文|騰訊科技 王潘

12月30日訊，傳統(tǒng)行業(yè)最肥沃的領地——銀行業(yè)即將迎來一大批新玩家，他們是沒有任何金融背景的互聯(lián)網公司。

過去一周，繼小米宣布新網銀行設立之后，蘇寧和美團也相繼獲批籌建民營銀行。此前，還有消息傳出樂視擬在山西申辦民營銀行。而在2014年底和2015年夏天，騰訊旗下微眾銀行和螞蟻金服旗下網商銀行已經分別正式對外開業(yè)。不知不覺建，加入銀行大軍的互聯(lián)網公司已經至少已有5家之多。

實際上，并非是銀監(jiān)會有意要向互聯(lián)網公司開放特權。目前，全國獲批籌建的民營銀行有16家，其中有互聯(lián)網公司參與的民營銀行僅有5家。即使首批獲準籌建的5家民營銀行中，也僅有微眾銀行和網商銀行這兩家有互聯(lián)網公司背景。

根據(jù)目前獲批籌建的銀行來看，銀監(jiān)會在每個省級行政區(qū)批準了1-2家民營銀行的籌建，其中絕大多數(shù)省份目前只獲批了1家，僅有浙江省獲批了2家。16家民營銀行的獲批時間和開業(yè)情況如下：

互聯(lián)網公司與傳統(tǒng)企業(yè)進軍銀行業(yè)最大的區(qū)別在于，前者主要依靠線上數(shù)據(jù)開展業(yè)務，后者主要依靠線下店面與用戶接觸。繼微眾銀行和網商銀行之后，新網銀行宣稱要做第三家互聯(lián)網銀行，這意味著這三家銀行都將開展純線上業(yè)務，不會設立線下實體店面。

微眾銀行靠社交數(shù)據(jù) 其余靠電商數(shù)據(jù)

據(jù)騰訊科技統(tǒng)計，在有互聯(lián)網公司參與的5家民營銀行中，互聯(lián)網公司一般都為最大或第二大股東，其中騰訊在微眾銀行、螞蟻金服在網商銀行以及蘇寧云商在蘇寧銀行都為最大股東，其占股均為30%;而小米在新網銀行以及美團點評在億聯(lián)銀行均為第二大股東。

可以預見的是，這5家互聯(lián)網公司本身的業(yè)務模式，將在某種程度上決定所參與銀行的未來走向。

縱觀騰訊、螞蟻金服、小米、蘇寧云商和美團點評這5家公司，只有騰訊的社交屬性最明顯，其他幾家公司的電商屬性更明顯。騰訊主要依靠微信和QQ的社交數(shù)據(jù)，螞蟻金服背后可以利用關聯(lián)公司淘寶的電商數(shù)據(jù)，小米依靠銷售硬件也積累了不少電商數(shù)據(jù)，蘇寧云商和美團點評同樣因為交易產生了很多電商數(shù)據(jù)。

這意味著，微眾銀行將主要依賴騰訊的微信和QQ等社交數(shù)據(jù)，要走和其他幾家銀行不一樣的道路。

實際上，自開業(yè)以來，微眾銀行和網商銀行的定位就出現(xiàn)巨大差異。

作為國內首家開業(yè)的民營銀行，微眾銀行在成立之初就選擇了互聯(lián)網銀行模式，明確了普惠金融“連接者”的定位，其目標是擁有海量的客戶，希望在未來有3-5億QQ/微信用戶人手一個“錢包”，人人都可用微粒貸借貸，借款額度和期限用戶自由選擇。

不過，微眾銀行雖然率先開業(yè)，但其可以利用的則是QQ和微信等社交平臺的數(shù)據(jù)，在對金融業(yè)務的幫助上，難有立竿見影的效果。好在隨著微信支付和QQ錢包的交易數(shù)據(jù)不斷增多，未來微眾銀行可參考的數(shù)據(jù)也將變多。

與之相比，阿里系的網商銀行擁有天然的金融服務根基。阿里旗下電商平臺擁有眾多商家多，不少店主需要資金周轉，恰好網商銀行可以根據(jù)淘寶的交易數(shù)據(jù)來確定對方是否有相應的還款能力。

據(jù)悉，網商銀行的三大目標客戶群體是小微企業(yè)、個人消費者和農村用戶。網商銀行定位于做中國小微企業(yè)客戶數(shù)最多的銀行，其目標是五年內覆蓋1000萬小微企業(yè)客戶，解決困擾這些企業(yè)前進的融資難、融資貴等問題。

蘇寧云商和美團點評二者都與螞蟻金服類似，擁有大量電商交易數(shù)據(jù)，而且平臺上也擁有不少商家。因此，我們很容易想到，不久之后，也許一家餐館因為接入了美團點評，就可以在億聯(lián)銀行貸款了。

例如，美團點評目前合作商家達450萬家，透過這些商戶背后的數(shù)據(jù)，可挖掘出不小的金融潛力。如不少商家需要新開店面、擴大店面或者室內裝修等，都可以需要資金周轉。

盡管新網銀行宣稱將為消費者和小微企業(yè)提供金融服務，小米也擁有眾多交易數(shù)據(jù)，但與螞蟻金服、蘇寧云商以及美團點評不同的是，小米的交易數(shù)據(jù)主要來自C端，其平臺上并沒有大量商家，因此很難為商家提供貸款等，將主要針對C端用戶提供服務。

除了參考平臺自身的數(shù)據(jù)，央行征信數(shù)據(jù)以及其他維度的數(shù)據(jù)也將被納入?yún)⒖挤秶?，銀行會設定一個模型，該模型通過多維度是數(shù)據(jù)，最終才確定一個人是否能借款及借款額度是多少。一個用戶在微信上的交易數(shù)據(jù)再好，一旦其央行征信記錄中出現(xiàn)違約，即使是騰訊員工，“微粒貸”也不會為其提供貸款。

遠程開戶仍然是難題

“不給網上開戶，互聯(lián)網銀行只能叫有牌照的技術公司。”2016年3月23日，招商銀行前行長馬蔚華在博鰲亞洲論壇上指出，網商銀行和微眾銀行這兩家互聯(lián)網銀行一個重大的問題沒解決——央行沒有開辟網上開戶的許可。

實際上，在此之前的2015年12月25日，央行已經下發(fā)《中國人民銀行關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》，個人銀行賬戶將實行分類管理，不同渠道開立的賬戶具有不同權限，遠程開戶也被允許。

此前，微眾銀行和網商銀行無法實現(xiàn)遠程開戶，必須依靠用戶綁定銀行卡才能做身份驗證，只能為用戶開立弱電子賬戶。今后，人們就可以通過遠程視頻開戶，給自己的客戶開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

但這并不是互聯(lián)網銀行真正想要看到的，因為只有Ⅰ類才是功能最全的賬戶，即存款賬戶。出于用戶資金安全考慮，央行規(guī)定只要這些銀行不能提供工作人員現(xiàn)場核驗，就不能給客戶開立功能最全的Ⅰ類戶，也就不能開展存款、現(xiàn)金支取等業(yè)務。但互聯(lián)網銀行都沒有線下實體門店，因此始終無法為用戶開設一個全功能的賬戶。

正如馬蔚華所言，互聯(lián)網銀行眼下最揪心的問題也是如何解決遠程開戶的問題，微眾銀行與網商銀行，都在祈禱“刷臉開戶”時代的到來。

網商銀行前行長俞勝法去年就曾對微眾銀行表達過同情，他認為微眾銀行開業(yè)半年，但僅有面向極小部分客戶開放的小額信貸產品“微粒貸”，其難言之隱就在于沒有賬戶體系。

值得一提的是，為了做好遠程開戶的準備，網商銀行去年就在公司內部展開“刷臉”識別的嘗試，在網商銀行前臺安放有大屏幕，員工進出門已經無需再掏工卡，而是直接“刷臉”進出。但時至今日，遠程開戶仍然是互聯(lián)網銀行普遍面臨的問題，要解決還需要時間。

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