文｜鳳凰WEMONEY

12月28日訊，為教育培訓機構學員提供貸款，這是個不錯的生意。不過，當大小平臺都開始扎堆搶占這塊“蛋糕”，教育消費金融行業(yè)的亂象也逐漸浮出水面。

據多家媒體報道，12月18日，開辦了近10年的環(huán)球美聯(lián)英語培訓機構“人去樓空”，老板跑路失聯(lián)，學員們的課程還沒完成，他們交的上萬元學費也難以追回。頗為尷尬的是，盡管目前課程沒有上完，但是辦理了貸款的學員們還要繼續(xù)償還剩余貸款。

誰之過?

12月22日，一支由七八十位學員組成的團隊來到東城區(qū)刑偵大隊報案。而在他們背后，還有上千個有相同遭遇的學生。據無冕財經報道，這些學生大多通過百度有錢花、宜信、北京銀行、北銀消費金融有限公司(以下簡稱“北銀消費”)等機構分期貸款繳納學費。

伴隨環(huán)球美聯(lián)老板跑路，學員也欠下這些教育金融機構一兩年的債務。不少學員認為，提供分期貸款的機構應該承擔相應責任。據《芥末堆》報道，環(huán)球美聯(lián)的老師們突然收到一封來自該機構的郵件，稱公司無法繼續(xù)生存。

培訓機構老板跑路，百度有錢花、宜信普惠、北銀消費等多家大型金融機構被推上風口浪尖。受害學員為何認為這些機構應擔責?機構又應該承擔怎樣的責任?

業(yè)內資深律師認為，培訓機構的發(fā)展走向確實不好把控，但教育消費金融機構的風控體系也存在一定問題，其未對合作機構的資質盡到審核的責任，為問題機構提供了便利。

“從借貸合同上講，卷款行為引發(fā)的刑事問題并不能必然導致合同無效，學員對已經培訓期間的費用還應繼續(xù)還款。但是，對于后續(xù)費用，當借款人借貸目的不能實現時，提供撮合服務的平臺應提醒合同各方及時止損，并根據合同約定及時解除合同，防止損失擴大。”上述律師認為，風險出現后，金融機構也未做到及時止損。

隨后，百度在接受《無冕財經》采訪時表示，針對在事件爆發(fā)時尚未完成學業(yè)的環(huán)球美聯(lián)學員，百度提供還款順延3個月的緊急應對方案，順延期內不計算利息和費用，不影響個人的征信記錄。

此外，百度方面表示，“百度有錢花”已經于2016年10月31日停止與環(huán)球美聯(lián)的合作，環(huán)球美聯(lián)事件發(fā)生后，百度在第一時間成立了專項應對小組，制定緊急應對策略并及時受理用戶的反饋。

狂熱背后的風控之殤

近年來，教育培訓分期市場競爭激烈。在逢消費金融必談場景的當下，這一細分領域已成為各個市場主體競爭的對象。

2015年，百度推出個人消費金融權益平臺“百度有錢花”，在各類垂直消費領域開展消費分期服務。據介紹，分期業(yè)務是百度消費金融2016年重點發(fā)力的板塊，教育則是該板塊的重要拓展方向。

“百度有錢花”相關負責人曾表示，僅職業(yè)教育培訓這一業(yè)務的市場體量，每年有幾百億的營收規(guī)模。根據2016年第二季度的財報數據，在教育信貸領域，百度金融已與超過700家教育培訓機構達成合作，業(yè)務覆蓋全國95%以上的省區(qū)，接受消費信貸服務的學生有數萬名。

另據媒體報道，對于教育培訓分期業(yè)務的風險把控，“百度有錢花”相關負責人曾介紹說，百度的大數據和人工智能是百度做好風險控制工作的‘法寶’?；谟脩舻臄祿?，我們大體上是有判斷的，因為每個人在百度有標簽，不同的標簽有不同的評級，我認為這是我們做金融的一個優(yōu)勢所在。”

“很顯然，在合作機構的選擇和審核上，‘百度有錢花’失策了。”有業(yè)內人士認為。

值得注意的是，環(huán)球美聯(lián)事件的另一涉事機構宜信普惠，今年以來更是三度“踩坑”。

唐寧恐怕沒有想到，曾讓他引以為傲的發(fā)家業(yè)務——為培訓機構學員提供貸款，現在可能會拖了他的后腿。

此前據《新京報》報道，10月1日，多位網友反映，北京環(huán)球托業(yè)英培訓機構(也稱“北京環(huán)球拓業(yè)英語培訓機構”)的老板陳國忠忽然消失，培訓機構停課關門，近千名學員借貸繳納的學費無處追尋。

《新京報》記者在一個“宜信維權群”的微信群中發(fā)現，群里70位維權者，全部是在環(huán)球托業(yè)英語培訓機構報名不同課程，并通過宜信借貸交易的形式支付了大部分學費的學員。

更早之前的4月，央視曝光長春市智鼎科技有限公司(下稱“智鼎科技”)以招聘為名，引導應聘人借款，變相收取培訓費的事件，而向應聘人發(fā)放貸款的正是宜信普惠。據報道，為了讓應聘者順利拿到貸款，智鼎科技還為其捏造了虛假的收入和工作經歷等情況。最終，大部分應聘者通過了宜信普惠的借款審核。

此后，宜信普惠回應稱，與長春市智鼎科技有限公司沒有合作關系，且在事發(fā)后配合公安機構，用法律手段追究該公司對于學員和貸款服務機構的欺詐行為。

這些培訓機構為何能拿到宜信普惠的借款?宜信普惠對于合作的機構有哪些資質要求?宜信普惠相關人員曾告訴鳳凰WEMONEY，宜信普惠的宜學貸業(yè)務對于合作機構準入有明確的要求，包括業(yè)務規(guī)模、經營年限和過往經營穩(wěn)定性等都有深入的調研。

與此同時，上述人員強調，宜信普惠有完善的管理機制，對符合條件的準入機構有嚴格的要求，并通過日常巡視、抽查等方式，及時清退不符合條件的機構。

現在看來，三度“踩坑”的宜信普惠，是該在培訓機構的審核上多下功夫了。

多名業(yè)內人士在接受媒體采訪時直言，教育消費金融平臺應當對自己的風控責任負責，管控不嚴，就會為風險滋長提供便利，也讓更多潛在用戶卷入這種風險。為了防止不良培訓機構，教育金融平臺應對業(yè)務合作單位予以嚴格審核，不要為實際上沒有實力、隨時準備跑路的機構提供服務。

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