文|金融時報 戴夢希

12月28日訊，回首2016年，在全球互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的大背景下，我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)呈現(xiàn)出一片開拓與創(chuàng)新的繁榮景象。雖然互聯(lián)網(wǎng)保險還處在爆發(fā)前夜，但其早已滲透到人們生活保障的方方面面，更凝聚著保險業(yè)未來發(fā)展的新能量，爆發(fā)只是時間問題。正如保監(jiān)會主席項俊波所言，我國保險業(yè)正積極順應(yīng)新形勢、加快運用新技術(shù)、大膽探索新模式，互聯(lián)網(wǎng)保險已經(jīng)走上迅猛發(fā)展的快車道。

2017年，預(yù)計互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品涉及領(lǐng)域會進(jìn)一步擴(kuò)展，有望通過產(chǎn)品創(chuàng)新繼續(xù)實現(xiàn)“保險姓保”和普惠金融目標(biāo)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險會在現(xiàn)代保險業(yè)的重點領(lǐng)域——養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、巨災(zāi)保險、“三農(nóng)”保險及責(zé)任險上發(fā)揮更大優(yōu)勢作用，從而開發(fā)出更具多樣化、標(biāo)準(zhǔn)化和個性化特色的保險產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)保險“新引擎”作用凸顯

近兩年，互聯(lián)網(wǎng)保險的興起，正撞上互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治的浪潮。2015年10月，《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》的實施，秉持了監(jiān)管部門“回歸保障”的發(fā)展思路，將保障型產(chǎn)品作為鼓勵發(fā)展的重點，標(biāo)志著“野蠻生長”的互聯(lián)網(wǎng)保險正式進(jìn)入監(jiān)管時代。今年10月，保監(jiān)會再次發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險專項整治工作實施方案》以降低奔跑在快車道上的互聯(lián)網(wǎng)保險所存在的風(fēng)險隱患，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展，構(gòu)建規(guī)范公平的市場競爭環(huán)境，整治工作計劃于2017年初完成?？梢哉f，監(jiān)管始終在強(qiáng)化，互聯(lián)網(wǎng)保險“玩家”正在經(jīng)歷著大浪淘沙。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)獲準(zhǔn)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司已從2011年的28家增至2015年的110家，保費規(guī)模高歌猛進(jìn)至2234億元，五年間增長近69倍。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)保險滲透率從2011年的0.2%升至2015年的9.2%，其保險業(yè)“新引擎”作用凸顯。

伴隨著監(jiān)管高壓，新獲批的三家互聯(lián)網(wǎng)保險公司也于今年陸續(xù)開業(yè)。眾安保險、泰康在線、安心保險、易安保險四家持牌互聯(lián)網(wǎng)保險“正規(guī)軍”借助其背后強(qiáng)大的股東實力和資源供給持續(xù)發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)保險的“破冰之旅”。傳統(tǒng)保險公司、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都在爭相進(jìn)入這一領(lǐng)域，如螞蟻金服收購了眾安保險、國泰產(chǎn)險，聯(lián)合中國太平、太平人壽等公司成立阿里健康保險等。除此之外，慧擇網(wǎng)、全民保鏢、豆包網(wǎng)、大特保等依托保險機(jī)構(gòu)的服務(wù)企業(yè)也為互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展鋪設(shè)出一條賽道。

互聯(lián)網(wǎng)多方滲透促轉(zhuǎn)型升級

回顧2016年，互聯(lián)網(wǎng)保險正以更加包容的姿態(tài)深度擁抱傳統(tǒng)保險業(yè)，促使整個保險市場在技術(shù)革新、產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)的提質(zhì)增效方面更進(jìn)一步。

科技保險可謂是今年互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域茁壯成長的一支新生力量，大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)等基礎(chǔ)技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展提供了強(qiáng)力支撐，區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、基因診療等新興技術(shù)正革命性地改變著保險業(yè)態(tài)，為保險業(yè)的轉(zhuǎn)型升級提供充足動力并賦予其無限可能性。越來越多的大數(shù)據(jù)應(yīng)用有效提升了保險經(jīng)營管理水平，比如壽險和車險等傳統(tǒng)保險產(chǎn)品通過互聯(lián)網(wǎng)平臺及大數(shù)據(jù)分析，讓產(chǎn)品從精準(zhǔn)化定價、核保、營銷、承保、理賠到客服等保險業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)都得到優(yōu)化。正如豆包網(wǎng)創(chuàng)始人兼CEO張啟科所說：“與傳統(tǒng)保險相比，互聯(lián)網(wǎng)科技保險的創(chuàng)新之處不僅體現(xiàn)在銷售渠道的拓展與延伸，更重要的是具備創(chuàng)造和挖掘服務(wù)的能力，同時，以數(shù)據(jù)沉淀為延伸，也能夠創(chuàng)造更大想象空間。”同樣搶眼的核心技術(shù)還有云計算，比如在健康險領(lǐng)域，通過云計算技術(shù)的深度分析，可介入和參與用戶的疾病診療與健康管理流程，從而推動保險產(chǎn)品的多樣化和個性化，讓商業(yè)健康險的服務(wù)更有針對性。

互聯(lián)網(wǎng)化的保險產(chǎn)品越發(fā)得到大眾尤其是新一代保險消費者(集中在80、90后)的青睞。華夏人壽總精算師、首席風(fēng)險官李建偉表示，互聯(lián)網(wǎng)的核心競爭力應(yīng)該是用戶體驗。今年，面向網(wǎng)購、金融交易等消費場景的創(chuàng)新性保險產(chǎn)品層出不窮，并以簡單化、碎片化的形式，切實匹配消費者的保障需求。今年“雙十一”眾安保險的兩億份保單絕大多數(shù)來自一款“升級版”的退運險，涉及履約保證險、貨運險、運費險等險種。其針對市場消費場景設(shè)計的保險交易模式，把消費過程中產(chǎn)生的保險需求和供給實現(xiàn)無縫對接，極大提高了交易效率。全年，依托技術(shù)支持延伸出的創(chuàng)新險種超過50多種。

跨界融合構(gòu)建新型產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈

我國互聯(lián)網(wǎng)保險正處在以商業(yè)模式創(chuàng)新為核心的3.0階段，2017年，創(chuàng)新將不斷驅(qū)動行業(yè)升級、保障功能會逐步增強(qiáng)、險企會繼續(xù)通過整合大數(shù)據(jù)、保險、服務(wù)商等多方資源實現(xiàn)跨界合作，以構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈。

今年以來，資本對互聯(lián)網(wǎng)保險的熱情仍然有增無減，總投入資金早已破百億元。公開融資數(shù)據(jù)顯示，截至8月底，13家互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)企業(yè)(VC)共發(fā)生15起融資事件，其中慧擇網(wǎng)、大特保均完成億元級B輪融資。除了VC的加持外，另有4類投資者紛紛入場：傳統(tǒng)企業(yè)，希望用保險輔助其他業(yè)務(wù)線;傳統(tǒng)保險公司，尋求主動變革;金融公司，將互聯(lián)網(wǎng)保險視為金融棋局的重要板塊，提前布局;互聯(lián)網(wǎng)巨頭，將流量+場景籌碼直接變現(xiàn)。預(yù)計明年跨界融合將繼續(xù)火熱。

同時，互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品模式將迎來革命性的創(chuàng)新，并非只把傳統(tǒng)保險產(chǎn)品搬到線上進(jìn)行產(chǎn)品銷售，而是要推出基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及大數(shù)據(jù)建模的新一代保險產(chǎn)品，真正做到由人工智能系統(tǒng)代替從業(yè)經(jīng)驗的技術(shù)顛覆。正如保監(jiān)會原副主席周延禮所說：“生態(tài)圈的建設(shè)既可以使用跨界競爭、客戶遷徙戰(zhàn)略建立競爭優(yōu)勢，又可以深耕保險領(lǐng)域，通過產(chǎn)品優(yōu)勢壓縮渠道成本，提高盈利水平，使整個保險業(yè)的商業(yè)模式邁上新臺階。”

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