最近，王女士向我們反映其持有的交通銀行卡被人通過(guò)多家第三方支付平臺(tái)盜刷。王女士幾日前接到派出所電話，被告知她的銀行卡疑似被盜刷，讓其確認(rèn)后可前往報(bào)案。隨后王女士通過(guò)其他途徑核實(shí)到她的銀行卡確實(shí)在不知情的情況下，通過(guò)蘇寧易付寶、財(cái)付通、支付寶等多家第三方支付平臺(tái)以快捷支付方式劃出了幾筆大額資金。但其既未注冊(cè)過(guò)任何第三方支付平臺(tái)，也未開(kāi)通過(guò)快捷支付業(yè)務(wù)，且銀行卡被盜刷期間更未接收到銀行以及第三方支付平臺(tái)的任何提示短信。

上述盜刷案例并不少見(jiàn)，近年來(lái)隨著第三方支付的普及，快捷支付被越來(lái)越多的人接受，但快捷支付在給人們帶來(lái)“方便、快捷”的同時(shí)，也容易給我們的銀行卡資金造成安全隱患。據(jù)我們了解，大量的盜刷案件都是通過(guò)第三方支付“快捷支付”功能完成的。為何 “快捷支付”會(huì)成為盜刷重災(zāi)區(qū)？用戶應(yīng)該找誰(shuí)賠付資金損失？

一、怎么被盜刷的？

不法分子利用快捷支付盜刷銀行卡，主要是利用快捷支付相對(duì)簡(jiǎn)易的驗(yàn)證方式進(jìn)行盜刷。那么什么是快捷支付？快捷支付是第三方支付平臺(tái)聯(lián)合銀行推出的一種支付方式。用戶在網(wǎng)上購(gòu)物向商家付款，無(wú)需登錄網(wǎng)上銀行，可直接輸入銀行卡卡面信息及持卡人身份信息，通過(guò)驗(yàn)證銀行預(yù)留的手機(jī)接收校驗(yàn)碼完成簽約或支付?？旖葜Ц杜c網(wǎng)銀支付最大的區(qū)別在于無(wú)需輸入銀行卡密碼驗(yàn)證，僅需輸入第三方支付密碼/手機(jī)驗(yàn)證碼/指紋等信息就可以完成支付。不法分子主要是通過(guò)騙取、攔截用戶手機(jī)驗(yàn)證碼或盜取第三方支付密碼完成盜刷。

利用快捷支付盜刷的步驟：

目前利用快捷支付盜刷銀行卡主要包括木馬病毒、釣魚、偽基站、電信詐騙、惡意掛失補(bǔ)辦手機(jī)號(hào)攔截驗(yàn)證碼、第三方支付平臺(tái)泄露用戶信息等多種情況。

常見(jiàn)的盜刷步驟如下：

（1）用戶信息被泄露，如銀行卡號(hào)、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)碼等重要信息；

（2）不法分子將用戶的銀行卡綁定第三方支付平臺(tái)，開(kāi)通快捷支付功能；

（3）不法分子發(fā)起交易，通過(guò)騙取、攔截用戶手機(jī)驗(yàn)證碼等方式完成支付。

二、找誰(shuí)賠？銀行還是第三方支付機(jī)構(gòu)？

1、根據(jù)規(guī)定，用戶可以找銀行先行賠付

銀行卡被盜刷，用戶第一反應(yīng)是找銀行賠付，但實(shí)際上銀行通常會(huì)以銀行卡是通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)的快捷支付被盜刷，銀行不負(fù)責(zé)任為由拒絕賠付。但2016年7月1日生效的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱“《管理辦法》”）第十條規(guī)定：“銀行應(yīng)當(dāng)事先或在首筆交易時(shí)自主識(shí)別客戶身份并與客戶直接簽訂授權(quán)協(xié)議，明確約定扣款適用范圍和交易驗(yàn)證方式，設(shè)立與客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的單筆和單日累計(jì)交易限額，承諾無(wú)條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險(xiǎn)損失先行賠付責(zé)任。”此類交易指的就是快捷支付。而且人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》答記者問(wèn)中也明確指出：“銀行是客戶資金安全的管理責(zé)任主體，在后續(xù)交易時(shí)無(wú)論是由銀行進(jìn)行交易驗(yàn)證還是支付機(jī)構(gòu)代為進(jìn)行交易驗(yàn)證，銀行均承擔(dān)快捷支付資金損失的先行賠付責(zé)任。”

因此《管理辦法》正式生效后，銀行需要無(wú)條件承擔(dān)客戶因快捷支付被盜刷的先行賠付責(zé)任。銀行先行賠付是銀行履行保護(hù)消費(fèi)者的責(zé)任和義務(wù)的表現(xiàn)，但最終仍要視各方風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任、由對(duì)應(yīng)的責(zé)任主體承擔(dān)對(duì)應(yīng)損失。

2、根據(jù)協(xié)議約定，用戶可以找第三方支付機(jī)構(gòu)先行賠付

在實(shí)踐中，我們發(fā)現(xiàn)往往是由第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)用戶進(jìn)行先行賠付。這是因?yàn)樵凇豆芾磙k法》施行之前，銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)通常協(xié)議約定由第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)用戶因快捷支付導(dǎo)致的相關(guān)糾紛和損失先行賠付。因此，圍繞快捷支付產(chǎn)生的盜刷案也多由第三方支付機(jī)構(gòu)先行賠付。

但自《管理辦法》出臺(tái)后，銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)簽訂的由第三方支付機(jī)構(gòu)先行賠付的約定涉嫌違規(guī)，因此一些銀行刪除了第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)用戶因快捷支付導(dǎo)致的相關(guān)糾紛和損失先行賠付條款。但事實(shí)上，大部分第三方支付機(jī)構(gòu)仍會(huì)在與用戶簽訂的快捷支付服務(wù)協(xié)議中約定由第三方支付機(jī)構(gòu)先行賠償用戶因?yàn)槭褂每旖葜Ц对馐艿馁Y金損失。如支付寶快捷支付協(xié)議中約定：“若用戶未違反《支付寶服務(wù)協(xié)議》及本協(xié)議約定且因不能歸責(zé)于用戶的原因，造成銀行卡內(nèi)資金通過(guò)本服務(wù)出現(xiàn)損失，且用戶未從中獲益的，用戶可向支付寶申請(qǐng)補(bǔ)償。”

因此若第三方機(jī)構(gòu)在與用戶的快捷支付協(xié)議中約定第三方支付機(jī)構(gòu)先行賠償用戶因?yàn)槭褂每旖葜Ц对馐艿馁Y金損失的，用戶也可以根據(jù)協(xié)議約定要求第三方支付機(jī)構(gòu)承擔(dān)先行賠付責(zé)任。

若用戶能夠證明銀行卡的資金是通過(guò)快捷支付被盜刷的，既可以根據(jù)《管理辦法》規(guī)定要求銀行先行賠付，也可以根據(jù)協(xié)議約定要求第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行先行賠付。而在實(shí)踐中，快捷支付盜刷案件中維權(quán)最大的難點(diǎn)在于證明資金“被盜刷”，筆者會(huì)在下一篇文章對(duì)盜刷責(zé)任的證明進(jìn)行詳細(xì)分析。

總結(jié)：大量“快捷支付”盜刷案件的爆發(fā)，反映出銀行和第三方支付平臺(tái)針對(duì)快捷支付業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)不健全、風(fēng)險(xiǎn)控制措施落實(shí)不到位等突出問(wèn)題。為避免替不法分子 “背黑鍋”，銀行和第三方支付平臺(tái)應(yīng)當(dāng)重視支付業(yè)務(wù)的風(fēng)控與合規(guī)，如落實(shí)賬戶實(shí)名制、提高交易驗(yàn)證方式的安全級(jí)別，確保是用戶本人交易；設(shè)定快捷支付限額，萬(wàn)一被盜刷，也可將用戶的資金損失限定在較小的范圍內(nèi)；第三方支付機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格保障用戶信息安全，確保自身及特約商戶均不存儲(chǔ)客戶敏感信息，防止用戶的個(gè)人信息被泄露。

作者簡(jiǎn)介 |譚鴻：金誠(chéng)同達(dá)律師事務(wù)所律師、互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目負(fù)責(zé)人，原中倫文德互金律師團(tuán)隊(duì)聯(lián)合創(chuàng)始人。

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