文| Debbie、安的

12月31日訊，前幾天有新聞爆料，同一個人同時在22家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上進(jìn)行貸款，其風(fēng)險不容小視。“一人多貸”現(xiàn)象讓互聯(lián)網(wǎng)金融平臺感到頭疼，因為平臺需要隨時為用戶可能陷入的債務(wù)旋渦風(fēng)險埋單。

于是有人呼吁，將互金平臺信用信息接入到央行征信系統(tǒng)當(dāng)中，是否可行?

互聯(lián)網(wǎng)普惠金融研究院院長張新福認(rèn)為，首先，“一人多貸”和信用信息互通是兩個問題;其次，平臺接入央行征信系統(tǒng)很難。

他強(qiáng)調(diào)，“一人多貸”并不是問題本身，詐騙才是?；ヂ?lián)網(wǎng)金融管理辦法對個人貸款金額限制比較低，導(dǎo)致一個人如果有資金需求的話，必須要在幾個平臺上進(jìn)行借貸。

但是詐騙屬于沒有貸款需求的貸款，互金平臺應(yīng)該加強(qiáng)對金融本質(zhì)的認(rèn)知，做好客戶背景調(diào)查，加強(qiáng)風(fēng)控能力。

而接入央行征信系統(tǒng)的難度在于，第一，目前多數(shù)互金平臺不具有合法身份，央行不可能準(zhǔn)許平臺接入;第二，接入征信系統(tǒng)后，信息查詢會造成個人隱私泄露及倒賣個人信息等違法行為。

正因為多數(shù)互金平臺是“沒有身份證的人”，它的四處亂沖亂撞，好人與壞人摻雜在一起，操作起來會很麻煩，需承擔(dān)很大的風(fēng)險。

征信體系的兩個陣營

目前，國內(nèi)個人征信行業(yè)呈現(xiàn)“兩大陣營”，即央行征信系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息體系。前者以商業(yè)銀行報送的信貸信息為核心，后者主要基于個人交易和社交行為軌跡。

央行征信系統(tǒng)的缺陷在于，商業(yè)銀行報送的信貸信息標(biāo)準(zhǔn)不一，相互之間難以橫向比較;信用數(shù)據(jù)來源狹窄，主要是通過線下渠道，線上數(shù)據(jù)難以獲得，限制了信用分析樣本量。

而源于互聯(lián)網(wǎng)巨頭的征信機(jī)構(gòu)大數(shù)據(jù)積累最充分，采集數(shù)據(jù)的范疇已經(jīng)突破了“金融屬性”，延伸到社交數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)。

但如何用這些缺乏驗證性、弱相關(guān)的數(shù)據(jù)，分析推導(dǎo)出與個人信用的強(qiáng)關(guān)系，是橫亙難題。各方都希望能夠共享他人信息而獨享自身掌握的信息以獲得更多利益，由此形成了“囚徒困境”——央行征信中心的個人征信數(shù)據(jù)尚未向第三方征信機(jī)構(gòu)開放，而互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)使用也局限于各自的集團(tuán)。

信息共享已有先例

無法接入央行征信系統(tǒng)，那么，民間互金平臺能否實現(xiàn)信用信息共享?互聯(lián)網(wǎng)普惠金融研究院院長張新福認(rèn)為，從邏輯和技術(shù)上來講，是可以的。

技術(shù)上把信息共享起來并不難。從邏輯上來說，為所有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供一個征信的民間共享信用信息平臺也是成立的。

其實，征信與其他基礎(chǔ)公共設(shè)施行業(yè)類似，有一定的公共性。

個人征信信息的共享和整合能夠有力促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和商業(yè)銀行防范網(wǎng)絡(luò)信貸與線下信貸的各種風(fēng)險，促進(jìn)金融資源的優(yōu)化配置，提高金融效率。

因此，征信建設(shè)的目標(biāo)應(yīng)是形成一個充分競爭與合作并存的市場格局。

從合作的角度來看，共享信息屬于構(gòu)建信用社會的集體理性，交互降低搜集信用信息、客戶評估成本。

從競爭的角度來看，同時從事第三方征信的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與商業(yè)銀行如何分享個人征信信息，是一個商業(yè)動態(tài)博弈過程。

在征信信息共享方面，互金行業(yè)已經(jīng)創(chuàng)立了先河。

在今年9月，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會組織建設(shè)的“互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用信息共享平臺”就已正式開通，該平臺首批接入了包括螞蟻金服、京東金融、宜人貸、拍拍貸等共17家機(jī)構(gòu)。這17家單位覆蓋了第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、消費(fèi)金融等互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)。系統(tǒng)建成后，各單位可以從更多元的角度對借款人的信用狀況進(jìn)行交叉比對，提高信息校驗的準(zhǔn)確性。

在近日，宜信旗下致誠信用發(fā)布一個名為致誠阿福的共享平臺，除了共享宜信自身積累的貸款數(shù)據(jù)外，也與互聯(lián)網(wǎng)金融、消費(fèi)金融、小額信貸等金融機(jī)構(gòu)合作進(jìn)行數(shù)據(jù)共享。如此一來，這一共享平臺就包含了日常生活數(shù)據(jù)、借貸信息、消費(fèi)信息等各角度信息，借款者的身份也就得以更立體化的呈現(xiàn)，同時，此平臺也成了一條平臺間的數(shù)據(jù)通道，各個平臺都可以借此查驗參考信用記錄。

但是，張新福指出，無論是互金協(xié)會還是民間平臺聯(lián)合做征信互通，都會存在一定的問題?；ソ饏f(xié)會對共享平臺上會員的要求很嚴(yán)格，50%左右均不是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，基本為政府機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)及大企業(yè)。

而民間互金平臺征信互通要想做好，必須要公正、安全、市場化，必須要在沒有“守夜人”的情況下做到自立。

他認(rèn)為，在當(dāng)前情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺需要做的是深思，回歸金融的本質(zhì)，做好風(fēng)控。要尊重互聯(lián)網(wǎng)金融，不能認(rèn)為懂點技術(shù)就可以做好互聯(lián)網(wǎng)金融，不能讓一些人把互金的牌子搞砸。

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