電子商務(wù)的迅猛發(fā)展使得電子商務(wù)交易主體對(duì)便宜的電子簽名產(chǎn)生需求。十屆全國人大常委會(huì)第十一次會(huì)議2004年8月28日表決通過了《電子簽名法》，賦予電子簽名與文本簽名具有同等法律效力，并明確電子認(rèn)證服務(wù)市場準(zhǔn)入制度，保障電子交易安全；2015年，新修訂的《電子簽名法》生效。

　　使用電子簽名應(yīng)符合法律法規(guī)要求

我國互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展歷程中吸納了“電子簽名”這一互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)?！毒W(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（以下稱“《辦法》”）考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性，特別制定相關(guān)規(guī)范?！掇k法》第二十二條規(guī)定：各方參與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)，需要對(duì)出借人與借款人的基本信息和交易信息等使用電子簽名、電子認(rèn)證時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)的規(guī)定，保障數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完整性及電子簽名、電子認(rèn)證的法律效力。

《辦法》規(guī)定的本條與《電子簽名法》相關(guān)內(nèi)容一致。其有以下幾個(gè)要點(diǎn)：

相關(guān)概念。我國《電子簽名法》規(guī)定，電子簽名是指數(shù)據(jù)電文中以電子形式所含、所附用于識(shí)別簽名人身份并表明簽名人認(rèn)可其中內(nèi)容的數(shù)據(jù)；數(shù)據(jù)電文，是指以電子、光學(xué)、磁或者類似手段生成、發(fā)送、接收或者儲(chǔ)存的信息。

符合法律法規(guī)的形式。依照《電子簽名法》規(guī)定，能夠有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容，并可以隨時(shí)調(diào)取查用的數(shù)據(jù)電文，視為符合法律、法規(guī)要求的書面形式。其第五條規(guī)定符合下列條件的數(shù)據(jù)電文，視為滿足法律、法規(guī)規(guī)定的原件形式要求：

（一）能夠有效地表現(xiàn)所載內(nèi)容并可供隨時(shí)調(diào)取查用；

（二）能夠可靠地保證自最終形成時(shí)起，內(nèi)容保持完整、未被更改。

但是，在數(shù)據(jù)電文上增加背書以及數(shù)據(jù)交換、儲(chǔ)存和顯示過程中發(fā)生的形式變化不影響數(shù)據(jù)電文的完整性；符合下列條件的數(shù)據(jù)電文，視為滿足法律、法規(guī)規(guī)定的文件保存要求：

（一）能夠有效地表現(xiàn)所載內(nèi)容并可供隨時(shí)調(diào)取查用；

（二）數(shù)據(jù)電文的格式與其生成、發(fā)送或者接收時(shí)的格式相同，或者格式不相同但是能夠準(zhǔn)確表現(xiàn)原來生成、發(fā)送或者接收的內(nèi)容；

（三）能夠識(shí)別數(shù)據(jù)電文的發(fā)件人、收件人以及發(fā)送、接收的時(shí)間。

電子簽名符合法律效力的審查。依照《電子簽名法》規(guī)定，電子簽名同時(shí)符合下列條件的，視為可靠的電子簽名：

（一）電子簽名制作數(shù)據(jù)用于電子簽名時(shí)，屬于電子簽名人專有；

（二）簽署時(shí)電子簽名制作數(shù)據(jù)僅由電子簽名人控制；

（三）簽署后對(duì)電子簽名的任何改動(dòng)能夠被發(fā)現(xiàn)；

（四）簽署后對(duì)數(shù)據(jù)電文內(nèi)容和形式的任何改動(dòng)能夠被發(fā)現(xiàn)。當(dāng)事人也可以選擇使用符合其約定的可靠條件的電子簽名。

電子簽名真實(shí)性審查的要素。依照《電子簽名法》規(guī)定，審查數(shù)據(jù)電文作為證據(jù)的真實(shí)性，應(yīng)當(dāng)考慮以下因素：生成、儲(chǔ)存或者傳遞數(shù)據(jù)電文方法的可靠性；保持內(nèi)容完整性方法的可靠性；用以鑒別發(fā)件人方法的可靠性；其他相關(guān)因素。

　　一個(gè)典型案例

法院經(jīng)審理查明：2015年1月9日，楊某某（借款人）、案外人藍(lán)某某、郭某某、李曾楊、陸某某等4人（出借人）及案外人深圳市某互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有限公司（以下簡稱案外人某公司，居間人）簽訂《借款合同》、《擔(dān)保保證書》等文件。合同約定，本合同經(jīng)當(dāng)事各方通過某網(wǎng)站以網(wǎng)絡(luò)在線點(diǎn)擊確認(rèn)的方式訂立，正常操作后自動(dòng)生成電子合同，為各方同意和認(rèn)可，生效后對(duì)各方均具有法律約束力。后相關(guān)當(dāng)事人因《借款合同》、《擔(dān)保保證書》的履行產(chǎn)生糾紛。

人民法院認(rèn)為，該案涉及互聯(lián)網(wǎng)金融中的P2P借貸交易模式，該模式具有小額與電子化的特征，交易過程中產(chǎn)生了具有合法電子簽名、具備有效時(shí)間戳的電子合同和相關(guān)電子數(shù)據(jù)，屬于民事訴訟法第六十三條規(guī)定的電子證據(jù)，經(jīng)查證屬實(shí)，應(yīng)當(dāng)作為認(rèn)定事實(shí)的證據(jù)，這樣才符合科技的發(fā)展和交易的實(shí)際?！稉?dān)保保證書》載明的“自保證人簽章或/且法定代表人或授權(quán)代理人簽字之日起生效”雖沒有明確可以進(jìn)行線上點(diǎn)擊生成并生效，但結(jié)合該網(wǎng)上交易模式的特點(diǎn)以及根據(jù)《中華人民共和國電子簽名法》第十四條“可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力”的規(guī)定，電子簽名也應(yīng)屬于上述合同條款中約定的簽章、簽字的范疇。

從相關(guān)當(dāng)事人提交的注冊(cè)驗(yàn)證信息、銀行卡認(rèn)證記錄看，在案外人某公司平臺(tái)上進(jìn)行注冊(cè)，須進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，特別是綁定了注冊(cè)會(huì)員的銀行卡，具有身份確定的客觀性，且會(huì)員每次發(fā)出指令，均會(huì)取得相應(yīng)的驗(yàn)證碼，以保證電子指令系由適格的注冊(cè)主體發(fā)出。這種交易流程設(shè)計(jì)在程序和技術(shù)上，基本保證了交易的客觀性。對(duì)于相關(guān)當(dāng)事人而言，其基于某平臺(tái)會(huì)員資格的認(rèn)證程序和簽約程序，有理由相信相關(guān)當(dāng)事人的注冊(cè)認(rèn)證資料屬實(shí)、《擔(dān)保保證書》亦是相關(guān)當(dāng)事人通過線上點(diǎn)擊的方式簽署。

本案中，人民法院在審理過程中依照《電子簽名法》認(rèn)可了電子簽名效力，確保了相關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸協(xié)議的效力，因紫該案是將《電子簽名法》適用于網(wǎng)貸信息中介業(yè)務(wù)中的典型案例。

（作者單位：北京大成律師事務(wù)所）

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