文|金融界

12月6日訊，12月5日，根據(jù)星展銀行和安永的合作報(bào)告《中國(guó)金融科技的崛起》可以看出，雖然英國(guó)和美國(guó)始終被公認(rèn)為全球金融科技的領(lǐng)導(dǎo)，但中國(guó)已經(jīng)一躍而起，無可爭(zhēng)議地成為了全球金融科技中心。在成熟的市場(chǎng)中，中國(guó)金融科技生態(tài)系統(tǒng)發(fā)展的速度、復(fù)雜程度和規(guī)模已處于無可比擬的地位。正如西方銀行和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在尋求各種途徑來不斷創(chuàng)新，中國(guó)的科技領(lǐng)頭羊們正在對(duì)金融服務(wù)領(lǐng)域的許多方面進(jìn)行改革。

報(bào)告研究了中國(guó)強(qiáng)有力且迅速發(fā)展的金融科技生態(tài)系統(tǒng)，并探討了這一爆發(fā)性增長(zhǎng)背后的驅(qū)動(dòng)因素。同時(shí)，也詳細(xì)描述了中國(guó)金融科技巨頭的獨(dú)特特征和發(fā)展歷程，讓人們了解了這一領(lǐng)域的擴(kuò)展機(jī)會(huì)，并評(píng)估其在亞洲和國(guó)際上的影響力。

中國(guó)所取得的領(lǐng)先地位，得益于金融服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)中存在著巨大的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。2015年，中國(guó)的GDP為10.9萬億美元，這已經(jīng)幾乎相當(dāng)于排名其后的10大新興市場(chǎng)的總和。盡管近期市場(chǎng)走勢(shì)一般，但中國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度仍然超過了幾乎所有其他國(guó)家。多年的持續(xù)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)正在壯大中產(chǎn)階級(jí)隊(duì)伍，使得他們的人數(shù)從大約1.5億增長(zhǎng)到10億——或者說到2030年，這一數(shù)字將達(dá)到中國(guó)未來人口的70%。隨著巨大的消費(fèi)群體的產(chǎn)生，將帶來全新的消費(fèi)能力以及巨大的理財(cái)需求。

在中國(guó)現(xiàn)有銀行體系的支持下，消費(fèi)者和中小型企業(yè)(SMEs)越來越多地轉(zhuǎn)向獲得付款、信貸、投資、保險(xiǎn)甚至其他非金融服務(wù)產(chǎn)品的替代性服務(wù)供應(yīng)商。

星展銀行首席創(chuàng)新官NealCross說：“中國(guó)金融科技發(fā)展的速度是非常驚人的。它能走到現(xiàn)在是因?yàn)橹袊?guó)市場(chǎng)處于一個(gè)有利于金融科技茁壯成長(zhǎng)的環(huán)境——一個(gè)強(qiáng)大的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，加上領(lǐng)先巨頭推動(dòng)行業(yè)不斷創(chuàng)新和實(shí)驗(yàn)，且不受國(guó)際影響，而這些都主要?dú)w功于政府的有利政策和法規(guī)。”

“雖然中國(guó)尚未受到金融科技領(lǐng)域同行們的關(guān)注，但其領(lǐng)先勢(shì)頭正在競(jìng)爭(zhēng)中橫掃世界各地。我們也是直到最近才開始看到，中國(guó)領(lǐng)先的金融科技公司在全球占據(jù)了中心地位。而這在未來幾年里將持續(xù)下去。我們可以預(yù)期中國(guó)的金融科技生態(tài)系統(tǒng)將對(duì)全球金融科技發(fā)展產(chǎn)生廣泛的影響。”

安永亞太區(qū)金融科技主管JamesLloyd說：“中國(guó)金融科技發(fā)展的主要特點(diǎn)是有巨大的需求缺口，而這些需求的缺口將帶來許多機(jī)會(huì)。此外，新的市場(chǎng)的產(chǎn)品提供者通常不會(huì)受制于完全發(fā)達(dá)市場(chǎng)中存在的傳統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施或法規(guī)的限制。中國(guó)獨(dú)特的快速城市化進(jìn)程、大規(guī)模(和服務(wù)不足的)市場(chǎng)、電子商務(wù)的增長(zhǎng)、網(wǎng)絡(luò)在線和手機(jī)滲透率的激增以及客戶采納意愿，都為更廣泛的商業(yè)、銀行和金融服務(wù)的創(chuàng)新創(chuàng)造了沃土。

“相對(duì)于其他市場(chǎng)，這些發(fā)展也值得我們思考。至少對(duì)于消費(fèi)者和中小企業(yè)來說，他們處于發(fā)展中市場(chǎng)，其中金融科技產(chǎn)生的影響可能會(huì)是最大的。未滿足的巨大市場(chǎng)需求結(jié)合跨越式科技，將創(chuàng)造一個(gè)‘10倍解決方案’型市場(chǎng)——也就是說，解決方案的數(shù)量級(jí)比它們?nèi)〈臄?shù)量級(jí)更大。為實(shí)現(xiàn)大規(guī)模應(yīng)用，我們必須在質(zhì)量、效率和用戶體驗(yàn)這幾個(gè)方面實(shí)現(xiàn)這一步驟的轉(zhuǎn)變，就像我們?cè)谥袊?guó)所看到的一樣。”JamesLloyd補(bǔ)充說。

市場(chǎng)屬性助長(zhǎng)指數(shù)型增長(zhǎng)

政府在發(fā)起推動(dòng)數(shù)字化滲透上做所的努力，加上中國(guó)消費(fèi)者對(duì)數(shù)字化的偏愛傾向，是中國(guó)金融科技熱潮的關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力。與西方同行相比，中國(guó)對(duì)數(shù)字化抱有積極態(tài)度且懂科技的千禧一代或“數(shù)字原生一代”的人口比例非常之大，他們的安全擔(dān)憂更少，并且會(huì)提供個(gè)人信息。

例如，中國(guó)消費(fèi)者中的40%會(huì)使用新的支付方式，而新加坡為4%;中國(guó)35%的人使用金融科技接入保險(xiǎn)產(chǎn)品，而在東南亞市場(chǎng)這一比例僅為1%—2%。金融科技參與理財(cái)和貸款的比例也有著明顯優(yōu)勢(shì)。

中國(guó)消費(fèi)者對(duì)金融科技產(chǎn)品的高度需求和吸取，也是獨(dú)一無二的。由于承銷商不夠，有很多人往往無法獲得在許多發(fā)達(dá)市場(chǎng)被認(rèn)為是理所當(dāng)然的銀行金融服務(wù)，例如信用卡或簡(jiǎn)單的投資產(chǎn)品。而中國(guó)消費(fèi)者在面對(duì)現(xiàn)金到數(shù)字錢包和從數(shù)字錢包到其他非傳統(tǒng)服務(wù)的跨越式發(fā)展時(shí)，往往繞過現(xiàn)有承銷商。

此外，中國(guó)金融科技無疑是高效的，其業(yè)務(wù)很靈活，且該行業(yè)具有強(qiáng)烈意愿和快速適應(yīng)能力——其他全球和區(qū)域可以從中學(xué)習(xí)。諸如，面對(duì)直接可信的電子支付渠道存在市場(chǎng)缺口這一情況，支付寶作為金融科技產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。從那時(shí)起，螞蟻金融(阿里巴巴運(yùn)營(yíng)支付寶的金融子公司)已經(jīng)擴(kuò)展到投資產(chǎn)品、貸款、信用評(píng)分、保險(xiǎn)等領(lǐng)域。中國(guó)的金融科技產(chǎn)品通常也非常直觀和方便，平臺(tái)/應(yīng)用程序很快就會(huì)成為人們不可或缺的一部分，這有助于數(shù)字工具的應(yīng)用過程。

中國(guó)金融科技的未來以及它對(duì)全球的影響

在未來幾年，中國(guó)會(huì)繼續(xù)帶領(lǐng)全球金融科技的發(fā)展。在中國(guó)國(guó)內(nèi)，推動(dòng)和拉動(dòng)因素顯然已經(jīng)到位，這促成了一個(gè)領(lǐng)先數(shù)字金融領(lǐng)域的誕生，此后該領(lǐng)域會(huì)越來越多地?cái)U(kuò)展到城市以外的農(nóng)村。

在推動(dòng)方面，資本投資飆升，市場(chǎng)通過政府來加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新的大力支持。在拉動(dòng)方面，未能得到充分金融服務(wù)的的中小企業(yè)，以及熟悉科技的消費(fèi)者帶動(dòng)了需求，通常來說，他們沒有銀行賬戶，更熱衷于從手機(jī)上獲得金融服務(wù)。

在海外，中國(guó)金融科技公司將通過合作、投資和收購(gòu)等方式推動(dòng)科技創(chuàng)新，從而在全球合作中發(fā)揮日益重要的作用。這促成了總部位于東南亞的金融科技公司和初創(chuàng)企業(yè)的合作。

安永的JamesLloyd說：

“我們預(yù)期將會(huì)出現(xiàn)一種互惠互利的關(guān)系。也就是說，通過與中國(guó)金融科技合作，區(qū)域企業(yè)可以獲得融資并擴(kuò)大其顧客群，從而進(jìn)一步擴(kuò)大其覆蓋面和產(chǎn)品數(shù)量。然而，對(duì)于中國(guó)金融科技企業(yè)尋求國(guó)際化的關(guān)鍵挑戰(zhàn)是，如何試圖在國(guó)外復(fù)制其國(guó)內(nèi)的生態(tài)系統(tǒng);這也是當(dāng)?shù)亟鹑诳萍?以及成熟的金融服務(wù)供應(yīng)商)可以合作或競(jìng)爭(zhēng)的地方。”

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