文｜中國(guó)企業(yè)家雜志

12月28日訊，日前，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站的消息顯示，關(guān)于美團(tuán)點(diǎn)評(píng)參與籌建吉林億聯(lián)銀行股份有限公司的批復(fù)已經(jīng)下發(fā)，銀監(jiān)會(huì)同意在吉林省長(zhǎng)春市籌建吉林億聯(lián)銀行，銀行類別為民營(yíng)銀行。

此前已獲小貸銀行雙牌照

億聯(lián)銀行將在完成開業(yè)審批程序之后，正式開展相關(guān)業(yè)務(wù)。此前不久，美團(tuán)點(diǎn)評(píng)剛剛獲得小額貸款牌照，其小貸業(yè)務(wù)也于近日正式開業(yè)。

截至12月27日，全國(guó)已獲批籌建的民營(yíng)銀行有16家。東北地區(qū)目前已有兩家，分別是遼寧振興銀行和吉林億聯(lián)銀行。

27日，銀監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布多條批復(fù)通知，批籌威海藍(lán)海銀行、吉林億聯(lián)銀行、遼寧振興銀行三家民營(yíng)銀行。要求籌備組應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)法律法規(guī)辦理籌建事宜，自批復(fù)之日起6個(gè)月內(nèi)完成籌建工作?；I建期間接受吉林銀監(jiān)局的監(jiān)督指導(dǎo)，不得從事金融業(yè)務(wù)活動(dòng)?；I建工作完成后，應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定和程序向吉林銀監(jiān)局提出開業(yè)申請(qǐng)。

這其中的吉林三快科技有限公司就是美團(tuán)點(diǎn)評(píng)旗下公司，這家公司的法定代表人為王興，監(jiān)事穆榮均為美團(tuán)點(diǎn)評(píng)的副總裁。

12月15日，重慶市金融辦《重慶市金融工作辦公室關(guān)于同意重慶三快小額貸款有限公司開業(yè)的批復(fù)》，沙區(qū)金融辦同意該公司開業(yè)申請(qǐng)，這意味著美團(tuán)點(diǎn)評(píng)剛剛獲得小額貸款牌照。

目前，重慶三快小額貸款有限公司已入駐西部物流園口岸貿(mào)易服務(wù)大廈，現(xiàn)取得開業(yè)批復(fù)投入試運(yùn)營(yíng)。這意味著美團(tuán)點(diǎn)評(píng)同時(shí)獲得了小貸和銀行牌照。

作為國(guó)內(nèi)首家同期獲得小貸和銀行牌照的互聯(lián)網(wǎng)公司，美團(tuán)點(diǎn)評(píng)開展相關(guān)的金融業(yè)務(wù)，更多是為了對(duì)商家端在金融領(lǐng)域的扶持與促進(jìn)。據(jù)悉，美團(tuán)小貸致力于解決小微企業(yè)，特別是餐飲類企業(yè)“貸款難”、“貸款貴”的問題。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，作為國(guó)內(nèi)最大的服務(wù)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，美團(tuán)點(diǎn)評(píng)目前合作商家達(dá)450萬家，進(jìn)入“下半場(chǎng)”以來，深耕整個(gè)行業(yè)，在服務(wù)商家上也需要不斷創(chuàng)新。

進(jìn)入“下半場(chǎng)”，金融將成為美團(tuán)點(diǎn)評(píng)打造生態(tài)體系的重要一環(huán)，從美團(tuán)點(diǎn)評(píng)過去一年打造的開放平臺(tái)來看，未來其金融平臺(tái)，也將繼續(xù)秉持開放共贏的態(tài)度，聯(lián)合更多合作伙伴，為商戶和用戶提供更多元豐富的金融服務(wù)。

“設(shè)立小貸公司和民營(yíng)銀行，核心是配合我們整體的下半場(chǎng)戰(zhàn)略，為千萬線下小微商戶在原有的口碑經(jīng)營(yíng)、營(yíng)銷推廣、外賣配送、IT 系統(tǒng)等服務(wù)之外，提供便捷、實(shí)惠的金融服務(wù)，幫助他們做好生意。”美團(tuán)點(diǎn)評(píng)高級(jí)副總裁穆榮均如是說。

美團(tuán)參股的銀行會(huì)有什么特色?

吉林省金融辦資料顯示，吉林億聯(lián)銀行注冊(cè)資本20億元，市場(chǎng)定位為生活服務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行，確定了“微存易貸”的差異化發(fā)展戰(zhàn)略，和“厚貸小微”、“深耕三農(nóng)”的戰(zhàn)略發(fā)展方向。

“厚貸小微”的發(fā)展方向，預(yù)示著億聯(lián)銀行會(huì)重點(diǎn)以美團(tuán)點(diǎn)評(píng)的小微商戶為服務(wù)對(duì)象。美團(tuán)點(diǎn)評(píng)是生活服務(wù)平臺(tái)，吉林億聯(lián)銀行“生活服務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行”的定位，或是為美團(tuán)量身定制。

目前，美團(tuán)點(diǎn)評(píng)有合作商家450萬，多為小微商戶，在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、個(gè)人消費(fèi)等方面都存在金融需求，如擴(kuò)大店面、新開門店、門店裝修、企業(yè)主個(gè)人消費(fèi)等，都對(duì)資金有需求。美團(tuán)點(diǎn)評(píng)跟這些商戶久打交道，擁有不錯(cuò)的場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，可以切入金融服務(wù)，同時(shí)也擁有這些商戶在平臺(tái)上的運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘，可以輔助判斷小微商戶的信用狀況，進(jìn)而決定是否放款以及放款利率。

不久之前，美團(tuán)點(diǎn)評(píng)獲得了小額貸款牌照，也可以做商戶貸款。美團(tuán)點(diǎn)評(píng)高級(jí)副總裁穆榮均表示，設(shè)立小貸公司和民營(yíng)銀行，核心是配合整體的下半場(chǎng)戰(zhàn)略，為線下小微商戶在原有的口碑經(jīng)營(yíng)、營(yíng)銷推廣、外賣配送、IT 系統(tǒng)等服務(wù)之外，提供金融服務(wù)，幫助他們做好生意。

另外，億聯(lián)銀行大股東中發(fā)金控的關(guān)聯(lián)企業(yè)中發(fā)實(shí)業(yè)旗下有合眾優(yōu)年養(yǎng)老社區(qū)、永泰城文化旅游綜合體等項(xiàng)目，也有一定規(guī)模的小微商戶資源，也可以成為放貸的對(duì)象。

“深耕三農(nóng)”方面，目前來看無論是美團(tuán)點(diǎn)評(píng)還是中發(fā)實(shí)業(yè)，都缺乏在三農(nóng)領(lǐng)域的場(chǎng)景和服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，億聯(lián)銀行可能需要引入一些有相關(guān)經(jīng)驗(yàn)?zāi)芰驁?chǎng)景資源的企業(yè)作為股東，并在經(jīng)營(yíng)中探索服務(wù)模式與風(fēng)控能力。

在資金來源方面，億聯(lián)銀行采取“微存易貸”，估計(jì)是小額吸儲(chǔ)的模式，不過民營(yíng)銀行缺乏足夠的信用基礎(chǔ)，吸儲(chǔ)能力受限，預(yù)計(jì)資金方面跟其他民營(yíng)銀行一樣，主要來自于機(jī)構(gòu)資金以及資產(chǎn)證券化。

對(duì)美團(tuán)的市場(chǎng)拓展與風(fēng)控能力要求很高

美團(tuán)做銀行，有消費(fèi)場(chǎng)景以及商戶數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢(shì)，不過前景未必有多美好。

首先，這些年來互金大發(fā)展，生活服務(wù)領(lǐng)域的金融需求早就被金融公司盯上了，美團(tuán)參與進(jìn)來并不輕松。美團(tuán)點(diǎn)評(píng)雖然有合作商家450萬家，跟美團(tuán)高頻合作的領(lǐng)域，主要集中在影院、旅行預(yù)訂、餐飲等。這些領(lǐng)域的金融服務(wù)很難說是一片藍(lán)海。

旅行預(yù)訂方面，各大OTA們幾乎都在做，理財(cái)、消費(fèi)分期、保險(xiǎn)銷售、供應(yīng)鏈融資、外幣兌換等服務(wù)都已齊備;

影院方面，受益于近些年來的票房上漲，自身的現(xiàn)金流應(yīng)該不錯(cuò)，而且不少院線都是大企業(yè)旗下業(yè)務(wù)，院線自身也有融資渠道;

餐飲方面，美團(tuán)優(yōu)勢(shì)比較大，不過現(xiàn)在餐飲等生活服務(wù)領(lǐng)域的金融服務(wù)也有不少了，各種消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的分期以及現(xiàn)金貸產(chǎn)品放貸都很快，一些專門做連鎖門店融資的股權(quán)眾籌平臺(tái)不僅可以融資，還能將投資人轉(zhuǎn)化成早期的消費(fèi)者。

可以說在整個(gè)生活服務(wù)領(lǐng)域，金融競(jìng)爭(zhēng)是相當(dāng)激烈的，美團(tuán)要在產(chǎn)品、市場(chǎng)拓展以及風(fēng)控上下不少工夫才行。

至于跟美團(tuán)低頻合作的商家，美團(tuán)能拿到的運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)也有限，做金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)比較大。

其次，生活服務(wù)領(lǐng)域市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，又受到租金成本、人工成本上漲的影響，小微商家生存狀態(tài)難言樂觀，可能大家都已經(jīng)習(xí)慣了社區(qū)內(nèi)商家開業(yè)幾個(gè)月后經(jīng)營(yíng)不善、門店轉(zhuǎn)讓的消息，給這類企業(yè)做貸款，風(fēng)險(xiǎn)是不小的，需要有比較強(qiáng)的風(fēng)控能力。而通過大數(shù)據(jù)篩選出了符合風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)的商家后，可能又會(huì)發(fā)現(xiàn)這些商家已經(jīng)有很多金融公司聯(lián)系過了，不缺融資渠道。

另外，民營(yíng)銀行資金成本高，放貸利率也就會(huì)水漲船高。而生活服務(wù)領(lǐng)域利潤(rùn)率并不高，一次貸款的本息可能會(huì)吞噬一段時(shí)間的經(jīng)營(yíng)成果，對(duì)于生活服務(wù)領(lǐng)域的商家可能是不小的負(fù)擔(dān)。

不過無論前景如何，王興確實(shí)需要金融業(yè)務(wù)，也在慢慢有自己的一套布局。首先美團(tuán)主業(yè)利潤(rùn)率低，如果金融業(yè)務(wù)做好了，對(duì)現(xiàn)金流是個(gè)很好的補(bǔ)充;其次美團(tuán)確實(shí)有自己的場(chǎng)景和數(shù)據(jù)，不利用起來比較可惜;此外，美團(tuán)做金融也算是形成了自己的路徑，沒有選擇理財(cái)、網(wǎng)貸等已經(jīng)逐漸成為藍(lán)海的互金領(lǐng)域，而是選擇發(fā)起民營(yíng)銀行，這在互聯(lián)網(wǎng)大公司中還是比較早的。獲準(zhǔn)籌建民營(yíng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)大企業(yè)，除了螞蟻金服、騰訊、小米以及轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)的蘇寧，再就是美團(tuán)了。

從布局來看，今年9月，美團(tuán)點(diǎn)評(píng)宣布完成對(duì)第三方支付公司“錢袋寶”的收購工作，最近，美團(tuán)又接連獲得小貸與銀行牌照，金融構(gòu)架慢慢建立起來。這只是一個(gè)開始，金融是管理風(fēng)險(xiǎn)的生意，對(duì)美團(tuán)市場(chǎng)拓展與風(fēng)險(xiǎn)控制的挑戰(zhàn)會(huì)逐漸顯現(xiàn)出來。

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