11月28日，一份署名由中國銀監(jiān)會聯(lián)合工信部、工商總局發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介備案登記管理指引》(以下簡稱《指引》)影印文件在網(wǎng)絡(luò)上流出。

法治周末記者也從幾位互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)資深人士處了解到，流傳的《指引》文件并非空穴來風(fēng)，目前可能已經(jīng)下發(fā)到各地的金融部門。不過截至發(fā)稿，銀監(jiān)會、工信部、工商總局的官網(wǎng)還未發(fā)布《指引》。

有業(yè)內(nèi)人士認為，隨著《指引》的下發(fā)，網(wǎng)貸行業(yè)的合規(guī)進程再次邁出實質(zhì)性的一步，路徑愈發(fā)清晰，預(yù)計整個行業(yè)很快將迎來大洗牌。

　　新老平臺將進行區(qū)分處置

《指引》文件顯示，將網(wǎng)貸機構(gòu)的備案登記管理對象分成“新設(shè)機構(gòu)”與“已存續(xù)機構(gòu)”，對新老平臺實施區(qū)分管理。

對于新平臺，《指引》要求其在登記注冊、領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后，應(yīng)當(dāng)于10個工作日內(nèi)向注冊地金融監(jiān)管部門申請備案登記。

其實，早在今年8月24日，銀監(jiān)會便聯(lián)合多部委發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)，要求地方金融監(jiān)管部門負責(zé)為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)辦理備案登記，但并未明確規(guī)定網(wǎng)貸平臺在辦理登記時需要提交的材料，而在此次《備案指引》中，對網(wǎng)貸平臺在辦理登記時需要提交的材料給出了明確的指示。

比如，辦理備案登記時，新設(shè)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)需要提交9部分材料，其中包括網(wǎng)貸平臺基本信息，股東或出資人名冊及出資額、股權(quán)結(jié)構(gòu)，合規(guī)經(jīng)營承諾書等。

對于已存續(xù)的老平臺，此后將進行分類處理——根據(jù)今年10月13日銀監(jiān)會等部委對P2P開展的專項整治行動，P2P平臺分為合規(guī)類、整改類、取締類三類，所以《指引》也據(jù)此進行了區(qū)分。

《指引》規(guī)定，在整改類機構(gòu)完成整改并經(jīng)有關(guān)部門認定后，才可進行備案登記申請；而對于專項整治中認定的合規(guī)機構(gòu)，則需到工商登記部門修改經(jīng)營范圍，明確營業(yè)范圍中關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介的相關(guān)內(nèi)容，才可進行備案申請。當(dāng)網(wǎng)貸平臺完成地方金融監(jiān)管部門備案登記后，才能持登記證明進行資金存管、申請增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可等事項。

據(jù)悉，制定《指引》的指導(dǎo)思想是，針對當(dāng)前網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管架構(gòu)尚未完全確立、行業(yè)統(tǒng)計信息難以收集等問題，監(jiān)管部門通過對各地網(wǎng)貸機構(gòu)進行備案登記，可以建立健全行業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息，及時掌握各地網(wǎng)貸機構(gòu)的基本情況，為下一步加強網(wǎng)貸機構(gòu)事中事后監(jiān)管奠定基礎(chǔ)。

　　備案登記并非“虛招”

實際上，網(wǎng)貸中介機構(gòu)實施備案登記制早就有跡可循。今年8月的《暫行辦法》)，明確提到“地方金融監(jiān)管部門負責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)貸的機構(gòu)監(jiān)管，具體監(jiān)管職能包括備案管理、規(guī)范引導(dǎo)、風(fēng)險防范和處置工作等”。

中央民族大學(xué)法學(xué)教授鄧建鵬認為，在實踐中，網(wǎng)貸平臺獲得地方金融監(jiān)管機構(gòu)的備案，才方便向工信部門申請獲批《電信業(yè)務(wù)分類目錄(2015年版)》B21證(在線數(shù)據(jù)處理與交易業(yè)務(wù)許可)和申請增值電信業(yè)務(wù)許可、銀行資金存管等業(yè)務(wù)。

“現(xiàn)在由于一些銀行對網(wǎng)貸機構(gòu)風(fēng)險的憂慮，也要求網(wǎng)貸機構(gòu)先獲得地方金融監(jiān)管機構(gòu)的備案。”鄧建鵬告訴法治周末記者。

而在互聯(lián)網(wǎng)金融研究機構(gòu)棕櫚樹創(chuàng)始人余非看來，備案制首先是《暫行辦法》針對平臺監(jiān)管的明文規(guī)定。

“另外，無論是銀監(jiān)會還是地方金融監(jiān)管機構(gòu)，在人力上是有限的，監(jiān)管成本較大，掣肘了監(jiān)管活動的執(zhí)行?！被ヂ?lián)網(wǎng)金融研究機構(gòu)棕櫚樹創(chuàng)始人余非告訴法治周末記者，實行備案制，由P2P網(wǎng)貸平臺主動到地方金融監(jiān)管部門備案，有利于地方金融監(jiān)管部門對轄區(qū)網(wǎng)貸平臺信息的收集，對平臺業(yè)務(wù)、商業(yè)模式和工商信息等有了更清晰的把握，有利于監(jiān)管部門及時發(fā)現(xiàn)平臺經(jīng)營中存在的問題，預(yù)警風(fēng)險。

不過，在《指引》發(fā)布后，有觀點認為，備案登記只要求網(wǎng)貸平臺提供基礎(chǔ)的資料，并沒有設(shè)立額外的門檻，因此，新網(wǎng)貸平臺、整改類網(wǎng)貸平臺、合規(guī)網(wǎng)貸平臺只要按要求提供材料，就能獲得備案登記。

而鄧建鵬卻認為，事實上，備案登記是有條件、有門檻的?！暗胤浇鹑诒O(jiān)管機構(gòu)收到網(wǎng)貸機構(gòu)的備案申請后，會對網(wǎng)貸機構(gòu)的風(fēng)險與業(yè)務(wù)的合規(guī)性評估，因此，網(wǎng)貸機構(gòu)并不必然能獲得備案登記?！编嚱i說。

“在網(wǎng)貸行業(yè)，確實有觀點認為合規(guī)經(jīng)營承諾書、確認函等沒有意義，純屬虛招。對此，我個人并不認同?！贝蟪陕蓭熓聞?wù)所合伙人肖颯律師告訴法治周末記者，《指引》中提到的合規(guī)經(jīng)營承諾書、P2P法定代表人、法代授權(quán)高管簽字確認等事項，是互動式監(jiān)管的雛形；雖然現(xiàn)在可能流于形式，但以后的承諾書可能會發(fā)展成為監(jiān)管機構(gòu)和被監(jiān)管機構(gòu)之間的契約，這種契約對雙方都有效，如此，就具備了互動和協(xié)商的功能。

備案不等于背書

雖然備案登記制被認為是網(wǎng)貸行業(yè)的一個類牌照化進程，將為合規(guī)企業(yè)劃線，但業(yè)內(nèi)人士強調(diào)，備案登記不可視為監(jiān)管對登記機構(gòu)的增信背書。

《指引》強調(diào)，備案登記僅對機構(gòu)的基本信息進行登記、公示并建立相關(guān)機構(gòu)檔案，不構(gòu)成對機構(gòu)經(jīng)營能力、合規(guī)程度、資信狀況的認可和評價。

“登記機構(gòu)亦不希望備案行為是對網(wǎng)貸機構(gòu)的增信；不過，根據(jù)《指引》的相關(guān)規(guī)定，地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)依據(jù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治中分類處置有關(guān)工作安排，對合規(guī)類機構(gòu)的備案登記申請予以受理，所以在大眾心目中，會自然地認為通過備案登記的網(wǎng)貸機構(gòu)更加合規(guī)、風(fēng)險更加可控?！编嚱i說。

余非則認為，備案登記是監(jiān)管要求，只有網(wǎng)貸平臺按照要求及時到地方金融監(jiān)管部門進行備案登記，才能算是合法合規(guī)的網(wǎng)貸平臺，這是對一家平臺的底線要求，與增信背書沒有任何關(guān)系。

業(yè)內(nèi)人士還指出，《指引》中的監(jiān)管內(nèi)容主要以時間化管理為主，具體內(nèi)容規(guī)定仍需地方明確，備案管理實行起來將會有地域化差異。

鄧建鵬解釋稱，每個地方互聯(lián)網(wǎng)金融以及網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)發(fā)展差異甚大，差異化管理而非一刀切，是考慮到復(fù)雜的區(qū)域特時，同時給予一定的時間上限，及時推動完成備案登記，以免行政機構(gòu)可能無限期拖拉，這樣更為合理。

“綜合來看，我國東部地區(qū)金融業(yè)發(fā)達，中西部落后明顯，這就要求各地方金融監(jiān)管部門要按照當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況進行監(jiān)管。比如，深圳市是典型的網(wǎng)貸之城，平臺數(shù)量和業(yè)務(wù)種類是某些西部省份平臺無法比擬的，這也就意味著，深圳市在網(wǎng)貸平臺備案登記上的信息復(fù)雜度要遠遠超過西部省份?！庇喾歉嬖V法治周末記者。

肖颯建議，由于北京、上海、深圳等地注冊的網(wǎng)貸公司繁多，預(yù)計地方監(jiān)管部門的備案壓力驟增，建議新設(shè)P2P選擇政策凹地或偏遠地區(qū)進行注冊；另建議金控集團將本集團內(nèi)部網(wǎng)貸平臺做適度分散注冊，防止各地具體落實時，要求不一，影響集團整體金融創(chuàng)新進度。

合規(guī)企業(yè)無須擔(dān)憂

《指引》文件曝光后，引發(fā)了行業(yè)高度關(guān)注。各網(wǎng)貸平臺紛紛公開表態(tài)，一方面對《指引》進行分析解讀，另一方面也提出了一些疑惑。

法治周末記者總結(jié)發(fā)現(xiàn)，目前平臺的問題集中在老平臺合規(guī)進度如何界定這一點。

萬惠集團執(zhí)行副總裁、PPmoney理財CEO胡新近日接受其他媒體采訪時提出疑惑：平臺合規(guī)進度不一，是否應(yīng)該一概而論？對于正在進行銀行存管對接、存管系統(tǒng)已經(jīng)上線的平臺或已取得ICP(即增值電信業(yè)務(wù)許可)證的部分平臺來講，目前已取得的合規(guī)成績是否算數(shù)？

《指引》第十三條、第十四條規(guī)定，備案登記是P2P平臺申請增值電信業(yè)務(wù)許可和銀行存管的前置條件。但據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2016年9月份，已有超過291家P2P平臺宣布簽約銀行存管，但因開發(fā)測試周期通常需要半年，目前只有95家P2P平臺正式接入銀行存管，僅占P2P平臺總數(shù)的4.9%；而獲得ICP許可證的平臺兩百余家。

對此，鄧建鵬認為，目前，網(wǎng)貸平臺已經(jīng)取得的合規(guī)成績并不必然作廢，但是備案登記仍需要及時完成。

余非則認為，只要網(wǎng)貸平臺是按照《辦法》要求進行的銀行存管就是合規(guī)的，算數(shù)的，符合《指引》的相關(guān)基本要求就不會有影響。

鄧建鵬告訴法治周末記者，對一些本來即完全合法合規(guī)的機構(gòu)而言，即使《指引》出臺后，需要重新備案，也沒有太多擔(dān)憂；但對部分可能在合規(guī)界線邊緣的機構(gòu)，則需要一定的時間，并且合規(guī)成本上升。對于遠離合規(guī)界線的機構(gòu)，未來的出路只有兩條，或者直接關(guān)停，或者要加大投入向合規(guī)靠近。

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