文|超先聲 王超

12月29日訊，潮水散去，沙灘上布滿了沒穿泳褲的人。

陷入困境的僑興集團(tuán)就是沒穿泳褲的人，2014年12月其兩家下屬公司發(fā)布的公司債券，正在面臨違約風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保方浙江財(cái)險(xiǎn)和發(fā)布平臺(tái)招財(cái)寶，都在經(jīng)歷一場(chǎng)煉獄。

經(jīng)濟(jì)形勢(shì)持續(xù)低迷已經(jīng)兩年，經(jīng)濟(jì)高漲時(shí)擴(kuò)張的公司和個(gè)人，正在經(jīng)歷收縮的陣痛，也必將產(chǎn)生大量的壞賬。

對(duì)債務(wù)纏身的公司和個(gè)人來(lái)說(shuō)，這是一場(chǎng)噩夢(mèng);對(duì)另外一些人來(lái)說(shuō)，這就是一場(chǎng)盛宴。

1、不良資產(chǎn)的大生意

2016年，中國(guó)信達(dá)資產(chǎn)管理股份有限公司，拿下了深圳等多地的地王，被質(zhì)疑為推高房?jī)r(jià)的推手，信達(dá)公司什么來(lái)頭?

上世紀(jì)九十年代初，為了解決工農(nóng)中建四大國(guó)有銀行的呆壞賬，引入國(guó)際管理模式，將優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)打包上市，中央政府分別成立了信達(dá)、東方、華融和長(zhǎng)城四大資產(chǎn)管理公司，承接四大行剝離出來(lái)的不良資產(chǎn)。

這四大資產(chǎn)管理公司，處置完幾十萬(wàn)億的不良資產(chǎn)后，本身也成長(zhǎng)為巨無(wú)霸。

除了這四家公司，國(guó)家發(fā)放了四批18家各省級(jí)不良資產(chǎn)處置牌照。擁有牌照的公司可以批量從金融公司拿到不良資產(chǎn)。

不良資產(chǎn)的處置，是一個(gè)巨鱷共舞的大生意。

中國(guó)不良資產(chǎn)可根據(jù)產(chǎn)生的源頭分為銀行貸款、傳統(tǒng)民間貸款、應(yīng)收賬款及新興的P2P等類別，不良資產(chǎn)規(guī)模與貸款余額成正比。

2016年6月末，銀行類最大貸款余額有101.5萬(wàn)億，2016年第二季度，商業(yè)銀行不良貸款率為1.81%，銀行類不良資產(chǎn)為1.84萬(wàn)億元。

這塊大生意是國(guó)企和擁有牌照企業(yè)的領(lǐng)地，旁人不許踏足，但另外一塊也是誘人的蛋糕。

截止到2016年10月底，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)人民幣信貸收支表中住戶部門的短期消費(fèi)貸款余額達(dá)到46474.51億元，再加上主要的非金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)金融平臺(tái)的貸款余額約3000億，也就是我國(guó)當(dāng)前消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模約為5萬(wàn)億元人民幣。

而這些消費(fèi)金融，違約率要遠(yuǎn)高于銀行不良貸款。

經(jīng)過(guò)近三年的爆發(fā)，P2P公司超過(guò)2000家，消費(fèi)金融公司也誕生了螞蟻花唄、京東白條、趣分期、分期樂等一批消費(fèi)金融公司。

隨著經(jīng)濟(jì)的下行，消費(fèi)金融公司的壞賬率一直在上升，幾萬(wàn)億的市場(chǎng)，總需要下游的鏈條來(lái)對(duì)接。

消費(fèi)金融不良資產(chǎn)的處理和清收服務(wù)，將成為誕生下一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融獨(dú)角獸的地方。

2、用滴滴模式改變清收

消費(fèi)金融清收前景美好，而現(xiàn)狀卻很慘淡。

清收服務(wù)商誕生于2000年以后的信用卡瘋狂增長(zhǎng)期的信用卡大量壞賬。

近幾年伴隨著消費(fèi)金融、P2P網(wǎng)貸等新金融業(yè)態(tài)興起，經(jīng)濟(jì)低迷下的壞賬率增高，清收服務(wù)商被推至風(fēng)口，誕生了幾百家獨(dú)立第三方清收公司。

但由于清收公司的低調(diào)性，很多清收公司均為線下公司，且較為分散，其數(shù)據(jù)及發(fā)展情況難以獲得，故清收服務(wù)O2O平臺(tái)應(yīng)勢(shì)而生。

清收業(yè)務(wù)一直處在灰色地帶，最近的裸條事件更是聳人聽聞。

傳統(tǒng)上，“暴力清收”跟黑社會(huì)的關(guān)系不可名說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融到來(lái)后，潑油漆變成了收集裸照。

既然滴滴改變了用車市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)能不能改變這個(gè)清收行業(yè)呢?

有一個(gè)從事21年金融行業(yè)的女強(qiáng)人想試一試。

盛潔儷在2016年6月創(chuàng)辦了資易通，一個(gè)不良資產(chǎn)一站式的處理平臺(tái)。

這個(gè)平臺(tái)連接甲方和丙方。

甲方是消費(fèi)金融公司、小貸公司和銀行，他們會(huì)把不良資產(chǎn)委托給資易通;丙方則是全國(guó)各地的清收公司。

資易通踏對(duì)了時(shí)點(diǎn)，2016年清收業(yè)務(wù)出奇的好。

到年底，簽約的甲方有40家，業(yè)務(wù)做了15萬(wàn)筆，牽涉的金額高達(dá)50億元。

3、技術(shù)的力量

線下清收的痛點(diǎn)在什么地方，這就是資易通的機(jī)會(huì)。

消費(fèi)金融的無(wú)擔(dān)保不良資產(chǎn)，不像傳統(tǒng)銀行一樣，它的體量很小，規(guī)模龐大，清收的成本非常高。

比如一些校園貸，消費(fèi)貸款的額度只有三五千，如果動(dòng)用線下的清收人員，甚至不能覆蓋人力成本。

在這個(gè)時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)的渠道以及大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，就能提高效率，降低成本。

用線上改造線下，連接甲方和丙方做平臺(tái)，資易通靠的是一款叫做“貓掌”的APP。

這款產(chǎn)品是To B的產(chǎn)品，全國(guó)只有跟資易通簽約的100多家線下清收公司，才有權(quán)利接入貓掌APP。

這個(gè)APP最重要的功能是貓眼、貓族天下和萬(wàn)里追蹤。

清收最有效最省力的是電話清收。消費(fèi)金融清收時(shí)候會(huì)發(fā)現(xiàn)客戶留了太多的信息，比如200個(gè)清收案子，有可能需要打一萬(wàn)個(gè)電話。

通過(guò)貓掌大數(shù)據(jù)，清收人員可以很輕松辨認(rèn)出最有價(jià)值的電話號(hào)碼，從而省去了撥打無(wú)效電話的時(shí)間。

貓掌通過(guò)收集網(wǎng)絡(luò)的公開信息，查找親密網(wǎng)絡(luò)痕跡，然后跟用戶注冊(cè)信息比對(duì)，找出最優(yōu)信息。

除了APP之外，資易通有一套智能撥號(hào)系統(tǒng)，這套系統(tǒng)購(gòu)自國(guó)外著名銀行供應(yīng)商，價(jià)格2000萬(wàn)以上。

常規(guī)來(lái)看，每個(gè)清收人員每天的案件覆蓋率只有40%，而借助這套資易通智能電話系統(tǒng)有效識(shí)別可觸達(dá)電話提高每天每位清收員的賬戶覆蓋率。

資易通的智能電話系統(tǒng)可讓覆蓋率提到到100%，及時(shí)了解每名逾期客戶的信息。

資易通清收?qǐng)F(tuán)隊(duì)擁有150人，整個(gè)團(tuán)隊(duì)大約200人。資易通的內(nèi)催，主要是通過(guò)電話，將問(wèn)題解決在第一階段。

資易通的線上百元清收成本是3元，線下百元清收成本是9~12元，遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)清收公司的成本，提高了行業(yè)效率。

這個(gè)行業(yè)鏈條并不復(fù)雜，前景清晰，清收行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化，會(huì)隨著時(shí)間推移，誕生一家巨無(wú)霸來(lái)。

4、清收的悖論

只有在金融危機(jī)的時(shí)候，清收行業(yè)才會(huì)迎來(lái)大爆發(fā)。

這種逆周期的行業(yè)，表面上看起來(lái)很嗜血，但其實(shí)是整個(gè)社會(huì)不可缺少的鏈條。

一旦社會(huì)上清收大爆發(fā)，那肯定是發(fā)生了系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)。

金融危機(jī)導(dǎo)致客戶失業(yè)，房貸車貸和消費(fèi)貸款都沒了著落。

但是不良資產(chǎn)的處置，包括最后的個(gè)人破產(chǎn)，都是一種擠膿包的行為，看似在做臟累活，但實(shí)際上盤活了資產(chǎn)，增加了資金流通效率，可促使金融危機(jī)盡早過(guò)去。

如果沒有清收隊(duì)伍，壞賬就會(huì)一直卡著，不會(huì)收回也不會(huì)破產(chǎn)，拖延下去降低社會(huì)的效率，只能延長(zhǎng)危機(jī)的時(shí)間。

一個(gè)健康的金融鏈條，需要銀行、資本市場(chǎng)和保險(xiǎn)公司，也需要像琢磨鳥一樣的清收機(jī)構(gòu)，清收機(jī)構(gòu)的效率提高，也能提高整個(gè)金融鏈條的運(yùn)行效率。

從這個(gè)角度說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)改造后的清收鏈條，能加速資本的流通效率，也能在金融危機(jī)到來(lái)的時(shí)候，迅速啄去毒瘤和壞賬。

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