□中國人民銀行成都分行 楊道法

今年以來，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸潛伏的非法集資、高利貸和洗錢等風(fēng)險逐步暴露，給我國金融穩(wěn)定和社會發(fā)展造成不利影響。監(jiān)管部門已從多個路徑加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，社會各界對P2P業(yè)務(wù)涉及非法集資和高利貸的風(fēng)險也有所認識，但其所涉及的洗錢風(fēng)險尚未得到應(yīng)有重視，建議加快構(gòu)建P2P洗錢風(fēng)險防控體系。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸具有便利的洗錢條件。各類洗錢案例表明，犯罪分子主要利用正規(guī)或非正規(guī)金融機構(gòu)清洗犯罪資金，所以金融領(lǐng)域是反洗錢的主戰(zhàn)場。P2P作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種形態(tài)，一方面投資門檻低，客戶眾多，極易被洗錢分子所利用；另一方面洗錢者利用P2P的貸款購買各類資產(chǎn)等，不法資金經(jīng)過改頭換面后，其非法來源易被掩飾。而且，非臨柜辦理業(yè)務(wù)難以對客戶身份進行識別。P2P的所有業(yè)務(wù)均通過網(wǎng)上非面對面渠道進行，無法了解客戶的真實份及其實際控制人、受益人、交易目的與經(jīng)營活動性質(zhì)。雖然出于自身業(yè)務(wù)需要，它們對借款方的身份信息有所了解，但并不能滿足反洗錢的需要。

此外，我國的P2P公司尚未納入反洗錢監(jiān)管框架。相應(yīng)的反洗錢規(guī)定尚不完善，P2P公司也沒有建立相應(yīng)的反洗錢內(nèi)控制度。P2P領(lǐng)域成了金融領(lǐng)域的反洗錢真空。目前，P2P公司沒有對客戶的可疑資金和異常交易開展監(jiān)測，同時，其所有資金往來都要先通過融資平臺，每筆資金交易的完整鏈條被切斷了，即使與其合作的商業(yè)銀行和第三方支付機構(gòu)也難以監(jiān)測通過P2P渠道進行的交易，這就形成了反洗錢資金監(jiān)測方面的真空。

對此，筆者建議首先應(yīng)盡快建立網(wǎng)絡(luò)借貸反洗錢監(jiān)管體系。依據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》，監(jiān)管部門應(yīng)盡快制定并頒布《P2P行業(yè)反洗錢監(jiān)督管理辦法》或相關(guān)行業(yè)反洗錢操作指引，明確P2P機構(gòu)應(yīng)履行的反洗錢義務(wù)及其相關(guān)內(nèi)容，并對P2P行業(yè)開展洗錢風(fēng)險自評估提出要求，從機構(gòu)和行業(yè)自身實際入手，深入分析外部威脅與內(nèi)部漏洞，總結(jié)P2P行業(yè)異常資金交易特征和可疑交易識別點。同時國家反洗錢行政主管部門（即人民銀行）還應(yīng)加大對P2P機構(gòu)的監(jiān)管力度，切實維護反洗錢法規(guī)的嚴肅性。對于不履行反洗錢義務(wù)的機構(gòu)依法從嚴從重處罰，此外，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的行業(yè)自律作用。通過建立強有力的外部監(jiān)督機制，有效防控P2P洗錢風(fēng)險。

其次，合理設(shè)計身份識別制度，夯實P2P行業(yè)的反洗錢基礎(chǔ)。建議針對網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)特點，按照風(fēng)險為本原則，對P2P機構(gòu)客戶身份識別及客戶身份資料留存的內(nèi)容、程序和方法作出具體規(guī)定。目前，鑒于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的客戶數(shù)量眾多，對所有客戶開展身份識別并不具備可操作性。因此，在風(fēng)險可控的前提下，P2P機構(gòu)必須對初次建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶和進行規(guī)定金額以上交易的客戶開展身份識別。除此之外，還要了解相關(guān)賬戶的實際控制人和受益所有人，以及出借資金和還款資金來源的合法性。此外，對客戶的身份識別也可以委托第三方機構(gòu)實施，但第三方機構(gòu)必須滿足一定的條件且能夠證明其可滿足要求。P2P機構(gòu)應(yīng)定期對所有客戶開展洗錢風(fēng)險評估，劃分洗錢風(fēng)險等級，并根據(jù)風(fēng)險等級采取相應(yīng)的控制措施。對于高風(fēng)險客戶要面對面開展持續(xù)的客戶身份識別，采取強化的盡職調(diào)查措施了解其資金來源、交易目的和交易背景等信息，并加強資金監(jiān)測。

第三，建立資金監(jiān)測系統(tǒng)和可疑交易報告制度。要通過外部監(jiān)管和業(yè)務(wù)指導(dǎo)，督促P2P機構(gòu)投入必要的人力、財力和物力以及技術(shù)支持，研究建立一套符合行業(yè)實際且行之有效的反洗錢資金監(jiān)測指標和模型。在此基礎(chǔ)上，運用現(xiàn)代大數(shù)據(jù)技術(shù)開發(fā)計算機監(jiān)測系統(tǒng)，對全部業(yè)務(wù)以及各個操作流程的資金交易實行全天候、多角度、不間斷的自動監(jiān)測，及時關(guān)注客戶和產(chǎn)品的潛在洗錢風(fēng)險。同時，按規(guī)定報送大額交易報告；對發(fā)現(xiàn)的異常交易，應(yīng)結(jié)合客戶身份進行深入分析，不能排除洗錢嫌疑的應(yīng)及時向人民銀行提交可疑交易報告。

第四，發(fā)揮反洗錢整體功能，預(yù)防自融平臺非法集資的風(fēng)險。目前，鑒于信息的不透明，與P2P合作的商業(yè)銀行或第三方支付機構(gòu)雖然難以對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)單個客戶的洗錢行為進行有效監(jiān)控，不過當P2P機構(gòu)的整體資金交易出現(xiàn)異常，存在非法集資嫌疑時，相關(guān)機構(gòu)特別是商業(yè)銀行也是可以監(jiān)測的。例如，“e租寶”非法集資線索最初就是由商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)并報送人民銀行。人民銀行應(yīng)加強對P2P領(lǐng)域的風(fēng)險提示和業(yè)務(wù)輔導(dǎo)，指導(dǎo)商業(yè)銀行和第三方支付機構(gòu)加強對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)的資金監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)異常情況及時報告，堅決打擊涉及網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的非法集資和洗錢犯罪行為。

此外，還要進一步完善托管銀行制度。目前，不少P2P平臺宣稱與銀行簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，但真正實現(xiàn)實質(zhì)性托管的平臺仍然屈指可數(shù)。為建立真正意義上的托管業(yè)務(wù)模式，P2P平臺需要對全部借貸資金進行托管，借貸雙方的投資人與借款人均在平臺合作的銀行開立個人賬戶，銀行按照托管協(xié)議約定的指令進行資金劃轉(zhuǎn)，實現(xiàn)資金流在投資人和借款人之間“點對點”直接流動的資金托管模式，從而與P2P公司的自有賬戶相分離。還應(yīng)規(guī)定P2P公司建立平臺只能在一家銀行開戶，嚴禁多頭開立銀行開戶，資金歸集和資金劃撥只能通過托管銀行進行；并厘清托管銀行與P2P機構(gòu)之間的反洗錢責(zé)任關(guān)系，明確各自的反洗錢義務(wù)，強化反洗錢監(jiān)管，進一步增強P2P平臺資金流動的透明度。

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