流動(dòng)性問題：平臺(tái)大額逾期，逾期兌付問題嚴(yán)重，容易產(chǎn)生擠兌風(fēng)險(xiǎn);二是風(fēng)控合規(guī)問題：貸款審核不力，貸后管理差，導(dǎo)致逾期率高，自融、資金池、資金錯(cuò)配等行為嚴(yán)重，在經(jīng)營過程中出現(xiàn)超范圍經(jīng)營或涉嫌違法導(dǎo)致警方主動(dòng)介入;三是盈利問題：平臺(tái)自身運(yùn)營成本高，定價(jià)能力弱，導(dǎo)致平臺(tái)收益率較低;四是本身就是詐騙平臺(tái)。

平臺(tái)積極尋求銀行存管合作

銀行資金存管一直是業(yè)內(nèi)人士關(guān)心的熱點(diǎn)話題。2016年8月24日出臺(tái)的《暫行辦法》再次明確要求網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，并選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機(jī)構(gòu)。距離《暫行辦法》出臺(tái)已近5個(gè)月了，雖然各平臺(tái)都在積極尋求銀行合作，但效果卻不盡人意。

據(jù)零壹研究院數(shù)據(jù)中心不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016年年末，已與銀行簽訂銀行存管合同的平臺(tái)共有227家，其中142家存管系統(tǒng)已正式啟用。已上線直接存管或銀行直連系統(tǒng)的平臺(tái)共有117家，對(duì)接華興銀行、江西銀行、恒豐銀行和徽商銀行的平臺(tái)最多，分別有26家、20家、16家和10家。

一直以來，圍繞資金存管的爭議主要集中兩個(gè)方面，一是P2P平臺(tái)應(yīng)當(dāng)選擇哪類機(jī)構(gòu)對(duì)接資金存管，二是對(duì)接資金存管的正確模式究竟是哪一種。針對(duì)第一個(gè)問題，《暫行辦法》已經(jīng)明確“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，并選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機(jī)構(gòu)”?！蹲C券日?qǐng)?bào)》記者了解到，目前為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)提供資金存管服務(wù)的銀行，既涵蓋國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行，甚至出現(xiàn)了部分港資銀行。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前行業(yè)內(nèi)共有39家銀行對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)敞開懷抱，其中華興銀行以簽約26家高居榜首，恒豐銀行、江西銀行分別簽約25家、19家位列二、三位。而此前最為活躍的民生銀行卻已經(jīng)宣布終止與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的資金存管合作，已簽約的18家平臺(tái)僅積木盒子、人人貸、首金網(wǎng)三家完成了實(shí)際對(duì)接。

而對(duì)于銀行資金存管究竟該選擇何種模式，監(jiān)管部門已經(jīng)給出了答案。《暫行辦法》叫停了“聯(lián)合存管”，并對(duì)銀行直連和直接存管持肯定態(tài)度。據(jù)零壹研究院數(shù)據(jù)中心統(tǒng)計(jì)，截至2016年12月8日，業(yè)內(nèi)完成銀行存管系統(tǒng)上線的共有124家，其中有22家平臺(tái)為聯(lián)合存管，其余102平臺(tái)為銀行直接存管或銀行直連。據(jù)本報(bào)記者粗略估算，當(dāng)前全國共有正常運(yùn)營網(wǎng)貸平臺(tái)約2000多家，但業(yè)內(nèi)合規(guī)對(duì)接銀行存管的平臺(tái)尚不足5%。

雖然隨著監(jiān)管政策的出臺(tái)，平臺(tái)紛紛尋求與銀行合作以謀求合規(guī)，但從數(shù)據(jù)來看進(jìn)展卻不如預(yù)期。對(duì)此，一位不愿具名的銀行業(yè)人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，銀行對(duì)接入平臺(tái)普遍設(shè)置一定門檻，包括注冊(cè)資本金、從業(yè)背景、風(fēng)控模式等，以注冊(cè)資本金為例，最低要求從1000萬元到5000萬元不等，很多中小平臺(tái)因此被直接排除在外。即使能夠接入資金存管，網(wǎng)貸平臺(tái)也將面臨一筆不小的資金成本壓力，分為保證金和費(fèi)率兩部分，都與平臺(tái)實(shí)力有關(guān)，信譽(yù)越好、規(guī)模越大，保證金和費(fèi)率越低，反之，則越高。此外，還有分析認(rèn)為，進(jìn)度緩慢是由于2016年互金專項(xiàng)整治工作的開展和資金存管指引并未正式出臺(tái)，部分銀行處于觀望狀態(tài)。

盈燦咨詢研究員王海梅認(rèn)為，《暫行辦法》的正式出臺(tái)使得銀行資金存管成為判斷平臺(tái)合規(guī)的重要指標(biāo)，并且其對(duì)行業(yè)的高門檻也將增加平臺(tái)的運(yùn)營成本，預(yù)計(jì)不少中小平臺(tái)將面臨清場出局，行業(yè)將進(jìn)行新一輪洗牌。同時(shí)，投資人需認(rèn)清銀行資金存管的本質(zhì)，銀行并不審核項(xiàng)目的真實(shí)性，不保證收益，不承擔(dān)資金管理運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)，投資人需自行判斷真實(shí)性和承擔(dān)責(zé)任。另外，目前部分平臺(tái)采用的是第三方支付系統(tǒng)與銀行存管系統(tǒng)并存的模式，即只有部分標(biāo)的是銀行存管，投資人需判斷和認(rèn)清平臺(tái)標(biāo)的是全存管還是部分存管。部分平臺(tái)可能只是風(fēng)險(xiǎn)備用金資金存管，企圖魚目混珠，甚至可能完全沒有合作僅是虛假宣傳，所以投資人判斷是否真的資金存管還需擦亮眼睛并多方核實(shí)。

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