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    消費(fèi)金融年度盤點(diǎn):金融牌照受追捧,風(fēng)控成企業(yè)命門

    文|檸檬科技大數(shù)據(jù)

    1月3日訊,2015年,是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融元年,數(shù)百位玩家涌入,資本爆發(fā);而2016年,消費(fèi)金融已形成萬億級市場,成為互聯(lián)網(wǎng)金融頭把交椅……

    2016年3月,央行、銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加大對新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》,進(jìn)一步推動消費(fèi)金融的發(fā)展。政策環(huán)境不斷優(yōu)化,市場準(zhǔn)入逐漸放開,截至目前,全國共有17家公司獲得消費(fèi)金融牌照,未取得牌照的消費(fèi)金融平臺更是多達(dá)90余家,涉及金融科技、校園分期、旅游分期等各個領(lǐng)域,市場參與主體不斷多樣化,正成為市場發(fā)展的重要催化劑。

    國家最高層面釋放出了巨大的積極信號與政策紅利,使消費(fèi)金融成為眾多資本競相追逐的對象,騰訊、阿里巴巴等巨頭高調(diào)進(jìn)入。“京東白條”、“花唄”、“微粒貸”,“任性付”“馬上貸”各類消費(fèi)產(chǎn)品百花齊放,銀行、傳統(tǒng)零售企業(yè)、電商、保險(xiǎn)以及P2P平臺紛紛布局個人消費(fèi)金融領(lǐng)域,消費(fèi)金融領(lǐng)域這片藍(lán)海儼然已成兵家必爭之地。

    一、資本版圖

    與傳統(tǒng)金融不同,消費(fèi)金融主要面向中低收入群體,例如白領(lǐng)、藍(lán)領(lǐng)、在校生、農(nóng)村戶籍人口等。從發(fā)起機(jī)構(gòu)來看,主要分為三類:銀行系、產(chǎn)業(yè)系和電商系,三者呈現(xiàn)出三足鼎立的格局。

    銀行系

    銀行系是指由銀行主導(dǎo)設(shè)立的,持有消費(fèi)金融牌照的消費(fèi)金融公司,其中中銀、北銀、錦程、捷信為國內(nèi)首批取得消費(fèi)金融牌照后的銀行系消費(fèi)金融公司。目前我國有13家銀行系消費(fèi)金融公司,除了以上4家成立于2010年,其余9家大多成立于2015年,目前尚處于業(yè)務(wù)培育期階段。

    產(chǎn)業(yè)系

    電商系

    電商自營消費(fèi)金融服務(wù)的最強(qiáng)核心競爭力在于用戶消費(fèi)的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢、場景的豐富程度和征信體系的建設(shè)。在傳統(tǒng)金融框架下,未被納入央行征信體系的個人很難從銀行和其他金融機(jī)構(gòu)獲得金融服務(wù),如佰仟金融、檸檬金服、普惠快信等所覆蓋的群體正是這些被忽視的草根群體。佰仟金融針對農(nóng)民、工人等細(xì)分人群特點(diǎn)進(jìn)行服務(wù),另外圍繞細(xì)分人群不同層次的價值需求,分別對衣食住行、玩、教育、創(chuàng)業(yè)等多方面提供服務(wù)。普惠快信、檸檬金服則基于精準(zhǔn)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)對信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評價,從而降低信貸的門檻。

    二、場景細(xì)分

    互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融爆發(fā)以來,分期業(yè)務(wù)已滲透到各個細(xì)分領(lǐng)域,包括教育、醫(yī)美、校園、裝修、醫(yī)療、旅游、租房等。

    平臺大多和線下渠道合作,如,普惠快信主打校園領(lǐng)域,入駐校園與運(yùn)營商合作,推出寬帶送話費(fèi)購機(jī)活動;買單俠專注藍(lán)領(lǐng)業(yè)務(wù),會和藍(lán)領(lǐng)聚集的手機(jī)店合作;米么金服主要業(yè)務(wù)是醫(yī)美分期,和整形機(jī)構(gòu)深度合作。與場景銜接,風(fēng)控將更有保證。

    在此,檸檬俠綜合考慮平臺的穩(wěn)定性、盈利性、發(fā)展性、效率性、市場規(guī)模與口碑評價六個維度,重點(diǎn)篩選出了監(jiān)管落地和產(chǎn)業(yè)凈化后脫穎而出的消費(fèi)金融企業(yè)代表,并結(jié)合消費(fèi)場景給予星級評定(引用融之家聯(lián)合網(wǎng)貸之家、盈燦咨詢數(shù)據(jù)來源):

    1、家裝分期領(lǐng)域TOP10

    2、旅游分期領(lǐng)域TOP10

    3、汽車分期TOP5

    4、醫(yī)美分期TOP5

    5、3C分期TOP6

    6、現(xiàn)金貸TOP10

    眾所周知,分期購物平臺并不擁有自己的消費(fèi)場景,而是通過與其他消費(fèi)平臺合作,分期購物平臺為客戶提供消費(fèi)信貸,消費(fèi)平臺提供產(chǎn)品服務(wù)。正是因?yàn)闆]有搭建消費(fèi)平臺,分期購物公司將更多精力放在了產(chǎn)品的提供,更具精細(xì)化,也避免了消費(fèi)場景的過于單一,搶占了消費(fèi)金融支付端口,未來可能會具有很大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

    三、未來市場展望

    業(yè)內(nèi)一直預(yù)估,在爆發(fā)式政策加持及行業(yè)巨大藍(lán)海市場鼓吹下,消費(fèi)金融的市場規(guī)模有望迅速從千億向萬億級別挺進(jìn)。

    以消費(fèi)信貸為預(yù)期,保守估計(jì)2020年我國消費(fèi)金融市場規(guī)??蛇_(dá)5500億,樂觀估計(jì)將近9000億。2012年,我國一般性消費(fèi)貸款規(guī)模僅為10.44萬億元(不含房貸),2014年則增長了近50%達(dá)到15.38萬億元,以平均每年25%的增速遞增。預(yù)計(jì)2016-2020年我國消費(fèi)信貸規(guī)模依然將維持20%的中高速增長態(tài)勢,到2020年將達(dá)到41.5萬億,將是2015年的1.3倍。保守估計(jì)消費(fèi)金融產(chǎn)品滲透率將由當(dāng)前的近2.5%提升至2020年的5%,那么市場規(guī)模將有5460億,四年CAGR為50%。如果考慮新零售時代線上線下全渠道融合進(jìn)程加快,線下消費(fèi)場景的拓展將驅(qū)動消費(fèi)金融規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)容,預(yù)計(jì)產(chǎn)品滲透率將提升至8%,屆時市場規(guī)模近8800億。(數(shù)據(jù)來源:BCG分析 中泰證券研究所)

    從宏觀意義上來看,消費(fèi)金融市場仍然是一片藍(lán)海,預(yù)計(jì)在2017年,消費(fèi)金融免不了面對各種問題,但總體來看,仍將持續(xù)發(fā)力。

    1、牌照之爭升級:獲得牌照,意味著可以從銀行同業(yè)拆借資金,資金成本將大幅度降低,且可以設(shè)立資金池,發(fā)展將極大加速。而京東金融、螞蟻金服、騰訊金融、萬達(dá)金融、國美金融等巨頭,都在虎視眈眈,搶奪下一批牌照;

    2、行業(yè)大洗牌:瘋狂增長的時代已經(jīng)過去,現(xiàn)在的消費(fèi)金融公司正處于大浪淘沙的階段,沒有盈利喪失融資能力的公司將崩盤,巨頭將在風(fēng)浪中產(chǎn)生;

    3、風(fēng)控成為主題:老賴騙錢、平臺跑路、裸條泄漏等問題都是因?yàn)轱L(fēng)控的缺失,各家互金公司已經(jīng)認(rèn)識到風(fēng)控的重要性并且紛紛著手發(fā)展風(fēng)控,2017年,風(fēng)控將成為平臺存活的命脈,像檸檬科技一樣不斷挖掘大數(shù)據(jù)的價值,專注于成為消費(fèi)金融領(lǐng)域大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)&綜合解決方案的提供商的平臺將受到更多關(guān)注。

    從曾經(jīng)的“野蠻生長”到如今的“史上最強(qiáng)監(jiān)管”,消費(fèi)金融一直在曲折中前行,在這片沃土之上,是一片被巨額資本青睞的萬億市場。行業(yè)會在金融機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)下,進(jìn)行優(yōu)勝;而劣汰,會讓市場來完成大浪淘沙。2017,讓我們拭目以待……

    極客網(wǎng)企業(yè)會員

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    2017-01-03
    消費(fèi)金融年度盤點(diǎn):金融牌照受追捧,風(fēng)控成企業(yè)命門
    文|檸檬科技大數(shù)據(jù)1月3日訊,2015年,是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融元年,數(shù)百位玩家涌入,資本爆發(fā);而2016年,消費(fèi)金融已形成萬億級市場,成為

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