文|第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào) 洪偌馨

12月7日訊，比起花樣營(yíng)銷，互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)們首先應(yīng)該解決的問(wèn)題是如何去善用數(shù)據(jù)、善用征信，把握好征信應(yīng)用的邊界，在征信被濫用之前防范于未然。

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隨著彭蕾道歉信的公布和支付寶“圈子”整改的完成，這次事件的熱度終于開(kāi)始慢慢降溫。不過(guò)，圍繞這個(gè)產(chǎn)品的各種反思卻并沒(méi)有停止。

今天錄制的節(jié)目就是在聊“圈子”事件中對(duì)個(gè)人征信的使用，我還跟嘉賓感慨說(shuō)，如果不考慮芝麻分750評(píng)論門檻的對(duì)錯(cuò)，事后來(lái)看，它在很大程度上推動(dòng)了一次對(duì)個(gè)人信用的概念普及，這可比去年芝麻信用試點(diǎn)“無(wú)人超市”的效果好多了。

據(jù)說(shuō)，“圈子”功能上線后不到48個(gè)小時(shí)，“校園日記”、“白領(lǐng)日記”圈子就顯示分別有超過(guò)1000萬(wàn)人看過(guò)。而圍繞“圈子”的各種消息、評(píng)論更是持續(xù)霸屏多日。網(wǎng)上也出現(xiàn)了不少關(guān)于如何增加信用，提升信用分等熱帖。

尤其對(duì)于那些過(guò)去沒(méi)有辦理過(guò)銀行貸款、也沒(méi)有申請(qǐng)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的年輕人，比如我的表妹。她甚至專門打電話跟我“探討”了一下有關(guān)征信的話題，當(dāng)然，主要是問(wèn)我能不能盡快提高信用分，怎么提高。

所以，在這里要先給大家打破這個(gè)迷思，因?yàn)榫W(wǎng)上也出現(xiàn)了不少漲分攻略，甚至有一些第三方公司開(kāi)始提供幫大家漲分的服務(wù)。比如，在某寶上搜一下關(guān)鍵詞，還是會(huì)出現(xiàn)一些主營(yíng)“互加好友、提高分?jǐn)?shù)”商鋪。

不過(guò)，大家千萬(wàn)不要輕信，就目前這幾家試點(diǎn)的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)而言，信用評(píng)分的出籠過(guò)程都是非常復(fù)雜的，背后涉及大量不同維度的數(shù)據(jù)，每家公司還有自己的決策模型。從技術(shù)層面來(lái)講，要想操控這些平臺(tái)上的信用評(píng)分幾乎是不太可能的。

似乎每次阿里嘗試向社交靠近都會(huì)引發(fā)一場(chǎng)“社會(huì)大討論”，但這次比較特別的是，“圈子”引出了一些新的問(wèn)題，比如：個(gè)人征信是否使用于一些商業(yè)場(chǎng)景?它的派生用途有沒(méi)有邊界?誰(shuí)來(lái)界定這個(gè)邊界?

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在展開(kāi)上述問(wèn)題之前，我先要厘清一下征信的概念，根據(jù)官方的說(shuō)明：征信是專業(yè)化的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為個(gè)人或企業(yè)建立信用檔案，依法采集、客觀記錄其信用信息，并依法對(duì)外提供信用信息服務(wù)的一種活動(dòng)。

過(guò)去的征信主要是以中國(guó)人民銀行征信中心為代表的傳統(tǒng)征信方式，不管是征信機(jī)構(gòu)還是評(píng)級(jí)方法都受到嚴(yán)格的監(jiān)管，央行也專門出臺(tái)了《征信管理?xiàng)l例》。

但2015年1月，有8家機(jī)構(gòu)獲得了個(gè)人征信的試點(diǎn)資質(zhì)，所以后來(lái)出現(xiàn)了一些基于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)而得出的信用評(píng)分。

來(lái)源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)呢，數(shù)據(jù)是我們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)線上或者線下留下的“足跡”、信息，而所謂的信用評(píng)分是把很多數(shù)據(jù)加工處理后得出的一個(gè)結(jié)果。

所謂的大數(shù)據(jù)，大家一定不陌生了，它已經(jīng)被應(yīng)用在很多互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品和服務(wù)中，比如現(xiàn)在給我們的新聞推送、商品推介等等都是根據(jù)我們?cè)诰W(wǎng)上沉淀的數(shù)據(jù)和信息有關(guān)。

但征信又不同了，它過(guò)去主要是用在金融領(lǐng)域，最常見(jiàn)就是辦理貸款業(yè)務(wù)中會(huì)用到。而互聯(lián)網(wǎng)征信因?yàn)閿?shù)據(jù)來(lái)源更廣、維度更多，所以一些信用評(píng)分開(kāi)始被用在金融以外的場(chǎng)景，比如租車、租房、住酒店、辦簽證等等。

這里面就有個(gè)很微妙的界限，這就好比一個(gè)商場(chǎng)，如果它以客戶今年在商場(chǎng)的消費(fèi)數(shù)據(jù)來(lái)界定誰(shuí)是vip、誰(shuí)是vvip那是沒(méi)問(wèn)題的，但如果它用征信來(lái)劃分客戶群體那可能就不合適了。因?yàn)閭鹘y(tǒng)征信的使用場(chǎng)景、使用目的，甚至別人能不能用我們的征信都有嚴(yán)格的規(guī)定。

何況，那個(gè)750分的評(píng)論設(shè)定相當(dāng)于把這些人的征信結(jié)果公告于天下。這一點(diǎn)也是細(xì)思極恐，比如，一些營(yíng)銷公司完全可以把這些在評(píng)論區(qū)留言的人搜集起來(lái)，有針對(duì)性地去做推廣。

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互聯(lián)網(wǎng)改造和顛覆過(guò)很多行業(yè)，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)文化和精髓被注入到一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品中時(shí)往往會(huì)帶來(lái)很強(qiáng)大爆發(fā)力，零售、打車、外賣都是現(xiàn)成的例子。但跟很多傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)不同，金融是受到嚴(yán)格監(jiān)管的行業(yè)。

所以，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)跟金融結(jié)合在一起時(shí)，事情就沒(méi)有那么簡(jiǎn)單了。比如，在用戶體驗(yàn)、運(yùn)營(yíng)效率之前得先考慮合規(guī)問(wèn)題吧，一些互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品上慣用的營(yíng)銷套路恐怕也沒(méi)辦法放肆地用在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品上。

所以，在準(zhǔn)備提綱的時(shí)候，我也讀這一點(diǎn)頗為不解。雖然國(guó)內(nèi)還沒(méi)有針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信的監(jiān)管條例，但現(xiàn)有的征信條例對(duì)于征信的使用已有很明確的說(shuō)明，大的方向和思路應(yīng)該還是一致的吧，難道在產(chǎn)品內(nèi)測(cè)時(shí)沒(méi)人提出過(guò)這個(gè)疑問(wèn)么?

雖然吐槽了那么多，但就我個(gè)人來(lái)說(shuō)，我一直是芝麻信用，或者互聯(lián)網(wǎng)征信的擁護(hù)者，因?yàn)樗鼈兊膰L試大大普及了國(guó)人對(duì)于征信的認(rèn)知，也提升了個(gè)人信用的使用價(jià)值。而反過(guò)來(lái)，也正因?yàn)橛辛烁嗟氖褂脠?chǎng)景，大家會(huì)更有動(dòng)力去維護(hù)自己的信用。

要知道長(zhǎng)久以來(lái)，我國(guó)征信市場(chǎng)都是以央行為主導(dǎo)的單一格局。央行征信系統(tǒng)主要收集以銀行信貸信息為核心的企業(yè)和個(gè)人信息，截至2015年，該系統(tǒng)收錄自然人不超過(guò)9億。所以，不管是在用戶的覆蓋面還是數(shù)據(jù)的多樣性上，央行征信系統(tǒng)都有很大的局限性。

只是，互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)們?cè)谶@個(gè)嘗試的過(guò)程中恐怕應(yīng)該及早建立起一套規(guī)則，明確如何去善用數(shù)據(jù)、善用征信，把握好征信應(yīng)用的邊界，在征信被濫用之前防范于未然。

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