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12月30日訊，2016年的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已告別初生之美，走向波譎云詭。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)最新發(fā)布的《2016中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)規(guī)模從2011年的32億元飆升至2015年的2234億元，增長(zhǎng)了約69.81倍，在保險(xiǎn)業(yè)總保費(fèi)中的比重從0.2%攀升至9.2%。

持續(xù)性的爆發(fā)式增長(zhǎng)背后，是持牌機(jī)構(gòu)盡顯神通，各路大佬爭(zhēng)先入局，資本熱情有增無(wú)減和監(jiān)管風(fēng)控升級(jí)加碼，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這一年又有哪些新氣象?

四家持牌機(jī)構(gòu)的“生意經(jīng)”

在新設(shè)的保險(xiǎn)公司中，有四家持牌機(jī)構(gòu)脫穎而出，眾安在線、泰康在線、安心保險(xiǎn)和易安保險(xiǎn)頂著“光環(huán)”出生。在眾安在線和泰康在線之后，2016年年初，安心保險(xiǎn)和易安保險(xiǎn)也陸續(xù)開(kāi)業(yè)。“嘗鮮”健康險(xiǎn)和緊抓車險(xiǎn)是這幾家持牌機(jī)構(gòu)這一年來(lái)的“生意經(jīng)”。

頂著“三馬”光環(huán)出生的眾安保險(xiǎn)在2016年賺足了眼球，超高估值、籌備上市、員工持股計(jì)劃等消息紛至沓來(lái)。這家一出生就宣告自己是科技公司而非單純保險(xiǎn)企業(yè)的公司，在2015年6月以57.75億元額度的首輪融資和高達(dá)500億元的估值成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)乃至整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的“明日之星”。

一位互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)者曾笑談：“我非?？春米约旱墓荆?yàn)閷?duì)標(biāo)的是眾安在線，眾安拉高了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的level。”

由股東生意崛起、多類型創(chuàng)新產(chǎn)品出發(fā)的眾安保險(xiǎn)，在股東們各立山頭、產(chǎn)品碎片化保費(fèi)難突破、后續(xù)理賠難等尷尬中奮勇前進(jìn)，從財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)到健康險(xiǎn)，眾安頂著非議也扛起“大旗”，開(kāi)始新的嘗試。

2016年，眾安保險(xiǎn)以一款門檻超低的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品“尊享E生”在業(yè)界出盡風(fēng)頭，飆升的保費(fèi)和看起來(lái)毫無(wú)門檻的超高保額吸引了多數(shù)消費(fèi)者的注意，但嚴(yán)格限制的健康告知和還未發(fā)生的理賠也引起一定爭(zhēng)議，引發(fā)潛在隱憂。

作為第二家拿到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照的機(jī)構(gòu)，背靠泰康集團(tuán)的泰康在線則打出了一張將產(chǎn)壽結(jié)合作為入口的特色牌。

此前在接受界面新聞專訪時(shí)，泰康在線總經(jīng)理兼CEO王道南曾披露了泰康在線一周歲的成績(jī)單：新增用戶6000萬(wàn)，保單件數(shù)超過(guò)3億。截至11月末，其財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)為5.8億元，已經(jīng)布局商旅、移動(dòng)、物流、電商、生活、金融等多個(gè)領(lǐng)域業(yè)務(wù)線。未來(lái)主要進(jìn)軍車險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和消費(fèi)險(xiǎn)三個(gè)方向。

不過(guò)泰康在線的重中之重還是延續(xù)集團(tuán)的“大健康”戰(zhàn)略，而對(duì)于理賠問(wèn)題的解決，泰康在線也有自己的想法。

泰康在線相關(guān)負(fù)責(zé)人曾分析：“其實(shí)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品更核心的不在于賣保額，而在于后續(xù)的高頻服務(wù)。”與其他幾家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)持牌機(jī)構(gòu)相比，泰康在線的區(qū)別在于背靠泰康集團(tuán)，擁有服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)能力提供上的優(yōu)勢(shì)。而從更大層面來(lái)看，泰康在醫(yī)療領(lǐng)域的布局頻頻，產(chǎn)品后面對(duì)接的是醫(yī)療資源的直通車。

2016年9月，安心保險(xiǎn)迎來(lái)了一個(gè)讓全司上下雀躍沸騰的消息：拿到車險(xiǎn)牌照。這也是繼眾安之后，第二家獲得車險(xiǎn)牌照的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。

在安心保險(xiǎn)總裁鐘誠(chéng)的整體構(gòu)想里，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式將極具特色，會(huì)運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)、大數(shù)據(jù)、人工智能和云計(jì)算設(shè)計(jì)整個(gè)保險(xiǎn)流程，從而實(shí)現(xiàn)自動(dòng)核保、線上理賠、線下服務(wù)中心處理復(fù)雜案件，并監(jiān)督管理線下的服務(wù)供應(yīng)商，實(shí)現(xiàn)更高的效率、更低的成本和更好的客戶體驗(yàn)。為解決后續(xù)理賠問(wèn)題，安心保險(xiǎn)自建理賠服務(wù)中心，在全國(guó)簽訂數(shù)千家4s店和修理廠。在安心保險(xiǎn)的車險(xiǎn)產(chǎn)品正式上線后，將首先在北京、廣東、深圳三地試點(diǎn)推開(kāi)。

然而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)做車險(xiǎn)并不輕松，首個(gè)“吃螃蟹”者眾安保險(xiǎn)推出保骉車險(xiǎn)后遭遇諸多質(zhì)疑，雖然被允許在全國(guó)六個(gè)省市開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但數(shù)據(jù)顯示，今年前7個(gè)月，其互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)僅有73萬(wàn)元。而安心保險(xiǎn)也是從一款略顯小眾的產(chǎn)品“按天買車險(xiǎn)”出發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司想要馳騁車險(xiǎn)市場(chǎng)挑戰(zhàn)仍存。

第三方戰(zhàn)場(chǎng)山頭林立

在前兩年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)類的創(chuàng)業(yè)公司還能掰指頭數(shù)得過(guò)來(lái)，2016年的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)類公司數(shù)量已經(jīng)發(fā)展到“溢出”的狀態(tài)，創(chuàng)業(yè)機(jī)構(gòu)林立，融資事件瘋起。

2016年的雙十一，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)再次逆襲。借力于平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，螞蟻保險(xiǎn)迎來(lái)了消費(fèi)保險(xiǎn)的爆發(fā)之年，這個(gè)全球保險(xiǎn)業(yè)的新品類，從幾年前的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)開(kāi)始萌芽，到2016年發(fā)展成五大類、30多個(gè)險(xiǎn)種，并在雙十一當(dāng)天僅在淘寶天貓平臺(tái)，就創(chuàng)造了單日6億保單的世界紀(jì)錄，成為全球保單量最大的險(xiǎn)種。

公開(kāi)資料顯示，從2012年到2016年8月，共發(fā)生51起互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域融資事件。其中，2015年增長(zhǎng)明顯，共有26起互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投資事件，相比2014年的8起增長(zhǎng)了225%。而截至2016年8月底，13家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)企共發(fā)生15起融資事件。

“帶頭大哥”眾安在線的耀眼光芒，讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)各種融資新聞在2016年刷屏，平臺(tái)估值也一路上漲。然而，想要憑借一腔熱情和夢(mèng)想變革保險(xiǎn)業(yè)卻并不容易，和2015年所不同的是，耕耘有時(shí)的創(chuàng)業(yè)者們開(kāi)始追求更加切合實(shí)際的變革。

與其他領(lǐng)域不同，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)一方面受囿于政策、一方面又有傳統(tǒng)保險(xiǎn)巨頭的掣肘，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的玩家們，通常是帶著巨大的夢(mèng)想而來(lái)，落地于細(xì)碎的實(shí)踐。

根據(jù)曲速資本的劃分，將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司大致劃分成了創(chuàng)意型保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)互助、互聯(lián)網(wǎng)衍生新險(xiǎn)種及新行業(yè)險(xiǎn)、優(yōu)選定制改進(jìn)保險(xiǎn)公司原有產(chǎn)品、基于數(shù)據(jù)的產(chǎn)品定價(jià)、第三方比價(jià)平臺(tái)、第三方中介平臺(tái)、中介相關(guān)、代理人工具等多種類型。

此外，風(fēng)控升級(jí)和監(jiān)管加碼也是2016年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)所面臨的大環(huán)境。

2015年保監(jiān)會(huì)就已發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，今年10月，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》正式落地，重點(diǎn)整治互聯(lián)網(wǎng)高現(xiàn)金價(jià)值業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)跨界開(kāi)展業(yè)務(wù)、非法經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

其中，最受關(guān)注的是網(wǎng)絡(luò)互助。繼多次提示風(fēng)險(xiǎn)后，今年12月26日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了關(guān)于開(kāi)展以網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃形式非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專項(xiàng)整治工作的通知，以對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)進(jìn)行排查。

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