文|金融時(shí)報(bào) 戴夢(mèng)希

12月28日訊，回首2016年，在全球互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的大背景下，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出一片開拓與創(chuàng)新的繁榮景象。雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還處在爆發(fā)前夜，但其早已滲透到人們生活保障的方方面面，更凝聚著保險(xiǎn)業(yè)未來發(fā)展的新能量，爆發(fā)只是時(shí)間問題。正如保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波所言，我國保險(xiǎn)業(yè)正積極順應(yīng)新形勢(shì)、加快運(yùn)用新技術(shù)、大膽探索新模式，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)走上迅猛發(fā)展的快車道。

2017年，預(yù)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品涉及領(lǐng)域會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)展，有望通過產(chǎn)品創(chuàng)新繼續(xù)實(shí)現(xiàn)“保險(xiǎn)姓保”和普惠金融目標(biāo)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)會(huì)在現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的重點(diǎn)領(lǐng)域——養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)、“三農(nóng)”保險(xiǎn)及責(zé)任險(xiǎn)上發(fā)揮更大優(yōu)勢(shì)作用，從而開發(fā)出更具多樣化、標(biāo)準(zhǔn)化和個(gè)性化特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“新引擎”作用凸顯

近兩年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的興起，正撞上互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治的浪潮。2015年10月，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》的實(shí)施，秉持了監(jiān)管部門“回歸保障”的發(fā)展思路，將保障型產(chǎn)品作為鼓勵(lì)發(fā)展的重點(diǎn)，標(biāo)志著“野蠻生長”的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正式進(jìn)入監(jiān)管時(shí)代。今年10月，保監(jiān)會(huì)再次發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》以降低奔跑在快車道上的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)所存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展，構(gòu)建規(guī)范公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，整治工作計(jì)劃于2017年初完成?？梢哉f，監(jiān)管始終在強(qiáng)化，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“玩家”正在經(jīng)歷著大浪淘沙。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)獲準(zhǔn)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司已從2011年的28家增至2015年的110家，保費(fèi)規(guī)模高歌猛進(jìn)至2234億元，五年間增長近69倍。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)滲透率從2011年的0.2%升至2015年的9.2%，其保險(xiǎn)業(yè)“新引擎”作用凸顯。

伴隨著監(jiān)管高壓，新獲批的三家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司也于今年陸續(xù)開業(yè)。眾安保險(xiǎn)、泰康在線、安心保險(xiǎn)、易安保險(xiǎn)四家持牌互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“正規(guī)軍”借助其背后強(qiáng)大的股東實(shí)力和資源供給持續(xù)發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的“破冰之旅”。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都在爭(zhēng)相進(jìn)入這一領(lǐng)域，如螞蟻金服收購了眾安保險(xiǎn)、國泰產(chǎn)險(xiǎn)，聯(lián)合中國太平、太平人壽等公司成立阿里健康保險(xiǎn)等。除此之外，慧擇網(wǎng)、全民保鏢、豆包網(wǎng)、大特保等依托保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的服務(wù)企業(yè)也為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展鋪設(shè)出一條賽道。

互聯(lián)網(wǎng)多方滲透促轉(zhuǎn)型升級(jí)

回顧2016年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正以更加包容的姿態(tài)深度擁抱傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)，促使整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)在技術(shù)革新、產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)的提質(zhì)增效方面更進(jìn)一步。

科技保險(xiǎn)可謂是今年互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域茁壯成長的一支新生力量，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)等基礎(chǔ)技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了強(qiáng)力支撐，區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、基因診療等新興技術(shù)正革命性地改變著保險(xiǎn)業(yè)態(tài)，為保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)提供充足動(dòng)力并賦予其無限可能性。越來越多的大數(shù)據(jù)應(yīng)用有效提升了保險(xiǎn)經(jīng)營管理水平，比如壽險(xiǎn)和車險(xiǎn)等傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)及大數(shù)據(jù)分析，讓產(chǎn)品從精準(zhǔn)化定價(jià)、核保、營銷、承保、理賠到客服等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)都得到優(yōu)化。正如豆包網(wǎng)創(chuàng)始人兼CEO張啟科所說：“與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，互聯(lián)網(wǎng)科技保險(xiǎn)的創(chuàng)新之處不僅體現(xiàn)在銷售渠道的拓展與延伸，更重要的是具備創(chuàng)造和挖掘服務(wù)的能力，同時(shí)，以數(shù)據(jù)沉淀為延伸，也能夠創(chuàng)造更大想象空間。”同樣搶眼的核心技術(shù)還有云計(jì)算，比如在健康險(xiǎn)領(lǐng)域，通過云計(jì)算技術(shù)的深度分析，可介入和參與用戶的疾病診療與健康管理流程，從而推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣化和個(gè)性化，讓商業(yè)健康險(xiǎn)的服務(wù)更有針對(duì)性。

互聯(lián)網(wǎng)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品越發(fā)得到大眾尤其是新一代保險(xiǎn)消費(fèi)者(集中在80、90后)的青睞。華夏人壽總精算師、首席風(fēng)險(xiǎn)官李建偉表示，互聯(lián)網(wǎng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力應(yīng)該是用戶體驗(yàn)。今年，面向網(wǎng)購、金融交易等消費(fèi)場(chǎng)景的創(chuàng)新性保險(xiǎn)產(chǎn)品層出不窮，并以簡(jiǎn)單化、碎片化的形式，切實(shí)匹配消費(fèi)者的保障需求。今年“雙十一”眾安保險(xiǎn)的兩億份保單絕大多數(shù)來自一款“升級(jí)版”的退運(yùn)險(xiǎn)，涉及履約保證險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)等險(xiǎn)種。其針對(duì)市場(chǎng)消費(fèi)場(chǎng)景設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)交易模式，把消費(fèi)過程中產(chǎn)生的保險(xiǎn)需求和供給實(shí)現(xiàn)無縫對(duì)接，極大提高了交易效率。全年，依托技術(shù)支持延伸出的創(chuàng)新險(xiǎn)種超過50多種。

跨界融合構(gòu)建新型產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈

我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正處在以商業(yè)模式創(chuàng)新為核心的3.0階段，2017年，創(chuàng)新將不斷驅(qū)動(dòng)行業(yè)升級(jí)、保障功能會(huì)逐步增強(qiáng)、險(xiǎn)企會(huì)繼續(xù)通過整合大數(shù)據(jù)、保險(xiǎn)、服務(wù)商等多方資源實(shí)現(xiàn)跨界合作，以構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈。

今年以來，資本對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的熱情仍然有增無減，總投入資金早已破百億元。公開融資數(shù)據(jù)顯示，截至8月底，13家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)企業(yè)(VC)共發(fā)生15起融資事件，其中慧擇網(wǎng)、大特保均完成億元級(jí)B輪融資。除了VC的加持外，另有4類投資者紛紛入場(chǎng)：傳統(tǒng)企業(yè)，希望用保險(xiǎn)輔助其他業(yè)務(wù)線;傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，尋求主動(dòng)變革;金融公司，將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)視為金融棋局的重要板塊，提前布局;互聯(lián)網(wǎng)巨頭，將流量+場(chǎng)景籌碼直接變現(xiàn)。預(yù)計(jì)明年跨界融合將繼續(xù)火熱。

同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品模式將迎來革命性的創(chuàng)新，并非只把傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品搬到線上進(jìn)行產(chǎn)品銷售，而是要推出基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及大數(shù)據(jù)建模的新一代保險(xiǎn)產(chǎn)品，真正做到由人工智能系統(tǒng)代替從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的技術(shù)顛覆。正如保監(jiān)會(huì)原副主席周延禮所說：“生態(tài)圈的建設(shè)既可以使用跨界競(jìng)爭(zhēng)、客戶遷徙戰(zhàn)略建立競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，又可以深耕保險(xiǎn)領(lǐng)域，通過產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)壓縮渠道成本，提高盈利水平，使整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的商業(yè)模式邁上新臺(tái)階。”

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